7 måter et dårlig kredittscore kan påvirke deg negativt på - Hvordan spore kredittscore

Men kreditorene dine bryr seg ikke om hvordan kjøpsvanene dine forbedrer din personlige lykke eller livskvalitet. De vil bare hente inn pengene de lånte deg ut - med renter.

Risikoen for at du ikke vil betale tilbake lånene, er kjent som kredittrisikoen. Av åpenbare grunner liker ikke långivere låntakere med forhøyet kredittrisiko. Med mindre enn perfekt kreditt kan du ha problemer med å få gunstige betingelser på et usikret personlig lån - eller finne en utlåner som er villig til å utstede et usikret lån til deg i det hele tatt.

For å vurdere din personlige kredittrisiko, er långivere avhengige av tresifrede kredittscore. Din personlige kredittscore (som du kan få på betalte nettsteder som MyScore [en Money Crashers-partner] eller andre kilder oppført nedenfor) er basert på informasjonen i kredittrapporten din, et omfattende blikk på den nylige økonomiske historien. Kredittrapporter inkluderer data om tidligere utbetalinger av lån (inkludert betalingsforsinkelser eller forsinkede betalinger), konkurser, tvangsauksjoner, utnyttelse av kreditt, kredittsøknader og mer. I USA blir de fleste forbrukerkredittrapportene gitt av de tre store kredittrapporteringsbyråene: Experian, TransUnion og Equifax. Husk at selv om kreditten din poengsum er avledet fra informasjonen i kreditten din rapportere og historie, de er to separate ting.

De fleste kredittpoeng følger en skala fra 300 (mest risikofylt) til 850 (minst risikabelt), selv om det er unntak. Den mest populære metodikken ble utviklet av FICO - du har sikkert hørt referanse til "FICO-poengsummen din", selv om det er viktig å huske at FICO-metodikken kan brukes til å tolke kredittrapporter fra noen av de tre store byråene. Långivere segmenterer ofte karakterer i kvalitetsklassifiseringer, for eksempel “A”, “B” og “C”, eller tegner en linje som skiller “prime” og “subprime” låntakere til en bestemt poengsum - vanligvis mellom 600 og 650, avhengig av utlåner.

Siden hvert byrås rapport inneholder litt forskjellig informasjon til enhver tid, vil en kredittscore basert på for eksempel din Experian-rapport sannsynligvis variere litt fra poengsummen basert på Equifax-rapporten. Når det er sagt, anses alle tre byråer som pålitelige kilder til kredittrelatert informasjon.

Kredittpoengene dine (og i forlengelse av den samlede kredittprofilen din) påvirker ikke bare din personlige økonomi. Kreditt din påvirker mange aspekter av ditt personlige og offentlige liv, inkludert mye som ikke involverer låneopptak.

Kostnadene til dårlig kreditt

1. Det kan være vanskelig å få godkjent et lån

Kredittpoengene dine påvirker direkte sannsynligheten for å sikre godkjenning for et nytt lån eller kredittsøknad. Jo lavere poengsum, jo ​​mindre sannsynlig er det å finne en villig utlåner. Selv om du er i nærheten av utlåners prime-subprime- eller kvalitetsnivåavbrudd, gir mange långivere rett og slett ikke lån til subprime-låntakere eller de som faller under et bestemt kvalitetsnivå. Selv om dette kan føles som om långiveren blir lunefull, kan mange låntakere bli påvirket av dette på reelle måter.

Praktisk sett er ikke en kredittscore på 698 mye forskjellig fra en kredittscore på 702 - men hvis 700 er et viktig nivå, kan de fire poengene utgjøre hele forskjellen.

2. Høyere priser og mer restriktive vilkår for godkjente lån

Å bli godkjent for et lån teller som en seier. Men hvis lånet ditt har en ugunstig rente eller restriktive betingelser, kan det fort føles som et hult lån.

Hver utlåner er forskjellig, og de fleste er cagey på grunn av den egenutviklede karakteren av interne låntakerevalueringer. Men de fleste er på forhånd om at lavere kredittpoeng betyr høyere rente. I følge Bank of America, "En høyere kredittscore kan hjelpe deg med å kvalifisere deg for bedre boliglånsrenter ... og noen långivere kan redusere forskuddsbetalingen for et nytt boliglån."

