13 Pensjonsplanlegging og sparefeil du må unngå

I følge Federal Reserve er det bare 13% av amerikanerne som har gitt sin økonomiske planlegging for pensjonisttilværelse "mye" tanke. Halvparten av amerikanerne sier at de enten bare tenkte litt på det, eller at de ikke har tenkt på det i det hele tatt. Likevel viser Employee Benefit Research Institute (EBRI) at tilliten til å være forberedt på pensjonisttilværelse spisset i 2014 og igjen i 2015 etter å ha sittet på rekordlave nivåer mellom 2009 og 2013.

Imidlertid er det økende nivået av optimisme ikke forankret i bedre forberedelser, konstaterer EBRI. Besparelsesnivået er lavt og de fleste tar ikke engang de grunnleggende trinnene som er nødvendige for å forberede seg til pensjonisttilværelse - mange ser ut til å tro at ting bare vil ordne seg til slutt. Den tilnærmingen fungerer rett og slett ikke.

Hvis du ikke vil delta i de millioner av eldre amerikanere som vokser på fattigdomsgrensen, trenger du en god pensjonsplan som styrer deg fra veien for vanlige planleggingsgruver. Ellers risikerer du å gjøre feil som vil hindre din mulighet til å trekke seg når du vil, eller på annen måte vil skape økonomiske problemer for deg etter at du har gått av.

Sparingsfeil

Inflasjon er en realitet du ikke kan ignorere. Over tid vil levekostnadene garantert øke.

Ta for eksempel bolig. MarketWatch sier at leieprisene i tredje kvartal 2015 økte med 5,7% sammenlignet med året før. Det er vanskelig nok å håndtere prisstigninger når du jobber, men når du ikke er det, kan det være mye vanskeligere, om ikke umulig. Ingen vil slite i pensjonsårene, men den eneste måten å unngå det på er ved å spare i løpet av dine arbeidsår.

1. Ingen pensjonssparing

Å ikke spare for dine gylne år er den alvorligste pensjonistfeilen noen kan gjøre. Å trekke seg med liten eller ingen sparing øker risikoen for å slite og leve i fattigdom.

Mange som går av med pensjon uten sparing har bare trygd å stole på. Imidlertid ble sosial sikkerhet designet for å være et økonomisk supplement, ikke en primær livline.

I følge Huffington Post var gjennomsnittlig betaling i januar 2015 1,328 dollar per måned, og utgjorde 15 936 dollar per år. I mellomtiden var fattigdomsgrensen for en enhusholdning 11 770 dollar. Pensjonister som ikke har andre inntekter enn trygd er ekstremt sårbare - og det ser ut til at mange mennesker er på vei mot denne risikable livsstilen. En undersøkelse fra Federal Reserve fant at 31% av ikke-pensjonerte har ingen pensjonssparing og ingen pensjon.

I følge EBRI er hovedårsaken til at folk ikke sparer på grunn av daglige utgifter og levekostnader. Når du knapt skraper av i dag, er det definitivt vanskelig å fokusere på å bygge økonomisk sikkerhet for morgendagen.

Men det tar folk flest tiår å spare nok til å støtte pensjonen - noe som betyr at du rett og slett ikke har råd til å avsette det. Hvis du ikke kan spare mye, kan du spare noe. Å sette til side $ 20, $ 50 eller $ 100 om gangen er mye bedre enn å ikke spare noe. Med mer tid, på grunn av sammensatte renter, kan de små summen av penger vokse betydelig. Hvis du for eksempel bare sparer $ 25 per måned, men gjør det i 40 år, vil sparepengene dine vokse til nesten $ 50 000 - og det er til en veldig beskjeden inntjeningsgrad på 6% årlig..

Hvis du ikke kan se en måte å spare enda et lite beløp, for eksempel $ 25 per måned, er det på tide å gjøre endringer. Enten må du ta skritt for å øke inntektene dine - for eksempel å be om å øke, skifte jobb eller få en deltidsjobb - eller finne måter å redusere utgiftene dine, for eksempel å flytte til en billigere leilighet og redusere underholdningsutgiftene dine.

