7 trinn for å gjenoppbygge økonomien og kreditt etter konkurs

Ja, truslene om konkurs og inkasso ligger bak deg, og du har en ny start. Men en ny start betyr å starte fra bunnen av for å gjenoppbygge økonomien og gjenopprette kreditt.

Det er ikke en rask eller enkel prosess. Men til tross for hvor mye skade konkurs gjør på kreditt, kan du nok en gang skryte av sunn økonomi og en høy kredittscore med en metodisk, trinnvis tilnærming til gjenoppbygging etter konkurs.

Trinn 1: Omskriv budsjettet

Etter all sannsynlighet var det et mangelfullt budsjett som satte scenen for konkursen din, selv om en annen hendelse presset deg over kanten.

Hva gikk galt? Hvorfor mislyktes det opprinnelige budsjettet ditt? Hvis du ikke forstår hvor du gikk galt, er det vanskelig å rette opp problemet. Før du gjør noe annet etter konkursoppskriften eller oppsigelsen, må du vurdere og omskrive budsjettet.

Faste, variable og uregelmessige utgifter

Begynn med å skrive ut ditt nåværende budsjett med tre utgiftskolonner: Fast, Variabel og Uregelmessig.

I den første kolonnen, list opp de faste månedlige utgiftene. Ta med regninger som boligbetaling og bilbetaling som forblir den samme hver måned.

Under den neste kolonnen, list opp alle de variable kostnadene du påfører deg hver måned. Eksempler inkluderer mat, klær og underholdning. Sett av en time til å se gjennom de siste tre måneders kontoutskriftene og list opp hver krone du brukte på variable utgifter. Hvor er du for mye?

Den tredje kolonnen er for uregelmessige utgifter - det vil si kostnader som ikke kommer hver måned, men som streiker innimellom. Medisinske kostnader faller inn under denne listen, det samme gjelder forsikring du betaler årlig eller halvårlig. Vær ekstra oppmerksom på bruken av gaver til andre, for eksempel feriegaver, bursdagsgaver, bryllupsgaver og baby shower gaver. Gjennomgå uttalelsene dine fra det siste året for å finne hver krone du brukte på uregelmessige utgifter.

Plugging av hullene i et lekkkt budsjett

Før du går videre, må du identifisere målsparingsrenten din. Med andre ord, hvilken prosentandel av inntekten din vil du spare hver måned? Sikt på minst 10%. Med en ren skifer etter konkurs, er du i en posisjon til å komme videre økonomisk.

Begynn med kolonnen med faste utgifter, hvilke utgifter kan du senke? Hvilket kan du slette helt? Hjemmeneettet ditt kan være nødvendig, men er kabel-tv-abonnementet ditt? Neppe. Få kreative og brainstorm måter du kan lagre utenfor boksen. Kan du senke boligkostnadene dine ved å leie ut et ekstra soverom, for eksempel?

Neste, se over de gjennomsnittlige variable utgiftene. Hva vil det til for å kutte utgiftene til halvparten? Spiser du lunsjer ute hver dag? Enten pakker du lunsj eller koker ekstra til middag og tar med restene til lunsj. Spiser du ute på restauranter mer enn en til to ganger i måneden? Prøv å kutte det til ett måltid ut i måneden.

Til slutt, se på hvilke av de uregelmessige utgiftene du kan trimme, for eksempel utgifter til gave til ferie. Finn deretter et sted utenfor synet, for eksempel en konto i en egen bank, hvor du kan plassere penger for uregelmessige utgifter hver måned.

Fortsett å hakke til du når målsparingsrenten din, og hakk deretter litt mer.

Budsjett basert på fire ukers inntekt

Der så mange forbrukere har problemer, budsjetterer de basert på deres årlige inntekt delt på 12. Dette lar dem basere budsjettet på en urealistisk høy inntekt fordi noen måneder har mer enn fire uker. Husk at hvis du mottar lønnsslipp hver uke eller annenhver uke, kan du bare stole på fire ukers inntekt i en gitt måned.

