Hva skjer med gjeld når du dør? - Håndtering av gjeldssamlere etter døden

Hvem betaler for slik gjeld? Er gjeld overført til kjære? Selv om det ikke er noen universelle svar på disse spørsmålene, er det noen generelle prinsipper som kan gi deg en bedre forståelse av hva som er sannsynlig, mulig og forbudt.

Gjeld og innsamlere etter døden

Dessverre drar noen innkrevere fordel av mennesker i sin sorgtid. Det er ikke uvanlig at en decedents familiemedlemmer blir kontaktet av inkasso som prøver å overbevise dem om at de må betale tilbake decedentens gjeld, eller prøver å overtale dem til å påta seg gjelden og bli ansvarlige for å betale den.

Hvis dette skjer med deg, er det mulig at du er ansvarlig for en ubetalt gjeld som er etterlatt av en avdød slektning. Imidlertid er det også mulig at inkassoen prøver å innkassere en gjeld du ikke er lovpålagt å betale.

Når inkasso prøver å samle inn på ubetalt gjeld, må de overholde en rekke statlige og føderale lover som gjelder inkassohandlinger. For eksempel uttaler Consumer Financial Protection Bureau at en inkasso må slutte å kontakte deg når du har sendt det skriftlig varsel om at du ikke ønsker ytterligere kontakt. Mens en samler kan saksøke deg etter at du har stilt kravet, eller varslet deg at den har mottatt den skriftlige beskjeden du sendte, bryter den gjeldssamlingen lover hvis den forsøker ytterligere kontakt etter å ha mottatt meldingen om opphør av kommunikasjonen.

Å skrive et brev er imidlertid ikke alltid nok. Noen inkassosamlere kan opptre aggressivt, skruppelløst og ulovlig - selv om du overholder loven. Hvis du har problemer med en samler, kan det være lurt å sende inn en klage til Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau eller statsadvokatens kontor. I situasjoner hvor inkasso har krenket dine rettigheter, kan du til og med saksøke dem, selv om du ikke kan vise at du har hatt et økonomisk tap på grunn av deres handlinger.

Gjeld og skifterett

Skifterett er den juridiske prosessen som kontrollerer hva som skjer med gjeld og eiendeler (samlet kalt et "bo") som er etterlatt av decedent, og leder derfor hvem som er ansvarlig for din eller din kjære gjeld etter døden. Hver stat har sine egne skifterett, og selv om de kan avvike betydelig fra stat til stat, etablerer skifteretten en prosess som stort sett er den samme uansett hvor du bor.

For eksempel lar nesten alle delstater små eiendommer (eiendommer som er verdsatt til mindre enn en bestemt mengde) gå gjennom en forenklet skifterett. Imidlertid varierer størrelsen på boet som kvalifiserer for denne prosessen betydelig avhengig av staten. I Oregon kvalifiserer eiendommer med mindre enn $ 75 000 i personlig eiendom og mindre enn $ 200 000 i eiendom som et lite eiendom, mens eiendommer i Missouri ikke må ha mer enn $ 40 000 i totale eiendeler.

Når det gjelder å betale for gjeld som er etterlatt av en decedent, er det tre sentrale deler av skifterettprosessen:

1. Åpning Godset. Etter at en person dør, må noen inngi en begjæring for en skifterett som ber den om å åpne en ny skifterett. Retten utnevner deretter en boettsadministrator (kalt en "bøddel" eller "personlig representant") som har den lovlige myndighet til å ta kontroll over boet.
2. Betaling av gjeld og fordeling av arv. Administratoren bruker eiendomsmidler til å betale gjeld som er etterlatt av en decedent. Først etter at administratoren har betalt all gjeld, fordeler han eller hun de gjenværende eiendelene som arv.
3. Stenger Godset. Når administratoren betaler alle krav og distribuerer den gjenværende eiendomseiendom som arv, avsluttes skifteretten.

Den generelle regelen - boet ditt betaler gjeldene dine

Som hovedregel må den rettsoppnevnte eiendomsadministratoren betale for eventuell eiendomsgjeld, og må bruke eiendommer til å gjøre det. Decedents gjeld blir ikke plikt for decedentens familiemedlemmer, pårørende eller arvinger til å betale tilbake med sin personlige eiendom, selv om de får en arv fra boet.

Bare administratoren har den lovlige myndigheten til å disponere eiendom, og må bruke bofond til å tilbakebetale gjeldene. Arvinger, arvinger, barn, venner, forretningspartnere, agenter under eksisterende advokatfullmakt eller andre som ikke har gitt makten til å forvalte boet av skifteretten er verken ansvarlige for decedentens gjeld, og har heller ikke muligheten til å bruke bo penger til å tilbakebetale dem.

La oss for eksempel si at onkelen din dør og en domstol utnevner deg som bøddel til bødelen. Du utfører et eiendomsinventar og finner ut at onkelen din etterlot 1250 000 dollar i eiendeler. Du bestemmer at det er $ 250 000 i ubetalte gjeld. Forutsatt at alle kravene er gyldige, må du bruke boformuen til å betale disse kravene, og først etter at de er betalt kan du dele ut de resterende 1 000 000 dollar som arv.

