Topp 5 tips om personlig økonomi for nyutdannede studenter

Men noen ganger kan det være vanskeligere å finne en heltidsjobb enn du trodde det ville være - og du kan finne deg fremdeles på den deltidsjobben, selv om du har en grad i hånden. Og selv om du gjøre land full jobb, kan lønnen etter eksamen ikke være så høy som du trodde den ville være.

Livet etter college kan ikke være det økonomiske paradiset du forventet. Faktisk skulle du ønske at noen hadde fortalt deg hvor komplisert det kom til å bli. Selv om du ikke kan gå tilbake i tid kan gjør ditt beste for å forberede deg på fremtiden ved å få økonomien i orden, uansett hvor mye eller hvor lite du tjener. Her er flere råd som kan hjelpe deg med å komme på riktig vei.

1. Finn ut budsjettet

Noe av det beste du kan gjøre når du nettopp er ferdig med skolen, er live under dine midler. Nå som du tjener mer enn $ 7,50 i timen, kan du bli fristet til å begynne å sprute på fancy ting, for eksempel $ 250 designer jeans eller den $ 300 dyne du så på Crate & Barrel. Selv om det er helt greit å sprenge av og til for å unngå nøysom tretthet, vil du gi deg selv noen grenser. Den beste måten å gjøre det på er å lage et budsjett etter endt eksamen.

Når du lager et personlig budsjett, oppregner du inntektene og utgiftene dine, og sammenlign deretter de to. Det finnes en rekke budsjetteringsmetoder der ute, og det kan ta litt prøving og feiling før du finner en som virkelig klikker med deg.

Praksisbudsjettet

Mange av budsjetterådene der ute antar to ting: at du har en inntekt, og at du vet hva utgiftene dine er. Hvis du ikke har funnet en jobb ennå, vet du ikke hva du kommer til å tjene. Hvis du ikke har flyttet ut av foreldrenes hus enda, har du kanskje ikke noen klar følelse av utgiftene dine.

Du er ikke av kroken når det gjelder budsjettering. Nå er det på tide å komme med en best mulig gjetning om hva budsjettet ditt etter college kan være. Gjør noen undersøkelser for å gi deg selv et forløpstall for noen vanlige utgifter og gjennomsnittlig inngangsinntekt i ditt felt.

Leie. Finn ut hva den gjennomsnittlige leien er i området du planlegger å bo i. Du kan bla gjennom gjeldende leilighetsoppføringer på Zillow eller Craigslist for å se hva studioer eller ett-roms går til, eller se på gjennomsnittlige leietall for området på en nettsted som Rent Jungle. Selv om du kanskje er lei av å bo sammen med andre, må du ikke utelukke livet med romkamerater på dette tidspunktet. Ta en titt på hva det koster å dele en leilighet eller et hus.
verktøy. Få en ide om hva du kan forvente å betale for verktøy når du endelig får et sted. Spør tidligere klassekamerater som bor i området hva de betaler. Du kan også komme innom leasingkontorene til leilighetskomplekser i nabolaget og spørre hvilke verktøy som er inkludert i leien og hvilke som ikke er.
Mat. USDA tilbyr nyttige rapporter som forteller deg gjennomsnittlig beløp folk bruker på dagligvarer ukentlig eller månedlig, basert på alder og kjønn. Kostholdsvanene dine kan avvike fra andre, men du kan bruke rapportene til å estimere hva du skal bruke på mat hver måned.
Transport. Se på den månedlige kostnaden for et transittkort i byen du planlegger å flytte til. Hvis du eier en bil, vet du sannsynligvis allerede hva det koster å eie og bruke den hver måned. Husk at flytting til en ny stat eller by kan bety en endring i kostnadene for forsikring og gass. Hvis du får din egen bilforsikring etter å ha vært hos mamma og pappa i flere år, kan du forvente en prisøkning.
Studielån. Enten du kommer til å vente hele seks tildelte måneder etter endt utdanning for å begynne å tilbakebetale lånene dine, vet du sannsynligvis allerede det månedlige beløpet. Hvis det virker som om det er høyt, og du har føderale lån, kan du vurdere å registrere deg i en annen betalingsplan, for eksempel Betal som du tjener plan eller Inntektsbasert tilbakebetaling. Begge alternativene reduserer den månedlige betalingen basert på inntekten, men forlenger tilbakebetalingsperioden.
Helseforsikring. Her er noen gode nyheter om helseforsikring: Du kan følge med på foreldrenes plan til du er 26 år, takket være loven om rimelig omsorg. Det betyr at dette kanskje ikke er en utgift du trenger å bekymre deg for ennå. Hvis du trenger å tenke på helseforsikring, kan du bla gjennom planene på HealthCare.gov markedet for å få en forståelse av hva du trenger å betale hver måned.
Savings. Det er vanskelig å tenke på sparing når du ikke har inntekt ennå, men du vil la noe plass i budsjettet ditt for et nødfond og pensjonssparing. Bruk en plassholderfigur her for nå, for eksempel 10% av forventet inntekt, og juster den etter behov når du begynner å jobbe.
Klær, underholdning og livet generelt. Denne siste kategorien kan være den vanskeligste å budsjettere med, da den kan svinge mest. For eksempel kan det hende du må bruke mer en måned på en kostbar vinterfrakk eller en ny drakt. Se på utgiftene dine på college for å få en anstendig følelse av dine tilfeldige utgifter i livet hver måned. Om nødvendig er dette kategorien du kuttet fra første for å få endene til å møtes.

