Hvordan nullbasert budsjettering kan hjelpe deg med å styre økonomien bedre
Tradisjonelle budsjetteringsmetoder ber deg undersøke hvor mye penger du forventer å tjene på en måned og hvor mye du forventer å bruke. Det er en formel som er moden for å mislykkes, siden den er full av gjetninger. Selv progressive strategier som konvoluttbudsjettering og anti-budsjettsystem fungerer ikke alltid.
Det endelige målet med budsjettering er å ha utgiftene mindre enn inntekten, men tradisjonelle budsjetter forteller ikke alltid hva du skal gjøre når du har ekstra penger i budsjettet. Selv om du ikke går over budsjettet, kan du ende opp med å kaste bort overskytende kontanter og savne de økonomiske målene dine. Det null-baserte budsjetteringssystemet løser problemet.
Hva er nullbasert budsjettering?
Nullbasert budsjettering er forskjellig fra et tradisjonelt budsjett på to viktige måter. Først tildeler du hver inntekt for dollar en rolle. Hvis du legger opp inntektene dine for måneden og trekker utgiftene dine og du på en måte klarer å ha $ 250 igjen, må du finne noe for de $ 250 å gjøre. Det kan ikke bare sitte på brukskontoen din for den velkjente regnværsdagen. Målet er å ha inntektene minus utgiftene lik null i slutten av hver periode.
Du kan bruke de "ekstra" pengene til å betale ned gjeld, legge til nødfondet ditt, eller dyrke IRA eller andre pensjonskontoer. Du kan også bruke pengene til å kjøpe noe skjønnsmessig. Det viktige er at du gir midlene noe å gjøre.
Den andre store forskjellen mellom nullbasert budsjettering og tradisjonell budsjettering er kilden til pengene. Du lever av penger du tjente i en forrige måned eller lønnsperiode i stedet for penger du forventer å tjene den måneden. Det betyr at du i februar bruker penger du tjente i januar til å betale regningene dine. Eventuelle penger du tjener i februar blir brukt i mars.
Hva er problemene med tradisjonell budsjettering?
Jeg har prøvd dusinvis av budsjetteringsprogrammer, men ingen har noen gang jobbet før jeg byttet til nullbasert budsjettering. Enten jeg sporet utgiftene og inntektene mine for hånd eller brukte et online program som Mint, endte jeg alltid opp med å gå over budsjettet i visse kategorier.
Selv om det kan virke for noen mennesker, er det mange problemer med tradisjonell budsjettering som kan gjøre at mange av oss ønsker eller trenger mer..
1. Mangel på fleksibilitet
Mange budsjetteringsprogrammer har en plass til inntekt og forventer at du tjener det samme beløpet hver måned. De fungerer bare hvis du alltid får en jevn lønnsslipp. Hvis du ikke gjør det, oppstår det store problemer.
En annen sak er at de antar at pengene du mottar er dine å beholde - at det er tatt ut skatter. Som frilanser er jeg ansvarlig for skattene mine, så jeg setter av en prosentandel av hver betaling for å sette av til de estimerte kvartalsskattene.
Selv om du alltid kan opprette en kategori for skatter eller andre fradrag, er systemene ofte inelegante. Jeg kunne aldri få ting til å legge opp riktig ved hjelp av tradisjonelle programmer og en kategori for skatter.
I tillegg antar mange programmer at du har de samme utgiftene hver måned og ikke gir deg muligheten for kvartalsvise eller årlige kostnader. I tillegg, hvis du går over i en kategori, er det ikke noe rom eller evne til å tildele midler fra en annen kategori for å utgjøre dette overskuddet.
2. Din menneskelige hjerne
Når det gjelder tradisjonell budsjettering, jobber hjernen din ofte mot de økonomiske målene dine. Du får betalt den andre fredagen i måneden, og for et kort øyeblikk er du full av kontanter!
Budsjetter har en tendens til å mislykkes fordi det er vanskelig å se den økonomiske skogen for trærne. Når lønnsinnskuddet ditt treffer kontoen din, er det lett å tenke "Jeg er rik!" Det er enda enklere å bruke det på et nytt antrekk, en fancy middag eller en ferie. Du har ikke tildelt pengene dine en rolle eller gjort rede for kommende regninger, så det er for enkelt å bruke alt på en gang.
I mellomtiden forfaller strømregningen, bilutbetalingen og studielånet om noen dager. Men siden de ikke er umiddelbare behov, tenker du ikke på dem før du har brukt pengene og det er for sent.
Alternativt kan hjernen din få deg til å gjøre opprør mot budsjettet. Du får betalt på fredag, du vet at regningene forfaller, og at du føler deg cranky fordi du jobbet hardt for pengene, men ikke får bruke dem på morsomme ting. Så du gjør opprør mot budsjettet og går på en pengebrudd.
3. Det er ingen "hvorfor"
Hvorfor følge et budsjett? Enten du bruker et tradisjonelt eller nullbasert budsjetteringsprogram, og det å ha en grunn til å lage og holde seg til et budsjett gjør deg mye mer sannsynlig å følge det. Hvis du ikke vet hvorfor du ikke bruker penger, er det mye vanskeligere å si nei til overflødige kostnader.
