De 9 beste kortsiktige investeringene for å parkere pengene dine trygt i under et år

Jeg hører dette spørsmålet hele tiden. Og den gode nyheten er at kortsiktige investorer har flere alternativer i dag enn noen gang før. Mens ofte - men ikke iboende - trygge, gir kortsiktige investeringer vanligvis lavere avkastning enn langsiktige investeringer.

Mange av alternativene nedenfor er så sikre, de er garantert av den føderale regjeringen. Andre tilbyr avkastning som konkurrerer med selv langsiktige investeringer, men kommer med en ekstra porsjon risiko. I det minste skal du være i stand til å unngå å tape penger på inflasjonen uten liten eller ingen risiko.

Her er hva alle investorer trenger å vite om kortsiktig investering før de parkerer pengene sine i under ett år.

Før du investerer ...

Før du tar investeringsbeslutninger, bør du se nærmere på gjeldene dine. Hvis du har gjeld med høy rente eller andre usikrede gjeld, kan det være bedre å bruke ekstrapenger til å betale ned i stedet for å spare eller investere dem.

Hvis du har et valg mellom å betale 20% renter på et kredittkort eller tjene 2% renter på en CD, er det en no-brainer å betale ned kredittkortgjelden. Å gjøre noe annet er å effektivt tape 18% på pengene dine.

Gitt, hvis du vet at du trenger tilgang til pengene på under ett år, er det ikke sikkert at det å betale ned gjeld er et alternativ. Derfor er det så viktig å forstå de unike økonomiske behovene dine før du tjener penger hvor som helst.

Mål for kortsiktig investering

Over en lang nok tidshorisont kan du vente på oppturer og nedturer i markedets gyrasjoner og korreksjoner. Din prioritering er enkel: Tjen høyest mulig avkastning.

Men ved kortsiktig investering, trengs ofte andre behov for avkastning.

1. Likviditet

Hvor raskt vil du trenge for å få tilgang til pengene dine? Alle innskuddskontoer gir deg tilgang til pengene dine umiddelbart, selv om noen belaster en straff for tidlig uttak. Og noen investeringer er lettere å avvikle til kalde, harde kontanter enn andre.

2. Å ikke tape penger på inflasjon

Hvis du ikke var bekymret for å tape penger på inflasjonen, vil du bare legge igjen kontantene på brukskontoen din. Men til slutt mister hver dollar du legger igjen i penger hvert år. Mellom 1914 og 2019 så gjennomsnittsåret 3,26% av verdien sappet ut av hver dollar, ifølge Trading Economics.

Å investere penger innebærer alltid en viss grad av risiko, uansett hvor liten den er. Men når du ikke klarer å investere, risikerer du ikketap; du garanterer det.

3. Mister ikke penger, periode

Da Warren Buffett ble spurt om sine regler for investering, berømte: "Den første regelen om investering er ikke å tape. Og den andre regelen om investering er ikke å glemme den første regelen. Og det er alle reglene det er. ”

Dette rådet går dobbelt for kortsiktige investeringer. Hvis du hadde råd til å vente på markedsdipp, ville du investert langsiktig for høyere avkastning. Det at du til og med vurderer kortsiktige investeringer tyder på at du ikke har råd til å tape mye, om noen, penger på dem.

Sikreste kortsiktige investeringer

Så hva er noen relativt trygge steder å parkere pengene dine hvis du trenger dem tilbake i løpet av et år, uten å miste verdien for inflasjonen? Her er ni alternativer for kortsiktige investeringer, i stigende rekkefølge av risiko.

1. Besparelser med høy avkastning

Sparekontoer, inkludert online og automatiserte sparekontoer, er forsikret av den føderale regjeringen gjennom Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Dine første $ 250 000 er garantert sikre.

Mange banker betaler ingenting eller nesten ingenting på sparekontosaldoer, men noen sparekontoer tilbyr årlige prosentvise avkastninger (APY) så høye som 2,5%. Det er kanskje ikke mye sammenlignet med aksje- eller eiendomsavkastning, men det er ganske imponerende for en garantert sikker konto uten risiko.

Ta en titt på sparekontoen med høy avkastning fra CIT Bank som eksempel; de tilbyr også CD-kontoalternativer og en sparebyggerkonto som tilbyr en enda høyere rente hvis du foretrekker det (mer om CD-er innen kort tid).

2. Pengemarkedsregnskap (MMA)

En pengemarkedskonto (MMA) ligner på en høyavkastningssparekonto, men de fleste krever et minimumsinnskudd og begrenser uttak hver måned. Uttak kan begrenses basert på antall transaksjoner, et spesifikt dollarbeløp eller begge deler.

