Digitale penger, IDer og betalinger En verden uten lommebøker er nærmere enn du tror

I økende grad klarer og klarer smarttelefonen mange av rollene som tidligere ble spilt av fysiske kort i lommeboka. Telefonen din blir flinkere til å være en lommebok hvert år, enten du vet det ennå eller ikke. Slik ser en verden uten lommebøker ut og vil se ut i en ikke altfor fjern fremtid.

1. Penger

Penger er allerede digitalisert. På noen måter føles det å betale med kontanter gammeldags, en relikvie fra en enklere tid. Ja, kreditt- og debetkortene har fortsatt fysiske versjoner. Men du betaler for ting hele tiden uten å ha disse kortene på deg; ser ikke lenger enn forrige kjøp på nettet.

Tjenester som Google Pay, Apple Pay og Samsung Pay lar deg betale via kreditt- eller debetkort personlig, uten å piske ut kortet ditt. Utallige butikker over hele Amerika har salgssystemer (POS) som godtar disse elektroniske tjenestene. Du holder ganske enkelt telefonen over POS-maskinen, og den kobles til appen uten at du en gang trenger å dra den opp på telefonen din.

Selv kontantsentriske tjenester som drosjer godtar nå betaling digitalt. Takket være forstyrrende tjenester som Uber, foregår hele transaksjonen på telefonen din, uten lommebok nødvendig.

Så er det online betalingstjenester som PayPal og Venmo. I stedet for å dele ut $ 100 kontant til en venn for din del av en restaurantsjekk, kan du overføre den øyeblikkelig via en app.

Til slutt ville ingen diskusjoner om digitale betalinger være fullstendige uten å nevne cryptocururrency. De skaper enda et smarttelefon-bare alternativ uten noe fysisk lagret i lommeboka.

Pro tips: Hvis du bruker cryptocururrency som betalingsmåte, Coinbase er en av de største børsene slik at du trygt kan kjøpe, lagre og selge cryptocurrencies.

Fremtiden for digitale betalinger

Hvis du allerede kan betale for de fleste kjøp digitalt, trenger vi fortsatt kredittkort eller kontanter?

Når det gjelder kreditt- og debetkort, trenger vi ikke de fysiske kortene lenger. Men de fleste av oss ble fremdeles gamle før smarttelefonapper kunne betale på våre vegne, og de fysiske kortene gir en følelse av eierskap. Å ha et kort i din fysiske besittelse føles betryggende, selv om det ikke hindrer identitetstyver fra å bruke det. Når det er sagt, er fysiske kort vestigiale, og deres dager er sannsynligvis nummerert.

Kontanter er en annen sak. Det vil alltid være behov for kontanter, for personvern hvis ingen andre grunner (mer om personvernhensyn senere).

Men personvern er ikke den eneste fordelen med kontanter. Ikke alle virksomheter godtar betaling med smarttelefon-appen, og hva skjer hvis POS-maskinen går i stykker?

Videre utgjør små kjøp under noen få dollar et problem for bedriftene. Kredittkortselskaper belaster ofte bedrifter et minimumsgebyr for transaksjoner i tillegg til et prosentvis gebyr. En bedrift ville tape penger hvis den godtok kredittkortbetalinger for $ 0,50-kjøp.

Og la oss være ærlige, det er vanskelig å tippe betjent med smarttelefonen. Kontanter er bare enklere for små transaksjoner som å tippe folk, med unntak av tips om store restaurant- eller barregninger.

2. Førerkort

Noen stater tester allerede digitale førerkort. I 2015 kontraherte staten Iowa med et selskap kalt IDEMIA for å starte et pilotprogram for digitale førerkort. Delaware og Oklahoma fulgte etter og ansette selskapet for sine egne testprogrammer.

IDEMIA er ikke den eneste spilleren i feltet. Det digitale sikkerhetsselskapet Gemalto er tildelt et tilskudd av U.S. National Institute of Standards and Technology for å teste digitale førerkort i Colorado, Idaho, Maryland, Wyoming og Washington, D.C.

