3 typer besparelser du bør ha akkurat nå krise, pensjon og personlig

Hvorfor bukker under så mange av oss for penger-relatert stress? Hvis vi ikke håndterer økonomien vår etter beste evne, er manglene ofte relatert til sparevanene våre. Vi bruker for mye og sparer for lite, eller sparer ikke noe i det hele tatt. Hver voksen i yrkesaktiv alder skal kunne kreve tre typer innsparinger, og bør være forpliktet til å sikre at hvert av disse kontoene er skikkelig finansiert.

Nødsparing

I følge en studie fra The Pew Charitable Trusts har 55% av amerikanerne opplevd et økonomisk sjokk som lot dem slite. I mange tilfeller kunne den motgangen ha vært unngått med et nødfond.

Nødsparing kan gi et gjeldfritt middel til å motstå økonomiske støt som langvarig sykdom, tap av jobb og uforutsette bil- eller hjemmereparasjoner. For mange mennesker er den typen sikkerhetsnett imidlertid en utenlandsk komfort. Mindre enn halvparten av de spurte i en undersøkelse fra Federal Reserve var i stand til å dekke en krise på $ 400 uten å låne penger eller selge noe, noe som betyr at altfor mange mennesker lever i et ekstremt risikabelt forhold.

Hvor mye trenger du?

Hver husstand bør ha nok nødsparing til å dekke minst tre til seks måneders regninger og utgifter. Noen mennesker er mer sårbare og kan trenge å spare mer, inkludert kontraktsarbeidere, personer som er selvstendig næringsdrivende, enslige forsørgere og par med en inntekt..

Når du beregner de månedlige kostnadene, må du huske å ta med alt du trenger å betale for, fra mat og transport, til pantelån og strøm. Ikke glem periodiske utgifter, for eksempel eiendomsskatt og halvårlige bilforsikringsutbetalinger.

Finansiering av ditt nødfond

I følge Bankrate anbefaler Gail Cunningham, talskvinne for National Foundation for Credit Counselling, at du sparer minst $ 100 per måned eller 10% fra hver lønnsslipp til du når målet ditt. Når du har oppnådd målet ditt, kan du slutte å bidra.

Imidlertid bør du også øke fondet ditt fra tid til annen for å gjøre rede for endringer, for eksempel økning i levekostnadene eller ekstra økonomiske forpliktelser. Hvis du har satt av 15 000 dollar for å dekke månedlige utgifter på 2500 dollar i seks måneder, kan det være tilstrekkelig i flere år. Men hvis du kjøper en ny bil øker de månedlige utgiftene til $ 3000, vil du begynne å bidra til nødfondet ditt til kontoen din har minst 18 000 dollar..

Tilgjengelighet over retur

Nødsparingen din skal være lett tilgjengelig, noe som betyr at mange høye avkastningsprodukter, for eksempel aksjefond eller enkeltaksjer, ikke er passende. Imidlertid bør du alltid sikte mot sparekjøretøyet med de beste tilgjengelige avkastningsratene. For eksempel bør du velge en pengemarkedskonto hvis rentene er langt bedre enn en vanlig sparekonto.

Å putte pengene dine i CDer - helst de som er strafffri - er et annet alternativ. Hvis du vurderer en CD som blir utsatt for straff når du utbetaler midtveis, veier du gebyrene og renten mot avkastningen du vil få fra andre svært likvide alternativer. Hvis for eksempel CDens rente er betydelig høyere enn for en sparekonto, kan du sette en del i CD-en med høy avkastning og holde en annen porsjon mer flytende. Hvis en nødsituasjon rammer, kan du trekke deg ut av refusjonsfondet til straffen reduseres eller utløper på CD-en.

Pensjonssparing

Mange mennesker er dårlig forberedt på pensjon fordi de enten ikke sparer nok eller ikke sparer i det hele tatt. Consumer Federation of America fant at bare omtrent halvparten av ikke-pensjonerte personer stjeler bort tilstrekkelige midler til å støtte det de anser som en “ønskelig levestandard” når de går av med pensjon.

Forhåpentligvis forventer ikke massene å stole på trygd hvis alt annet mislykkes. Sosial trygghet er designet for å være supplerende, ikke en primær eller eneste inntektskilde. I følge U.S. News & World Report var den gjennomsnittlige betalingen for sosial sikkerhet i 2014 bare 1.300 dollar per måned, noe som betyr at det å trekke seg komfortabelt krever mer enn bare myndighetsfordeler for de fleste..

Når bør du starte?