2. Ikke sparer nok

Mange mennesker har noen besparelser, men knapt nok til å si at de er på vei til suksess. I følge EBRI har 28% av personene i pensjonsundersøkelsen for pensjonisttilværelse 2015 mindre enn 1000 dollar i sparing.

Mens noen virkelig sliter med å få endene til å møtes og spare for pensjonisttilværelse, er mange underbesparende fordi de bruker for mye. 69% av de spurte i EBRI-undersøkelsen innrømmet at de kunne spare minst $ 25 mer per uke for pensjon. I mellomtiden bruker mer enn halvparten av amerikanerne i følge en undersøkelse fra Federal Reserve hele eller mer enn de tjener. Dette betyr at mange mennesker risikerer å få økonomiske problemer i pensjon, fordi de prioriterer dagens ønsker fremfor morgendagens behov.

3. Sparing uten plan

Noen mennesker gjør nobel innsats for å spare til pensjon. De klyper øre, setter av penger regelmessig og har samlet en betydelig stash som et resultat. Imidlertid er de fortsatt i fare for en mangel under pensjon. I en pressemelding advarer Steve Anderson, leder for Schwab Retirement Plan Services, at det i mange tilfeller er en betydelig forskjell mellom hvor mye folk trenger for en komfortabel pensjon og hva de faktisk sparer.

Problemet er at mange mennesker ikke aner hvor mye de faktisk trenger. U.S. Department of Labour sier at mindre enn halvparten av amerikanerne har beregnet hva pensjonen deres vil koste. For å redusere risikoen for økonomisk motgang under pensjonen, er det viktig å utvikle en omfattende visjon om det pensjonerte livet:

• Gjennomsnittlig levetid på familien. Når du vurderer slektningens levetid, hjelper det deg å måle potensiell lengde på pensjonen.
• Foretrukket pensjonsalder. Pensjonsalder er også med på å bestemme lengden på pensjonisttilværelsen, hvor aggressive dine økonomiske planer skal være, og etter hvilket tidspunkt du trenger for å utvikle et pensjons egg.
• plassering. Din by, fylke eller by påvirker levekostnadene dine sterkt. Utover utgifter som medisinsk behandling og bolig, bør du vurdere effekten staten og lokal omsetningsskatt har på utgiftene dine.
• Boforhold. Vil du fortsatt ha et pantelån? Vil andre bo i husholdningen din, for eksempel barna dine, for å dele utgifter? Eller forventer du å bo i et assistert bofellesskap? Du trenger en idé om boformene dine for å beregne levekostnadene dine.
• Hobbyer og livsstil. Hvordan planlegger du å bruke dagene dine? Vil du reise? Vil du og din ektefelle ha kjøretøy? I så fall, hvor mange ganger forventer du å kjøpe nye biler under pensjonisttilværelsen? Har du planer om å jobbe under pensjonisttilværelsen? Tenk realistisk på hvor lenge du vil være i stand til å jobbe hvis du ikke planlegger å trekke deg helt ut av arbeidsstyrken.
• Forsikring og helsedekning. Forventer du å ha tilstrekkelig helsedekning? Vil du kjøpe langtidsforsikring? Vil du trenge å spare nok penger til å ha råd til å betale for visse typer omsorg, for eksempel langvarig pleie, ut av lommen?

Jo yngre du er, jo færre solide detaljer har du om pensjonen din fordi de årene er formet av omstendigheter som utspiller seg i løpet av livet ditt, for eksempel ekteskap, barn og din karriere. Det er greit å starte med noen vage antagelser og koble til mer spesifikke detaljer når du blir etablert og kommer nærmere pensjonisttilværelsen.

Hvis du er ung, selv om pensjonering virker langt unna, er det viktigste å begynne å spare nå. Og ikke glem at det er ressurser som kan hjelpe deg, for eksempel Social Security Administrations pensjonsplanlegger.

4. Å sette inn penger på en sparekonto

Å forplikte seg til å redde er det første trinnet. Neste må du bestemme hvordan du gjør det.

