8 Asset Protection Strategies - Hvordan beskytte formuen din mot søksmål

La oss innse det: Amerika vokser stadig mer rettstvist, og jo flere eiendeler folk tror du har, jo mer fristende vil du bli for useriøse søksmål.

Mulige trusler

Yrkesansvar

Hvis du er en profesjonell bedrift eller hvis du eier en bedrift, kan du bli rammet av noe av følgende:

1. Søksmål om brudd på varemerke. Du tror kanskje at du bare parodierer en kjent sang, eller at du kan tro at det ikke er så viktig å male Disney-figurer på veggen på barnehagesenteret du eier og driver. Den opprinnelige varemerkeeieren kan være uenig - og saksøke for erstatning.
2. Anklager om seksuell trakassering. Bare fordi du mener søksmålet er uten fortrinn, betyr ikke det at saksøker ikke vil gå videre med saken.
3. Sysselsetting diskriminering. Igjen kan et søksmål være berettiget eller uberettiget. En velmenende ansettelsesansvarlig kan utsette deg for diskriminering bare ved å spørre en gravid søker, "Når skal babyen?" Du må også være forsiktig med å skyte en ansatt lovlig.
4. Feilaktig produkter. Du kan produsere en stol, og noen kunne skade ryggen hans når den kollapser under ham. Domstoler kan finne deg erstatningsansvarlig.
5. Påstander om feilbehandling. Dette er ikke bare for leger og advokater. En finansiell rådgiver kan beskyldes for å ha solgt en uegnet investering og bli holdt personlig ansvarlig.
6. Brudd på avtalekrav. Hvis du driver forretninger i henhold til en kontrakt og ikke klarer å oppfylle disse vilkårene, kan motparten bli økonomisk skadet av din feil. Enten forsettlig, utilsiktet eller på grunn av uaktsomhet, en jury kan holde deg ansvarlig.
7. Arbeidsrelaterte kjøretøyulykker. Du eier et pizzeria. Sjåføren din løper over en fotgjenger mens han leverer en pizza på dine vegne. Han har feil - men du er den med de dype lommene. Advokatets offer vil komme etter deg eller ditt forsikringsselskap.
8. Arbeidernes kompensasjonshendelser. Den samme ansatte kommer tilbake på jobb dagen etter ... og skiver av fingeren mens han klipper en kake. Du, igjen, er på kroken for å betale for behandling og rehabilitering, selv om arbeidstakerens erstatningsforsikringslover generelt krever at du forsikrer for å beskytte både virksomheten din og arbeidstakeren din..
9. "Slip-and-Fall" -ulykker. Den samme ansatte får fingeren lappet opp og kommer tilbake på jobb. Han mopper spisestuegulvet. En kunde glir og faller og knekker hoften. Igjen kan advokater hennes rettes mot deg som den ansvarlige parten, og komme etter deg og din virksomhet.

Personlig ansvar

Din virksomhet er ikke den eneste kilden til potensielt ansvar. Vurder følgende muligheter:

