8 måter å spare penger på huseiere forsikring

Å beskytte en så stor investering trenger ikke å koste en formue. Når du har tenkt nøye gjennom hvor mye huseierforsikring du trenger, slik at du er tilstrekkelig beskyttet, er det mange måter å trimme kostnader på.

La oss se på hva forsikringsselskaper ser på når de belaster deg for en pris, og går over flere forskjellige tips du kan bruke for å spare på din boligforsikring.

Gjennomsnittlige kostnader for boligforsikring

Ifølge Insurance.com er den gjennomsnittlige årlige boligforsikringspremien for et hjem på $ 200 000 1,228 dollar.

Kostnadene varierer imidlertid veldig avhengig av hvor du bor. I Florida, der hjemmene har en mye høyere risiko for skader som følge av uvær og flom, er premiene 191% høyere; den gjennomsnittlige årlige kostnaden her er $ 3,575. Du finner andre stater med de høyeste prisene, som Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas og Kansas, er også de statene som oftest rammes med de verste stormene (som betyr at det er større sjanse for at du vil dag må sende inn et krav).

Hawaii, med sitt tropiske klima og lave risiko for uvær, har de laveste premiene. Kostnadene her er 73% lavere enn resten av nasjonen, i gjennomsnitt 337 dollar årlig.

Som du kanskje antar, fortsetter prisene å stige hvert år. For eksempel rapporterer Forsikringsinformasjonsinstituttet at huseiernes forsikringsrenter mellom 2013-2014 steg med 3%. Noen år har økningene vært så høye som 7-8%.

Hva påvirker boligforsikringskostnadene?

Forsikringsselskapene ser på dusinvis, om ikke hundrevis av faktorer når de beregner premier for en bestemt region. Her er bare noen av faktorene de vurderer:

plassering. Hjemmet ditt er den største faktoren som påvirker premien. Hvis du befinner deg i en region med større risiko for naturkatastrofer, som orkaner, tornadoer, flom, harde vintre eller jordskjelv, vil du betale mer. Forsikringsinformasjonsinstituttet sier at skade fra vind og hagl utgjør den høyeste andelen av skadene, fulgt tett av vannskader og frysing. Så, jo verre været ditt er, desto mer betaler du.
Eksponering for andre risikoer. Forsikringsselskapene ser også på hjemmet ditt nærhet til andre hjem eller kommersiell utvikling; hjem som ligger i nærheten av forretningsbygg eller i svært befolkede områder kan ha større risiko for skade på grunn av opptøyer eller kriminalitet. Hvis hjemmet ditt er i skogen (øker risikoen for skader på grunn av brann), betaler du mer enn et hjem som ligger i ørkenen. Nærhet til trafikkerte veier eller farlige kryss vil også øke prisene.
Nærhet til brannvesenet. Hvis hjemmet ditt ligger i nærheten av et fullt bemannet brannvesen (kontra en frivillig brannvesen), vil du sannsynligvis betale mindre for boligforsikringen.
Age of the Home. Eldre hjem har vanligvis gamle ledninger og avløp, noe som øker risikoen for at det vil være brann eller flom i fremtiden. Premiene er ofte høyere for eldre hjem.
Alder på taket. Det er mer sannsynlig at et gammelt tak lekker eller blir skadet av flygende rusk.
Hjemmets byggemateriale. Trehus anses som en høyere risiko enn murstein, ettersom det er mer sannsynlig at de tar fyr. Imidlertid, hvis du bor i nærheten av en feillinje, kan du kanskje spare mer med et trerammehus, ettersom det er mer sannsynlig at de bøyer seg og bøyer seg ved å riste et jordskjelv..
Peisovner eller peiser. En åpen flamme inne i hjemmet øker risikoen for brann. Forsikringsinformasjonsinstituttet rapporterer at brann er den dyreste huseiers forsikringskrav; gjennomsnittlig krav er over $ 39 000.
hunder. I følge Wells Fargo forekommer 50% av alle hundebitt på eierens eiendom, og en tredel av alle huseiers forsikringsansvar skyldes bitt. Hvis hunden din rase anses aggressiv, kan du bli nektet dekning helt.
belegg. Hvis du leier huset ditt til noen andre, selv om du deler en plass (for eksempel å leie ut et rom eller en kjellerleilighet), vil du få en høyere premie. Forsikringsselskapet kan ikke dyrlegge hvem som skal bo i hjemmet, noe som øker risikoen.
Tidligere krav. Hvis du har fremsatt flere krav om boligforsikring i det siste, er det mer sannsynlig at du fremsetter krav igjen, slik at prisene blir høyere.
Kredittpoeng. Enten du synes det er rettferdig eller ikke, påvirker kredittpoengsummen din premien. Forsikringsselskapene hevder at personer med høyere kredittscore gir færre krav.