Når du tenker på det, finnes førerkortet ditt allerede i digitalt format, lagret av offentlige etater som spenner fra statlige DMV-er til politiavdelinger til innenlandske etterretningstjenester som National Security Agency (NSA). Det fysiske førerkortet ditt er bare en papirkopi av data som finnes i utallige regjeringsservere.

Når det gjelder behovet for fysiske førerkort, er spørsmålet ikke "Hvordan digitaliserer vi dataene?" men snarere "Hvordan viser vi dataene på brukernes smarttelefoner på en måte som er sikker og verifiserbar?" Med andre ord, spretteren i baren må kunne se på en 21-åringens digitale førerkort og vite at det er legitimt, i mangel av fysiske indikatorer som vannmerker eller hologrammer.

I Louisiana er digitale førerkort tilgjengelig for alle innbyggere gjennom en smarttelefon-app kalt LA Wallet utviklet av det private selskapet Envoc. Beboere kan vise det til offiserer under et trafikkstopp, og kan kjøpe alkohol og tobakk med det. Men det er ennå ikke akseptert i andre stater eller på flyplasser.

Fremtiden for digitale førerkort

En av de største hindringene for digitale førerkort er kompatibilitet. Louisiana og andre stater har bevist at lisenser kan digitaliseres i staten, men stater må bli enige om et universelt digitalt format som er akseptert landsdekkende før amerikanere føler seg komfortable med å gå uten lommebok på heltid.

I mangel av et universelt format, kan beboere med digitale lisenser forlate sin fysiske lisens hjemme med mindre de reiser over statlige linjer. Tross alt, lar du passet hjemme og bare trekke det ut når det er på tide å krysse internasjonale grenser.

3. Andre identitetskort

Studenter ved universiteter som Duke, University of Alabama og University of Oklahoma bruker allerede digitale studentidentitetskort. Mange av disse universitetene bruker Apples Wallet-app, enten på iPhone eller Apple Watch, for å lagre ID-data. Studentene kan holde sin iPhone eller se i nærheten av en leser, som bruker NFC (nærfelt-kommunikasjon) -teknologi for å lese dataene. Kombinert med betalingsinformasjon lagt inn i Wallet-appen, kan studentene betale for bøker, måltider, vaskeri eller sjekke ut bøker på biblioteket. Ingen fysiske ID-kort eller kredittkort er nødvendige.

Selskaper digitaliserer også i økende grad selskapets ID-er; ser ikke lenger enn - du gjettet det - Apple for eksempel.

Fremtiden til digitale ID-er

Det er ingen grunn til å tro at digitaliseringsutviklingen ikke vil fortsette blant ikke-statlige ID-kort. Forvent å se digitale IDer bli regelen, snarere enn unntaket, i løpet av de neste fem til ti årene. Teknologien eksisterer; det er bare et spørsmål om adopsjonshastighet.

4. Billetter og annen dokumentasjon

På flyplasser over hele verden trenger reisende vanligvis ikke lenger et fysisk boardingkort. I stedet sendes boardingkort til flygebladets telefon som skal åpnes og skannes ved porten eller sikkerheten. Du kan også bruke tjenester som KLAR å passere gjennom flyplassens sikkerhet med bare fingeravtrykket og øynene.

Massetransportsystemer har hengt etter, men begynner å ta igjen. For eksempel godkjente New York City Metropolitan Transportation Authority (MTA) et digitalt billettsatsing i 2017. Det erstatter MetroCard med et kontaktløst smarttelefonsystem.

Sportsfans kan allerede bruke digitale billetter til å komme inn på stadioner som Atlanta Falcons stadion. Og helseforsikringsselskaper som Aetna gir stadig oftere ut digitale forsikringskort.

Fremtiden for digital dokumentasjon

Mens mange av de ikke-ID-dokumentene som vi oppbevarer i lommebøkene våre allerede er digitale, gjenstår det en vanskelig ting: informasjon om akutt helse.

Se for deg at du er i en bilulykke som etterlater deg skadet og bevisstløs. Beredskapsvakter kan sjekke din fysiske lommebok for din identitet, helseforsikring, nødkontakter og grunnleggende helseopplysninger som blodtype og medisinerallergier. Bluetooth- og NFC-teknologi kan tillate dem å hente denne informasjonen fra telefonen, men for at et system skal fungere, må begge parter delta. Du må konfigurere denne informasjonen i apper på telefonen din, og de første svarerne og sykehusene trenger systemer på plass for å lese den. Ingenting av dette skjer på en utbredt måte for tiden.