Å ha pengene dine vokse i løpet av dine arbeidsår er prioritert - og en vanlig sparekonto er ikke et ideelt sted for tilstrekkelig vekst. I år hvor rentene er lave, kan det hende at veksten du kan forvente å se fra sparekontos renteutbetalinger ikke følger med inflasjonen, langt mindre enn den. Og hvis pengene dine ikke følger med inflasjonen, mister de verdien.

Charles Schwab anslår den langsiktige inflasjonsraten til å være 1,8%, men avkastningen på kontante investeringer vil også bare være 1,8% samlet årlig. Det som er verre er at inntektene i en vanlig sparekonto er skattepliktige.

Du må investere pengene dine i et finansielt kjøretøy som gir deg eksponering for eiendeler, for eksempel aksjer, som historisk sett har overgått sparekontoer på lang sikt. U.S. Department of Labor råder alle som har tilgang til en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan, for eksempel en 401 000, å bidra til den. Hvis det ikke er et alternativ, kan du investere i en individuell pensjonskonto (IRA).

En tradisjonell IRA, Roth IRA og arbeidsgiverens pensjonsplan, for eksempel en 401k eller 403b, er ikke skattepliktig. I tillegg kan du trekke bidrag til tradisjonelle IRAs og ikke-Roth arbeidsgiver sponsede pensjonsplaner på skattene dine, og ta ut skattefrie midler under pensjon med en Roth IRA.

5. Stole på et ektefelle

Å forvente å stole på ressurser fra ektefellen din er ikke en pensjonsplan - det er en gamble. Og det kan gi deg økonomiske problemer.

Å stole på noen andre betyr at du gjør to risikable forutsetninger. For det første antar du at du ikke blir skilt. Alle liker å tro at de vil være gift for alltid, men statistikk viser noe annet. Ifølge American Psychological Association slutter 40% til 50% av amerikanske ekteskap i skilsmisse.

I økende grad skilles folk senere i livet da mange antok at de var forbi sannsynligheten for et samlivsbrudd. Forskning i Chicago Tribune viser at skilsmisse blant personer over 50 år doblet seg mellom 1990 og 2013. Skilsmisse senere i livet og å være singel under pensjonering øker risikoen for å bli dårlig.

Den andre risikable forutsetningen du gjør ved å overlate pensjonen din til noen andre, er at ektefellen din kan, og vil, i tilstrekkelig grad forberede seg på å ta vare på to aldrende mennesker. Hva om ektefellen din foretar risikable investeringer og lider store tap? Eller hva hvis ektefellen din ikke sparer nok? Folk undervurderer ofte hvor mye penger de trenger for seg selv, spesielt når det gjelder helsetjenester, så det er enda mer sannsynlig at de beregner feil når de prøver å planlegge for et par.

Tror ikke at ektefellevederlag er svaret. De produserer ikke nok penger til å ta vare på deg. I følge Social Security Administration er arbeidstakernes trygdeytelser generelt omtrent 40% av inntekten før pensjonering, og en ektefelle kan få opptil halvparten av arbeidstakers rett. Grovt sett kan ektefeller som tjente $ 2000 per måned mens de jobbet, få $ 800 per måned fra trygd, noe som betyr at du bare kan få opptil $ 400.

Å ha din egen pensjonssparing beskytter interessene dine og hjelper deg med å bedre vurdere hvor forberedt du er. Hvis du ikke jobber eller ikke tjener mye, er det alternativer, for eksempel å få en skattepliktig investeringskonto eller en ektefelle IRA, som gjør at en ansatt kan bidra til en pensjonskonto på vegne av den ikke-arbeidende ektefellen.

Penger feil på jobben

6. Bidrar ikke nok for firmamatch

Mange selskaper som har 401 000 planer, tilbyr å matche en viss prosent av ansattes bidrag. Imidlertid er det mange som ikke drar full nytte av disse tilbudene. I følge forskning fra investeringsrådgivningsfirmaet Financial Engines, sparte ikke en av fire ansatte i 2014 nok til å motta sin fulle kamp. I gjennomsnitt la de ansatte $ 1 336 på bordet det året.