Effekten av høyere priser og mer restriktive vilkår kan være enorm. For eksempel, hvis du har en tvilsom kredittscore, vil det være sannsynlig at pantelångiveren vil kreve en forskuddsbetaling på 15 eller 20% - $ 45.000 eller $ 50.000 på et hjem på $ 300.000. En mindre risikofylt låntaker kan slippe unna med å sette 5% ned på samme hjem - bare 15 000 dollar.

På samme måte kan en renteforskjell på ett prosentpoeng legge titusenvis av dollar til de totale kostnadene for et pantelån, avhengig av hvordan lånet er strukturert. Og selv om tallene ikke er like store, gjelder det samme prinsippet for autolån, boligforbedringslån, personlige lån og kredittkort.

3. Problemer med å leie en leilighet

Hvis du søker om en leilighetskontrakt, vil utleier sannsynligvis kreditere kreditt med mindre lokale lover eksplisitt forbyr praksis. Fra utleiers perspektiv er behovet for en pre-lease kredittsjekk forståelig, ettersom søkere med lavere kredittscore statistisk sett har mindre sannsynlighet for å foreta betalte husleiebetalinger. Utleiere er spesielt på vakt mot søkere med mønstre for forsinket betaling, kriminelle forsettelser, tvangsmidler og konkurser i kredittrapportene..

Men hvis du er en søker, kan det hende at denne ordningen ikke føles rettferdig - og det kan ha stor innvirkning på hvor du ender opp. Utleiere som eier velholdte, moderne eiendommer i ønskelige nabolag, holder leietakere vanligvis til høyere kredittstandarder, ettersom den høye etterspørselen etter eiendommene deres gir luksusen av å velge og velge hvem de leier til. (For noen år siden fortalte min nåværende tidligere utleier meg at han ikke leide sine beste eiendommer til noen som hadde kredittscore under 640.) Det er mer sannsynlig at større administrasjonsselskaper har strenge standarder.

I motsetning til dette kan utleiere med dårlige egenskaper i uønskede områder - eiendommer som etterspørselen ikke er like høye - ikke velge og velge sine leietakere like nøye, og det er derfor mer sannsynlig å være lempede når det gjelder kreditt. Med andre ord, en dårlig kredittscore kan lande deg i en trang, flustende leilighet på feil side av sporene.

4. Problemer med å få jobb eller sikkerhetsklarering

I følge en studie fra 2012 publisert i Psycholog-Manager Journal, er det liten eller noen sammenheng mellom ansattes kreditt og jobbytelse. Men det hindrer ikke arbeidsgivere i å sjekke kreditten til potensielle ansatte under ansettelsesprosessen.

Utenfor de håndfull stater (inkludert Connecticut og Illinois) der praksisen er forbudt eller alvorlig begrenset, bør jobbsøkere forvente for å få sjekket kreditt. I følge en undersøkelse gjort av Demos, en tenketank som fokuserer på spørsmål om forbrukerfinansiering, har en av fire jobbsøkere fått kredittkjøringen, og en av sju har blitt informert om at de ble nektet jobb på grunn av dårlig kreditt (slike opplysninger kreves i noen jurisdiksjoner). Søkernes kreditt vil særlig være med på å ansette beslutninger truffet av finansinstitusjoner og offentlige etater, så vel som for stillinger som krever sikkerhetsklarering.

5. Problemer med å få en mobiltelefonkontrakt

Å få en mobiltelefonkontrakt høres trivielt ut når du er bekymret for å finne en jobb eller et sted å bo. Men som mange mennesker - spesielt leietakere og de unge - glemmer fasttelefoner helt, er mobiltelefonen din bokstavelig talt din forbindelse til verden rundt deg. Det er bare ikke mulig for mange å bo uten mobiltelefon.

Dessverre følger mobiltelefonoperatører nøye med på potensielle kunders kreditt når de avgjør om de skal godkjenne en ny kontrakt. Resonnementet ligner utleiere: I utgangspunktet er det mindre sannsynlig at kunder med høyere risiko foretar betalinger i tide eller har nok penger på kontoen sin på automatisk debetdato. Selv om du bare er interessert i en mobiltelefonplan fra måned til måned, er det fortsatt sannsynlig at transportøren din gir kreditt på grunn av det faktum at det er enkelt å øke for store kostnader for ting som høy dataforbruk, streifing og internasjonal samtale på en måned.

