National Credit Union Administration (NCUA) - Historie, rolle og funksjon

Fed med uvennlige banker, flytter mange kunder kontantene sine til kredittforeninger - ikke-for-profit-innskuddsinstitusjoner som deler mange likheter med for-profit banker, men har en tendens til å være mer kundevennlige. Ifølge World Council of Credit Unions er det nesten 6 500 kredittforeninger og mer enn 100 millioner individuelle kredittforeningsmedlemmer i USA alene.

Alle amerikanske kredittforeninger må ha et regjerings charter. En håndfull mindre kredittforeninger er chartret av statlige myndigheter. Imidlertid har de fleste - minst 6.200 fra midten av 2015 - føderale charterturer og er dermed kjent som føderale kredittforeninger.

Alle føderale kredittforeninger opererer under tilsyn av National Credit Union Administration (NCUA), et føderalt byrå som har ansvar for å regulere deres aktiviteter og beskytte enkeltmedlems innskudd. NCUAs ansvarsområde omfatter også de fleste statlige charterte kredittforeninger.

Rollene til National Credit Union Administration

NCUA har en fast stab på rundt 1200 personer og et årlig budsjett på omtrent $ 280 millioner. Med disse ressursene forfølger den flere relaterte roller og mål.

For forbrukere og eiere av små bedrifter inkluderer de viktigste følgende:

National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF)

Det er uten tvil den viktigste rollen som National Credit Union Administration - og den som mest sannsynlig påvirker enkeltinnskytere - å drive et innskuddsforsikringsprogram kalt National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), som har drevet kontinuerlig siden 1970.

I likhet med det føderalt administrerte Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og statlige innskuddsforsikringsordninger som Massachusetts's Depositors Insurance Fund (DIF), forsikrer NCUSIF kredittforeningsmedlemmenes innskudd mot tap på grunn av institusjonssvikt eller insolvens. NCUSIF forsikrer hver kredittforeningskonto (ofte referert til som en "andel") opp til $ 250 000.

Spesifikke aksjetyper dekket av NCUSIF forsikring inkluderer følgende:

Kontroll eller utkast til kontoer
Sparekontoer
Pengemarkedsandelskontoer eller sparekontoer med høy avkastning (ikke å forveksle med pengemarkedsfond, som vanligvis ikke er utstedt av kredittforeninger)
CD-er og kontoer med tidsinnskudd
Visse omsettelige instrumenter, for eksempel kassesjekker

NCUSIF er finansiert av innskudd fra NCUA-medlemskredittforeninger og opprettholder et eget forsikringsfond for hver enkelt fagforening. Hver fagforenings fondsbalanse må være lik eller overstige 1% av forbundets totale forsikringssum. For eksempel må en kredittforening med 10 millioner dollar i forsikrede kundeinnskudd opprettholde en balanse på minst 100 000 dollar i NCUSIF-forsikringsfondet. NCUSIF investerer mesteparten av fondet i amerikanske statsinstrumenter.

I henhold til føderal lov må NCUSIFs totale saldo - summen av alle innskudd fra NCUA-medlemskredittforeninger - være mellom 1,2% og 1,5% av summen av alle forsikrede innskudd hos medlemskredittforeninger. Hvis forholdet faller under 1,2%, enten det skyldes forsikrede tap eller en økning i totale kundeinnskudd på medlemsinstitusjoner, vurderer fondet spesialpremier på medlemskredittforeninger inntil forholdet krysser minimumsterskelen igjen. Hvis forholdet overstiger gjennomsnittlig 1,3% i et gitt regnskapsår, betaler NCUSIF hvert medlemskredittforbund et utbytte proporsjonalt med sin andel i fondet.

Utdanning og oppsøkende

I tillegg til innskuddsforsikring, tilbyr NCUA en rekke informasjons- og oppsøkende tjenester og ressurser for kredittforeninger og deres medlemmer. Disse faller inn i flere kategorier:

Finansielle rapporter og avsløringer. NCUA gir regelmessige økonomiske resultatrapporter og opprettholder en omfattende digital database som strekker seg tilbake til begynnelsen av 1990-tallet.
Ressurser for kredittforeninger. NCUA gir veiledning og en-til-en-assistanse for en rekke spørsmål som berører kredittforeningers daglige drift, for eksempel informasjonsteknologi og kundekommunikasjon.
Forskrifter og vedtekter i full tekst. NCUA opprettholder en omfattende offentlig database over regler og forskrifter som regulerer føderale kredittforeninger, for eksempel bankhemmelighetsloven, Federal Credit Union Act og de forskjellige lovene som dekker konvertering av bank til kredittforening.
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov er en forbrukerportal med omfattende informasjonsinnhold om kredittforeninger, lover om økonomisk beskyttelse og ulike personlige økonomisaker. Portalen har også en søkbar database over alle føderale kredittforeninger og en egen utdanningsportal kalt Pocket Cents, som tilbyr online finansundervisning, artikler og multimedia rettet mot bestemte aldre og bakgrunner (for eksempel "tenåringer" og "tjenestemedlemmer").

