9 typer kostbare bankgebyrer og hvordan du kan unngå dem

Det var selvfølgelig tilbake på 1980-tallet. Hvis du åpnet en konto med den lille summen i dag, ville ikke bare renten på månedsoppgaven tilsvarer bare øre, men du vil sannsynligvis ende med å bli smurt med et gebyr på flere dollar hver måned for å ikke oppfylle dine bankens minstebehovskrav. Så i stedet for å se at saldoen din vokser sakte over tid, vil du faktisk se at den faller etter hvert som gebyrene ble lagt opp.

Minimumsavgiften for krav til balanse er bare en av de mange avgiftene bankene kan belaste deg. Du blir belastet et gebyr hvis du trekker over kontoen din, og du kan bli belastet et gebyr for å sette inn en sjekk som spretter. Du betaler gebyrer for å bruke en annen banks minibank, for å gjøre for mange transaksjoner eller for å ikke gjøre noen transaksjoner i det hele tatt. Faktisk fant en studie fra 2013 av WalletHub at den gjennomsnittlige brukskontoen har 30 forskjellige avgifter tilknyttet den - og omtrent en bank av fem oppgir dem ikke på nettstedet sitt.

Selv om det kan virke som om det er bedre å holde pengene dine i en sparegris, er det ikke nødvendig å gå til det ekstreme. Hvis du er smart og forsiktig, er det mulig å unngå de fleste bankgebyrer - eller i det minste holde dem til et minimum.

Pro tips: En flott måte å unngå bankavgifter helt på ville være å registrere deg på en Chime-bankkonto. De krever ingen kassakostnader, ingen månedlige vedlikeholdsgebyr, ingen minste saldo og ingen utenlandske transaksjonsgebyrer.

1. Kassekostnader

Anta at du stopper i matbutikken for noen få ting på vei hjem fra jobb. På registeret er regningen din $ 32, så du overleverer debetkortet ditt - ikke skjønner at det bare er $ 30 igjen i din brukskonto. Hvis du ikke har kassekredittbeskyttelse på bankkontoen din, vil betalingen ikke gå gjennom.

Hvis du derimot bestemte deg for å velge kortsiktig beskyttelse da du åpnet kontoen, er betalingen vil gå gjennom som om ingenting var galt. Mens du ville blitt spart for flauheten over å få kortet ditt nektet, ville du betale for det senere når banken belaster en kassakostnad på $ 35 for å bruke $ 2 mer enn du hadde på kontoen din..

Det er kanskje heller ikke slutten på det. Hvis du tar et stopp på apoteket for å hente en resept, vil kopien på $ 5 utløse en ekstra avgift på $ 35. Og hvis du stopper for en rask kopp kaffe etterpå, vil den $ 2-transaksjonen utløse nok et gebyr. Da du forlater butikken, ville du være $ 114 i rødt - selv om du bare gikk over saldoen på kontoen din med totalt $ 7. Mange store banker begrenser antall kassakostnader du kan bli belastet på en dag til tre til seks, men til $ 35 per pop er det fremdeles mye penger å tape på en dag.

Kostnaden for kassakostnader

Kredittgebyr - også kjent NSF-gebyrer, for "ikke-tilstrekkelige midler" - er en av de heftigste avgiftene som bankene krever. I følge Consumer Financial Protection Bureau var median kassakostnaden i 2014 $ 34. For å tilføre skader, er de fleste av transaksjonene som utløser kassakostnader mindre enn 24 dollar, noe som er $ 10 mindre enn selve gebyret. For å sette dette i perspektiv, hvis du lånte $ 24 fra banken din i tre dager og betalte $ 34 i renter for det, vil det utgjøre en årlig prosentsats på 17.000%.