Vær oppmerksom på at betaling av kravene kan kreve at du tar ytterligere skritt. Hvis for eksempel det meste av onkelens boverdi kommer fra hjemmet hans, kan det hende du må selge boligen og samle inn pengene fra salget før du kan betale tilbake kravene.

Insolvent Estates

Så lenge boets eiendeler er tilstrekkelige, betaler administratoren all eiendomsgjeld, og anstendighetens pårørende trenger ikke å bekymre seg. Det er når en eiendom gjør det ikke ha nok eiendeler til å dekke gjeldene når de fleste problemer oppstår. Et bo med mer gjeld enn eiendeler er kjent som et "insolvent bo." I denne situasjonen må noen gjeld bli ubetalte.

Når kreditorer får vite at gjelden deres ikke kan bli tilbakebetalt av boet, kan de forsøke å få andre (for eksempel barn eller andre pårørende) til å betale tilbake gjelden. Og selv i tilfeller der et dødsbo er løsemiddel, kan kreditorer fortsatt forfølge andre etter eiendommergjeld - dette gjelder spesielt når det gjelder fellesgjeld.

Unntak fra regelen

Det er flere omstendigheter der du eller et familiemedlem er ansvarlig for en decedent gjeld:

1. Fellesgjeld

Fellesgjeld, som er gjeld som eies av to eller flere personer, er både boet og den gjenlevende skyldnerens ansvar å betale tilbake. For eksempel har ektepar ofte felles kredittkortkontoer. I motsetning til en autorisert bruker på en konto, er begge kontoeiere ansvarlige for å tilbakebetale den.

La oss for eksempel si at du og ektefellen din har et kredittkort som felles kontohavere, men ektefellen din er den eneste personen som bruker kortet. Ektefellen din dør, og kredittkortselskapet kontakter deg og krever at du betaler balansen på 10.000 dollar. Selv om du ikke brukte kortet og ikke hadde opp saldoen, er du fremdeles ansvarlig for å tilbakebetale gjelden.

Mens ektefellens bo kan betale tilbake gjelden, er det ingen garanti for at det vil gjøre det. Kredittkort er usikret gjeld, og er vanligvis i tråd med tilbakebetaling av eiendomsgjeld. Så hvis ektefellens bo ikke inneholdt nok eiendeler til å betale tilbake all sin gjeld, ville boet ikke betale kredittkortsgjelden i det hele tatt, eller kanskje bare betale den delvis. Fordi du er en felles skyldner, vil du likevel være forpliktet til å betale hel gjeld, og kredittkortselskapet kan saksøke deg hvis du ikke gjør det.

Videre trenger ikke kreditorer å vente med å gå gjennom skifterettprosessen for å samle inn gjelden fra deg. Fordi du er like ansvarlig for gjelden som den avdøde låntageren (den felles kontoinnehaveren), kan kreditor komme etter deg for gjelden uten å vente på å gå gjennom skifterettprosessen selv om det er nok penger i boet.

Kontoer med medunderskriver eller garantist blir også en overlevendes ansvar. En medunderskriver eller garantist er noen som blir ansvarlig for å tilbakebetale gjeld dersom låntakeren skal misligholde, men som ikke får fordelen med lånet - og selv om det er noen forskjeller mellom en medunderskriver og en garantist, kan begge være ansvarlige for å betale tilbake en gjeld som er etterlatt av en avdød låntaker.

Hvis du er medunderskriver eller garantist for et lån og låntaker dør, kan kreditorer komme etter at du skal betale tilbake hele ubetalt saldo på lånet. Noen gjeld, for eksempel føderale studielån, har klausuler om dødsforlatelse som løfter et medunderskriveransvar ved låntagers død, men mange gjør det ikke. De fleste private studielån har for eksempel ingen slike klausuler.

Det er viktig å forstå at ikke alle som bruker et gjeldsinstrument er ansvarlige for å tilbakebetale det. En autorisert bruker er noen som har lov til å bruke et kredittkort eller en bankkreditt, men har ingen forpliktelse til å betale tilbake gjenværende gjeld ved døden til den opprinnelige kontoinnehaveren - og dette er fordi autoriserte brukere er ikke felles skyldnere.

Si at ektefellen din melder seg på et kredittkort og lister opp deg som den autoriserte brukeren - og at du er den eneste personen som bruker kortet for å gjøre innkjøp. Ektefellen din dør, og etterlater en saldo på 10.000 dollar på kredittkortet - og selv om du brukte kortet til å gjøre kjøp, er du ikke forpliktet til å betale tilbake gjelden fordi du var en autorisert bruker, ikke en kontoinnehaver.

