Når og grunner til å søke om konkurs

Å erklære konkurs kan imidlertid også være dyrt og tidkrevende og ha stor innvirkning på kredittpoengene dine. Dette kan igjen gi vidtrekkende effekter på andre aspekter av livet ditt, som å kjøpe en ny bil eller et hjem eller til og med søke jobb. Å vente med å erklære konkurs til du er helt knust, kan også fungere mot deg.

Hvis du vurderer å erklære konkurs, er det du trenger å vite.

Vurder alternativer til konkurs

Fordi det å erklære konkurs har betydelige og langvarige effekter, bør du vurdere alle mulige alternativer først. Still deg følgende spørsmål. Hvis du svarer ja til noen av dem, er konkurs kanskje ikke det riktige valget ennå.

Kan du finne penger til å betale regninger på en annen måte?

Idéer du kan tjene litt ekstra penger på. Å ta på seg en andre eller tredje jobb er ikke en morsom måte å tilbringe kvelden og helgene på. Men selv om det bare er for en kort periode, kan den ekstra inntekten føre til at du blir gjeldende.

Har du fulgt et budsjett?

Mange mennesker følger ikke et budsjett, og vet dermed ikke hvor pengene deres går. Uten god budsjettering, for eksempel å bruke et budsjettprogram som Mint eller en budsjettmetode for konvolutt-bare konvolutt, er det vanskelig å se hvor eller hvordan du kan gjøre endringer som vil frigjøre pengene dine.

For de fleste av oss går de største biter av inntekten til bolig- og transportkostnader. Så vurder måter å kutte disse kostnadene på. For eksempel, hvis du leier, kan nedbemanning av hjemmet ditt og flytte til et mindre sted eller lete etter romkamerat ha stor innvirkning på leiekostnadene dine - og du kan også spare på verktøyene. Hvis bilen din er en bensin guzzler, kan du spare mye penger du selger og kjøper en liten, drivstoffeffektiv bil i stedet for å betale gjeld.

Er din situasjon midlertidig?

Vurder realistisk om dine økonomiske problemer er midlertidige. Hvis du for eksempel har mistet jobben, vil du kvalifisere deg for dagpenger? Hvor gode er utsiktene dine for å få en ny jobb?

Når du begjærer konkurs, ser retten ikke bare på din nåværende inntekt, men også på inntekten de siste seks månedene eller mer. Hvis du for øyeblikket har et økonomisk problem, men historisk har betalt regningene dine i tide, kan du vurdere å vente noen måneder for å se om du kan forbedre situasjonen din.

Kan du forhandle direkte med långivere?

Mange långivere vil senke renten eller justere betalingsplanen din hvis du forteller dem at du vurderer konkurs. Det gjelder spesielt kredittkortselskaper som vil miste mest hvis du ikke kan betale dem tilbake. I noen tilfeller kan det hende du kvalifiserer til en lav fastrente, men vil måtte lukke kortet.

Hvis du har studielån, som ikke kan utslettes i konkurs, kan du kvalifisere deg for motgangsprogrammer, som senker månedlige utbetalinger ved å endre tilbakebetalingsplanen eller knytte betalingene til inntektsnivået. Alternativt kan du kvalifisere for utsettelse eller tålmodighet på studielånene dine, som midlertidig stanser utbetalingene.

Noen pantelångivere tilbyr lån modifiseringsprogrammer. Ring långiveren for å se om de har et program du kvalifiserer for før du erklærer konkurs - de fleste långivere er ikke villige til å forhandle etterpå. Hvis pantelånet ditt er endret tilstrekkelig, kan du unngå konkurs, noe som er gunstig for både deg og långiveren.

Har du deltatt på kredittrådgivning?

En annen god ide er å gå til rådgivning om forbrukerkreditt. Disse byråene kan hjelpe deg med å forhandle med långivere, noe som kan være stressende og ineffektivt på egen hånd, spesielt hvis du ikke takler konfrontasjon godt. De vil også hjelpe deg med å lage et realistisk budsjett- og gjelds nedbetalingsplan og gi deg råd om du skal forfølge konkurs eller ikke.