Siden du gir hvert øre du tjener en rolle når du oppretter et null-basert budsjett, er det lettere å forstå formålet med budsjettet.
Hva er fordelene med nullbasert budsjettering??
Siden jeg begynte å bruke et null-basert budsjetteringssystem, har det økonomiske bildet mitt blitt bedre. Jeg har betalt en del av de gjenværende studielånene mine mens jeg sparte til pensjon. Det er flere fordeler med å bytte til denne typen budsjetter.
1. Avbryter syklusen av levende lønnsslipp til lønnsslipp
Når du lever lønnsslipp for lønnsslipp, er du avhengig av fremtidige lønnsjekker for å dekke regninger og utgifter. Hvis inntekten endres, vil du finne deg et stramt sted, og muligens tappe inn i et nødfond.
Før jeg byttet til nullbasert budsjettering, fant jeg meg ofte til å stresse om klienter betalte for sent eller om en sjekk ikke kom frem i tide. Jeg hadde ikke kredittkortgjeld, men jeg ville bruke kortene til å holde meg over til inntekten kom. Da ville jeg bekymre meg for å betale kortene og ville ofte hente fra sparekontoer for å dekke eventuelle overskudd eller for sen betaling.
Siden du bruker forrige måneds inntekter til å dekke utgiftene for denne måneden, trenger du ikke lenger å bekymre deg for sent eller ikke-eksisterende lønnsjekker. Nullbasert budsjettering eliminerer ikke behovet for å tjene penger, men det kutter ut noe av det relaterte stresset. Hvis du mister jobben, blir de umiddelbare utgiftene dekket, noe som gir deg en liten pute.
Å bytte fra levende lønnsslipp til lønnsslipp til å bruke forrige måneds inntekt for denne månedens regninger skjer ikke over natten. Det er det største hinderet du støter på når du skifter fra en tradisjonell budsjettmetode til et nullbasert budsjett.
Det er to måter å slutte å stole på fremtidige inntekter for å betale gjeldende regninger:
- Stash ekstra penger ved siden av hver måned. Lag en tidslinje og sett av en viss sum hver måned til du har en måneds utgifter spart. La oss for eksempel si at utgiftene dine er $ 2000 per måned og at du vil bytte til et null-basert budsjett om seks måneder. Du må spare 333 dollar hver måned før du har en hel måneds utgifter.
- Bruk sparepengene dine. Hvis du allerede har en hel måneds besparelser, kan du trykke på den for å bryte lønnssjekken for å lønnsslingssyklusen tidlig. Det var det jeg gjorde. Selv om det forårsaket litt stress på grunn av min lavere banksaldo, klarte jeg raskt å utgjøre beløpet jeg tok ut for å komme en måned frem.
2. Lar deg se hva du bruker
Før du går over til et null-basert budsjett, kan du spore alle utgiftene dine i noen måneder. Denne delen av prosessen kan være øyeåpnende. For eksempel fant jeg ut at jeg brukte hundrevis mer på dagligvarer per måned enn jeg hadde budsjettert, mest i løpet av turer til supermarkedet for å "hente en ting."
Når du ser hvor pengene dine går, kan du kutte ned i visse kategorier eller bruke mer i andre kategorier for å hjelpe deg med å betale ned gjeld eller spare mer.
3. Endrer forholdet ditt til penger
Den største fordelen med null-basert budsjettering er at det endrer forbindelsen din til penger fullstendig. Jeg pleide å stresse med økonomien min selv om jeg har sparing og den eneste gjelden min er et føderalt studielån. Siden jeg har endret min måte å budsjettere på, ser jeg nå det større bildet økonomisk.
Endring av budsjettet har tillatt meg å ta en mer detaljert tilnærming til økonomiske mål. Jeg jobber aktivt med å vokse sparekontoer og betale ned lånene mine.
Å se hva jeg brukte hver måned hjalp meg med å kutte ned. Jeg spiser nå mindre og kjøper færre ikke-essensielle ting. Hvis det oppstår en overraskelsesutgift - for eksempel en ødelagt vaskemaskin med behov for reparasjon - kan jeg hvile lett å vite at pengene er tilgjengelige på en nødkonto, og at jeg ikke trenger å krympe for å omorganisere budsjettet mitt for å gjøre opp for et uventet kostnader.
Hvordan kan du bytte til nullbasert budsjettering?
Å bytte til nullbasert budsjettering krever litt planlegging. Det blir lettere når du begynner å bruke forrige måneds lønn for å dekke utgiftene for denne måneden, men ikke la mangel på sparing hindre deg i å prøve det.
1. Hold oversikt over dine utgifter og utgifter
Før du begynner, har du en klar idé om hvordan du bruker pengene dine. Hold en nøyaktig oversikt over kjøp, sparing, gjeldsbetaling og andre kostnader i løpet av noen måneder. Jo lenger du sporer utgiftene dine, desto lettere blir det å se hvor pengene dine går.