Å unnlate å dra full nytte av din arbeidsgivers kamp virker kanskje ikke som mye tap i et gitt år, men når du vurderer effekten av sammensatt rente, der du tjener renter på toppen av renter du allerede har påløpt, legger tapene dine virkelig til opp. De menneskene som gikk glipp av $ 1 336 i arbeidsgiveravgift i 2014, vil miste nesten 43 000 dollar i løpet av en 20-års periode, forutsatt en beskjeden vekst på 4,5%, ifølge Financial Engines.

Bidrag alltid nok til å samle inn alle midlene arbeidsgiveren din er villig til å slå inn. Og ikke gå ut fra det fordi du er i en automatisk påmeldingsplan at bidragssatsen din er satt til riktig nivå for å forsikre deg om at du får den fullstendige firmakampen. Bedrifter setter ofte standardbidragssatsen for lav, og deres arbeidere går glipp av matchede penger.

7. Å forlate en jobb før vesting

Mange arbeidsgivere krever at du blir værende på jobben i en viss tid før du kvalifiserer for pensjonsytelsene dine eller før selskapets bidrag til dine 401 000 kroner eller midler fra overskuddsdeling faktisk blir dine. La deg reise tidlig, før du venter, og du taper pengene. Det kan høres ut som et sterkt insentiv til å holde seg rundt, men mange mennesker hopper skip likevel. Det er en feil som er mest vanlig blant årtusener siden de har en tendens til å foretrekke å bytte jobb oftere enn eldre arbeidstakere.

I følge Fidelity Investments, halvparten av tusenårene som skifter jobb, er ikke fordelt og taper 25% av pensjonssparingen. I gjennomsnitt legger de igjen $ 1400 dollar, noe som kan bli $ 4500 til $ 10.200 over en 37-års periode, forutsatt en vekstrate på 3,2% til 5,5%. Bytt jobb før du får flere ganger i løpet av karrieren, og du kan tape titusenvis av dollar når du vurderer vekstpotensialet til disse fondene..

Hvis du vurderer å forlate en jobb før du er ansatt, kan du avgjøre om din nye lønn og din sannsynlige funksjonstid på den jobben er verdt tap på pensjonskontoen din. Du kan også forhandle om en lønns- eller påmeldingsbonus som passer for tapene dine.

8. Å holde for mye selskap

Å holde for mye av en enkelt aksje er en dårlig idé, og det at det er din arbeidsgivers aksje, endrer ikke det. Ifølge Aon Hewitt tildelte ansatte i 2013 med innskuddsplaner i gjennomsnitt nesten 13% av midlene til arbeidsgivers aksje. Imidlertid anbefaler mange økonomiske fagpersoner å begrense mengden arbeidsgiverandel til under 10% av porteføljen din.

Å holde 10% til 15% av formuen din i arbeidsgivers lager er der faresonen begynner, sier Jim Cody, direktør for eiendommer og tillit hos formuesplanleggingsfirmaet CTC Consulting til Forbes. Bedriftens aksjekurs kan være stabil i lang tid, eller til og med sveve på et tidspunkt, men du må være posisjonert for en nedtur. Det er muligheten for at selskapet kan gå konkurs - eller verre, mislykkes.

Tror ikke bare fordi du jobber for et stort, etablert selskap, vil det ikke skje - se på Kodak, Washington Mutual og Lehman Brothers. Hvis du er registrert i et aksjekjøpsprogram for ansatte, må du ta hensyn til dine automatiske kjøp for å forsikre deg om at du ikke går over 10%.

Dårlige beslutninger om pengestyring

9. Å utbetale og begynne på nytt

Å utbetale en pensjonskonto er ikke en beslutning å ta lett. Du mister viktige vekstmuligheter, og jo yngre du er, jo brattere koster muligheten. I følge Fidelity kan ett bidrag fra IRA på 5 500 dollar før skatt vokse til mer enn 58 000 dollar på 35 år, og gi deg 7% årlig avkastning hvert år. I tillegg, hvis du tar penger ut av en kvalifisert pensjonskonto (for eksempel en IRA eller 401 000 kroner) før fylte 59 1/2 år, anser skattemyndighetene det som et tidlig uttak og pålegger 10% straff - i tillegg til inntektsskatten du skylder på uttaket.