Slik sparer du penger på huseiers forsikring

Mange av faktorene som påvirker forsikringssatsene dine er utenfor din kontroll. Det er imidlertid trinn du kan ta for å senke prisene og spare penger.

1. Få flere sitater

Å shoppe rundt for forsikring er viktig, ettersom kostnadene kan variere ganske mye mellom selskaper. Du kan spare hvor som helst fra noen få hundre dollar til tusen.

Snakk med venner, familiemedlemmer og kolleger. Hvem gir hjemforsikringen sin? Hvor lenge har de gjort forretninger med dem? Er de fornøyde med selskapet? Har de noen gang måttet gjøre krav? I så fall, hvordan var opplevelsen deres?

Menneskene du kjenner kan gi deg noen gode kundeemner på hvilke selskaper som er best, og hvilke som bør unngås.

Ulempen med å shoppe rundt er at det kan ta ganske mye tid. Du må ringe eller gå online, og gi detaljert informasjon til alle selskaper du ønsker å få et tilbud fra. Ja, det er verdt innsatsen fordi du kan spare mye penger, men du må sette av flere timer for å få det til.

En måte å unngå dette på er å kontakte en lokal uavhengig forsikringsagent. Uavhengige agenter er vanligvis ikke tilknyttet ett spesifikt selskap; jobben deres er å ta informasjonen din og handle for deg for å finne den beste prisen, samt svare på spørsmål om hver policy.

Husk at uavhengige agenter jobber på kommisjon; Imidlertid er de beste agentene ærlige og kunnskapsrike om hvor mye forsikring du virkelig trenger. Det er også hyggelig å ha en lokal ressurs i tilfelle du må sende inn et krav, siden de kan svare på spørsmål og hjelpe deg gjennom prosessen. Du kan finne en uavhengig agent gjennom Trusted Choice, et nettsted anbefalt av Consumer Reports.

Når det gjelder valg av forsikringsselskap, bør du ikke vurdere kostnader alene. Tenk på historien om kundeservice, som vil bli veldig viktig hvis et tre faller gjennom stuen din eller kjøkkenet ditt tar fyr. Hvor raskt sender hvert selskap ut en kravjusterer? Hvor raskt betaler de for reparasjoner? Hvor godt vurderer kundene deres?

Sjekk forsikringsselskapets rangeringer gjennom J.D. Power and Associates; de vurderer leverandørene av boligforsikringer etter generell kundetilfredshet, tilbud, pris, fakturering, samhandling og krav.

Til slutt, undersøk et selskaps klagepost gjennom National Association of Insurance Commissioners. Du kan få en god avtale gjennom ett selskap, men hvis de har hatt en historie om å gi kundene en hard tid over et legitimt krav, er det ikke verdt besparelsen.

2. Gå med høyere egenandeler

Egenandelen din er hvor mye penger du betaler ut av lommen når du leverer et krav til forsikringsselskapet. Når du har betalt egenandelen, overtar forsikringsselskapet og betaler resten. Så, jo høyere egenandel, desto lavere månedlig premie.

Selv om dette kan spare deg for penger på kort sikt, kan det være en kostbar feil hvis du ikke har minst egenandelen i sparepengene dine.

Hvis du for eksempel kan heve egenandelen fra $ 500 til $ 1000, kan du spare deg så mye som 25% på premien. Imidlertid, hvis du ikke har minst $ 1000 satt av for å betale egenandelen, er du ute av hell når noe skjer, og du må sende inn et krav.

Bruk verktøy som automatiske sparekontoer for å hjelpe deg å sette av penger hver måned til å betale for forsikrings egenandeler og reparasjonskostnader.

3. Forbedre kredittpoengene dine

Liker det eller ikke, i de fleste stater vil kredittpoengsummen din direkte påvirke premien. Forsikringsselskaper bruker kredittscore for å forutsi tap. Jo høyere poengsum, jo mindre sannsynlig er det at du vil sende inn et krav. Med andre ord, du er en tryggere innsats, økonomisk, enn noen med lavere score.

Det er lurt å finne ut av kredittscore før du begynner å handle forsikring; På denne måten blir du ikke rammet av noen overraskelser når du begynner å snakke med agenter. Hvis det er mindre enn perfekt, kan du begynne å ta skritt for å gjenopprette kredittpoengene.

4. Ikke svett det lille stoffet

Mange huseiere inngir ikke krav på små reparasjoner fordi de er redde for at de vil øke premien over tid. Forbrukerrapporter fant imidlertid at 57% av huseiere som la inn et krav på mindre enn $ 5000, ikke så noen premieøkning. De som så en økning rapporterer at det var mindre enn $ 200 per år.