NCUA Governance and Regions

NCUA styres av et styremedlem med tre medlemmer med base i Alexandria, Virginia, nær Washington, D.C. Styremedlemmer blir direkte utnevnt av presidenten i USA. Ved lov kan ikke mer enn to styremedlemmer tilhøre det samme politiske partiet.

NCUA deler USA og dets territorier inn i fem regioner, hver med sitt eget administrasjonskontor og lokale ledelseshierarki som opererer under tilsyn av det tre-medlemmers styret:

Region I. Basert i Albany, New York, og har tilsyn med kredittforeninger som ligger i følgende stater: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont og Wisconsin.
Region II. Basert i Alexandria, Virginia, og dekker følgende stater og jurisdiksjoner: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia og West Virginia.
Region III. Basert i Atlanta, Georgia, og dekker følgende stater og territorier: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, North Carolina, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee og De amerikanske jomfruøyene.
Region IV. Basert i Austin, Texas, og dekker følgende stater: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, Nord-Dakota, Oklahoma, South Dakota, Texas og Wyoming.
Region V. Basert i Tempe, Arizona, og dekker følgende stater og territorier: Alaska, Arizona, California, Guam, Hawaii, Idaho, Nevada, Oregon, Utah og Washington State.

Origins & History of the National Credit Union Administration

I USA har kredittforeninger eksistert i gjenkjennelig form siden 1900-tallet. Imidlertid, som for-profit banker, var kredittforeninger veldig lett regulert til de påfølgende økonomiske sjokkene av den store depresjonen.

Forgjengerorganisasjoner

På begynnelsen av 1930-tallet, under dypet av depresjonen, undertegnet president Franklin D. Roosevelt lovgivning som opprettet et føderalt charter for kredittforeninger - et enhetlig sett med standarder for å styre dem fra Maine til California.

Bureau of Federal Credit Unions - den første nasjonale, offentlige organisasjonen som var tiltalt for å føre tilsyn med føderale kredittforeninger - ble til rundt den tiden. På begynnelsen og midten av 1900-tallet fokuserte de fleste føderale kredittforeninger på landlige innskytere, hvorav mange var bønder eller småbedriftseiere som opererte i landbruksnæringen. Følgelig opererte Bureau of Federal Credit Unions i regi av Farm Credit Administration.

Over tid migrerte Bureau of Federal Credit Unions til FDIC, det nå nedlagte Federal Security Agency, og til slutt Department of Health, Education & Welfare (nå Department of Health & Human Services).

NCUAs fremvekst

I slutten av 1960-årene var kreditforeningsindustrien for stor til at Bureau of Federal Credit Unions kunne styre effektivt. For å sikre at føderale charterte kredittforeninger fortsatt ble holdt til en viss grad av ansvarlighet, og for å gi tilstrekkelig innskuddsbeskyttelse for kredittforeningsmedlemmer, vedtok den amerikanske kongressen lovgivning som opprettet NCUSIF og NCUA. Teknisk ble NCUA dannet gjennom en omstrukturering og utvidelse av Bureau of Federal Credit Unions, i forbindelse med en navneendring for bedre å gjenspeile organisasjonens påfølgende oppdrag.

I løpet av 1970-tallet, det første tiåret av NCUAs eksistens, introduserte organisasjonen ytterligere tjenester og sikkerhetstiltak til kredittforeningsnæringen. I 1980 støttet NCUA medlemskredittforeningenes innsats for å utstede forbrukslån, som tidligere ikke var tilgjengelig hos mange kredittforeninger. Den hadde også lagt til grunn sin nåværende styrebaserte ledelsesstruktur og implementert Central Liquidity Facility, en utlåner til siste utvei som hadde til oppgave å støtte kredittforeninger på randen av insolvens.

Nylige utviklinger

I løpet av 1980-tallet truet dårlige økonomiske forhold og høye renter stabiliteten til NCUSIF for første gang siden opprettelsen i 1970, noe som medførte bekymring for at den ikke ville være i stand til å oppfylle sine oppgaver hvis flere kredittforeninger mislykkes raskt. I 1985 vedtok kongressen en rekapitaliseringslov som tvang alle kredittforeninger fra NCUA-medlemmer til å bidra med 1% av deres forsikrede innskudd.