Men vær forsiktig med hvem du går med. Det er mange rovviltige selskaper som vil ta pengene dine uten å hjelpe deg. De fleste anerkjente byråer er rimelige, og ikke noe legitimt byrå vil love å utslette gjeldene dine eller få gjeldene tilgitt for øre på dollaren. Hvis noen lover det, løp i den andre retningen. Sjekk denne listen over godkjente byråer fra Justisdepartementet.

Vil konkurs faktisk komme deg til gode?

Å kvalifisere seg for konkurs er en ganske streng prosess. Hvis du har en vanlig inntekt, kan det hende du blir nødt til å sende inn kapittel 13 konkurs, der du setter opp en betalingsplan over tre eller fem år. Du vil bruke mesteparten av disponibel inntekt til å betale gjeld, og retten er veldig streng på hva den anser som disponibel inntekt. Det vil gi deg penger til nødvendigheter som mat, klær, transport, medisinske utgifter og verktøy og lar deg betale sikret gjeld som billån eller pantelån i sin helhet. Alle de andre pengene dine blir sendt til kreditorene.

Det er fornuftig å finne ut en gjeldsplan før du fortsetter med dette alternativet. Si for eksempel at du tar med deg $ 2.000 per måned, har et pant på 1000 dollar og får lov til å betale $ 400 i andre levekostnader. Det overlater deg $ 600 per måned til å betale ned gjeld. Hvis du har en treårsplan, kan du betale 21 600 dollar i gjeld. Hvis du har en femårsplan, kan du betale 36 000 dollar i gjeld. Hvis du har betydelig mindre gjeld enn noen av tallene, vil du sannsynligvis ikke dra nytte av konkurs. I dette tilfellet kan forhandlinger med långivere direkte oppnå samme eller bedre resultater.

Vurder en kort forsinkelse

Noen ganger kan det være en fordel å vente før du faktisk erklærer konkurs. For eksempel kan du være i stand til å erklære kapittel 7 i stedet for kapittel 13 konkurs, unngå å miste verdifulle eiendeler eller unngå å gå rett tilbake i gjeld igjen ved å vente relativt kort tid før innlevering.

Hvis noen av følgende situasjoner har skjedd i løpet av de siste månedene, kan det å vente til og med noen måneder hjelpe deg med å få mest mulig ut av konkursprosessen.

Du hadde nylig en høy inntekt

Når du søker om konkurs, ser retten på den månedlige inntekten. Imidlertid bestemmer den den månedlige inntekten ved å gjennomsnittliggjøre den de siste seks månedene. Den subjekterer deretter gjennomsnittlig månedlig inntekt til middelprøven, en undersøkelse som forhindrer individer med en høyere inntekt enn gjennomsnittet fra å bruke kapittel 7-konkurs.

Hvis du vurderer å innlevere konkurs i kapittel 7, men nylig hadde en høy inntekt fra en jobb du mistet, kan det være forsvarlig å vente noen måneder til den gjennomsnittlige inntekten på seks måneder reduseres. Ellers kan det hende at du ikke består middelprøven, og det eneste alternativet ditt er å arkivere kapittel 13.

Du kan selge eiendelene dine selv

Hvis du innleverer kapittel 7 konkurs, vil retten ta dine ikke-fritatte eiendeler, for eksempel aksjer og obligasjoner eller en dyr bil, og selge dem for å betale kreditorene dine. Hvis du har slike varer, vil du sannsynligvis få mer penger hvis du selger dem selv.

For eksempel vil du sannsynligvis få mer salg av bilen din på Craigslist enn du ville gjort hvis bilen er auksjonert. Du kan betale ned mer av gjelden din enn domstolen ville gjort, eller du kan bruke pengene på rimelige fritatte eiendeler som domstolen ikke vil ta, for eksempel en rimeligere bil.