Si at du utbetaler en 401 000 kroner - arbeidsgiveren vil sannsynligvis holde tilbake 20% av toppen for å gjøre rede for straff og skatt. I følge Fidelity kan personer i toppinntektsområdet bli belastet nesten 50% i skatter og straffer ved tidlig uttak. Motstå fristelsen til å bruke pensjonskassene dine for å tidevende deg mellom jobber eller for å løse økonomiske vanskeligheter, fordi fordelene ved en tidlig uttak ikke oppveier kostnadene og tapene i mange tilfeller.

10. Å ta lån mot pensjonskassen

Hva med å låne fra aldersfondet ditt? I så fall låner du deg penger og betaler deg selv tilbake. Mange mennesker gjør det - i følge Fidelity tok 11% av arbeidstakerne faktisk 401k lån i 2014.

Å ta et lån på 401 000 er imidlertid ikke så ufarlig som det kan virke. Det sparer pensjonssparing på mange måter.

For det første, hvis pengene ikke er på kontoen din, vokser de ikke. Wall Street Journal sier at 401 000 lån var spesielt kostbare i 2013, et år da aksjemarkedet ga tosifret avkastning. Og på toppen av å gå glipp av overskuddet, pleier personer som betaler tilbake seg selv å komme utenfor banen med bidragene sine, noe som øker mulighetskostnadene enda høyere. Fidelity fant at omtrent 25% av folk som lånte fra 401k, reduserte bidragene sine i løpet av et år, og 9% sluttet å spare helt.

Ved å ta et lån på 401 000, utsetter du deg også for en dobbel-whammy med skatter. Opprinnelig gikk dine 401 000 bidrag inn i planen uten å bli beskattet. Ta et lån, og du må betale tilbake pengene pluss renter ved å bruke beskatte dollar.

Imidlertid blir scenariet altfor ofte verre. I følge Fidelitys forskning blir halvparten av 401 000 låntakere serielåntakere og påfører seg tilbakeslag flere ganger.

11. Gjøre rollover feil

"Rollover" er et begrep som brukes for å henvise til å flytte pensjonsmidler fra en plan til en annen. For eksempel kan du forlate en jobb og ønsker å overføre 401k-midlene dine til den nye arbeidsgivers 401k-plan eller flytte pengene til en IRA. Imidlertid er det regler når du flytter penger som er holdt i IRAs og 401ks, og en som er viktig å vite er 60-dagersregelen, som gir deg 60 dager å få midlene dine til en annen kvalifisert pensjonskonto.

Når du bytter, tar noen mennesker besittelse av midlene sine som en måte å få et kortsiktig lån. Imidlertid, hvis du ikke får pengene tilbake på en kvalifisert konto i løpet av 60-dagers vinduet, er du underlagt skatter og straffer som enhver annen tidlig uttak hvis du ikke er 59 1/2.

Ikke glem å ta hensyn til 20% forskuddstrekk som arbeidsgiveren tar fra kontoen for å dekke potensielle skatter og bøter hvis du tar over pengene. Du må returnere det beløpet av din egen lomme for å bringe kontoen opp på det forrige nivået.

Si for eksempel at du ruller 401 000 dollar til en IRA ved å ta pengene direkte i besittelse. Hvis du har 10 000 dollar på kontoen din, holder tilbake arbeidsgiveren din $ 2000, og du får $ 8000. Du må komme med de ekstra $ 2000 for å starte IRA, ellers vil du bare ha $ 8000 på kontoen - de $ 2000 som arbeidsgiveren har holdt tilbake vil bli behandlet som et tidlig uttak. Hvis du åpner en ny konto med $ 10.000, returneres pengene arbeidsgiveren din tilbake etter at du har lagt inn inntektsskattene.