Så før du graver lommeboken helt, må du forsikre deg om at helseforsikringen og annen informasjon om helsehjelpen er lesbar digitalt. Når du er inne på det, legg et akutt helsevesenekort i lommeboka med alle relevante helseopplysninger.

Fordeler, ulemper og bekymringer rundt digitale lommebøker

Teknologisk endring er sjelden alt bra eller dårlig. For eksempel lar mobiltelefoner oss snakke øyeblikkelig med alle andre steder i verden, men de lar også par sitte på en restaurant sammen uten å snakke med hverandre i det hele tatt.

Så før du kaster regningen, er det bekymringer, fordeler og ulemper du bør vite om digitalisering.

Sikkerhet

Hacking og tyveri er ekte bekymringer for digital informasjon. Og jo mer personlig og verdifull informasjonen er, desto mer fristende er den.

Når det er sagt, har penger blitt digitalisert med suksess i mange år. Ja, det er mulig for noen å få kredittkortnummeret ditt, men er debetkortinformasjonen din mindre sikker i Google Wallet enn den er i din fysiske lommebok? En rask titt på skimming-ordninger for debetkort bør skjule deg for forestillinger om at fysiske kort er tryggere enn digital informasjon som er lagret i en lommebok-app.

Alle som har fysisk besittelse av lommeboken, kan ta pengene dine og begynne å sveipe kredittkortene dine. Men for å få tilgang til smarttelefonen, må de kunne låse den opp. Selv for å bruke kontaktløse betalingsmetoder som Google Wallet, må betalere oppgi en PIN-kode.

Mens fysiske førerkort forblir normen, er all informasjonen de inneholder ikke bare digitalisert, men i stor grad offentlig informasjon. Er adressen din en hemmelighet? Neppe; det er på offentlig post. Du gir det til e-handelsselskaper hver gang du bestiller noe online. Din høyde, øyenfarge, navn - ingen av disse er privilegert informasjon. Den mest sensitive informasjonen på førerkortet ditt er din fødselsdato, som ikke akkurat er en statshemmelighet.

Som med kontanter og kort, kan du vurdere spørsmålet om lisensen din er sikrere i din fysiske lommebok eller en app med høy sikkerhet på telefonen. Telefonen din må låses opp for å få tilgang til disse dataene, og du kan tørke dine digitale ID-er og økonomiske opplysninger hvis du mister telefonen. Det er ikke et alternativ med fysiske ID-er, kredittkort og kontanter. Og generelt, jo mindre du bærer rundt i din fysiske lommebok, jo bedre.

Vi må alle ta skritt for å forhindre identitetstyveri. Vår personlige informasjon er allerede digitalisert på servere overalt, og det er vårt ansvar å beskytte den, både fysisk og digitalt.

Pro tips: En fin måte å forhindre identitetstyveri er å bruke et selskap som Identitetsvakt. De bruker IBM® Watson ™ kunstig intelligens for å kontinuerlig overvåke din personlige informasjon.

Personvern

Kontanter er hyggelig anonymt. Det er ingen papirløype, ingen rekord for Big Brother å sile gjennom for å vite hvordan du brukte de hardt opptjente inntektene dine. Hvis du ikke vil ha en oversikt over et kjøp, har du muligheten til å betale kontant.

Gitt, cryptocurrencies som Bitcoin hevder også anonymitet. Men å flytte penger inn og ut av dem er fortsatt vanskelig å gjøre anonymt. Det er lite sannsynlig at kontanter noen gang vil forsvinne helt, men rollen vil fortsette å avta.

Når det gjelder digitale ID-er, kan de tilby mer privatliv enn fysiske ID-er, ikke mindre. For øyeblikket, når noen ber om å se IDen din, får de tilgang til all informasjonen på den. Men digitale ID-er kan ha flere innstillinger for bare å avsløre relevant informasjon; for eksempel trenger bouncer bare å se bildet og alderen din.