Noen banker manipulerer til og med kontoen din med vilje for å treffe deg med så mange kassekraftsgebyrer som mulig. Hvis du gjør flere transaksjoner på samme dag, alt i forskjellige beløp, setter banken bevisst den høyeste kostnaden gjennom først - selv om det faktisk var det siste kjøpet du gjorde den dagen. Så hvis du for eksempel betalte for resepten $ 3 og $ 2-kaffen før du kjøpte husholdningsvarene til 32 dollar (og hadde fremdeles tilstrekkelig med midler til å kjøpe resepten og kaffen), banken belaster deg fortsatt for $ 32-kjøpet først. På den måten kan det belaste deg tre separate kassakostnader for de tre transaksjonene, i stedet for bare en.

Banker kan også endre tidspunktet for innskuddene dine. Anta for eksempel at du visste at saldoen din var blitt lav, så du gikk til banken og satte inn $ 60 på kontoen din før du handlet. I stedet for å kreditere $ 60-innskuddet på kontoen din umiddelbart, holdt banken på det i et døgn - mens de debiterte betalingene umiddelbart.

Når innskuddet på $ 60 blir kreditert kontoen din, er det for sent. Du har allerede blitt belastet mer enn $ 100 i gebyrer - og selv med $ 60 innskuddet er du fremdeles overtrekket.

Slik unngår du kassakostnader

I teorien er det å unngå kassakostnader enkelt: Sørg for å aldri trekke over kontoen din. Men når du bruker et debetkort for alle kjøpene dine, kan det være vanskelig å alltid vite hvor mye penger du har tilgjengelig.

Her er flere trinn som kan hjelpe:

Ikke velg beskyttelse mot overtrekk. En lov vedtatt i 2010 forbyr banker å kreve kassakostnader uten ditt samtykke. Hvis du derimot blir spurt om du ønsker å velge “kassekredittbeskyttelse” når du åpner en konto, kan det hende du tar feil med at denne tjenesten vil beskytte deg mot å måtte betale kassakostnader, når den faktisk gjør det motsatte. Derfor er tilbakevirkende beskyttelse mot kassekreditt det klokere trekket, selv om det betyr at av og til har kortet ditt avvist fordi du ikke har nok penger på kontoen din.
Se på saldoen din. Å avvise kassekreditt garanterer ikke at du aldri blir belastet et NSF-gebyr. Noen ganger, når du foretar et kjøp, blir det ikke lagt inn på kontoen din umiddelbart - så når den går, kan saldoen din ha sunket til under beløpet for belastningen og utløst et gebyr for transaksjonen du allerede har gjort. For å unngå dette problemet, kan du prøve å holde en stor nok kontantpute i din brukskonto til enhver tid for å dekke dine daglige innkjøp, og følg med på balansen hvis du frykter at den blir lav.
Konfigurer varsler om mobilapper. Du kan konfigurere bankens mobilapp for å levere et tekstvarsel når du prøver å gjøre en transaksjon som vil trekke over kontoen din. På den måten kan du om mulig overføre penger fra sparekontoen din mens transaksjonen fremdeles er i påvente - eller på annen måte avbryte transaksjonen. Du kan også sette opp appen for å varsle deg når saldoen i kontoen din faller under et visst nivå.
Link til en annen konto. Det er mer enn en slags kassekredittbeskyttelse. “Uttrekkingsdekning” betyr i utgangspunktet at du mottar et banklån hver gang du trekker over kontoen din - og betaler et gebyr hver gang. Derimot betyr "overtrekkskasse" at du kobler sjekkekontoen din til en sparepenge- eller pengemarkedskonto med den samme banken, så hvis du ved et uhell tar for mye penger ut av sjekken, overfører banken automatisk penger fra den andre kontoen for å dekke det . Noen banker tar et gebyr for disse overføringene, men det er ofte rundt $ 10 - mye mindre enn gjennomsnittlig kassakontingent.
Link til kredittkortet ditt. Hvis du ikke har en sparekonto du kan lenke til, kan du koble sjekkekontoen din til kredittkortet ditt eller kredittgrensen i stedet. Hvis du overtrekker sjekkekontoen din, belastes deretter delen av betalingen du ikke kan dekke. Nok en gang vil du sannsynligvis bli belastet et gebyr for overføringen, men det bør ikke være noen steder i nærheten av $ 35.