Ikke prøv å skjule noen penger, ellers vil du havne i alvorlig varmt vann. Du vil også komme i trøbbel for å gi bort eiendeler som retten kunne ha solgt. Forsikre deg om at du får en rimelig pris på eiendeler og ikke selger til pårørende. Retten kan ta tilbake en gjenstand du solgte og selge den selv hvis den tror du prøvde å gjøre noe lyssky.

Du forventer en stor ny gjeld snart

Når du har sendt konkursbegjæringen, vil du ikke kunne legge til listen over gjeld du har endret eller oppfylt. Så hvis du forventer en stor, uunngåelig kostnad i fremtiden, kan du vurdere å vente til etter at du pådrar deg det for å erklære konkurs.

For eksempel, hvis du er gravid og vil pådra deg medisinske regninger for levering, må du vente til etter at du har fått babyen din og motta regningene for å erklære konkurs. På denne måten kan du ta med regningene på konkursbegjæringen. Ellers, hvis du erklærer konkurs før du får babyen, vil du fremdeles være ansvarlig for å betale de medisinske regningene og kan komme lenger inn i gjeld.

Du må imidlertid være veldig forsiktig når du påfører deg eventuell ny gjeld nær den datoen du erklærer konkurs. Hvis bobestyrer eller dommer finner at du har kjøpt luksusvarer, tatt ut kontantforskudd eller på annen måte brukt mye på unødvendige gjenstander, vil den vurdere at et tegn du handlet uforsvarlig. Disse gjeldene kan "overleve" konkursen, og du vil fortsatt måtte betale dem selv om resten av gjeldene dine blir utslettet.

Dårlige grunner til å erklære konkurs

I visse tilfeller er det andre måter å håndtere å falle ned på usikret gjeld eller motta uønskede inkassosamtaler. Konkurs vil heller ikke gi utsettelse for visse typer gjeld.

Her er noen tilfeller der det er en dårlig ide å erklære konkurs.

1. Du kan ikke betale for små beløp usikret gjeld

Usikret gjeld, som inkluderer de fleste kredittkort og medisinske regninger, er gjeld som utlåner tillot deg å løpe opp uten å be om sikkerhet. Derfor, hvis du misligholder usikret gjeld, har ikke långiveren noe å ta tilbake.

Mange mennesker tror at å ikke betale for disse gjeldene vil ha betydelige konsekvenser som lønnsdekning, men de fleste usikrede långivere klarer ikke å ta disse ekstreme tiltakene uten å saksøke deg i retten. Hvis du blir saksøkt, kan du ganske enkelt sende inn et svar der du ber långiveren bevise at de eier gjelden, og at du skylder dem, kan utsette ting i flere måneder.

Hvis du slutter å betale helt, spesielt hvis gjelden er liten, kan långivere avskrive den som uopphentelig eller være villig til å godta et engangsbeløp for en del av gjeldens verdi. Å forhandle om rente eller betalingsbetingelser kan fungere veldig bra med usikret gjeld. Så lenge kreditorene tror at du sannsynligvis vil erklære konkurs, er de vanligvis glade for å forhandle med deg fordi de vet at de vil få lite, om noe i det hele tatt, fra konkursbehandling.

2. Du vil bare stoppe samlingsagenter fra å ringe deg

Det er en enklere måte å gjøre dette på. Det kalles FDCPA (Fair Debt Practice Practices Act). FDCPA krever at samlere slutter å ringe deg hvis du ber dem om det. De har heller ikke lov til å ringe folk som kjenner deg eller kontakte deg på jobb hvis du ber dem om å stoppe.

Bare send selskapet et sertifisert brev som ber om dette. Etter det har ingen byråmedarbeider lov til å kontakte deg bortsett fra for å gi deg beskjed om at de kommer til å saksøke deg eller stopper innkrevingsinnsatsen. Å saksøke samlere som krenker FDCPA er en populær og lukrativ praksis.