Det betyr at de ikke tilbyr den perfekte likviditeten til en sparekonto eller sjekkekonto. Imidlertid forblir de mer fleksible og flytende enn en CD.

Hvis du er student eller nyutdannet som er ukjent med å investere og er på vakt mot risiko, kan pengemarkedsregnskap være en trygg måte å begynne å investere. De fleste pengemarkedsregnskap er forsikret av FDIC, og noen tilbyr til og med bekvemmeligheten av sjekker.

For eksempler på banker som tilbyr sikre MMA-er med sterk avkastning, kan du prøve CIT Bank, TIAA Bank og Ally Bank.

3. Innskuddsbevis (CDer)

Som sparekontoer og pengemarkedsregnskap, er de fleste CD-kontoer FDIC-forsikret og derfor ekstremt sikre.

Men i motsetning til de to andre, setter bankene strenge grenser for tidlig uttak av CD-er. Når du setter inn penger på en CD-konto, samtykker du i å la dem ligge der i en viss periode; Det kan være snakk om måneder eller år. Jo lengre løpetid, jo høyere er interessen.

På slutten av forfallsperioden frigjør banken midlene pluss avtalt rente. Så hvis du vet at du bare trenger å parkere pengene dine i seks måneder eller et år, kan du velge lengden på løpetid som passer best for dine behov, med full sikkerhet for at du får pengene tilbake ved forfall.

Selvfølgelig er ikke livet alltid forutsigbart. Hvis det oppstår en nødsituasjon og du må trekke pengene dine tidlig, kan du forvente at banken skal slå deg med stive straffer. Med andre ord, ikke legg nødfondet på en CD.

Ta en titt på Discover Bank, CIT Bank og Salem Five Direct når du begynner å utforske alternativer for CD-er. Du kan også prøve meglede CD-er som et alternativ til bank-CD-er.

4. Statskasseveksler (statsobligasjoner)

Statskasseveksler er kortsiktige obligasjoner som selges av den amerikanske statskassen med forfallsperioder fra noen dager til et år. Jo lengre løpetid, desto høyere er interessen, akkurat som CD-er.

Når du kjøper sedler, kjøper du dem med en rabatt fra pålydende. For eksempel, hvis en T-Bills pålydende utbetalt ved forfall er $ 1000, kan det hende du kjøper den for $ 975, og da betaler statskassen deg $ 1000 for den når den forfaller.

Du kan kjøpe regninger direkte fra statskassen eller på annenhåndsmarkedet gjennom en meglerkonto som Alliert Investere. Når de opprinnelig er utstedt, selger statskassen dem i trinn på $ 1000.

Fordi de støttes av den amerikanske regjeringen, er regninger blant de sikreste investeringene du kan gjøre. Når det er sagt, er de også blant de lavest betalte. Men de slår ofte sparekontoer, pengemarkedsregnskap og CD-er.

5. TIPS (Treasured Inflated Protected Securities)

Hvis det primære målet ditt ikke er å tape penger på inflasjonen, er TIPS (Treasury Inflated Protected Securities) noe for deg.

Disse amerikanske statsobligasjonene tilbyr høyere eller lavere avkastning basert på inflasjonstakten målt ved konsumprisindeksen (KPI). Når inflasjonen øker, betaler TIPS mer, og når den synker, betaler de mindre.

Som de andre alternativene ovenfor, betaler ikke TIPS spesielt godt, men du kan i det minste beskytte kontantene dine mot tap til inflasjon. Og mens de opprinnelig selger på fem-, 10- eller 30-årsperiode, kan du når som helst kjøpe og selge dem på annenhåndsmarkedet, noe som gjør dem mer flytende enn en CD.

6. Kortsiktige ETF-er

Aktivt forvaltede kortsiktige obligasjonsfond er børshandlede fond (ETF) som investerer i - du gjettet det - kortsiktige obligasjoner.

Obligasjonsmarkedet introduserer en viss volatilitet til dine investeringsbeholdninger, noe som gir risiko for kortsiktige investorer som ønsker å utbetale på under et år. Men fordi disse ETF-ene bare investerer i kortsiktige obligasjoner, er volatiliteten begrenset.

Etter hvert som ETF-er går, pleier disse fondene å være lavrisiko- og lavavkastningsinvesteringer designet for å være tryggere og mer stabile enn typiske obligasjonsfond. Og siden ETF-er handles via en meglerkonto som TD Ameritrade, Du kan når som helst selge dem for å avvikle og få tilgang til pengene dine.