2. Minibankavgift

Si at du er ute med noen venner i en ukjent del av byen, og at du har lite penger. Du vet ikke hvor du finner en filial i banken din, så du stikker innom en annen bank for å bruke minibanken. Men fordi du ikke er kunde, blir du belastet en avgift på $ 2,50. Senere i måneden gjennomgår du kontoutskriften for å finne at din egen bank har belastet ytterligere 1,50 dollar for bruk av en minibank uten nettverk. Et uttak på $ 50 har til slutt kostet deg ytterligere $ 4.

Minibankavgift er en av de vanligste bankgebyrene, og også en av de raskest voksende. I følge en Bankrate-undersøkelse av de største bankene i 25 større byer, har gjennomsnittsgebyret som bankene belaster ikke-kunder for bruk av minibankene sine steget fra 0,89 dollar i 1998 til 2,77 dollar i 2014. Videre belaster bankene sine egne kunder i gjennomsnitt 1,58 dollar. for å bruke en annen banks minibank - så alt i alt kan et enkelt uttak koste deg $ 4,35.

Heldigvis er minibankavgifter også en av de enkleste avgiftene å unngå:

Hold deg til din egen bank. Så lenge du gjør alle dine uttak fra din egen bank minibanker, trenger du ikke å bekymre deg for gebyrer. Du kan bruke bankens nettsted eller mobilapp for å finne minibanker i nettverket når du er borte hjemmefra. Eller planlegg fremover og stikk innom hjemmebanken din for å ta ut kontanter når du forventer å trenge det.
Få penger tilbake. Hvis du ikke finner en minibank som tilhører hjemmebanken din, kan du få pengene dine i en butikk. Bare kjøp et lite kjøp med debetkortet ditt og be om kontant tilbake. Mange butikker krever ikke noe gebyr for denne tjenesten.
Bank Online. Hvis du åpner en konto i en nettbank, kan det dekke minibankavgiftene dine. Nettbanker har ikke minibanker og filialer, så de fleste av dem refunderer rettighetshavere eventuelle gebyrer som blir belastet ved bruk av andre bankers minibanker.

3. Vedlikeholdsgebyrer

Av alle gebyrene bankene tar, er det kanskje mest irriterende vedlikeholdsavgiften. Dette er et gebyr du må betale bare for å holde kontoen åpen - i realiteten å betale banken for å la deg holde pengene dine med dem. Det ser ikke ut til at det gir mye mening, siden bankene vil at du skal holde pengene dine hos dem slik at de kan låne dem ut til andre kunder. Det er tross alt slik de tjener pengene sine - eller i det minste pleide det å være.

Imidlertid, med rentene så lave i disse dager, tjener ikke bankene mye penger på lån. Derfor tar mange tak i ekstra avgifter for å utgjøre forskjellen. Som et resultat har virkelig gratis sjekkekontoer blitt ganske sjeldne. I følge Bankrate er bare 4% av rentebærende sjekkekontoer og 38% av rentefrie kontoer faktisk gratis, uten vedlikeholdsavgift eller andre krav.

I følge Bankrate er gjennomsnittlig vedlikeholdsavgift for en brukskonto $ 14,76 i måneden, eller $ 177,12 i året. Imidlertid, med 97% av alle kontoer, er det mulig å unngå denne avgiften ved å oppfylle en eller flere spesielle vilkår, for eksempel:

Opprettholde et minimumssaldo. Mange banker fraskriver seg vedlikeholdsgebyret hvis du holder en viss minimumssaldo på kontoen din. Bankrate sier den gjennomsnittlige minimumssaldoen for å unngå et gebyr er 7 211 dollar.
Bruker direkte innskudd. Noen banker fraskriver seg vedlikeholdsgebyret hvis du gjør et visst antall direkte innskudd til kontoen din hver måned. Andre banker krever at du setter inn et minimumsbeløp på dollar.
Bruke debetkortet ditt. Å gjøre et visst antall transaksjoner hver måned med debetkortet ditt kan være en annen måte å unngå vedlikeholdsgebyr på.
Å være student. Noen kontoer er uten vedlikeholdsavgift for studenter på heltid.