På samme måte må du sørge for å basere budsjettet på nettoinntekten etter skatt. Hvis lønnsslippen din er $ 2000 etter skatt, annenhver uke, må det månedlige budsjettet ditt være basert på $ 4000 per måned.

Noen ganger har du en måned med en ekstra lønnsslipp i den. Dra nytte av disse månedene ved å sette "bonus" lønnsslipp direkte på sparekontoen din.

Trinn 2: Sett opp besparelser

Det skriftlige budsjettet ditt skal nå øremerke en viss prosentandel til sparing. Men det er ofte et gap mellom å si at du sparer et visst beløp hver måned og faktisk gjør det.

Hvordan kan du lykkes med å bygge bro over dette gapet og sørge for at pengene du planla for sparing havner der? Følg disse tipsene.

Automatiser sparepengene dine

Jo mer synlige og tilgjengelige pengene dine er, jo større er fristelsen til å bruke dem. Trikset er å flytte pengene ut av syne før du kan ta på dem.

Du har sannsynligvis en brukskonto allerede, og kanskje en sparekonto i samme bank. Hvis utgifter har vært et problem for deg tidligere, kan du gå et skritt videre og åpne en sparekonto i en annen bank eller kredittforening. På den måten, når du logger deg på nettbanken din med din primære bank, vil du ikke se alle de saftige besparelsene som sitter der bare og venter på å bli brukt.

Spør arbeidsgiveren din om de kan dele direkteinnskuddet ditt. Hvis de kan, kan du få sparepengene dine direkte satt inn på den nye out-of-sight-sparekontoen, mens dine "driftsinntekter" blir satt inn på din hovedkontrollkonto.

Hvis arbeidsgiveren din ikke kan dele direkteinnskudd, kan du sette opp en tilbakevendende, automatisk ACH-overføring fra brukskontoen til sparekontoen din. Det avgjørende poenget er at det må skje innen en dag etter at din lønnsslipp er direkte deponert, for hver lønnsslipp.

På denne måten krever sparepengene ikke noe arbeid fra din side. Før eller siden mislykkes disiplin, så ikke stol på disiplin.

Ditt tidlige sparemål: Et nødfond

Du har vært på denne jorden lenge nok til å vite at uventede regninger skjer. Det kan være en bilreparasjonsregning på $ 1500, en hjemmereparasjonsregning på $ 3000 eller en medisinsk regning på $ 2000.

Hva skjedde da den siste uventede regningen kom? Du hadde sannsynligvis ikke pengene, og det skapte en økonomisk halespinn. Men neste gang skal du være klar.

Hvor mye trenger du i et nødfond? Det er en personlig avgjørelse. I økonomisk bedring etter konkurs, tar sikte på å holde mer i kontanter enn den gjennomsnittlige personen måtte trenge. Start med et enkelt mål på 1000 dollar på sparekontoen din. Hvis du sparer 10% av nettoinntekten, vil det ikke ta deg lang tid å komme dit - i løpet av måneder, mest sannsynlig. Gjør en feiring jig når du når $ 1000 fordi du nå har spart mer penger enn 57% av amerikanerne, ifølge GOBankingRates.

Det første året etter konkursutskrivningen, prioriter nødfondet ditt over investeringer. Sikt på utgiftene som er minst en måned verdt trygt borte i nødfondet ditt.

Trinn 3: All-Cash-budsjettet

Å sveipe plast gjør det altfor lett å bruke penger. Faktisk bidro kredittkort nesten helt sikkert til konkursen din.

Du vet hva kredittkort har med seg, og du vil ikke ende opp som den gjennomsnittlige amerikanske husholdningen, som har 5 700 dollar i kredittkortgjeld, ifølge Business Insider. Men til og med debetkort gjør det for vanskelig å spore utgifter når du først starter økonomien din på nytt. For å gjenvinne kontrollen over utgiftene dine, bytter du til å bruke annet enn kontanter de første tre til seks månedene.