Å gjette forventet inntekt skal ikke være så vanskelig. Bureau of Labor Statistics har detaljer som median og gjennomsnittlig lønn for stort sett alle yrker i USA. Når du ser på inntektsdata, må du alltid gjette på den lave siden. Hvis du er frisk fra college og ikke har jobbet innen ditt felt før, kan du forvente å være i bunnen av dyngen når det gjelder inntjening.

Arbeidsbudsjettet

Når du har en jobb og ditt eget sted, kan du sette sammen et mye mer konkret budsjett. Bytt ut de estimerte beløpene du brukte i praksisbudsjettet ditt med dine faktiske inntekter, husleiebetaling og andre utgifter. Nå kan du se hvordan inntektene blir stablet opp til utgiftene dine, hvor mye du har råd til å sette av til sparepenger, og om du trenger å kutte ut ting eller ikke.

Kanskje du hadde flaks og inntekten din er mye høyere enn utgiftene dine. Motstå trangen til å blåse opp de "morsomme" eller på andre måter ikke-viktige kategoriene, for eksempel bespisning, underholdning og klær, og omdirigere i stedet de fleste (om ikke alle) ekstrainntektene dine til sparing eller tilbakebetaling av gjeld.

Arbeidsbudsjettet ditt er ikke satt i stein. Det hjelper med å se den på nytt med noen få måneder og foreta justeringer etter behov, etter hvert som utgiftene eller inntektene dine endres.

Å bli vant til å leve på et budsjett og bruke mindre enn du tjener rett ut av skolen, skaper gode økonomiske vaner for fremtiden. Når inntekten øker, fortsett å fokusere på å spare eller betale ned lånene dine, i stedet for å øke utgiftene dine på andre områder.

Å lære å lage og holde seg til et budsjett er bare det første trinnet å ta mot økonomisk ansvar etter college. Du vil også begynne å planlegge for fremtiden når det gjelder sparing og gjeldsutbetaling. Vær sikker på at valgene du gjør i dag ikke forårsaker økonomisk skade på lang sikt.

2. Kontroller kreditten din

Hvis du er som de fleste moderne studenter, forlot du skolen med en ganske betydelig studielån gjeld. I følge The Institute for College Access & Success skyldte den gjennomsnittlige høyskolen i 2013 $ 28.400 i føderale og private lån. Du kan også ha et kredittkort eller to i navnet ditt.

Det er ganske enkelt å la disse to kildene til gjeldsspiral gå ut av kontroll i de tidlige etter skoletiden, spesielt hvis du får et kredittkort rett etter endt utdanning eller med den første jobben din og ikke betaler saldoen din hver måned. Hvis du har en blanding av studielån og kredittkortgjeld, er det økonomisk fornuftig å fokusere på å betale ned kredittkortene først. Den gjennomsnittlige kredittkortrenten er mye høyere enn renten du betaler på studielånene dine. Kredittkortets rente kan være mer enn 20%, og du kan ikke trekke den fra inntekten på selvangivelsen.

Avgjørelser du tar om å låne, bruke og betale regninger når du er 22, kan fremdeles hjemsøke deg når du er 32 eller til og med 42. Fokuser på å holde kredittkortsgjelden din så lav som mulig (hvis ikke null), på å øke kreditt score ved å betale i tide og tenke nøye før du åpner nye kontoer.

