Zombie gjeld hva det er og hvordan man skal håndtere samlere

De siste årene har imidlertid en ny rase av inkasso begynt å kjøpe disse gamle gjeldene og forsøker å samle på dem igjen.

Gitt deres tilbøyeligheter til å stige opp fra graven, er disse gjeldene kjent som "zombiegjeld."

Hva er Zombie Gjeld?

Når en person ikke kan eller ikke vil betale gjeld, har långiveren en rekke forskjellige metoder for å få tilbake pengene sine. Disse inkluderer vanligvis trakasserende telefonsamtaler, brev og muligens til og med lønnspynt.

I mange situasjoner har imidlertid skyldneren flyttet bort og kan ikke bli funnet, eller rett og slett ikke har penger. Etter en stund er det ikke kostnadseffektivt for utlåner å fortsette innsamlingsforsøk, og kontoene blir dermed “belastet” og tatt av utlåners bøker. De fleste långivere vil slutte å prøve å samle helt når gjelden er seks år gammel, fordi den på det tidspunktet har vedtatt begrensningsloven, og skyldneren er ikke lenger lovlig pålagt å betale den.

Imidlertid har de gamle gjeldene fortsatt noe verdi, og selv om den opprinnelige långiveren kanskje ikke lenger synes det er verdt å prøve å innkassere, gjør andre selskaper det. Ukrevelige gjeld selges ofte for en liten prosent av sin opprinnelige pålydende verdi til andre inkassoselskaper, selv om begrensningsloven for hvorvidt gjelden kan innkreves har passert.

Siden zombiegjeldsselskapet betaler så lite for gjeldene de anskaffer, gjør det å få betalt på enda en brøkdel av lånene en lønnsom forretningsmodell. De fleste selskaper som kjøper uskyldbar gjeld betaler omtrent 3% av pålydende på lånet. Det vil si at hvis den opprinnelige gjelden var $ 1000, vil den nye kreditoren betale rundt $ 30 for den. Hvis dette selskapet bare kan få en person til å betale tilbake en gjeld på 1000 dollar i sin helhet, dekker det kostnader for å kjøpe mer enn tretti lignende lån.

Det meste av tiden er imidlertid en slik gjeld år gammel, skyldneren vil ikke huske den, og den vil kanskje ikke en gang dukke opp på kredittrapporten deres lenger. Eller kanskje har skyldneren erklært konkurs, men glemte å ta med den gjelden i konkursbegjæringen. Uansett, hvis gjelden er gammel nok, kan det hende at skyldneren ikke er lovlig pålagt å gjøre opp den. De fleste stater har en begrensningsbestemmelse for hvor lenge en utlåner kan forsøke å samle på en gjeld. Selv om gjelden fremdeles anses som gyldig selv etter at begrensningsloven har gått, er du ikke lovlig pålagt å betale den.

Hva gjør du hvis du blir kontaktet om zombiegjeld

Følg trinnene nedenfor for å forstå dine rettigheter og beskytte deg hvis noen prøver å innkassere en zombiegjeld fra deg.

1. Ikke bruk tid med noen på telefonen. Hvis de ringer, ber du bare om inkassoselskapets adresse og sender dem i stedet et brev som beskrevet nedenfor.
2. Erkjenn aldri at gjelden er din. Det kan det godt ikke være, men hvis du gir dem noe hint, kan de bruke det som bevis mot deg.
3. Hvis de sender deg et brev, behold det.
4. Send et bekreftet brev til inkassoselskapet innen 35 dager etter deres kontakt. Tvist om at du skylder gjelden, og be dem bevise at du skylder den. Se denne malen for hvordan du skriver dette brevet.
5. Ikke kontakt eller snakk med samleren av en eller annen grunn før du har mottatt et skriftlig bevis på gjeldens gyldighet eller en dom mot deg, samt navnet og adressen til den opprinnelige kreditoren hvis gjelden ble solgt på nytt. FDCPA (Fair Debt Practice Practices Act) krever at inkassobyrået gir deg all denne informasjonen.

Når du har mottatt informasjonen om gjelden, vil du kunne avgjøre om begrensningsloven har passert, eller om det i det hele tatt er din gjeld. I noen tilfeller kan zombiegjeld være et resultat av identitetstyveri, datafeil eller et uredelig forsøk på å få penger fra deg for en gjeld som ikke eksisterer.

Hvis gjelden var en del av en konkurs som du inngav (og derfor burde vært tilgitt), kan det hende at den opprinnelige långiveren ikke har mottatt utskrivningsordren eller feilbehandlet den. Du kan få en kopi av utskrivningsordren fra konkursretten og sende den til dem igjen.