Begynn med å sette opp et fysisk konvoluttsystem for utgifter. Det vil føles vanskelig og gammeldags med det første. Men det fungerer, og du vil føle deg i full kontroll over budsjettet og utgiftene dine. Fjern debetkortene fra lommeboken for å forhindre fristelse og sett dem i nattbordskuffen. De vil bli relegert til time-out-boksen de neste månedene.

De eneste unntakene fra forbudet mot elektroniske betalinger er store gjentakende regninger som pantelån, bilbetaling og verktøy. Hver annen utgift må komme ut av konvoluttene.

Føler du deg dum med alle disse manuelle trinnene? Kom over det og gjør det uansett. Slik gjenvinner du kontrollen over økonomien - ved å tilbakestille alle de gamle vanene dine og skape nye.

Trinn 4: Lett tilbake til debetkort

Etter tre måneder på budsjettet med konvolutt for konvolutter, hvordan føler du om utgiftene dine? Føler du at du har det helt under kontroll?

Du kan bestemme deg for å fortsette å bruke konvoluttsystemet på ubestemt tid. Det er en effektiv måte å overvåke og kontrollere utgifter. Men elektroniske betalinger har fordelene. Hvis du ønsker å gå over til plast, kan du begynne med en enkelt utgiftskategori, for eksempel mat. Trekk debetkortet ut av skuffen og sett det tilbake i lommeboken. Bruk den bare for matkjøp den neste måneden. På slutten av måneden kan du legge til alt du har brukt på kortet og sammenligne det med dine tidligere kontantutgifter på mat. Brukte du mer på debetkortet ditt? Hvorfor?

Hvis du brukte betydelig mer på mat ved å bruke debetkortet ditt, kan du gå en måned til med å bruke debetkortet ditt til matkjøp. Når debetkortutgiftene dine er på linje med de tidligere kontantutgiftene dine, utvider du deg til en annen kategori i løpet av neste måned, og deretter en annen. Fortsett å utvide bare hvis utgiftene dine i hver kategori er på budsjett og kan sammenlignes med utgiftene til kontantkonvolutter. Lagre underholdning som den siste kategorien for å gå over på debetkortet ditt, da det ofte er det mest fristende.

Trinn 5: Begynn å gjenoppbygge kreditten din

Kapittel 13 konkurser forblir på kredittrapporten i syv år. Kapittel 7 konkurser forblir enda lenger, i 10 år.

Det betyr ikke at du ikke kan forbedre kreditten din mellom nå og da, men å gjenoppbygge kreditten din vil ta flere år. Spenn fast i lang tid, for det er ingen hurtigreparasjoner her.

Begynn med å sjekke kredittrapporten

Det første trinnet i å reparere kreditten din etter et konkursoppslag er å trekke kredittrapporten din for å gjennomgå den. Vent tre måneder etter utskrivningen for å gi kreditorene en sjanse til å oppdatere rapporteringen. Forutsatt at du ikke allerede har gjort det i løpet av det siste året, kan du trekke kredittrapporten gratis uten å føre til noe poeng.

Se over kredittrapporten din i linje-for-linje detalj. Ditt oppdrag: å finne og fikse feil i kredittrapporten.

Etter et konkursutslipp, bør de fleste - om ikke alle - gjeldene dine vise en saldo på $ 0. Unntak kan omfatte skattevurderinger, eller eventuell gjeld i en betalingsplan, i tilfelle kapittel 13 konkurser. Viser noen av gjeldene dine en feil saldo? For den saks skyld, er det gjeld som viser at de ikke er dine?

Kredittbyråer og kreditorer gjør feil hver dag. Det er opp til deg å ta ansvar for nøyaktigheten av kredittrapporten. Hvis du ser noe du synes er mistenkelig, kan du kontakte kredittbyråene øyeblikkelig for å starte prosessen med å innvende og fjerne feil i kredittrapporten..