Ikke nøle med å tenke at du bare kan spille innhenting senere. Jo eldre du blir, desto vanskeligere er det å komme på banen. Hver voksen i yrkesaktiv alder skal bidra til et pensjonsfond nå. Og ikke la ungdom oppmuntre til forsinkelser - tiden er bare på din side hvis du sparer, og det å vente har alvorlige mulighetskostnader.

To personer kan bidra med samme beløp mot pensjonen, men ender opp med drastisk forskjellige resultater hvis de begynner å spare til forskjellige tider. Hvis du legger bort 1000 dollar når du er 25 år, vil den vokse til mer enn $ 20 000 når du er 65 år, forutsatt at den årlige avkastningen er 8%. Hvis du sparer 1000 dollar ved 35 år, vil den imidlertid bare vokse til 10 000 dollar ved fylte 65 år. Kraften med sammensatt rente, som betyr at innskuddene dine og tidligere renter fortsetter å tjene ekstra renter, er den beste grunnen til å begynne å spare før og senere.

Hvor mye trenger du å spare?

Det er ingen svar som passer for alle for riktig mengde pensjonssparing. Mange økonomiske fagpersoner foreslår å skifte mellom 10% og 15% av inntekten, men denne satsen kan påvirkes av mange omstendigheter, for eksempel hvor mye du tjener og når du begynner å spare.

Å avgjøre hva som er riktig i ditt tilfelle, krever at du tar antakelser om forholdene i det sene livet. Still deg følgende spørsmål for å bedre forstå hva du trenger å planlegge for:

• Har du planer om å bo i et landlig eller urbant område?
• Vil du bo i et hjem du eier, eller vil du bo i et pensjonssamfunn?
• Utsetter du alle drømmene dine nå og forventer å reise og leve et luksuriøst liv når du blir pensjonist? Eller planlegger du en enkel livsstil hvor du hovedsakelig holder deg i samfunnet og barnevakt barnebarn?

Ikke glem å vurdere den gjennomsnittlige levetiden til folk i familien. Som en generell regel anbefales kvinner å samle mer sparing fordi de har en tendens til å leve lenger.

Å finne ut hvor mye penger du trenger trenger hjelper deg å skissere en bidragsplan i løpet av dine arbeidsår. Men husk at jo eldre du er når du begynner å bidra, jo mer trenger du å sette av hver måned.

I følge CNBC beregner Fidelity Investments at hver $ 1000 i månedlig inntekt du forventer under pensjonering krever følgende omtrentlige månedlige besparelser:

• $ 160 hvis du begynner å spare i en alder av 25
• 270 dollar hvis du begynner på 35
• 500 dollar hvis du begynner på 45
• 1.154 dollar hvis du begynner på 55

Pensjonsplanleggingsverktøy og kalkulatorer som de som tilbys av AARP og Charles Schwab kan også være nyttige når du skal bestemme hvor mye du trenger å spare til pensjon, basert på nåværende forhold, fremtidsplaner og andre faktorer, som skatter.

Hvordan spare pensjonisttilværelsen

Hver dollar du sparer kommer til å være mindre verdt når du går av med pensjon fordi inflasjonen vil skille bort verdien. Du må slå inflasjonen og prioritere vekst. Det betyr at å spille det trygt ved å hamstre penger er et klart nei. Og så lenge vi er i dette ynkelig lave rentemiljøet, kan du også glemme konservative alternativer, som statsobligasjoner og sparekontoer.

For tilstrekkelig vekst, må du ta risiko, noe som vanligvis innebærer å sette penger i aksjemarkedet. Hvor mye du bør investere, avhenger av hvor nær du er pensjonisttilværelse og hvor mye penger du har samlet til dette punktet.

Dra nytte av bedrifts sponsede pensjonsprogrammer, for eksempel 401ks, og bidra alltid med det som er nødvendig for å få noen midler selskapet tilbyr til å matche. Hvis du ikke får tilgang til en pensjonsplan på jobben og ikke vet mye om aksjer, ikke bekymre deg. Det er mange profesjonelt administrerte produkter, for eksempel forvaltede verdipapirfond og indeksfond, som du kan få tilgang til via meglerfirmaer som Fidelity Investments eller Capital One Investing, og du kan investere i disse produktene via en Roth eller tradisjonell individuell pensjonskonto (IRA) . Kvalifiserte pensjonsplaner som disse lar deg dra nytte av utsatt skattevekst - mens midler er investert på kontoen, er du ikke pålagt å betale skatt for eventuelle kapitalgevinster eller renter opptjent.