Foreldelsesloven begynner på den siste datoen det var "aktivitet" på gjelden. Vanligvis er dette den siste betalingen. Under FDCPA kan ikke en skyldner saksøktes for å innkreve gjelden etter seks år. Etter syv år må gjelden fjernes fra kredittrapporter. Enkeltstater har ofte en enda kortere vedtektsbestemmelse.

Hvis du har bestemt deg for å ikke ta noen tiltak på zombiegjeld, men fortsette å bli kontaktet av inkassobyrået, kan du skrive dem et nytt brev (du kan bruke maler for å lage disse). Informer dem i dette brevet at de ikke kan kontakte deg med mindre det er ved å skrive eller om de kommer til å saksøke deg. Siden de fleste zombiegjeld ligger utenfor begrensningsloven, vil inkassobyrået trolig ikke være i stand til å forfølge lovlig regress.

Bør jeg betale denne gjelden?

Det er praktisk talt ingen scenarier der du vil dra nytte av å betale en gjeld som er utenfor begrensningsloven. Zombiegjeld er så billig nettopp fordi den er ukontrollerbar. Innkrevingsbyrået tjener skyldnere på skyldnere som de kan overbevise om å betale, selv om skyldnerne ikke er lovpålagt å betale.

Mange inkassobyråer motiverer skyldnere til å betale ved å bruke skyld, skyldnerens manglende kunnskap eller ved å innskyte frykt. Men hvis gjelden er utenfor begrensningsloven, som kan variere veldig etter stat og gjeldens art, er du ikke pålagt å betale noe.

Noen ganger kan inkassobyrået fortelle deg at du kan gjøre opp gjelden for mindre enn du skylder. Men dette kan være den absolutt verste tingen å gjøre! Med mindre de er villige til å utvide et formelt tilbud-i-kompromiss skriftlig, kan det å betale ethvert beløp på gjelden gjøre deg ansvarlig for gjelden. Spesifikt starter beløpet du betaler på nytt vedtektsbegrensningen.

Det er med andre ord ikke lenger zombiegjeld og er like gyldig som gjelden du skylder på ditt nåværende kredittkort eller pantelån. På grunn av dette blir gjelden lovlig samlet, og samleren vil ha større incentiv til å forfølge deg. Det kan vises på kredittrapporten din også. Selv om du betaler zombiegjeld helt, vil den faktisk vises på kredittrapporten din. Dette kan skade kredittpoengene dine alvorlig, da det vil gjenopplive en dårlig gjeld og legge til sene betalinger i rapporten.

Hvis du vil betale ned gjelden, er du absolutt innenfor dine rettigheter til det, men sørg for at du vet hvem som har nytte. Pengene kommer ikke til den opprinnelige långiveren, men i stedet til inkassobyrået. Hvis du for eksempel vil betale en gjeld til familielegen for å begynne å se den legen igjen, kan du innse at legens praksis sannsynligvis solgte gjelden for lenge siden. I denne situasjonen kan du vurdere å kontakte den opprinnelige långiveren og tilby å betale dem direkte.

Hvilken beskyttelse gir loven om gjeldssamling?

Loven gir flere viktige tiltak for å beskytte forbrukere mot å bli trakassert når selskaper prøver å innkreve gjeld. Den legger også strenge regler for inkassopraksis. Det viktigste er å håndheve en vedtektsbestemmelse for innkreving av gammel gjeld.

1. Du kan ikke saksøktes over gjeld som har vært inaktive i minst seks år, og etter syv må gjelden tas av kredittrapporten.
2. Gjeldsinnkrevere er pålagt å avstå fra å lyve på noen måte om gjelden, eller om hva som vil skje med deg hvis du ikke betaler den.
3. Det er forbudt å overføre falsk informasjon om gjelden, inkludert til kredittrapporteringsbyråer.
4. Hvis du sender dem et opphør og avstår fra brev, må de slutte å kontakte noen som er tilknyttet deg om gjelden. Med andre ord er det forbudt å kontakte familie eller arbeidsplass. Hvis du tror inkassobyrået bryter disse reglene, bør du vurdere å spille inn telefonsamtaler med dem. Bare sørg for at du varsler personen i den andre enden som du spiller inn. Ganske mange mennesker har faktisk fått penger fra inkassobyråer i form av bøter forbundet med å fange dem for å bryte FDCPA.

Endelig ord

Zombiegjeld er en lønnsom virksomhet, så du kan stole på at gjeldene "stiger opp fra graven." Imidlertid har du juridiske rettigheter som lar deg bekrefte gjelden og stoppe trakasseringen. Husk at det er bedre med å ikke betale gjelden hvis den er for gammel til å lovlig forfølge. Finn ut hva begrensningsloven er i staten din, og se om gjelden dukker opp på en gjeldende kredittrapport.

Har du noen gang blitt kontaktet om en gammel gjeld? Hva bestemte du deg for å gjøre med det?