7. Kommunale obligasjoner

Selv om det er mer sannsynlig at en byregjering er misligholdt enn den føderale regjeringen, er de aller fleste byregjeringer gode for pengene du låner dem. Risikoen er litt høyere for kommunale obligasjoner enn statsobligasjoner, men avkastningen er også høyere.

Denne større risikoen kommer av rentesvingninger, i stedet for mislighold av obligasjoner. Hvis rentene stiger, og du må selge før obligasjonen forfaller, vil obligasjonen være mindre verdt i annenhåndsmarkedet. Men ingen sier at du må kjøpe langsiktige kommunale obligasjoner. Du kan kjøpe kommunale obligasjoner planlagt å nå løpetid i løpet av et år hvis du er bekymret for svingninger i rentene som påvirker avkastningen.

8. Voldgiftsmidler

Et arbitrage-fond utnytter små prisforskjeller, enten det er mellom aksjer i et selskap på to forskjellige børser eller mellom den nåværende kontantprisen på en aksje og dens futureskontraktsverdi.

Fondet utfører kjøpet og salget samtidig og slipper risikoen langt under risikoen for et typisk aksjefond. Si for eksempel at et selskap handler både på New York Stock Exchange (NYSE) og London Stock Exchange (LSE). På NYSE selger aksjen for $ 30,15 per aksje, men på LSE selger den til $ 30,30 per aksje. Fondet kjøper aksjer til en verdi av 30,15 dollar stykket og selger samtidig det samme antallet aksjer til 30,30 dollar stykket, og får forskjellen.

En unik fordel med arbitrage-fond er at de er en av få typer fond som gir bedre resultater når markedene ser høy volatilitet. Mer volatilitet betyr vanligvis høyere risiko for aksjeinvestorer, men ikke for arbitrage-fond.

I perioder med lav volatilitet har arbitragefond en tendens til å investere mer i gjeld, en mer stabil investering. Hvis du vil investere i aksjemarkedet på kort sikt og ha litt risikotoleranse, er arbitrage-fond en fin måte å redusere risikoen i aksjeporteføljen din på.

9. Peer-to-Peer & Crowdfunding Loans

På nettsteder fra jevnaldrende og crowdfunding gir du pengene til andre låntakers lån.

For å være tydelig er det også det som skjer når du setter inn penger på en bankkonto. Forskjellen er at med en bankkonto er pengene dine forsikret av FDIC, og du får ingen eller lav rente på det. Med en crowdfunding- eller peer-to-peer-lån tar du på deg risikoen for at låntakeren misligholder, men du tjener mye høyere avkastning hvis de betaler som avtalt. Crowdfunding og peer-to-peer lån er kortsiktige, vanligvis alt fra seks måneder til fem år.

Hver investeringsplattform er forskjellig, så vet dem grundig før du investerer. For peer-to-peer lån, begynn med å forske Prosper og LendingClub. Hvis du er interessert i å låne ut mot eiendommer, kan du prøve crowdfunding-nettstedet Groundfloor, hvor du kan gjøre kortsiktige lån som er sikret ved eiendom som betaler mellom 5% og 25% avkastning. Du kan også investere i andre virksomheter gjennom Verdige obligasjoner. De tilbyr 5% avkastning på alle investeringer.

Bonusidé: Invester gjennom din Roth IRA

Et annet alternativ å vurdere er å investere penger i en Roth IRA. Med en Roth IRA kan du trekke bidragene dine uten straff. Du kan til og med hente ut noen inntekter til utdanning eller kjøpe ditt første hjem.

For eksempel kan du bidra med penger til Roth IRA og deretter investere dem i et arbitrage-fond eller kortsiktig obligasjons ETF. Det vil tjene litt penger for deg i løpet av de neste seks månedene eller året, og når du trenger kontanter, kan du selge og trekke de opprinnelige bidragene dine ut igjen. Inntektene dine vil forbli i Roth IRA og fortsette å vokse skattefritt for pensjonen din.

Endelig ord

Når du investerer penger på kort sikt, må du følge med på risikotoleransen din. Alles økonomiske behov og risikotoleranse er unike.

Husk at "kortsiktig" ikke iboende betyr "lav avkastning" eller til og med "lav risiko." Det siste du vil gjøre er å gamble pengene for leietakers depositum, datterens collegeskole eller andre regninger med en forestående leveringsfrist. Sikt på den beste avkastningen du kan få uten å sette øyeblikkelig nødvendige midler i fare.

Hva har erfaringene dine med kortsiktige investeringer? Hvor liker du å parkere pengene dine i et år eller mindre?