Ytterligere måter å unngå vedlikeholdsgebyr på

For å forsikre deg om at den "gratis" brukskontoen din er virkelig gratis, må du lese det fine utskriften på kontoavtalen din og sørge for at du oppfyller bankens krav hver måned. Men husk at banken din kan endre sine regler når som helst så lenge den varsler deg om endringen skriftlig. For å følge med på hva du må gjøre for å unngå gebyrer, må du faktisk lese varslene banken sender om endringer i vilkårene og betingelsene.

Hvis du har en rentebærende brukskonto, kan du se om du kan unngå gebyrer ved å bytte til en rentefri konto. Med dagens lave renter er ikke interessen du ofrer mye. Eller åpne en konto i en nettbank eller i en kredittforening, som det er mindre sannsynlig å belaste vedlikeholdsgebyr.

4. Returnerte innskuddsgebyrer

Bankene krever ikke bare gebyrer for det du gjør - noen ganger tar de gebyrer for hva andre gjør mot deg. Anta for eksempel at romkameraten din gir deg en sjekk for å betale for halvparten av strømregningen, men hun har faktisk ikke nok penger på kontoen sin til å dekke den. Sjekken spretter når du prøver å sette den inn, og mens romkameraten din belastes et NSF-gebyr, blir du belastet et returnert innskuddsgebyr - også kjent som et "avvisningsgebyr" - for å sette inn en sjekk som ikke er bra. I følge Wallethub kan det maksimale beløpet bankene belaste deg for et innskudd som ikke går gjennom, mellom 20 og 40 dollar, avhengig av hvor du bor.

Slik unngår du problemer og gebyrer med returnerte innskudd

Du kan unngå å sette noen andre i denne situasjonen ved å følge de samme trinnene du vil gjøre for å unngå kassakostnader: Hold øye med kontosaldoen, oppretthold en pute og bruk automatiske overføringer. Imidlertid er det litt vanskeligere å unngå å sitte fast med en sprett sjekk fra noen andre. Fortsatt er det flere trinn du kan ta for å beskytte deg selv:

Vent til sjekk er slettet. Noen ganger tar det dager eller uker for banken din å varsle deg om at en sjekk har spratt. Hvis du antar i løpet av den tiden at pengene fra sjekken allerede er på kontoen din, kan det føre til at du feil trekker kontoen din - slik at du kan sitte fast med kassakostnader på toppen av det returnerte innskuddsgebyret. Så vent alltid til en sjekk er slettet og pengene dukker opp som en del av kontosaldoen før du prøver å bruke den.
Se opp for falske sjekker. Hvis du får en sjekk fra noen du ikke kjenner godt, bør du undersøke den nøye. En sjekk som ikke har perforeringer på kantene, har en blank glans eller mangler bankens navn og adresse vil sannsynligvis være forfalsket. Du bør også undersøke Federal Reserve-nummeret øverst i sjekken for å sikre at de tre eller fire siste sifrene samsvarer med de tre første eller fire sifrene i bankdirigeringsnummeret nederst. Til slutt, se opp for personlige sjekker med tall mellom 101 og 500, eller forretningssjekker nummerert mellom 1000 og 1500. Slike lave tall er et tegn på at sjekken kommer fra en helt ny konto, og omtrent 90% av forfalskede sjekker kommer fra nye kontoer. , ifølge Wallethub.
Sjekk på sjekken. Hvis du mottar en sjekk som du er usikker på, tar du den til banken der kontoen er før du setter inn eller innløser den. Banken kan fortelle deg om det er nok penger på kontoen til å dekke sjekken.
Bruk en liten bank. De fleste store banker belaster tilbakebetalt depositum, men mange små banker og kredittforeninger gjør det ikke. Hvis du ser ut til å løpe på sprett sjekker regelmessig, kan du se på muligheten for å flytte kontoen din til en bank som ikke belaster dette gebyret.