Betal alltid i tide. Forsinket betaling, enten det er på studielån eller kredittkort, koster deg med tanke på kredittpoengene dine og kan svi økonomisk. Poengsummen din lider når du betaler for sent med jevne mellomrom. Manglende forfallsdato betyr vanligvis et forsinkelsesgebyr på opptil $ 25 første gang du er sen, eller opptil $ 35 hvis du betaler for sent igjen innen seks måneder, pluss et hopp i renten.
Ikke bruk et kort hvis du ikke kan betale det. Det er vanlig at universitetsgrader kan låne mot fremtidig inntekt ved å belaste ting. Forutsetningen er at du vil betale det tilbake når du får jobb. Det kan være sant, men på det tidspunktet kan gjelden din ha steget betraktelig takket være renter. Hvis du har en saldo på $ 1000 på et kort med en rente på 20% og du betaler $ 25 per måned på kortet, ender du opp med å betale ekstra $ 662 i renter i løpet av lånets levetid.
Vær forsiktig med åpningskort. Å få et nytt kredittkort kan bety nye fordeler, for eksempel et bedre belønningsprogram eller lavere rente. Ikke åpne kort bare fordi det ser ut til å tilby en bedre avtale enn de du allerede har. Hver gang du åpner en ny konto, tar kredittscore ditt et treff. Jo flere kort du har, jo mer fristende kan det være å bruke dem og øke saldoen.
Vokt kreditten din med livet ditt. Overvåke kredittrapportene dine regelmessig for å sikre at ingen stjeler identiteten din. Strimle papirer du får for å forhindre at tyv får detaljer. Og ikke logg inn på bank- eller kredittkortkontoen din online når du bruker et usikret, åpent nettverk på en kaffebar eller andre steder - identitetstyveri er kostbart både når det gjelder tid og penger.
Ikke vær redd for kreditt. Brukt nøye, hjelper kreditt deg med å komme deg videre i livet og nå økonomiske mål. For eksempel trenger du det for til slutt å få et boliglån. Ikke unngå å låne helt, da du trenger å bruke kreditt for å lage kreditthistorikk og oppnå en gunstig kredittscore. Bare sørg for at du bare låner det du kan betale tilbake enkelt, i sin helhet, ved slutten av hver faktureringssyklus, på eller før forfallsdato.

3. Ikke se bort fra studielån

Selv om de har lavere rente, kan du ta studielån like alvorlig som du ville gjort for enhver annen type gjeld. Gjør betalingene dine i tide hvis du kan. Hvis du sliter med betalinger, kan du vurdere å bytte til en annen betalingsplan for føderale lån.

Tilbakebetalingsplaner for føderale lån. Alternativene inkluderer den inntektsbaserte tilbakebetalingsplanen, som dekker den månedlige utbetalingen til 15% av den skjønnsmessige inntekten, i opptil 25 år, eller den lønn som du tjener, som innbetaler til 10% av den skjønnsmessige inntekten i opptil 20 år. . Skjønnsmessig inntekt er forskjellen mellom den justerte bruttoinntekten på selvangivelsen og 150% av retningslinjen for fattigdom i staten for familien din. Eventuell gjenværende saldo på lånet er tilgitt etter 20 eller 25 år, så lenge du forblir på lønningen som du har opptjent eller inntektsbasert tilbakebetalt plan.
utsettelse. Du kan også kvalifisere for utsettelse av føderale lån, hvis du går tilbake til skolen, deltar i et serviceprogram, for eksempel Peace Corps, eller ikke klarer å finne en jobb. Når du utsetter lånene dine, trenger du ikke å betale på dem før utsettelsesperioden er utløpt, eller i opptil tre år hvis du er uten arbeid. Når det gjelder subsidierte lån, betaler regjeringen rentene på lånene i utsettelsesperioden, men du er ansvarlig for renten på usubsidiserte lån.
Toleranse. Du kan kvalifisere deg for tålmodighet på dine føderale lån hvis du sliter med å finne arbeid eller ikke tjener nok til å betale det månedlige beløpet som skal betales og ikke kvalifiserer til utsettelse. Tålmodighet varer vanligvis ikke mer enn 12 måneder, og du er fortsatt ansvarlig for renter på lånene i løpet av det.

Selv om private långivere vanligvis tilbyr færre støtteprogrammer enn det føderale låneprogrammet, kan långiveren være villig til å samarbeide med deg hvis du sliter med å betale lånene dine. Spør utlåner om det tilbyr tålmodighetsprogrammer eller om det er i stand til å samarbeide med deg om å lage en betalingsplan du har råd.

4. Prioriter dine mål

Generelt sett er det fire grunnleggende mål folk flest jobber mot. De sparer til pensjon, en nødsituasjon, en stor utgift (for eksempel en ferie, hjem eller ny bil), og de betaler ned gjeld. Hvilket mål som betyr mer for deg, avhenger av hvor du er i livet.

Vanligvis, når du nettopp har uteksaminert, ønsker du å fokusere på å spare for en nødsituasjon, spare for pensjon og betale tilbake gjeld. Sparing på de store tingene i livet, for eksempel en morsom ferie eller et hjem, kan komme senere, etter at du har slått ut gjelden din og har en betydelig sum penger bortgjemt "bare i tilfelle."