Til dags dato er hendelsen i 1985 det eneste tilfellet av tvungen NCUSIF-rekapitalisering. Imidlertid har NCUA pålagt premier for kredittforeninger på medlemmer på flere punkter i løpet av de påfølgende tiårene: i 1991, i dypet av sparepenger og lånekrise; og hvert år fra 2009 til 2013, en periode der flere forbrukerkredittforeninger mislyktes på grunn av bakrus fra det amerikanske eiendomsmarkedets kollaps og den globale finanskrisen.

I tillegg, som et resultat av den siste finanskrisen, innførte NCUA en rekke nye systemer og prosedyrer for objektivt å vurdere kredittforeningers økonomiske helse og oppdage potensielle likviditetsproblemer før de truet medlemsforeningenes solvens. En del av NCUAs tilsynsrolle innebærer nå å utføre disse tiltakene regelmessig.

Relaterte organisasjoner

National Credit Union Administration er ikke den eneste fremtredende offentlige organisasjonen som arbeider med kredittforeninger. Det er ikke til å forveksle med følgende organisasjoner, selv om det kan fungere med dem eller gjennomføre overlappende initiativ fra tid til annen.

Credit Union National Association (CUNA)

CUNA er en Washington, DC-basert fagforening som jobber med statlige og føderale charterte kredittforeninger, inkludert noen ikke-NCUA-medlemmer. CUNAs primære oppgaver inkluderer hovedsakelig støttet av kontingent hentet fra medlemskredittforeninger:

Leverer livsforsikring og relaterte produkter til ansatte i medlemsforeninger (gjennom CUNA Mutual Group, et tilknyttet forsikringsselskap som opererer i flere land)
Tilbyr profesjonelle utviklingstjenester for kredittforeningsansatte
Å delta i pengeinnsamling og bevilgning til finansiell utdanning og katastrofehjelpsprogrammer
Politisk talsmann og lobbyvirksomhet for forskrifter gunstig for kredittforeninger og deres innskytere

National Association of Federal Credit Unions (NAFCU)

Arlington, Virginia-baserte NAFCU er en kontingentstøttet tenketank- og lobbyorganisasjon som tar til orde på vegne av føderale kredittforeninger. Det er mest kjent for å produsere originale rapporter om forskjellige aspekter av kredittforeningsbransjen og finans generelt, samt å arrangere periodiske hendelser og opprettholde forhold til føderale lovgivere. I likhet med NCUA har NAFCU også en omfattende forskrifts- og finansiell database for medlemsorganisasjoner og forbrukere.

Amerikansk aksjeforsikring

American Share Insurance (ASI) er et Dublin, Ohio-basert privat, for-profit selskap som leverer privat aksje (innskudd) forsikring til amerikanske kredittforeninger. ASIs forsikringsfond dekker noen statlige charterte kredittforeninger som ikke deltar i NCUAs NCUSIF-ordning, noe som reduserer risikoen forbundet med innskudd i slike institusjoner.

ASI tilbyr også tilleggsforsikring til kredittforeninger som ønsker å beskytte innskudd utover det maksimale $ 250 000 per konto. Slik beskyttelse er kjent som overdreven aksjeforsikring.

Det er avgjørende å merke seg at ASI ikke er tilknyttet den føderale regjeringen på noen spesiell måte. Hvis du banker med en kredittforening som forsikrer innskudd gjennom ASI, garanteres ikke pengene dine av USAs fulle tro og kreditt.

Endelig ord

Hvis du vurderer å gå over til en kredittforening, er du sannsynligvis beroliget av kunnskapen om at NCUA vil være der for å garantere dine innskudd dersom institusjonen din mislykkes. Og det skader sannsynligvis ikke at sammenlignet med banker med store navn med fotavtrykk fra kyst til kyst, er medlemskapet i NCUA stort sett støttende og kundevennlig.

På den annen side må du være forsiktig med å legge for mye vekt på innskuddsforsikring - eller medlemskap i NCUA generelt - mens du muller om du vil flytte troskap fra en tradisjonell bank til en ideell kredittforening. Mange kredittforeninger er små, lokale institusjoner som mangler ressurser og synlighet til større banker. Selv om NCUA gjør mye for medlemsinstitusjoner, kan den ikke på egenhånd kompensere for underskudd på kundeservicen eller gi hvert medlemsforbund en nettbank tilstedeværelse som tilsvarer Ally Banks. Før du tar steget, må du se utover NCUA-etiketten og sørge for at den valgte institusjonen din faktisk passer for deg.

Har du en kredittforeningskonto?