1. Skilsmisse. Skilsmisse kan utgjøre en stor trussel for økonomien din av flere årsaker. For det første har din tidligere ektefelle sannsynligvis mer detaljert kunnskap om din totale økonomi enn de fleste kreditorer. I motsetning til andre kreditorer, kan ektefellen din bryte opp en pensjonsplan i henhold til en QDRO (kvalifisert hjemmeforhold) som er oppnådd gjennom domstolene, og dessuten kan du ikke frigjøre underhold eller støtte barnetrygd i konkurs, og ubetalt underhold har prioritet over arvingene dine i skifteretter. Til slutt, i motsetning til andre kreditorer, kan din tidligere ektefelle potensielt få deg kastet i fengsel for manglende betaling av barnebidrag. En annen vanskelig omstendighet oppstår når en tidligere ektefelle tildeles et antall aksjer i et selskap du eier med ham eller henne. I dette tilfellet vil eksen din ha full tilgang til bøkene dine, og har rett til utbytte når du henter penger ut av selskapet for deg selv - til tross for at du ikke lenger bidrar med noe av verdi for virksomheten. For å beskytte deg mot denne potensielle situasjonen, bør du vurdere en ekteskapsavtale eller annen avtale om kjøp og salg for å sikre at begge parter kan være fornøyde, og at virksomheten ikke er beheftet.
2. Bilulykker. Du trenger ikke å være den i et vrak for å bli holdt ansvarlig. For eksempel si at din uforsikrede eller underforsikrede tenåring forårsaker et vrak - selv om tenåringen din er forsikret, kan du være ansvarlig hvis bilforsikringen din ikke er tilstrekkelig. Sjekk din egen dekning for å være sikker på at det også er tilstrekkelig. Staten din vil ha minimumskrav til ansvar, men med dagens juryer er priser på flere millioner dollar ikke utenfor muligheten. Dette kan også være den perfekte muligheten til å shoppe rundt for å sikre at du får den beste prisen. Få pristilbud fra flere selskaper inkludert Liberty Mutual og Allstate.
3. Sosialt vertsansvar. Dette gjelder hvis du har fest, serverer alkohol og en gjest forårsaker en ulykke eller personskade etter å ha reist. Alternativt kan barna dine ha en fest mens du er ute av byen, drikke noen få øl ute på dekk og utsette deg for ansvaret, selv om du ikke engang var i samme tilstand på den tiden.
4. Vicarious Ansvar. Hvis forretningspartneren din eller den ansatte blir i et vrak, ja, kan du bli saksøkt.
5. Ansattes handlinger. Hvis din ansatt forårsaker skade, kan det føre til et erstatningsansvar for selskapet. Dette ansvaret kan knytte seg til deg personlig også hvis du ikke tar spesielle skritt for å beskytte dine personlige eiendeler mot forretningsgjeld.
6. Gjeld. Dette skjer hvis du mister jobben og misligholder gjeld, noe som fører til eventuell konkurs.
7. Medisinske problemer. Hvis du har et alvorlig medisinsk problem og ikke kan betale regningene dine, kan du være ansvarlig. Tross alt, hvis du ikke kan jobbe en periode, vil du miste deler av eller hele inntekten, selv om du har en uføretrygdforsikring på plass. Selv om du har god dekning, kan du ta en hit fra avdekkede utgifter, for eksempel coinsurance, noe som igjen fører til konkurs.
8. Et callable lån. I noen tilfeller forbeholder långivere seg retten til å "ringe" et lån og kreve øyeblikkelig tilbakebetaling. Dette betyr at du enten må raskt refinansiere gjelden (hvis du har midler) eller selge eiendelen for å skaffe penger. Hvis du ikke kan gjøre det heller, kan konkurs være resultatet.
9. foreclosure. Hvis du faller bak på pantelånene dine, kan banken gripe eiendommen i en prosess som kalles avskedigelse. Føderal lov begrenser ansvaret for gjeld sikret av din personlige bolig. Imidlertid er det ingen slike begrensninger for kommersielle lån, og en kommersiell avskedigelse kan sette andre eiendeler i fare, med mindre du tar skritt på forhånd for å inneholde risikoen.

Hvordan beskytte deg selv

Gjør ingen feil - dårlige ting skjer med gode mennesker hele tiden. Du trenger ikke å være uforsvarlig eller uaktsom for å bli saksøkt. For å beskytte det du har, er det viktig å ta noen defensive tiltak, for å gjøre det vanskeligere for kreditorene å gripe eiendelene dine i tilfelle du mister et søksmål, får en dom inntatt mot deg eller blir tvunget til konkurs.

1. Bruk forretningsenheter

Hvis du er en gründer av noe slag, er det viktig å skille dine personlige eiendeler fra virksomhetens. Hvis du unnlater å ta bestemte juridiske skritt for å opprette en egen virksomhetsenhet, for eksempel et aksjeselskap, aksjeselskap (LLC), eller et begrenset partnerskap, kan en enkel forretningstvist koste deg alt du eier. Du kan enkelt konfigurere din virksomhet gjennom LegalZoom.