Når du blir trukket over i et trafikkstopp i dag, må du fysisk overgi lisensen. Men digitale ID-er kan utgis trådløst, slik at du ikke trenger å utlevere smarttelefonen; du trenger bare å godkjenne offiserens forespørsel om å få tilgang til informasjonen din.

I fremtiden, hvis offiserer - eller noen andre, for den saks skyld - tar telefonen med tvang, vil den kunne gå inn i en "lockdown" -modus, der ingen informasjon kan hentes før du låser opp den. Google jobber allerede med denne teknologien for å beskytte sensitiv digital informasjon som er lagret på telefonen, rapporterer XDA Developers. Det er en vegg til for å beskytte ditt privatliv og forhindre hacking, og en som fysiske ID-kort ikke kan tilby.

operabilitet

Hvis ID-en og pengene dine er lagret i telefonen din i stedet for en lommebok, hva skjer hvis telefonen går tom for batterier, tom for mobildata, eller du besøker et land som ikke godtar din digitale lommebok?

Et svar er at telefonen din går tom for batterier tilsvarer å glemme lommeboken hjemme; det skjer av og til, men vanligvis ikke så ofte.

Et annet svar er at kritiske elementer, som førerkortet, kan være tilgjengelige selv om telefonen ikke har nok strøm til å starte opp normalt. Googles utviklere planla for det i sin IdentityCredential API.

Endelig krever data som er samlet inn trådløst via Bluetooth eller NFC, ikke mobildata for å fungere ordentlig.

Når det er sagt, hvis du reiser internasjonalt, ikke glem å ta med deg oldepass-passet og utenlandsk valuta; smarttelefonen din kan ikke erstatte disse enda.

Lik mulighet

Som svar på teknologiske fremskritt, er det de som ser for seg hvordan det kan hjelpe vanskeligstilte mennesker, og de som bare ser hvordan den nye teknologien kan skade dem.

En forutsetning for å bytte lommebok med en smarttelefon er selvfølgelig å eie en smarttelefon. I dagens verden kan nesten hvem som helst kjøpe en avslappet smarttelefon for 29 dollar på Amazon og melde seg inn i en billig mobiltelefonplan for 20 dollar i måneden. Likevel velger nesten en fjerdedel av amerikanske voksne å ikke eie en smarttelefon, ifølge Pew Research Center. Forskjellene i eierskapet varierer ikke etter rase, men de varierer avhengig av utdanning, inntekt og nærhet til en by, hvor landsbygdsboere langt mindre sannsynlig vil eie en smarttelefon enn deres by- og forstads-kolleger.

En annen forutsetning er deltakelse i banksystemet. For å bruke smarttelefonbaserte betalingsmetoder, trenger du en bankkonto, eller i det minste et lastbart forhåndsbetalte kort. Likevel bemerker FDIC at omtrent en fjerdedel av amerikanerne er ubankede eller underbankerte. Som et resultat, argumenterer noen for at jo mer amerikanere med mellom- og øvre inntekt tar til seg digital bank og dokumentasjon, jo ytterligere amerikanere med lav inntekt faller bak.

Ingen sier selvfølgelig at virksomheter må slutte å ta imot kontanter, eller at enhver amerikaner må åpne en bankkonto. Men de som er klare for bekvemmeligheter ved moderne bank har mange gratis kontoer å velge mellom, og kanskje fordelene med digitale lommebøker vil lokke dem til å bli med i den alminnelige bankverdenen..

Endelig ord

Digitale lommebøker kommer. Vent, klø det; digitale lommebøker er allerede her.

I løpet av de neste fem årene vil fysiske lommebøker i økende grad bli valgfrie. Litt kontanter for hånden er alltid hyggelig for ting som å legge igjen et tips til barista, men for det meste trenger du ikke ha med deg noe utover smarttelefonen din.

Og om vi forstår ansvaret eller ikke, må hver og en av oss i økende grad se opp for vårt eget digitale personvern og sikkerhet. Med større digital kraft kommer tross alt større digitalt ansvar.

Har du planer om å grøfte lommeboken snart? Hvorfor eller hvorfor ikke?