En økning i kostnadene for premie etter et krav varierer selvfølgelig avhengig av selskapet og kostnaden for kravet. Dette er grunnen til at det er viktig å snakke med hver enkelt agent når du får et pristilbud for å finne ut hvor mye premien din kan gå opp - og hvor lenge - hvis du sender inn et krav som er høyere enn egenandelen.

Denne kunnskapen kan spare deg for mye penger på veien. Hvis du for eksempel vet at premien din ikke vil kreve et lite krav, er det mer fornuftig økonomisk å få forsikringsselskapet til å betale for den vannskaden fra en badelekkasje.

5. Sørg for at du har nok dekning

Selv om det er viktig å trimme kostnader og dekning slik at du ikke er overforsikret, vil du heller ikke være underforsikret. I følge forbrukerrapporter oppdager 8% av huseiere som inngir krav, at de er underforsikret. Dette er et dårlig sted å være, og det kan bli en økonomisk katastrofe hvis du ikke er forberedt.

Tenk deg for eksempel at hjemmet ditt brenner til grunn. Selv om du betalte 200 000 dollar for hjemmet ditt, vil det koste betydelig mer å gjenoppbygge det fordi arbeidskrafts- og materialkostnader har steget ganske mye i de tre årene siden du tok politikken din. Det vil nå koste minst 300 000 dollar å gjenoppbygge - men policyen dekker bare en gjenoppbygging på $ 250 000.

Dekningsgrensene dine går ikke automatisk opp eller ned, avhengig av material- og arbeidskraftskostnader, eller økningen og fallet av hjemmets markedsverdi. Forbrukerrapporter oppgir at 60% av alle hjem i USA er underforsikret med 20% eller mer. Dette er grunnen til at det er så viktig å snakke med agenten din hvert år for å forsikre deg om at dekningen blir tilpasset dine behov.

Det kan være lurt å kjøpe en paraplypolicy for å sikre at du har full beskyttelse. En paraplypolicy vil dekke dine økonomiske behov hvis de går forbi det den gjeldende policyen dekker.

For eksempel, hvis noen faller på eiendommen din og bestemmer seg for å saksøke, eller tenåringen din setter bilen inn i Reverse i stedet for Drive og krasjer gjennom baksiden av garasjen (og inn i naboens stue), er du utenfor kroken skader. For de fleste koster en paraplypolicy et par hundre dollar i året, og det vil bidra til å sikre at du ikke blir utslettet økonomisk hvis en alvorlig ulykke som faller utenfor rammen for huseiers forsikring oppstår.

6. Legg sammen dine policyer

Bedrifter som tilbyr flere typer forsikringer (for eksempel bil-, bolig-, livs- og båtforsikring) gir rabatter når du pakker forsikringene dine med dem. Rabattene varierer, men kan legge opp til noen hundre dollar. For eksempel tilbyr Nationwide vanligvis 20% rabatt på huseierforsikring når den er samlet med bilforsikring. Med Progressive er det rundt 7%.

Det vil ta mer tid å få tilbud fra nye selskaper, siden du må oppgi informasjon om hjemmet ditt og biler, men til slutt kan det være verdt det.

7. Spør om andre rabatter

Forsikringsselskaper gir rabatter for alle slags forhold. Her er noen rabatter du kan kvalifisere for gjennom større selskaper:

Aldersrabatt. Mennesker som er over 55 år og pensjonister er vanligvis hjemme mer, noe som betyr at det er mindre sannsynlig at de blir utsatt for tyveri. Noen selskaper tilbyr "seniorrabatt", som kan være opptil 10%.
Gated Community Discount. Hvis hjemmet ditt er i et inngjerdet samfunn, kan det hende du får rabatt, siden det er mindre sannsynlig at du blir frastjålet. Gjennomsnittlige rabatter varierer fra 5-20%.
Skadefri rabatt. Hvis du ikke fremsetter krav på ti år, kan du spare opptil 20% på boligforsikringen. Selvfølgelig betyr dette at du må forplikte deg til ett selskap i løpet av den tid og ikke lage et eneste krav; Imidlertid er det noen som faktisk oppnår denne rabatten.
Huseierforeningsrabatt. Hvis du bor i et nabolag med HOA, kan du få en rabatt på 5-10%, fordi forsikringsselskapene ser på disse samfunnene som mindre risikofylte.
Ikke-røykere. Hvis du røyker, betaler du mer for boligforsikring på grunn av den ekstra risikoen for brann. Ikke-røykere kan kvalifisere seg for en rabatt på opptil 15%.
Vannføler rabatt. Vannfølere kan oppdage lekkasjer før de blir til fullblåste flom. Du kan kjøpe passive eller aktive sensorer i en av de store boligforbedringsbutikkene. Når de er installert (noe som er enkelt å gjøre selv), kan du kvalifisere deg for en rabatt på opptil 10%.