Hvis kredittpoengsummen din ikke er tilstrekkelig til å kvalifisere deg for en mobiltelefonkontrakt, har du fremdeles alternativer - det er sannsynlig at de er kostbare eller upraktiske. Noen transportører godtar sikkerhetsinnskudd i en ordning som ligner på et sikret kredittkort. Hvis du foretar rettidige betalinger, får du generelt innskuddet tilbake etter et år eller to.

En forhåndsbetalt telefonplan er et annet alternativ, selv om slike planer vanligvis ikke subsidierer kostnadene for telefonen (potensielt å legge til hundrevis av forhåndskostnader), ikke har moderne telefoner og kan ha begrensninger i snakk og databruk.

6. Premie med høyere forsikring

I følge National Association of Insurance Commissioners, tar 95% av bilforsikringsselskaper og 85% av huseiere forsikringsselskaper kreditt i politiske beslutninger i stater som ikke eksplisitt forbyr denne praksisen. Rettidig betalingshistorie og utestående gjeldsnivå er spesielt viktig for forsikringsselskapene. Hvis du ikke stabler godt med disse beregningene, betaler du sannsynligvis høyere premier enn noen med bedre kreditt på en ellers identisk policy..

7. Potensiell belastning på personlige forhold

Din kredittscore og den generelle kredittprofilen kan sette enorm belastning på det personlige livet ditt, inkludert forholdene som betyr mest for deg. Selv om kredittprofilen din faktisk ikke smelter sammen med ektefellens etter ekteskap, kan hans eller hennes kreditt påvirke din evne til å kvalifisere deg eller ha råd til nye kredittkjøretøyer, for eksempel auto- eller boliglån, som du søker om sammen.

Si for eksempel at du har utmerket kreditt og ektefellen din er bare ujevne. Når du søker om pantelån, ser långiveren på begge profilene og vurderer husholdningens samlede kredittrisiko. Selv om risikoen din er lav nok til å oppfylle utlåners kvalifikasjonsstandarder, betaler du sannsynligvis en høyere rente eller større forskuddsbetaling sammen enn du ville gjort, bare du søker om lånet.

Enda verre er det at ektefellen din ikke kan kvalifisere seg for et nytt kredittkort eller lån på egen hånd, han eller hun kan søke om et felleskort eller lån ved å bruke personnummer og annen informasjon som ofte deles mellom ektefeller. Hvis ektefellen din deretter blir etterbetalt, får begge kredittprofilene konsekvensene.

Situasjoner som disse kan føre til spenning og akkrimoni. I verste fall kan de true et forholds langsiktige levedyktighet.

Alternativer og tips for sporing av kredittscore

Heldigvis er ikke kredittscore din en svart boks. Det er utallige verktøy tilgjengelig for å spore det regelmessig. De fleste bor online, tilgjengelig med bare noen få klikk.

Kredittsporingsalternativer faller vanligvis i følgende kategorier.

1. Kredittkort med kredittsporingsfunksjoner

Det blir stadig lettere å finne kredittkort som med jevne mellomrom gir deg kredittscore eller rapport. Noen utstedere knytter disse funksjonene til spesifikke kort, mens andre tilbyr de samme funksjonene på tvers av en hel familiekort.

Eksempler inkluderer:

• Oppdage. Hvis du er en kortholder av Discover, er du kvalifisert til å motta en FICO-score ved hjelp av informasjon fra TransUnion-rapporten. Du får en fersk poengsum med hver månedlige uttalelse, slik at du kan spore hvordan kreditten din endrer seg over tid. Discover tilbyr også en egen funksjon som heter Credit ScoreTracker, som gir tilgang døgnet rundt til Experian-kredittrapporter og -poeng, tilpassede e-postvarsler når score endres og informasjon om hvordan ulike faktorer påvirker kreditt. I motsetning til månedlige FICO-score med uttalelser, er denne funksjonen ikke tilgjengelig på hvert Discover-kort.
• Barclay. Hvis du har et Barclaycard, kan du se din FICO-poengsum gratis når som helst fra kontordashboardet. Denne poengsummen bruker også TransUnion-rapporten.
• Capital One. Capital One's Credit Tracker er et gratis verktøy tilgjengelig for alle Capital One-kortholdere, spart for Spark-kunder. Den viser din TransUnion-kredittscore, gir advarsler hvis informasjonen i TransUnion-rapporten endres, brytes ned og "klassifiserer" faktorene som påvirker kredittpoengene dine (for eksempel kredittbruk), og inkluderer en kredittsimulator som viser hvordan ulike hypotetiske handlinger kan påvirke din poengsum.

