401k vs 403b - Hva er forskjellen i disse pensjonsplanene?

En 403b er en skatteutsatt pensjonsplan som er veldig lik en 401k. Det vil si at det lar deg sette av dollar før skatt ut av lønnsslippen din for å spare til pensjon - opptil 16 500 dollar per år, og for noen mennesker kan grensen være høyere.

403b administreres av et økonomistyringsselskap valgt av arbeidsgiveren din (eller en av flere de lar deg velge mellom) og du velger aksjefond og livrenter for å investere pengene dine.

Forskjell mellom 401k og 403b

valgbarhet

Den grunnleggende forskjellen er at en 403b brukes av ideelle selskaper, religiøse grupper, skolekretser og statlige organisasjoner. Loven tillater disse organisasjonene å bli fritatt for visse administrative prosesser som gjelder for 401 000 planer. Med andre ord er administrasjonskostnadene for en 403b lavere. Dette gjør at organisasjoner med svært små budsjetter kan hjelpe sine ansatte med å spare seg til pensjon.

Koste

Forskjellen i kostnader mellom en 401k og en 403b kan være liten eller betydelig. Kostnaden din vil bli bestemt av hva du investerer i, servicenivået administrasjonsselskapet tilbyr og hvem selskapet er.

For eksempel vil en variabel livrente i begge planene ta en bit av inntektene dine, ettersom tilhørende avgifter vanligvis er høye. Når det er sagt, kan 401 000 administrative kostnader være mye høyere enn for en 403b, uavhengig av investeringen inne. For å finne ut hvor mye du betaler for administrasjonen av planen din, må du sannsynligvis se lenger enn uttalelsen din, ettersom informasjonen vanligvis ikke er synlig der.

I begge planer, finn ut hvor mye investeringen i seg selv - aksjefond eller livrente - også belaster. Ta om nødvendig telefonen med den som håndterer pensjon på arbeidsplassen din, eller med administrasjonsselskapet selv. Du vil ikke ha unødvendige gebyrer som spiser opp en stor del av pensjonskassen. Bortsett fra kostnad er forskjeller mindre mellom de to plantyper og vil sannsynligvis ha liten betydning for investeringene dine.

Enten arbeidsgiveren din tilbyr en 403b eller en 401k, sjekk ut Blooom, en online robo-rådgiver som analyserer pensjonskontoer. Du kobler ganske enkelt til kontoen din, så vil du raskt kunne se hvordan du gjør det (inkludert risiko, diversifisering og gebyrer du betaler) og finne de riktige midlene du kan investere i for din situasjon. Registrer deg for en gratis Blooom-analyse.

Valgfrie utsettelsesgrenser

Både 401k og 403b planer har grenser for hvor mye en ansatt kan bidra til dem (dvs. maksimale 401k bidragsgrenser). For 2011 er standard valgfri utsettelsesgrense $ 16 500 for begge planer. Videre tillater begge “innhenting” -bidrag for ansatte over 50 år. Disse arbeiderne kan bidra med inntil 22 000 dollar for 2011, eller ytterligere 5 500 dollar.

Imidlertid, i en 403b-plan, kan noen arbeidere med minst 15 års tjeneste legge til ytterligere 3000 dollar til utsettelsesgrensen hvert år. Dette alternativet må skrives inn i den spesifikke 403b-planen, og arbeidstakere er ikke lenger kvalifisert når de har bidratt med totalt 15 000 dollar under denne regelen. Ansatte med en 401k-plan har ikke dette alternativet tilgjengelig for dem.

Investeringsalternativer

Som med en 401k, blir investeringsalternativene som er tilgjengelige i planen, vanligvis valgt av økonomistyringsselskapet eller av arbeidsplassen din. Hvis du ønsker forskjellige investeringsalternativer, kan du be arbeidsgiveren din gjøre dem tilgjengelig for deg. Du kan også være kvalifisert til å åpne en tradisjonell IRA eller en Roth IRA på egen hånd hvis du vil investere ekstra penger, eller investere på en annen måte. Dette kan enkelt gjøres gjennom en megler som Zacks Invest eller TD Ameritrade.

Hvis du velger å ikke delta i en 403b- eller 401k-plan, må du forsikre deg om at du ikke går foran en arbeidsgiverkamp. Som en ansattstønad kan arbeidsgiveren din samsvare med en prosentandel av det du bidrar med i planen, eller hele beløpet. Dette er egentlig "gratis penger" for pensjon og bør ikke gis lett.

I det siste begrenset 403b-planer deltakernes investeringsalternativer primært til varierende livrenter. Imidlertid ble denne begrensningen fjernet for mange år siden, og nå lar de fleste 403b-planene deg investere i et bredt utvalg av verdipapirfond og livrenter..

Får jeg velge hvilken jeg vil?

De fleste arbeidsplasser som kvalifiserer for å tilby en 403b vil gjøre det fordi administrasjonskostnadene er lavere. Du kan imidlertid ikke åpne en 401k hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr det. Med andre ord, du får ikke velge hvilken plan du vil ha. På min første jobb hadde jeg en 403b fordi jeg jobbet for et statlig sykehus, som som regjeringsenhet var kvalifisert for denne planen.

Endelig ord

Enten jobben din gir en 401k eller en 403b, er det viktig å evaluere de tilgjengelige investeringene og forstå utgiftene og administrasjonskostnadene for den overordnede planen. Fra en informert stilling kan du best bestemme hvor og hvordan du skal investere pengene dine. Husk at når en arbeidsgiverkamp er tilgjengelig, kan det å bidra til en kostbar plan fortsatt være et smart trekk.

Hva slags pensjonsplan har du på jobb? Hvor mye betaler du i administrasjonskostnader for å bidra til det?