8. Tenk nøye på renoveringer

Det er mange renoveringer du kan gjøre for å øke verdien på hjemmet. Det er også noen renoveringer som vil senke boligforsikringspremiene.

For eksempel kan et nytt tak kutte opptil 20% av innboforsikringspremien. Forbedring av husets ledninger eller rørleggerarbeid kan spare deg for ytterligere 10-15%. Å legge til et nytt rom kan imidlertid øke kostnadene betydelig, siden hjemmet ditt ville koste mer å gjenoppbygge hvis det ble ødelagt eller skadet.

Før du gjør noen større renovering i hjemmet ditt, må du snakke med forsikringsagenten din for å finne ut hvordan forsikringsprisene dine vil bli påvirket.

Vurder forsikringskostnader før du kjøper et hjem

Når folk kjøper et hjem, analyserer de kvaliteten på konstruksjonen, strømmen av hjemmet og nærmiljøet. Kostnadene ved å forsikre det er ofte det siste i tankene deres.

Før du kjøper et hjem, er det imidlertid viktig å vurdere disse kostnadene. Høyere premier vil øke kostnadene ved å eie et hjem, og hvis budsjettet allerede er strukket tynt, kan det bli en økonomisk katastrofe.

Så, hva bør du se etter?

Er hjemmemursteinen eller treverket? Murhus har ofte billigere premier.
Er det et sikkerhetssystem? Deadbolt låser? Brannalarmer? I så fall betaler du i gjennomsnitt 5% mindre. Et topp innendørs sprinkleranlegg kan spare deg for så mye som 20%.
Er det et basseng?? Et basseng i hagen kan være morsomt, men det kan øke premien betydelig.
Ligger hjemmet på en travel vei? I så fall er det økt risiko for at en bil vil hoppe over fortauskanten og ramme hjemmet ditt (ja, det skjer), så du betaler mer.
Hva er kriminalitetsprisene i nabolaget? Kontakt ditt lokale politiavdeling for å finne ut prisene på innbrudd på hjemmet, skade på eiendom og tyveri.
Hvor gammelt er hjemmet? Nybygging betyr lavere premier.
Hvor gammel er taket? Jo nyere jo bedre her. Hvis taket er laget av brannsikkert materiale, som asfalt, gummi eller metall, vil det spare deg enda mer.
Er hjemmet i en flomsone? Selv om området ikke offisielt er klassifisert som en flomsone, er det fremdeles viktig å snakke med byansvarlige for å finne ut om området har flommet over i fortiden. Realtor.com rapporterer at 90% av alle katastrofer involverer flom, og 25-30% av alle betalte tap for flom er i områder som ikke er utpekt som flomsoner. Du kan slå opp et hjem gjennom det nasjonale flomforsikringsprogrammet (som drives av FEMA) for å vurdere risikoen og få et tilbud på flomforsikring.
Er hjemmet i en orkansone? Har hjemmet i så fall stormskodder, orkan sidespor og et tak som er opp til gjeldende kode? Disse funksjonene hjelper hjemmet ditt mot å motstå høye vinder og flyvende rusk i orkaner, og du betaler mindre for forsikring som et resultat.
Har du sett C.L.U.E-rapporten? The Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) er en database som beskriver alle hjemforsikringskrav som er fremsatt i hjemmet. Hus med mange krav i sin historie vil koste mer å forsikre.
Har hjemmet nye ledninger? Et eldre hjem med nye ledninger er mindre brannfare, og du kan få en rabatt på opptil 10%. Det samme er tilfelle med ny VVS; oppdateringer her vil kutte forsikringskostnadene.

Endelig ord

Forsikring er kanskje ikke det mest spennende emnet i verden, men det er en av livsnødvendighetene som er der når du trenger det, og det er absolutt verdt tiden og energien for å finne den beste dekningen til en rimelig pris. Å finne ut at du ikke er dekket for søppelskredet som nettopp utslettet garasjen og kjøkkenet ditt, er ikke en situasjon du vil finne deg selv i.

Jeg har vært med Progressive i nesten 15 år. Jeg sier ikke ofte at jeg elsker et selskap, men jeg elsker Progressive. De er enkle å jobbe med, nettstedet deres er enkelt og omfattende, og de få gangene jeg har måttet gjøre krav, var de utrolig raske og hjelpsomme. De er jevnlig rangert som et av de beste forsikringsselskapene fordi de tar bryet med å forsikre seg.

Hva er ditt forhold til ditt forsikringsselskap? Føler du at du får en god pris? Hvis du noen gang har vært nødt til å sende inn et krav, var de enkle å håndtere?