Hva skader og påvirker kredittpoengene dine? 8 faktorer og økonomiske feil å fikse

Problemet er at de tre store kredittovervåkingsselskapene som bestemmer poengsummen din (Equifax, Experian, TransUnion) kommer til det viktige tallet via en stadig mer kompleks serie algoritmer og andre faktorer. Hvis du kan finne ut nøyaktig hvordan FICO-poengsummen blir bestemt, er bra for deg. Du er sannsynligvis den smarteste personen i verden. For resten av dere er myFICO en god ressurs for å lære mer og finne ut hva kredittpoenget ditt er.

Heldigvis er det nok du kan gjøre for å forbedre kredittpoengene dine uten å plage den mystiske ligningen. Det er også mange ting ikke å gjøre. Her er 8 økonomiske feiltrinn som garantert skader poengsummen din.

1. Forsinkede / tapte betalinger
En jevn og betimelig betalingshistorikk utgjør 35% av kredittpoengene. Dette betyr ikke at en sen betaling fullstendig ødelegger kreditten din. Det det betyr er at hvis du gjør en vane med å miste betalinger / samlinger eller betale for sent, vil poengsummen din lide. I tillegg er kreditorer mer enn villige til å kreve sene gebyrer og til og med øke renten etter noen få forekomster. Så du ender opp med å betale for dette på to måter: umiddelbare gebyrer for å savne betalingen, og økte priser på senere lån og kredittlinjer. Dette er vanlig i noen av de urettferdige nye kredittkortgebyrene.

2. Økt gjelds- / kredittgrad
Hvis saldoen plutselig øker, men du ikke har fått en ny kredittgrense, må du se etter et fall i poengsummen din. Dette gjelder spesielt hvis denne saldoen er på et kredittkort og ikke blir utbetalt umiddelbart. Prosentandelen av utvidet kreditt du bruker står for ytterligere 30% av kredittvurderingen. Dette betyr at du bør være klar over hvor mye kreditt som utvides på din måte, og holde saldene lave så mye som mulig.

3. Arbeidsledighet
Perioder med arbeidsledighet rammet alle på et tidspunkt. Det er tøft. Heldigvis er det dagpenger som kan hjelpe oss å komme oss gjennom de tøffere tider. Når du får dagpenger, husk imidlertid at det vil påvirke kredittresultatet ditt litt, og det er grunnen til at du vil motta disse fordelene i så kort periode som mulig. Kredittbyråer vet ikke at du er ledig, men de anerkjenner reduksjonen i inntekten. Dette kan endre evnen til å betale det som skal betales rettidig, og det er det som vil skade kredittpoengene dine. Hvis dette er deg, her er noen nyttige råd for hvordan du kan finne en jobb mens arbeidsledigheten fortsetter å øke.

4. For mange kredittforespørsler
En plutselig økning i forespørsler om ny kreditt sender feil melding til kredittbyråer, som vil slippe poengsummen din. Dette gjelder oftest når du søker om mer enn én kredittlinje (f.eks. HELOC - egenkapitallinjer) innen kort tid. For eksempel, hvis du søker om to kredittkort i januar, et konsolideringslån i mars, etterfulgt av et billån i april, kan du sikkert forvente at poengsummen din vil synke. Dette kan bare være midlertidig, spesielt hvis du begynner på et "nytt kapittel" i livet ditt, men vær veldig klar over hvor ofte du søker om ny kreditt.

Merk: Hvis du har flere forespørsler om en type av kreditt innen kort tid, for eksempel et billån, vil det telle som en henvendelse.

Vær også oppmerksom på forskjellige typer kreditt og hvordan de kan påvirke poengsummen din. For eksempel når det gjelder boliglån, er det forskjeller mellom kredittlinjer (HELOC) og avdragslån til hjemmet (HEIL). Den ene vil ofte påvirke poengsummen din negativt, og den andre ikke.

5. Private eller statlige panterett
Hvis du har panterett på noen eiendom, det vil skade kredittscore. Dessverre spiller det ingen rolle om pantelånet er $ 100 eller $ 100,000. Når pantelånet er betalt, vil kredittpoengsummen din bli bedre, men som konkurs, vil panterettigheter være på kredittrapporten i 7 til 10 år. Hvis panteretten ikke ilegges av staten eller den føderale regjeringen, kan du begjære kredittbyråer for å få lånet fjernet. Det er sjelden, men likevel verdt å prøve å få den tatt av.

6. Å ignorere det økonomiske ansvaret
Å ignorere lån og kredittlinjer vil åpenbart skade poengsummen din. Men hvordan påvirker ubetalte kabler, verktøy og medisinske regninger poengsummen din? Svaret er: dårlig. De fleste av disse selskapene rapporterer ikke for regelmessige betalinger, men du kan satse på at hvis du blir kriminell, vil kreditten din lide. Sett eventuelt opp en betalingsplan med disse selskapene for å unngå negativ innvirkning. For mange av disse selskapene er god tro nok til å sikre poengsummen din. Å holde kontakt med representanter er noe av det enkleste og viktigste du kan gjøre hvis du har problemer med regninger.

7. Lukk kort med gjenværende saldo
Du tenker kanskje at det er bra for poengsummen å få det kredittkortet ditt, men det er vanligvis ikke tilfelle. Hvis du har en betydelig saldo igjen på kortet, vil det å belaste kredittkortet ditt å lukke det kortet beløpe seg. Siden en del av poengsummen din bestemmes av den samlede kreditten som er utvidet til deg, fjerner du dette kortet fra ligningen også en del av kreditt som er gitt deg, og dermed skader poengsummen din. La oss for eksempel si at mellom lån og kredittlinjer er din totale tilgjengelige kreditt $ 22 000. Hvis 12 000 dollar av denne tilgjengelige kreditten brukes, og 5 000 dollar av det er fra kortet du lukker, synker den tilgjengelige kreditten din fra 22 000 til 17 000 dollar. Det vil sannsynligvis være en god ting hvis kortet ikke hadde balanse, men hvis kortet du lukker er "maxed out", vil den brukte kreditten din fortsatt være på 12 000 dollar. Denne plutselige økningen i gjelds- / kredittgraden (fra 54,5% til 70,5%) vil redusere poengsummen din merkbart.

8. Ignorering av potensielle unøyaktigheter
Unnlatelse av å sjekke kredittrapporten og fikse feil kan ende med å skade poengsummen din også. De tror kanskje at de er allvitende og alt å se, men selv kredittrapporteringsbyråer gjør feil. Disse feilene kan ende opp med å koste deg tusenvis av dollar med mindre du er proaktiv nok til å fange dem og rette dem. Det er enkelt og gratis å sjekke kredittrapportene dine en gang per år, så ikke la dette ansvaret gli.

Endelig ord

Det er opp til deg å forsikre deg om at kredittrapporten din er nøyaktig og i god stand. Unnlatelse av å gjøre det kan gi deg mange års hodepine og potensielle pengeproblemer nede i veien.

Så gjør deg selv en tjeneste og unngå å gjøre noe som kan skade ditt økonomiske omdømme. Husk at det følger deg uansett hvor du går.