Bidra det maksimale beløpet som skattemyndighetene tillater hvert år i IRA eller arbeidsgiver sponset plan slik at du kan få skattefordelene og maksimere sammensatte renter. Med en tradisjonell IRA er du generelt i stand til å trekke bidrag fra inntekten. Det betyr at du betaler skatt på pengene når du trekker de ut under pensjonisttilværelsen, men du betaler ingen skatt på bidragene dine det året pengene er tjent. Med en Roth IRA betaler du inntektsskatt nå, men når du har trukket deg tilbake kan du gjøre skattefrie uttak. Hvis du når det årlige maksimumet for IRA-bidrag, og du fremdeles har flere midler å investere, legger du pengene til en skattepliktig meglerkonto.

Sørg for at du forstår at pensjonskontoer er forskjellige fra en vanlig sparekonto eller investeringskonto. Midlene er ikke ment å tappes når du kommer i et bind. Hvis du tar uttak tidlig, må du betale en straff - det er bare begrensede unntak fra denne regelen.

Sørg også for at spare- og investeringsstrategien din passer til dine mål og omstendigheter. Unge sparere og forsinkede som vil ha store gevinster kan synes det er best å investere tungt i aggressive, høyrisikoprodukter som tilbyr høyere avkastning. På den annen side kan langsiktige, konsistente sparere synes det er mest hensiktsmessig å ha litt kontanter på en sparekonto mens du investerer resten i produkter med moderat risiko og deretter bytter gir til lavrisikoprodukter når de nærmer seg pensjonsalder..

Det er lurt å konsultere en finansiell profesjonell om disse bekymringene. Og uansett hvordan du utvikler din pensjonssparingsstrategi, husk å gjennomgå den med jevne mellomrom for å sikre at du er i rute.

Personlige besparelser

Siden pensjon og kontoer er ment å være utenfor grensen, hvor får du penger til å kjøpe en ny bil, oppdatere garderoben eller dra på ferie? Fra din personlige sparing.

Tenk på en personlig sparekonto som en komfortpute. Det er her du skal huse inntekter som er igjen etter at du har tatt hånd om alt ditt ansvar. Det er også her du bør spare deg for større kjøp eller utgifter, for eksempel renovering av hjemmet.

Under lavkonjunkturene var folk forsiktige og kom i vane med å samle penger. Data fra Federal Reserve viser imidlertid at mellom 2010 og 2014, etter hvert som de økonomiske kvalene bleknet, falt personlige sparepriser drastisk. 45% av personene i Federal Reserve-undersøkelsen som er sitert tidligere innrømmet at de ikke sparte noen av inntektene sine i 2012.

Amerikanere blir nok en gang tilbringere enn sparere. Folk lar regninger og utgifter kreve større og større deler av inntekten, og som de gjør, øker gjeldsnivået.

Det er ikke noe galt i å forfølge de tingene du ønsker - men å gjøre det uten å ta hensyn til sikkerheten din skaper økonomiske risikoer, fremmer gjeld og er hovedgrunnen til at mange mennesker unødvendig lever fra lønnsslipp til lønnsslipp. Personlig sparing skal ikke bare være en midlertidig reaksjon på en finanskrise, men heller en livsstil.

Hvor mye bør du spare?

Juster dine personlige sparebidrag slik at de passer dine nåværende forhold. Finn ut hva som er behagelig ved å beregne alle regningene og nødvendige utgifter. Ikke glem å innbetale bidrag til pensjons- og nødkontoer. Se hvor mye penger du har igjen, og trekk et rimelig beløp du kan bruke som pengebruk.

Gjør deretter et månedlig personlig spareplikt. Øk den hvis du vil redusere utgiftene, bestemme deg for å spare mot et større kjøp, eller hvis du får en bedre betalende jobb. Vær imidlertid ikke så rask til å redusere sparepengene dine bare fordi kontoen din blir feit. Det er ingen ting som har for store besparelser.

Endelig ord

Hvis du har beredskaps-, pensjons- og sparekontoer, kan det virke som om du stusser unormalt store summer. Imidlertid anerkjenner økonomisk modne amerikanere at det er bedre å ha penger i banken enn å hengi seg til ethvert ønske.

Hvis utgiftene er en virkelig svakhet hos deg, kan du sette opp automatiske innskudd for å hjelpe deg selv å oppfylle spareforpliktelsene dine. Du kan enten få arbeidsgiveren din til å dele opp lønnsslippen din mellom flere kontoer før du berører pengene, eller du kan sette opp automatiske innskudd fra en hovedbankkonto til de andre kontoene. Gjør hva du trenger for å sikre din økonomiske stabilitet, selv om det betyr å motstå fristelsene dine - uansett hvor mye du tror du fortjener dem.

Sparer du som du burde? Hvis ikke, er du klar til å gjøre en endring?