2. Fellesskapseiendom

Et annet sentralt unntak fra den generelle regelen om gjeld etter døden gjelder ektepar som bor i samfunns eiendomstater. Det er ni stater i fellesskapets eiendommer: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin. Når en ektefelle dør i en av disse delstatene, er det mulig at den gjenlevende ektefellen blir ansvarlig for å betale gjelden som er etterlatt av decedenten på grunn av måten disse statene behandler eiendommen som eies av hver ektefelle.

Generelt sett har ektepar som bor i fellesskapets eiendomstater like eierskap til eiendom som enten ektefelle ervervet under ekteskapet, inkludert gjeld. Så hvis for eksempel ektefellen din tar ut et kredittkort mens du er gift, blir kortet felleseie. Hvis ektefellen din dør og etterlater en ubetalt saldo på kortet, blir den saldoen ditt ansvar å betale selv om du aldri meldte deg på kortet og aldri har brukt det. Imidlertid kan statlige lover om hvordan gjeld behandles etter døden i samfunns eiendomstater variere, så du bør snakke med en skifterettadvokat hvis du bor i en slik stat.

3. Lov om filialansvar

Et av de mer sjelden møtte (og potensielt urovekkende) unntakene fra den generelle gjeld etter dødsregel kommer i form av lov om ansvarlig ansvar. Også kjent som "filial support" eller "filial fromhet" lover, dette er statlige lover som gjør det mulig for kreditorer å forfølge en decedents slektninger hvis decedent etterlot seg medisinsk gjeld og ikke var i stand til å betale den. Selv om disse lovene avviker mellom statene, tillater de omsorgsleverandører (som fasiliteter for sykehjemsplasser og sykehjem) muligheten til å saksøke pårørende for gjeld fra avdøde slektninger, selv om de etterlatte pårørende ikke spilte noen rolle i å skaffe dem.

Lov om filialansvar har eksistert i århundrer, opprinnelig som følge av engelske “fattige lover” fra 1500-tallet. Disse lovene skapte et middel for kreditorer som ble skyldte penger av ufordelige mennesker til å saksøke ektefelle, foreldre eller andre pårørende for å få tilbake en ubetalt gjeld.

Selv om det er 29 stater som har denne typen lover, har de sjelden blitt brukt i moderne tid før ganske nylig. I 2012 stadfestet for eksempel en ankedomstol i Pennsylvania en sak der den voksne sønnen til en kvinne som skaffet seg 93 000 dollar i medisinsk gjeld ble holdt juridisk ansvarlig for å tilbakebetale den. I en annen sak avgjorde en domstol i Nord-Dakota at et sykehjem kunne saksøke barna til foreldrene som etterlot 104.000 dollar av ubetalt medisinsk gjeld foreldrene pådro seg.

Statene som for øyeblikket har lover om filialansvar er Alaska, Arkansas, California, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota , Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia og West Virginia. Disse lovene skiller seg betydelig mellom stater, så du bør snakke med en advokat hvis du trenger råd angående potensielt ansvar.

4. Administrator uaktsomhet eller feil opptreden

Generelt trenger ikke en eiendomsadministrator, en eksekutor eller en personlig representant å bruke sine egne penger for å tilbakebetale eiendomsgjeld. Administratoren har et ansvar for å administrere boet og bruke eiendomspenger til å betale gyldig gjeld, men trenger ikke å betale gjeldene ut av lommen.

Videre kan administrasjon og forvaltning av et eiendom gjennom skifterett være et langvarig og vanskelig prosjekt, som krever mye tid og arbeid. Administratorer har vanligvis rett til kompensasjon for deres innsats, og betales gjennom boet.

Men i noen situasjoner kan en administrator bli personlig ansvarlig for problemer, utgifter, gjeld eller forpliktelser som boet har pådratt seg. Hvis en administrator opptrer uaktsomt eller uforsiktig i utførelsen av sine plikter, kan han eller hun holdes ansvarlig for skader som er forårsaket.

Si for eksempel at du blir administrator av onkelens bo, som inkluderer flere utleieboliger. Som administrator er det ditt ansvar å ikke bare bestemme hvem som arver disse eiendommene, men også å administrere dem mens du går til prosessen med å bosette boet. Hvis du ikke klarer å samle husleie, ikke klarer å bruke eiendomsmidler til å betale eiendomsskatt eller bruksregninger i tide, eller på annen måte misforvinne eiendommene, kan det hende du må betale for den tapte inntekten, straffer, gebyrer eller andre skader ut av din egen lomme.

Endelig ord

Selv om det er mulig for deg å bli juridisk ansvarlig for andres gjeld etter at personen dør, er det ikke veldig vanlig. Hva er mye mer vanlig er en inkasso som prøver å overbevise deg om at slik gjeld er ditt ansvar. I din sorgtid kan det føles overveldende å bli bombardert med brev fra kreditorer og samlere, og du kan lett bli forvirret og til og med gå med på å betale tilbake en gjeld som ikke er din.

Hvis du føler deg overveldet og trenger råd om dine alternativer, rettigheter og ansvar, er det alltid et forsvarlig valg å snakke med skifterett eller advokat for forbrukerlov.

Har du møtt et gjeld etter dødsproblem før?