Det er en rekke forretningsenheter å vurdere:

• Enmannsforetak. Enmannsforetak tilbyr ingen begrensning på personlig ansvar. En feil kan koste deg hjemmet ditt, avhengig av tilstanden din.
• Generelle partnerskap. Generelle partnerskap er de verste. Hvis forretningspartneren din har en personlig tvist som ikke har noe med deg å gjøre og han eller hun taper et søksmål, blir dere to samlet i hoften. Teknisk sett kan advokater komme etter deg på grunn av partnerens handlinger, enten det gjelder selskapet eller hans eller hennes personlige liv.
• Begrensede partnerskap. Begrensede partnerskap kan bidra til å begrense ditt ansvar. Hvis du investerer som en begrenset partner i et partnerskap, kan du ikke saksøktes for noe mer enn det du har investert i virksomheten. Det verste som kan skje er at investeringen din vil bli utslettet. Men advokater kan ikke komme etter deg personlig for å gjøre godtgjørelse på et krav mot virksomheten. Her er fangsten: Du kan ikke ta en aktiv rolle i å drive virksomheten. Hvis du gjør det, er du en generell partner, og eiendelene dine er fair game.
• foretak. Selskaper gir utmerket eiendomsbeskyttelse for sine eiere. Med unntak av tilfeller av alvorlig svindel - som for eksempel hvis du ikke betaler lønnsskatt til skattemyndighetene, eller hvis du ikke behandler selskapet ditt som en egen enhet fra deg selv - kan ikke dine personlige eiendeler strippes fra deg i tilfelle at virksomhet mister et søksmål. Det er to typer selskaper: S-selskaper og C-selskaper. De beskattes annerledes og har forskjellige eierbegrensninger, men begge gir lignende eiendomsbeskyttelse for eierne.
• Selskaper med begrenset ansvar. Selskaper med begrenset ansvar gir også eiendomsbeskyttelse mot virksomhetssøksmål for sine eiere, men med færre eierbegrensninger enn S-selskaper. De lar også eierne velge om de vil registrere føderale skatter som selskap eller som et partnerskap. Det er en stor fordel som LLC har i noen jurisdiksjoner: beskyttelse mot avgiftsordre. Hvis ditt selskap mister en sak, kan en dommer tildele et antall aksjer i virksomheten til kreditor. Dette gir dem tilgang til bøkene dine. Med en LLC, selv om saksøker får medlemskapsinteresse, kan han ikke tvinge en fordeling av kontanter, men han blir likevel beskattet som om han mottok den. Denne "giftpillen" kan hjelpe deg med å forhindre et søksmål eller bosette deg på gunstige vilkår.

2. Egen forsikring

Noen yrker gir mer eksponering for ansvar enn andre. Hvis du er en finansiell rådgiver, en OBGYN, en eiendomsmegler eller en profesjonell innen et hvilket som helst annet felt som genererer mange søksmål for feilbehandling, kan du holde dine feil og mangler dekning betalt, og hvis du har råd til å investere i ekstra eller utvidet dekning. Men ikke stopp der - du trenger også å vedta slike typer dekk:

