15-årslån vs. 30-årig pantelån - Sammenligning, fordeler og ulemper

Å betale på et pantelån i 30 år er typisk, og faktisk antar mange boligkjøpere at de gjør det trenger å godta en 30-årig pantetid. Denne standard pantelengden er imidlertid ikke skrevet med stein, og du kan velge å betale ned pantelånet før med et 15-årig lån.

Fordeler med et 15-årig pantelån

Det er flere fordeler med en 15-årig periode:

1. Betal av pantelånet raskere. En av de største fordelene med en 15-årig pantetid er muligheten til å raskt betale ned boliglånet. Dette alternativet er perfekt hvis du planlegger å bli satt og ikke ønsker å betale pantelånet i en lengre periode. Pantebetalinger er enorme utgifter, men med betalingen ut av bildet, kan du fokusere på andre ting som å forberede deg til pensjon, jobbe mindre timer og nyte friheten til å ikke ha pantebetaling.
2. Spar penger på renter. Hvis du noen gang har tatt opp et lån, er du kjent med renter og hvor raskt det kan legge opp. Faktorer som kredittscore og forskuddsbetaling kan påvirke renten på et pantelån. Jo kortere økonomitid, desto mindre betaler du i renter; Derfor sparer du massevis av penger på lang sikt ved å velge et 15-årig pantelån over et 30-årig pantelån. Hvis du for eksempel finansierer en eiendom for $ 200 000 til 4% rente over 15 år, betaler du $ 66 288 i renter. Imidlertid, hvis du finansierer et hjem for samme beløp med samme rente i 30 år, betaler du hele $ 143,739.
3. Bygg kapital raskere. Egenkapital er forskjellen mellom husets verdi og det du skylder boliglån långiveren. Boligkapitalen bygger seg opp når eiendomsverdien øker og pantelånsbalansen minker. Dessverre bygger egenkapital sakte med et 30-årig pantelån fordi det tar lengre tid å betale ned hovedstolen. Siden du betaler mindre renter på et 15-årig pantelån, kan du imidlertid bygge egenkapital til en raskere rente.

Før du tar en endelig beslutning om å søke om et kortsiktig pantelån, er det viktig å merke seg at kortere pantebetingelser ikke stemmer for hver kjøper. Den høyere månedlige betalingen er en stor ulempe og er kanskje ikke mulig for deg hvis du har et stramt personlig budsjett. I tillegg, når du har signert pantelappene og godtar en 15-årig pantetid, er du forpliktet til å utføre disse høyere utbetalingene i løpet av boliglånets varighet.

Fordeler med et 30-årig pantelån

Selv om du anerkjenner fordelene ved en redusert boliglånsperiode, skader det ikke å utforske fordelene med et tradisjonelt 30-årig pantelån også. Lengre pantelån innebærer ekstra renter, men de kan være gode økonomiske for mange kjøpere.

1. Lavere månedlig betaling. Muligheten til å foreta lave og rimelige månedlige utbetalinger kan oppveie fordelene ved et 15-årig pantelån. Økonomiske situasjoner kan endre seg umiddelbart - en dag tjener du store penger, og dagen etter er du på arbeidsledighetskontoret. Å gå med en tradisjonell pantetid og holde betalingene lave kan gi et mål på sikkerhet og trygghet. På lengre sikt lindrer en større månedlig pantegjeld, slik at du bedre kan håndtere økonomiske uhell.
2. Ekstra kontanter for å øke sparepengene dine. Hvis du holder deg med et 30-årig pantelån og holder kontanter i lommen, gir du muligheten til å øke din personlige sparing. Du kan betale ned kredittkortgjeld med ekstra penger, eller gjøre boligforbedringer for å øke verdien på eiendommen din. Etter å ha oppnådd disse målene, kan du alltid legge ekstra penger til pantelånene dine på frivillig basis. Dette enkle trekket hjelper deg med å betale ned saldoen raskere - men i motsetning til en 15-årig pantetid, kan du når som helst slutte å betale høyere.

Månedlig betalingsforskjell

Hvis du betaler ned boliglånet med en 15-årig pantetid, er det rimelig å forvente en økning i den månedlige betalingen av boliglånet i motsetning til en 30-årig periode. Å betale ned et pantelån på halvparten av tiden gjør det imidlertid ikke doble pantebetalingen.

For eksempel, hvis du skulle tegne et pantelån på $ 200 000 dollar i 30 år og betale 4% rente, tilsvarer den månedlige betalingen (før skatt og forsikringskostnader) $ 954,83. Ta det samme nøyaktige lånet og reduser pantetiden til 15 år, og betalingen hopper til $ 1,479,38 - en forskjell på bare 524,55 dollar per måned.

Bestemme hva som er best for deg

Å avgjøre mellom et 15-årig pantelån og et 30-årig pantelån er en viktig avgjørelse som vil ha langvarige effekter på din personlige økonomi. Før du legger deg til en periode, bør du vurdere din nåværende økonomiske situasjon og dine langsiktige økonomiske mål. For eksempel, hvis du planlegger å trekke deg i løpet av de neste 15 årene og ønsker å eliminere pantelånet ditt før du går av med pensjon, kan du se nøye gjennom økonomien din for å se om inntekten din kan støtte høyere utbetalinger. Ta hensyn til andre gjeld og husholdningsregninger.

Hvis du kjøper ditt første hjem, bør du vurdere hvor stor disponibel inntekt og personlig besparelse du har. Et 15-årig pantelån kan ta en betydelig del av inntekten din, og hvis du ikke har mye ekstra inntekt eller en betydelig sparekonto, er det sannsynligvis i din beste interesse å hoppe over kortere sikt og holde seg til en 30-årig boliglån.

Dessuten er rentene som er betalt på et pantelån skattefradrag. Fordi 30-årig pantelån innebærer høyere renteutbetalinger, kan denne type pantelånd være en bedre passform for folk som trenger ytterligere avskrivninger. For eksempel kan høye lønnstakere, selvstendig næringsdrivende og uavhengige entreprenører dra nytte av et langsiktig pantelån. Selv om du er en ansatt med en beskjeden inntekt, kan du fremdeles dra fordel av et 30-årig pantelån for å senke skatteplikten.

Endelig ord

Pantelångivere, familie og velmenende venner kan tilby råd om den beste boliglånstiden. De kan imidlertid ikke ta avgjørelsen for deg. Du er ansvarlig for den månedlige betalingen, og derfor er det viktig å velge et begrep du kan håndtere. Gjennomgå fordeler og ulemper med både et 15-årig pantelån og et 30-årig pantelån, og hvis du tviler på evnen din til å følge med på høyere utbetalinger, kan du velge lengre sikt.

Eier du et hjem? Hvilken boliglånsperiode som fungerer best for deg?