Fordeler og ulemper med kredittkort

Kredittkort gjør det enkelt å overspente, men de kan også være en god start i å gjenoppbygge kreditt.

Etter at du har løst feil i kredittrapporten og gått over til å bruke debetkort, må du veie fordeler og ulemper med å åpne et nytt kredittkort. Fordeler inkluderer muligheten til å gjenoppbygge kreditt uten renter eller gebyrer, fleksibiliteten til en nødkildekilde og til slutt kvalifisere deg igjen for kort med belønning.

Den ene gigantiske, skinnende con? Kredittkort kan sette deg tilbake dit du startet hvis du misbruker dem. Kjenn deg selv. Hvis du ikke stoler på deg enda med kredittkort, må du la dem være det.

Hvis du er klar for kreditt igjen, kan du begynne med et sikret kredittkort.

Sikrede kredittkort

Et sikret kredittkort forhindrer deg i å bruke for mye ved å begrense kortbruken til kontantlån.

Når du ber om et sikret kredittkort fra en bank, kredittforening eller annet kortselskap, krever de at du setter inn kontanter hos dem som sikkerhet. For eksempel kan det hende du må sette inn $ 1000 i kontanter hos kredittforeningen din. De har de kontantene som sikkerhet mot kortbruken din, og kredittkortgrensen vil være $ 1000.

Før du åpner et sikret kredittkort, må du bekrefte at kortselskapet rapporterer til alle tre kredittbyråene. Hele poenget er tross alt å gjenopprette kreditten din. Start søket med disse toppsikrede kredittkortene.

I begynnelsen må du bare sette en fast gjentakende regning på kredittkortet ditt. Sett deretter opp automatiserte tilbakevendende betalinger for å betale tilbake saldoen på kortkontoen din hver måned.

For eksempel kan du si at din egen internettregning er $ 50 hver måned, belastet den 15. i måneden. Sett opp automatisk fakturering slik at internettleverandøren belaster kredittkortet ditt hver måned. Deretter kan du sette opp en automatisk tilbakevendende betaling på $ 50 fra din brukskonto til kredittkortet ditt den 16. i måneden.

Hold kredittkortet ditt gjemt i den nattbordskuffen de første månedene, med denne betalingen på autopilot. Lett tilbake til kredittkort bruk på samme måte som du lettet tilbake til debetkort.

Trinn 6: Begynn å investere

Nå har du spart en måneds utgifter i nødfondet ditt. Du er komfortabel med budsjettet ditt, enten du fortsetter å bruke kontantkonvoluttsystemet eller har gått over til elektroniske betalinger.

Mer konservative rådgivere, som Dave Ramsey, anbefaler å ha utgifter til tre til seks måneder i et nødfond. Hvis det høres høyt ut for deg og du er ivrig etter å investere, må du legge til to måneders utgifter i nødfondet ditt. Når du har nådd målet ditt for nødfond, begynn å overføre penger til en investeringskonto i stedet for sparekontoen din.

Begynn med en skattemessig fordelaktig pensjonskonto. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en 401k eller annen pensjonskonto, kan du dra nytte av den, spesielt hvis de tilbyr matchende bidrag. Det er faktisk en gratis økning!

Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr noe, kan du åpne din egen IRA. Mens bidragsgrensene er lavere for en IRA, har du full kontroll over investeringene.

Er du ikke sikker på hva du skal investere i? Begynn med indeksfond med lav pris. Sikt på en blanding av innenlandske og internasjonale fond som etterligner store aksjeindekser som S&P 500 og Russell 2000. Ikke prøv å velge aksjer eller slå markedet. Foreløpig er nøkkelen at du investerer penger regelmessig og sparer penger på skatt.

Trinn 7: Bare låne sikret gjeld etter behov

Vil du noen gang kunne kjøpe en bil igjen? Et hjem? Ja. Men helt til du har bygd opp kreditten din, vil den bli dyrere og komme med flere strenger festet.