• Huseiere forsikring. Boligeiereforsikring hjelper deg med å dekke deg hvis noen blir skadet på eiendommen din. Velg en egenandel du kan dekke med sparepengene dine, og sørg for at ansvarsdekningen er tilstrekkelig i tilfelle noen blir skadet på eiendommen din og bestemmer seg for å saksøke deg. Hvis det er en stund siden du sammenlignet priser på policyer, kan du sjekke ut PolicyGenius. De vil sende deg tilbud fra noen av de største forsikringsselskapene innen få minutter.
• Kommersiell ansvarsforsikring. Denne typen forsikring beskytter bedriften din hvis noen blir skadet i lokalene, eller blir skadet som følge av en handling fra en ansatt.
• Arbeiders kompensasjonsforsikring. Dette er obligatorisk i de fleste jurisdiksjoner. Arbeiders kompensasjon beskytter deg og dine arbeidere ved å sikre at det er nok likviditet på plass til å ta vare på alle ansatte som blir skadet på jobben, og at utgiftene ikke kommer ut av lommen.
• Bilforsikring. Ikke nøy deg med den minste juridiske ansvarsdekningen - tilleggsdekning er vanligvis rimelig. Kjøp nok ekstra dekning for bilforsikringen din slik at du vil ha en meningsfull beskyttelse i tilfelle kjøretøyet ditt er involvert i en ulykke og genererer et søksmål. Som en generell tommelfingerregel, sørg for at din totale ansvarsdekning er minst lik den totale eiendelen.
• Paraplydekning. Paraplydekning er backupforsikring som kan brukes i tilfelle at de andre dekningene dine er utilstrekkelige. I tilfelle at auto-, huseiere- eller andre ansvarsforsikringer er oppbrukt, betaler paraplydekningen fordeler opp til grensen for politikken. For eksempel, hvis du har 1 million dollar i autoansvar og blir rammet av en dom på $ 2 millioner, vil paraplypolitikken din hente de ekstra $ 1 million dekningen. Ellers kan saksøkerne begynne å komme etter deg for å beslaglegge eiendeler for skader. Vanligvis blir disse retningslinjene garantert for $ 1 til $ 5 millioner pålydende. Det er vanligvis veldig rimelig.
• Langtidsomsorgsforsikring. Langtidsomsorgsforsikring beskytter deg mot de økonomiske ødeleggende kostnadene ved hjemmesykepleie eller sykehjemsomsorg for kroniske plager, som demens, Alzheimers, hjerneslag, lammelse, multippel sklerose, ryggmargsskader og lignende. Medicare gir ikke mye dekning for disse plagene, og de fleste store medisinske forsikringer gir ingen. Uten langvarig pleieforsikring kan du være på kroken for mer enn $ 200 per dag i sykehjemsutgifter - til utgiftene får deg til fattigdom slik at du kan kvalifisere deg for Medicaid. Jo lenger du venter, jo høyere blir premiene. I tillegg kan du utvikle en sykdom som vil forhindre at du får dekning, eller i det minste gjøre det uoverkommelig dyrt. Alternativt kan du vurdere å kjøpe langtidsforsikring til foreldrene dine hvis du ellers vil være på kroken for denne utgiften.

3. Bruk pensjonskontoer

Føderal lov gir ubegrenset eiendomsbeskyttelse til ERISA-kvalifiserte pensjonsplaner, og opptil 1 million dollar i eiendeler i en IRA i tilfelle konkurs. Noen stater gir IRAs enda mer beskyttelse, selv om noen stater har valgt bort konkursfritakelsesloven fra 2005 om konkursreform og fritar et mindre beløp.

Sjekk lovene i staten for å se hvor mye beskyttelse som gis til midler i disse kontoene. Snakk med en advokat som er kjent med lovene i staten din for å avgjøre om kreditorer kan velge mellom statens og føderale fritaksbeløp.

Hvis staten har en sjenerøs fritak, bør du vurdere å flytte penger du ikke trenger før du fyller 59 1/2 alder til en av disse beskyttede enhetene. Husk at du vil være begrenset av en årlig innskuddsgrense, som varierer avhengig av type pensjonsplan. Hvis du går over denne grensen eller tar ut midler før du fyller 59 1/2 år, kan du bli vurdert strafferammer. Pensjonskontoer er utmerkede kjøretøy for å beskytte langsiktig sparing, og gir betydelige skattefordeler, men må forstås grundig og brukes med omhu.

4. Unntak fra Homestead

Noen stater gir mye beskyttelse til egenkapitalen, noe som betyr at hvis du erklærer konkurs, forbyr loven domstoler fra å tildele egenkapital til kreditorer. I noen stater, inkludert Texas og Florida, beskytter statsloven et ubegrenset antall egenkapital. Andre stater gir relativt liten beskyttelse til egenkapitalen i tilfelle konkurs.