At flere og flere kredittkortselskaper tilbyr kredittrapporter, score og sporingsverktøy, er en stor gevinst for forbrukerne. På den annen side disse verktøyene gjøre krever at du søker om kredittkort.

Hvis du ikke allerede har god kreditt, er det mindre sannsynlig at du blir godkjent. Og selv om du er godkjent, er du ansvarlig for periodiske kortgebyrer eller renter på ubetalte saldo. Med andre ord, disse tilsynelatende gratis verktøyene er ikke nødvendigvis gratis.

2. Kredittrapport og score nettsteder

Føderal lov gir deg rett til en gratis kredittrapport (dog ikke poengsum) per år fra hver av de tre store kredittrapporteringsbyråene. Disse rapportene er tilgjengelige på AnnualCreditReport.com.

Selv om det er hyggelig å kunne få en gratis kredittrapport fra disse anerkjente leverandørene, er en håndfull kredittrapporter per år ikke nok til å gi et omfattende, oppdatert bilde av din personlige kreditt. Dette gjelder spesielt hvis du prøver å bygge kreditt før du søker om et større lån, for eksempel et autolån eller pantelån, og ønsker å se hvordan kreditten din endres fra måned til måned, uke til uke eller til og med dag til dag..

Andre nettsteder, for eksempel Credit Karma, er spesialister på å gi gratis kredittscore. Credit Karma er avhengig av TransUnion og Equifax for å gi en ukentlig VantageScore (en type omfattende kredittscore).

Selv om Credit Karma har noen sporingsverktøy på stedet, er det ikke ideelt om du virkelig vil grave deg ned i kredittprofilen din. Det gir heller ikke tilgang til Experian-score eller rapporter.

3. Omfattende verktøy for kredittsporing

Et annet alternativ er å bruke omfattende kredittsporingstjenester som MyScore. MyScore fakturerer seg selv som en "alt-i-ett" tilnærming som kombinerer kredittscore og rapporter fra alle de tre store kredittrapporteringsbyråene. Tjenesten har tre rimelige planer, som hver har sitt eget sett med nyttige funksjoner.

Det kommer med en syv dager lang prøveperiode der du kan få tilgang til alt planen har å tilby:

• Grunnleggende kredittmedlemskap. Inkluderer daglig overvåking av Experian og Equifax score og rapporter, og TransUnion score og rapporter for ytterligere $ 6,95. For alle tre rapportene får du en e-post innen 24 timer etter viktige endringer som kan påvirke poengsummen din. Hvis det dukker opp mistenkelig aktivitet i rapporten din, har du rett til en gratis konsultasjon av svindel for å finne ut hvordan du best skal svare. Medlemskap kommer også med påmelding til My-Rewards, et belønningsprogram som inkluderer 24/7 veihjelp, tilgang til dagligvarebutikker og shoppingkuponger, ubegrensede telefonkort for langdistanse, rabatterte magasinabonnement og PC og teknisk support.
• Premium Credit Membership. Inkluderer ubegrenset tilgang til TransUnion-score og -rapporter, pluss daglig overvåking av Experian- og Equifax-score og -rapporter. Alle andre funksjoner, inkludert My-Rewards, er identiske med Basic Membership.
• Ultimate Credit Medlemskap. Inkluderer ubegrenset tilgang til alle tre byråers poengsummer og rapporter. Alle andre funksjoner, inkludert My-Rewards, er identiske med lavere medlemsnivå.

Endelig ord

Det er veldig vanskelig å overdrive viktigheten av din personlige kreditt. Samtidig er det ikke slutten av verden hvis kredittpoengsummen din ikke er akkurat der du vil ha den for øyeblikket.

Med et så utrolig utvalg av online kredittsporingsressurser er det enkelt å overvåke kreditten din og lære å forbedre den. Sporing av kreditt er også en fin måte å øke din økonomiske selvtillit - hver forbedring av kredittpoengene på grunn av rettidig betaling eller reduksjon i kredittutnyttelsen er en mindre årsak til feiring. Hvem visste at sporing av kreditt kan være så morsomt?

Hvordan holder du oversikt over din personlige kredittscore?

* Informasjon om kredittkort- eller kredittovervåkningstjenester som er oppført i denne artikkelen er nøyaktig når artikkelen publiseres, men kan endres når som helst. Det stilles ingen garantier for nøyaktigheten eller fullstendigheten av den oppgitte informasjonen.