Billån

I løpet av et år eller to av konkursutslippet ditt kan bil långivere være villige til å låne ut til deg en gang til. Forventer imidlertid ikke de samme lånevilkårene som du likte før konkurs.

Vær forberedt på å betale høyere renter. Utlåners pris er basert på risiko, og konkursen din markerer deg som en høyrisikos låntaker. Långivere vil også forvente en høyere forskuddsbetaling fra deg.

Ikke bli overrasket hvis långivere ber deg om en medunderskriver på lånet. Vær forberedt på å ha den muligens vanskelige samtalen med en venn eller familiemedlem hvis du er fast bestemt på å få et billån.

Når det er sagt, kan og bør du fortsatt shoppe for de beste prisene og betingelsene. Bare fordi du har en konkurs på kreditt, betyr ikke det at du ikke kan prøve å forhandle om et bedre billån. Alt långivere kan gjøre er å si nei, ikke sant?

Alternativt kan du alltid spare penger og kjøpe en bil kontant.

boliglån

Som med billån kan du fremdeles låne penger for å kjøpe eiendommer, men regner med å betale mer. Det betyr en høyere rente, høyere utlånsgebyrer og poeng, en høyere forskuddsbetaling og potensielt en medunderskriver for økt sikkerhet.

Igjen, shoppe rundt, sammenligne priser og forhandle. Følg disse tipsene for å få godkjent en lavere prioritetsrente.

Det er verdt å merke seg at forskjellige pantelånsprogrammer innfører forskjellige konkursregler. Etter et kapittel 7 konkursopphold, må låntakere vente minst to år før de kvalifiserer for et FHA- eller VA-lån og minst fire år på et konvensjonelt lån støttet av Fannie Mae eller Freddie Mac.

Utlånsregler for kapittel 13 konkurser er litt mer kompliserte. Innen låntakere må kvalifisere seg for lån fra FHA eller VA, må låntakere foreta de planlagte utbetalingene i tide i minst et år, og konkursretten må godkjenne lånebegjæringen. For konvensjonelle lån som er støttet av Fannie Mae eller Freddie Mac, må låntakere vente to år på utskrivning og fire år på oppsigelse.

Én fordel med FHA-lån er den berømte lave forskuddsbetalingen. Så lenge kredittpoengsummen din er over 580, kan du kvalifisere deg til 3,5% forskuddsbetaling. For kredittscore i området 500 til 579 krever FHA en fortsatt rimelig 10% forskuddsbetaling.

Selv om du kvalifiserer for en lav forskuddsbetaling, kan du vurdere å sette ned mer. Det kan hjelpe deg med å forhandle for lavere rente og långiver. Som noen som blir frisk fra konkurs, jo mindre kan du lene deg på finansiering, jo større er sjansen for å lykkes. Bruk disse taktikkene for å spare mer for en forskuddsbetaling, og legg ned mer på ditt neste hjem i stedet for mindre.

Endelig ord

Konkursprosessen er følelsesmessig utmattende. Du vil aldri, aldri, være i den posisjonen som økonomisk maktesløshet igjen.

For å sette tilbake det økonomiske huset ditt, må du investere tid og krefter. Forvent å bruke flere timer på budsjettet når du først vurderer forbruksvanene dine. Sett av flere timer til å få konvoluttsystemet til å fungere.

Gjennomgår kredittrapporten din? Kontakt kredittbyråene for å bestride feilrapportering? Lørdagsmorgenene dine vil være opptatt de neste månedene.

Men sluttpremien er et liv uten konstant stress med å bekymre deg for penger, de søvnløse nettene og de uendelige finanspolitiske kampene med ektefellen din. Følg trinnene ovenfor, og før dine dager med økonomisk uro vil være trygt i bakspeilet.

Gjenoppretter du økonomien din etter en konkurs? Hva har vært din største kamp?