Du kan bruke et tradisjonelt program for sporing av budsjetter for dette trinnet, men jeg synes det er enklere og mer effektivt å spore for hånd eller bruke et regneark. Når du manuelt registrerer kjøp og utgifter, kan du se hvor pengene går.
Ikke glem å spore utgifter som ikke skjer hver måned, for eksempel bilforsikring, bursdagsgaver og feriekjøp. Hvis du må spore skattene dine, må du måle hvor mye du setter av.
2. Vær oppmerksom på inntekten din
For noen mennesker er inntektsdelen av nullbasert budsjettering et blunk. Hvis du tjener det samme beløpet hver måned, er det bare å registrere hvor mye du tjener.
Hvis inntekten din svinger - kanskje du er frilanser eller får betalt på provisjon - vil du være oppmerksom på inntektene dine like mye som du gjør på utgiftene. Et alternativ er å bruke det gjennomsnittlige beløpet du tjener per måned som utgangspunkt. Hvis du tjener mer enn vanlig på en måned, oppretter du en "inntektsoverskudd" -kategori og staker det ekstra beløpet for når inntekten er mindre enn forventet. På den måten kjemper du ikke for å kutte budsjettet i måneder når inntekten er lavere.
3. Lag kostnadskategorier basert på dine behov
Når du vet hvor pengene dine går og hvordan utgiftene dine forholder seg til inntektene dine, kan du begynne å trimme og utforme budsjettet slik at det dekker dine behov. Husk at målet er å ende opp med null til overs ved slutten av hver måned, noe som betyr at inntekten minus minus utgiftene må være lik null.
La oss si at gjennomsnittlig inntekt er $ 2500. Din boligbetaling er $ 500, lånebetalingen er $ 300, du bruker $ 100 på bensin og $ 350 på dagligvarer. Verktøyene kommer til $ 150 totalt. Du betaler en bilforsikring på $ 200 for hvert kvartal, som utgjør $ 50 per måned. Så langt har $ 1.450 av $ 2500-inntekten gått til nødvendigheter, og etterlatt deg $ 1.050.
Mange mennesker vil bruke de ekstra $ 1.050 per måned på måltider ute, nye klær og annen luksus. Nå som du vet hvor mye du må jobbe med, kan du fokusere på å gi de ekstra pengene et arbeid. Kanskje du sender $ 350 til en IRA hver måned, gir deg $ 100 for restaurant måltider og legger de resterende $ 600 mot lånet ditt.
La oss si at du henter inn ekstra $ 500 i løpet av en måned. Det er opp til deg å finne et hjem for de pengene. Du kan plassere det i ditt nødfond eller gi et ekstra bidrag til IRA. Du kan opprette et feriefond eller bruke pengene til å unne deg selv.
La oss si det i en annen måned at inntekten er $ 500 mindre enn vanlig. Du må gjøre kutt. Heldigvis, siden dine nødvendige utgifter er lavere enn gjennomsnittlig inntjening, er det mindre vanskelig å redusere kostnadene. Du kan kutte ut restauranter den måneden og betale en mindre betaling mot lånene dine.
4. Få budsjettet til å fungere for deg
Det er utrolig viktig at du lager et null-basert budsjett som fungerer for deg. Siden budsjetteringsmetoden er så fleksibel, kan du finjustere den for å dekke dine behov.
Selv om det for eksempel er tilgjengelige verktøy som Du trenger et budsjett, har jeg funnet ut at det er enklest å bruke et regneark for å spore økonomien. Hver måned summerer jeg opp det jeg tjente måneden før, og trekker deretter fra skatt og sparing for å få nettoinntekten. I en egen seksjon viser jeg de nødvendige utgiftene mine.
Under det har jeg en seksjon for fleksible utgifter, som endres basert på sesong, måned eller inntekt. Jeg har alltid hatet å ha spesifikke kategorier for utgifter, så ting som restauranter, klær og personlig pleie er alle sammen “forskjellige”. Hvis jeg har ekstra inntekt for måneden, legger jeg det mot studielånet mitt eller legger det til langsiktig sparing eller et feriefond.
Å finne ut et sporingssystem som fungerte var halvparten av slaget, men nå som det er på plass, er det en lek å holde seg til et null-basert budsjett. Siden pengene allerede er på sjekkekontoen min før regninger forfaller, trenger jeg ikke å bekymre meg for at jeg vil trekke over eller gå glipp av en betaling.
Endelig ord
Dårlige økonomiske vaner er enkle. Det er vanskelig å endre budsjettet. Gi deg selv tid til å bytte og bli vant til å leve av forrige måneds inntekt i dag.
Folk antar ofte at budsjetter handler om begrensninger. Sannheten er at budsjettet ditt skal hjelpe deg og være noe du vil følge. Siden det er fleksibelt, kan et null-basert budsjett være metoden som endelig fungerer for deg.
Har du prøvd et nullbasert budsjett? Hvilke budsjetteringsmetoder har fungert for deg?