5. Mistede kortgebyrer

Å ha lommeboka stjålet er et stort problem. I tillegg til å miste alle pengene du hadde med deg, må du prøve å kansellere og bytte ut alle kreditt- og debetkortene dine. Og for å gjøre vondt verre, tar noen banker faktisk et gebyr for å erstatte det tapte debetkortet ditt. For eksempel belaster Bank of America $ 5 for et nytt debetkort, og PNC Bank belaster $ 7,50.

Heldigvis tar ikke de fleste større nasjonale banker noe gebyr for et erstatningskort. Imidlertid, hvis du trenger det nye kortet i en hast, betaler nesten alle banker for levering av hastverk. MyBankTracker rapporterer at gebyret for denne tjenesten kan variere fra $ 5 til $ 30.

Bortsett fra å følge nøye med på lommeboken, er den beste måten å unngå tapte kortgebyrer å velge en bank som ikke belaster den. For å unngå å betale rushavgiften, gå til nærmeste bankfilial og ta ut nok kontanter til å vare til det nye kortet ditt kommer.

6. Avgifter for utenlandsk transaksjon

Det var mye arbeid å bruke penger mens du reiste i utlandet. Siden du ikke hadde tilgang til din amerikanske bankkonto utenfra, var det nødvendig å fylle ut reisendesjekker. Men siden de ikke blir akseptert overalt, måtte du også ta med kontanter og krevde en tur til et valutakontor.

Minibanker og debetkort har gjort det mye enklere - nå kan du bruke utenlandske minibanker for å hente kontanter fra din egen bankkonto, eller sveipe debetkortet ditt og slå en PIN-kode for å gjøre et kjøp.

Men denne bekvemmeligheten kommer med en kostnad: Hver gang du bruker debetkortet ditt, betaler du et gebyr for å konvertere dollar til lokale penger. I følge CreditCards.com tar de fleste banker et fast gebyr på $ 1,50 til $ 5 for utenlandske uttaksautomater, og noen belaster et ekstra utenlandsk transaksjonsgebyr mellom 1% og 3% av beløpet som er trukket.

Det er flere amerikanske banker som ikke belaster gebyrer for utenlandske transaksjoner. Disse inkluderer Charles Schwab og nettbanken Capital One 360. Noen kredittforeninger lar deg også gjøre uttak utenlands uten kostnad. Andre banker, for eksempel Bank of America, har partnerskap med visse utenlandske banker, slik at du kan bruke bankenes minibanker utenlands uten å betale et gebyr.

Du kan også unngå å betale gebyrer ved kjøp ved å legge debetkortet i lommeboka og bruke et kredittkort som ikke belaster et utenlandsk transaksjonsgebyr. Mange reiser belønner kredittkort - inkludert Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture, og Discover it Miles - faller inn i denne kategorien.

7. Gebyrer for papiroppgave

Personlig foretrekker jeg å motta min månedlige kontoutskrift elektronisk enn med sneglepost. Det når meg raskere, eliminerer rot og er lettere å finne om det er nødvendig i fremtiden.

For de som foretrekker å motta uttalelsen i papirform, er det imidlertid noen dårlige nyheter: Noen banker tar nå et gebyr, ofte $ 1 eller $ 2, for å sende uttalelsen til deg.

Dessverre er det ikke mye du kan gjøre med denne avgiften, bortsett fra å gi fra og registrere deg for elektroniske uttalelser. Dessuten er det grønnere alternativet å gå uten papir, ettersom det reduserer antall trær som er hugget for å lage alt det papiret. Og hvis du virkelig foretrekker å lese kontoutskriften på papir, kan du alltid skrive ut en kopi hjemme.

8. Inaktivitetsgebyrer

Det kan komme som en overraskelse å få vite at noen banker tar en inaktivitetsavgift - noen ganger kjent som en "sovesalavgift" - for å opprettholde en konto du ikke bruker. Bankene krever dette gebyret fordi forlatte kontoer er underlagt streng myndighetsregulering, noe som forårsaker store administrative hodepiner. Ikke alle banker tar ut inaktivitetsavgift, men for de som gjør det, er gebyret vanligvis mellom $ 10 og $ 20 per måned.