Sjekk lovene i staten - hvis staten gir et sjenerøst fritak fra hjemstedet, kan du vurdere å bidra med ekstra hovedstol til pantebetalinger for å beskytte disse midlene. Hovedinnskudd til boligmarkedets ujevnheter er utsatt for risiko, ved at du mister tilgangen til egenkapitalen og kontanten hvis eiendomsverdiene synker.

Alternativt, hvis staten gir et minimalt unntak fra hjemstedet, kan det ikke være fornuftig å akselerere pantebetalinger eller nedbetale hovedstol hvis du ønsker å beskytte eiendeler mot kreditorer.

5. Titling

Undersøk hvordan hjemmet ditt heter. Hvis du eier hjemmet ditt med ektefellen din som leietakere i det hele tatt, eier både du og ektefellen din en udelbar interesse i hjemmet. Hvis bare en av dere er navngitt i en drakt, kan ikke kreditorene tvinge den andre ektefellen til å selge sin interesse i huset. Fordi interessen er udelelig, kan dette hjelpe deg med å beskytte egenkapitalen der statens lovgivning ikke gir tilstrekkelig fritak fra hjemstedet.

Dette alternativet er bare tilgjengelig i noen stater, og det gjelder bare din personlige bolig, ikke investeringseiendom. Andre typer titler inkluderer leieforhold til felles: felles leietakere med overlevelsesrett.

Måten du har en eiendom med tittelen på, kan ha dype konsekvenser hvis en som kreditor gjør et forsøk på å gripe den. Snakk med en advokat som er lisensiert i staten for detaljer om din situasjon.

6. Livrenter og livsforsikring

Noen stater gir betydelig beskyttelse mot livrente og til eiendeler i kontantverdi livsforsikringer. For eksempel gir Florida ubegrenset beskyttelse til disse eiendelene, mens Oregon gir beskyttelse for opptil $ 500 per måned i livrenteinntekter. Hver stat har sine egne lover, så ta kontakt med en advokat som er lisensiert i staten for spesifikke unntak.

Pro tips: Hvis du for øyeblikket ikke har satt opp en livsforsikring, kan du starte i dag med Stige. Du kan søke på bare fem minutter og få en øyeblikkelig avgjørelse.

7. bli kvitt det

Kreditorer kan ikke beslaglegge eiendeler som du ikke lenger eier. Derfor bør du vurdere å overføre eierskap til ugjenkallelige stoler, hvor familiemedlemmer kan være i stand til å trekke inntekter eller gi eiendelene til familiemedlemmer direkte, som del av et strategisk gaveprogram. Fra og med 2012 kan du gi bort opptil $ 13 000 per person uten å pådra deg et skatteplikt på gave, med forbehold om en eksklusiv gaveskatt eksklusjon på $ 5 millioner.

Hvis du er i et høyrisikonyrke, kan du vurdere å overføre eiendeler til arvingene dine tidlig - kall det et "forskudd på vilje." Hvis du ikke forventer å trenge pengene mens du er i live, kan du ha nytte av å se dem nyte arven.

8. Ikke vent med å beskytte deg selv

Du kan ikke vente til søksmålet er overhengende før du gjør disse grepene. Hvis du gjør det, kan domstolene bestemme at overføring av midler til en beskyttet klasse er en uredelig formidling og ikke tillater overføringen, slik at disse eiendelene blir utsatt.

Fremfor alt, ikke bli et fristende mål, og unngå visninger av iøynefallende forbruk. Dette kan tiltrekke seg rettssaklige advokater og få dem til å ta en saksøker der de ellers ville videreformidle den.

Endelig ord

Denne artikkelen er på ingen måte en omfattende guide til beskyttelse av eiendeler og strategier. Hver sak er forskjellig, og feltet finansiell og juridisk planlegging griper i betydelig grad sammen med statlige lover. Dette er bare en oversikt over noen av de viktigste problemene og risikofaktorene som er involvert, og det er ingen erstatning for å jobbe med en kvalifisert og erfaren profesjonell lisensiert i staten.