Spille inn samtaler og lagre telefonsvarer er en effektiv måte å bevise at samlere fortsetter å ringe til deg selv etter at du ba dem om å stoppe. FDCPA gjelder imidlertid ikke den opprinnelige långiveren, siden de har et "forretningsforhold" med deg og er tillatt kontakt. Vanligvis er den opprinnelige långiveren ikke så irriterende som et samlingskontor.

3. De fleste av gjeldene er fra nylige inntektsskatter, dommer, barnebidrag eller studielån

Konkurs behandler forskjellige typer gjeld ulikt. Inntektsskatt, dommer, barnebidrag og studielån er noen eksempler på gjeld som ikke kan slettes konkurs i alle unntatt de mest ekstreme tilfeller. Hvis en stor andel av det du skylder består av disse gjeldene, vil konkurs sannsynligvis ikke være en fordel for deg.

4. Du har ingen eiendeler eller inntekter utenom trygd, arbeidsledighet eller velferd

Bortsett fra for visse gjeld som med vilje ubetalte skatter, barnebidrag eller statlig garantert studielån, kan ikke kreditorene berøre trygdens inntekt, arbeidsledighet eller velferd. Selv om de saksøker deg, kan de ikke ta pengene dine hvis du ikke har noen.

Innlevering av konkurs i dette tilfellet ville være overflødig. Hvis du ikke har inntektskreditorer kan pynte, eiendeler de kan gripe eller eiendom de kan sette pant i, er det ikke mye de kan gjøre mot deg annet enn å irritere deg over telefonsamtaler.

Når du skal bevege deg fremover med konkurs

Hvis ingen av de ovennevnte situasjonene gjelder deg, kan konkurs være et levedyktig alternativ. Og hvis gjelden din spiraler ut av kontroll, ikke vent for lenge med å erklære den.

Nedenfor er noen "røde flagg" som kan indikere din nåværende økonomiske situasjon er uholdbar. I disse tilfellene kan konkurs tilby den eneste utveien.

1. Du legger hverdagslige behov på kredittkort

Å sette dagligvarer eller bensin konsekvent på et kredittkort fordi du ikke har noen tilgjengelige kontanter, er et stort rødt flagg som du har på en tredemølle av gjeld. De fleste gjør dette fordi de bruker hele lønnsslippet på gjeldsutbetalinger.

Denne syklusen gjør situasjonen din verre. Du bruker $ 100 på minimumsbetalingen, men du trenger $ 100 i dagligvarer, så du belaster det på kortet du nettopp har betalt. Din totale gjeld øker faktisk fra denne pengehandelen på grunn av renter.

2. Du betaler ett kredittkort med et annet

Å betale ett kredittkort ved å ta ut et kontant forskudd eller overføre saldoen til et annet kort er bare en stoppende taktikk og får ikke gjelden til å gå ned. Hvis det er en engangs ting, er det ikke nødvendigvis et rødt flagg, bare et tegn på en midlertidig knase. Men hvis det skjer regelmessig, vil gjelden din gå opp stratosfærisk.

3. Rentene dine har allerede gått opp på grunn av tapte betalinger

Det er vanskelig nok å grave deg ut av gjeld når det er til en fornuftig rente. Men hvis du har gått glipp av en betaling eller to, vil mange långivere, spesielt kredittkortselskaper, øke renten til 30% eller mer. Når satsen er så høy, går mesteparten av betalingen din hver måned mot renter, og veldig lite går til hovedstolen.

Renteforhøyelsen øker også den månedlige betalingen din, som du allerede har vanskelig for å betale. Hvis du har ubetalte gjeld til høye renter, og du ikke kan forhandle om lavere renter med utlåner, kan konkurs være et levedyktig alternativ.

4. Du jobber allerede en andre eller tredje jobb

For mange mennesker er det å tjene en ekstra inntekt nok til å redusere gjelden - men ikke alltid. Hvis det å ta på seg en andre eller tredje jobb hjelper med å betale månedlige regninger, er det en god start. Men hvis gjelden din allerede er så stor at ti timer ekstra arbeid per uke ikke buler den, kan det hende du må vurdere mer ekstreme tiltak, for eksempel konkurs.