Tilbakebetale gjeld. Hvis du har å gjøre med gjeld, fokuser du først på lånene med den høyeste renten, for eksempel kredittkortgjeld. Foreta minstebetalinger på annen gjeld.
Etablere et nødfond. Se på din månedlige inntekt og multipliser den med seks. Det er minimumsbeløpet du eventuelt vil ha i nødfondet ditt. Dette fondet er ment å dekke ting som en høy medisinsk regning, bilproblemer, eller for å få tidevannet over deg hvis du mister jobben. Du trenger ikke å bygge fondet på rekordtid - begynn med å bidra med det du har råd etter nødvendige utgifter, pensjonssparing og gjeldsutbetalinger.
Begynn å spare for pensjonering. Selv om pensjonering er flere tiår borte på dette tidspunktet, vil du begynne å spare noe nå, enten i en arbeidsgiver sponset plan eller en individuell pensjonskonto (IRA). Bidra så mye du kan hver måned, selv om det bare er 10 dollar. Det kan ikke virke som mye, men takket være sammensatte renter kan $ 10 i måneden nå være verdt mer enn $ 100 i måneden et tiår fra nå.

Uansett hvilket mål du setter deg først, kan du endre prioriteringene dine med tiden. For eksempel bestemmer du deg for å betale ned kredittkortgjelden din først, og legger en viss mengde inntekt mot den gjelden hver måned. Når kortene er betalt, kan du fokusere på et nytt mål, som å øke pensjonssparingen eller legge penger til side for en forskuddsbetaling på et hjem.

Å snakke med en finansiell planlegger er vanligvis det beste alternativet hvis du ikke er sikker på hvor du skal fokusere når det gjelder økonomiske mål. En rådgiver kan vise deg opp- og nedturer ved å fokusere på pensjonssparing kontra raskt å betale ned gjeld.

5. Finn sprøytemoro

Du jobbet hardt på college for å komme dit du er i dag. Selv om du starter økonomisk, og du vil legge grunnlaget for en solid økonomisk fremtid, trenger ikke ting være tungsinn eller undergang eller alle besparelser og ikke noe moro. Gi deg selv rom til å ha det litt moro i budsjettet ditt hver måned, selv om midlene dine er begrensede.

Å ha det bra betyr ikke at du bryter banken, makter ut kredittkortene dine eller trekker deg ut av det nye nødfondet. Kos deg mens du sparer litt penger.

Lær å lage mat. Å vite hvordan du tilbereder noen få enkle måltider kan hjelpe deg med å spare penger på mat, siden det er billigere å kjøpe mat i matbutikken enn det er å bestille takeaway eller pizza-levering. Matlaging er også en essensiell ferdighet hvis du vil være vert for en middagsselskap eller imponere en date. Oppskriftene dine trenger ikke være kompliserte. Å kombinere ris og bønner gir deg mange alternativer for lite penger.
Hold en filmkveld. Enten du er en snorskjærer eller ikke, det er billigere enn noen gang før å se en film med venner. Det er ikke nødvendig å dra til teatret og bruke mer enn $ 10 per person på en billett, pluss ytterligere $ 10 på snacks. Velg en film fra Netflix, Hulu eller Amazon Prime, ta noen poser med popcorn, så er du i orden.
Dra fordel av Happy Hour. Mange barer og restauranter tilbyr halvpris eller på annen måte bratt nedsatte drinker, pluss billige forretter i noen timer hver ukedag. Hvis du er lei av å oppholde deg i, unn deg en drink eller snack med deg selv og en date eller venn, så ta turen ut før spesielle mål.
Finn gratis ting i nærheten. Gratis aktiviteter er rundt, hvis du vet hvor du skal lete. Sjekk ut Meetup for å se hvilke grupper som er i nærheten av deg. Finn ut når lokale museer tilbyr gratis adgang, besøk en lokal park og bruk noen timer på å lese i gresset, eller gå en tur langs en sti. Besøk ditt lokale bibliotek og låne alle bøkene, filmene og musikken du ønsker, helt gratis.

Endelig ord

Det kan være en bratt læringskurve når det gjelder å finne ut økonomien din etter college - så jo raskere du mestrer de økonomiske detaljene dine, jo bedre blir du. Vær forsiktig med pengene dine, og tenk på fremtiden når du føler for å bruke mer enn du virkelig har råd.

Enda viktigere, ikke vær redd for å gjøre feil. Du kan komme til å få noen tilbakeslag, for eksempel en jobb som ikke fungerer eller en uventet utgift. Hold øynene opp for de økonomiske målene dine når du jobber for å lykkes.

Er du nyutdannet? Hvilke økonomiske råd syntes du var spesielt nyttig?