Generelt sett må en konto sitte uberørt fra seks måneder til et år før inaktivitetsavgiften starter. Noen banker gir en advarsel om forhånd, men andre begynner ganske enkelt å tømme pengene fra kontoen din. Hvis du ikke leser uttalelsene dine nøye, vil du kanskje ikke engang innse at du blir belastet et gebyr før banken gir deg beskjed om at kontoen din har en saldo på 0 dollar og snart vil bli stengt.

Det er mest sannsynlig at du blir rammet av en inaktivitetsavgift på en sparekonto som du sjelden bruker - for eksempel en konto du åpnet for lenge siden i din forrige bank og glemte å stenge. For å unngå dette gebyret, er alt du trenger å gjøre å holde kontoen din aktiv ved å gjøre minst ett innskudd eller uttak hver måned. Hvis du har en konto du ikke bruker til daglig virksomhet, kan du sette opp en automatisk månedlig overføring som setter inn penger på eller tar ut penger fra kontoen for å forhindre inaktivitet. Eller bare lukk kontoen.

9. Overskytende aktivitetsavgift

Noen banker krever et gebyr hvis du ikke gjør noen sparekontotransaksjoner i det hele tatt - men hvis du gjør for mange transaksjoner, tar de et gebyr for det også.

Bankene klandrer dette gebyret på føderal forskrift D, en lov som regulerer banker som definerer en sparekonto som en hvor innskytere gjør "ikke mer enn seks overføringer og uttak ... per kalendermåned eller uttalelsessyklus." Hvis en innskyter går over det tillatte antallet overføringer og uttak, kan banken enten nekte å gjøre transaksjonen eller bare advare kunden om ikke å gjøre det igjen.

Loven krever faktisk ikke at bankene krever et gebyr for kundene - men mange banker gjør det. En typisk overskuddsaktivitetsavgift ligger i området 10 til 15 dollar.

Heldigvis er dette en annen avgift som er lett å unngå - bare hold deg til disse reglene:

Bruk din kontrollkonto. Overskytende aktivitetsavgift gjelder bare for sparekontoer, ikke for å kontrollere kontoer. Så for betalinger og overføringer du foretar regelmessig, bruk alltid din brukskonto.
Planlegge på forhånd. Noen ganger er det nødvendig å overføre penger fra sparekontoen din til din brukskonto, eller omvendt. Å gjøre dette for mange ganger i løpet av en måned kan imidlertid utløse et overskudd av aktivitetsavgift. For å unngå dette problemet, planlegg fremover. Lag et personlig budsjett for å bestemme hvor mye penger du trenger for å komme deg gjennom måneden, og overfør deretter hele beløpet til din brukskonto i ett engangsbeløp i stedet for å utføre flere overføringer gjennom hele måneden.
Besøk banken. Føderal forskrift D begrenser bare visse typer transaksjoner, inkludert overføringer og uttak foretatt med sjekk, debetkort, telefon eller automatiske overføringer. Du kan fremdeles gjøre så mange transaksjoner per måned du vil i tellervinduet eller minibanken. Så hvis du noen gang trenger å foreta en overføring til eller ut av sparing som vil sette deg over den månedlige grensen, gjør det i banken.

Endelig ord

Selv om det ofte er mulig å unngå bankgebyrer, skjer det noen ganger feil. Hvis du åpner kontoutskriften din og innser at du har sklidd og har blitt klappet for et gebyr, må du ikke anta at det eneste alternativet ditt er å svelge den. Ofte er bankene villige til å fjerne et gebyr fra kontoen din hvis du ringer og spør høflig. En undersøkelse gjort av Credit.com fant at 44% av bankkundene med suksess har fått frafalt bankavgift, inkludert kassakostnader, returnerte innskuddsgebyrer og lave saldo.

Det kan ikke skade å spørre. Det verste en teller kan gjøre er å si nei, og hvis dette skjer, er du ikke dårligere enn du var før.

Har banken din noen gang belastet deg for et gebyr? Hvordan svarte du?