5. Lønnene dine blir pyntet

I ekstreme tilfeller kan en utlåner få en rettskjennelse om å pynte lønningene. Det betyr at de gjør en avtale med banken din eller arbeidsgiveren din om å ta penger direkte ut av lønnsslippen din. Lønnene dine kan bare pyntes hvis du tar hjem minst 40 ganger minstelønn hver uke - tilsvarende det å jobbe på heltid til minstelønn. Men siden det ikke er mye penger til å begynne med, utvikler de fleste ekstra økonomiske problemer hvis en långiver gir garn på lønnen og slutter å øke gjelden med andre långivere..

Hvis du har mottatt varsel om at en utlåner prøver å pynte lønnen din, vil å erklære konkurs forhindre at denne ordren går fremover, i det minste midlertidig. I tillegg kan det hende du kan få gjeldene oppsagt.

6. Gjeldsrelatert stress påvirker ditt arbeid og ditt personlige liv

Det vil ikke hjelpe din økonomiske situasjon hvis du er så bekymret for gjeld at du ikke kan fokusere på jobb og få sparken. Hvis gjeldsproblemer forstyrrer livet ditt i betydelig grad, kan det å erklære konkurs gå langt i retning av å forbedre det.

7. Du vurderer å ta penger fra pensjonskontoer for å betale gjeld (eller du allerede har)

Pensjonsmidler er penger for fremtiden din. Hvis du trekker ut pengene, røver du ikke bare ditt fremtidige selv, men oppretter også en skatteregning som kan bli en gjeld du ikke kan betale. Siden mange pensjonskontoer er beskyttet i konkurs, bør du unngå å trekke ut penger hvis du vurderer å erklære det.

8. Du har allerede prøvd alternativene, og de hjalp ikke

Hvis du til tross for all din beste innsats ikke gjør deg gjeldende nok, kan det være på tide å begjære konkurs.

Erklære konkurs mens du fremdeles har kontanter

Mange tror poenget der de bør erklære konkurs er når de er blakk. Men å være penniløs vil faktisk gjøre prosessen så mye vanskeligere. Selv om du absolutt kan erklære konkurs på egen hånd, velger mange å ansette en konkursadvokat, som kan koste mellom $ 1000 og $ 2500, selv for en enkel sak.

Hvis du er sikker på at du er på vei mot konkurs, kan det være et smart trekk å stoppe visse betalende regninger, som kredittkort som kan bli utskrevet uansett, og spare penger for en advokat. Ikke overraskende tar ikke konkursadvokater kredittkort. Når det er sagt, fortsett å betale pantelånet ditt eller billånet ditt, siden du må gjøre opp de tapte betalingene pluss gebyrer hvis du vil beholde bilen eller hjemmet.

Når du har erklært konkurs, vil kreditorene dine bli varslet og sannsynligvis redusere din tilgjengelige kreditt eller på annen måte begrense deg fra ytterligere bruk av kredittkort. Hvis du har levd helt på kreditt, må du ha kontanter til rådighet for leveutgifter etter å ha sendt inn konkursbegjæringen.

Endelig ord

Å erklære konkurs er et stort økonomisk skritt, men hvis en rekke problemer har etterlatt deg gjemt gjeld, kan det være det rette trinnet for å komme deg tilbake på sporet. Imidlertid, hvis du bruker konkurs uhensiktsmessig, kan du havne i en dårligere økonomisk situasjon enn om du hadde prøvd å løse dine problemer gjennom mindre ekstreme tiltak.

Poenglinjen: Vurder og forfølg alle konkursalternativer først. Deretter, hvis du bestemmer deg for å erklære konkurs, kan du ta det riktig for å få mest mulig gjeld utslettet via prosessen.

Har du noen gang søkt konkurs? Når og hvorfor gjorde du det?