For å unngå risikoen er det best å be om direkte overføring eller tillitsmann overføring, som innebærer å overføre midlene direkte fra en plan eller konto til en annen. På den måten trenger du ikke bekymre deg for å bli fristet til å bruke pengene eller holde dem lenger enn ment. Og enda bedre, ingen arbeidsplasser tilbakeholder arbeidsgiveren din for potensielle skatter og bøter - hele beløpet blir overført til din nye pensjonskonto.

En annen feil folk gjør er at de hopper jobber og legger igjen noen tusenlapper i en 401k uten å spesifisere hva de vil gjøre med midlene. Når dette skjer, gjennomfører planen ofte en tvangsoverføring og flytter pengene til en IRA.

Loven tillater en plan for å åpne en IRA på dine vegne hvis kontoen din inneholder mindre enn 5 000 dollar. Flyttingen er ment å beskytte pengene, men det amerikanske myndighetskontoret fant ut at gebyrer som belastes investeringene generelt overskrider avkastningen på tvangsoverføringen av IRA-midlene og vitter bort saldoen. Ikke overlat det til andre mennesker å bestemme hva som skjer med pengene dine.

12. Ikke navngi mottakere

Mange mennesker sparer til pensjon, men klarer ikke å beskytte eiendelene (og arvingene deres) fordi de ikke navngir mottakere. Uten noen oppgitte mottakere går pensjonisttilskuddene dine til boet der de er underlagt skifteprotokoll, en juridisk prosess som ofte er lang, kostbar og sammensatt. Å ha pensjonspengepass til boet ditt kan også gjøre midlene rettferdige spill for kreditorer.

Spar dine kjære dramaet ved å spesifisere mottakerne ved navn. Ikke bruk vage uttrykk som "barna mine" eller "søsteren min." Og ikke glem å oppdatere mottakerne. Ellers kan dine hardt opptjente penger gå til noen du ikke vil ha de, for eksempel en eks-ektefelle.

Hvis du ikke oppdaterer mottakerinformasjonen din, er ikke din vilje maktesløs over pensjonskontoen din. I følge en artikkel av Ric Edelman fra Edelman Financial Services tilsidesetter mottakerbetegnelser testamenter for pensjonskontoer, IRAs, livrenter og livsforsikringspoliser.

13. Å trekke seg med for mye gjeld

I EBRIs 2015-pensjonsundersøkelse om pensjonisttilværelse vurderte omtrent halvparten av arbeidstakerne og en tredjedel av pensjonistene deres gjeldsnivå som et problem. Folk var mest opptatt av pantelån, kredittkortgjeld og billån. Hvis du har denne typen gjeld, er du kanskje ikke klar til å trekke deg.

Å trekke seg med en stabel med regninger er mer risikabelt enn det kan se ut. Du tror kanskje du kan klare å betale regningene dine, men du vurderer sannsynligvis evnen din under ideelle omstendigheter, eller når du har inntekt.

Hva vil du gjøre når du møter de uforutsette hendelsene som rammer oss alle fra tid til annen? Bilmotoren blåser opp. Taket må byttes. Du trenger også et kostbart medisinsk utstyr som ikke dekkes av forsikring.

Hva om de uforutsette hendelsene kommer på et tidspunkt når du prøver å takle en økning i levekostnadene, for eksempel en økning i eiendomsskatt, en økning i fyringskostnader eller stigende bensinpriser? Hvis du er en forsiktig planlegger, kan du innse at det å ha mange månedlige forpliktelser du ellers kan unngå under pensjonen, gjør deg økonomisk sårbar og er en invitasjon til problemer.

Endelig ord

Det er lett å forsømme ting som ikke ser ut til å være en umiddelbar bekymring, men du vil ikke gjøre det når det gjelder pensjon. Tiden er bare på din side hvis du tar kunnskapsrike økonomiske beslutninger. Ellers fungerer det mot deg.

Pensjonsplanlegging er ikke viktig bare for å sikre at du har litt mer penger i potten - det er viktig fordi økonomien påvirker nesten alle aspekter av dine gylne år, fra din komfort og lykke, til din evne til å få tilgang til helsevesen og tilby økonomisk støtte til kjære. Jo eldre du blir, desto vanskeligere er det å komme med hurtigløsninger.

Har du noen tips for å unngå pensjonsfeil?