19 måter å lære barn hvordan du kan spare penger ansvarlig i alle aldre

Rapporten, om en studie fra RoosterMoney-appen RooreMoney, hadde enda bedre nyheter: Nesten halvparten (42%) av barna som mottar godtgjørelse redder noe av det. Selv om barna tydeligvis ikke har de samme økonomiske forpliktelsene som foreldrene, er det likevel en god fordel for neste generasjons økonomiske egnethet.

Hvis ungen din ikke er blant de mange som allerede sokker penger bort for en regnfull dag, kan du ta noen vanlige, aldersmessige skritt for å øke sparespelet.

Her er hva foreldre kan gjøre, og når, for å forberede barna sine til å bruke og spare penger klokt når de vokser - og for å sikre at de fortsetter å praktisere god finansiell hygiene når de endelig forlater reiret.

Barneskole og tidligere

1. Snakk åpent om penger med og rundt barna dine

Gang på gang hører jeg det samme avstå: "Det er aldri for tidlig å begynne å diskutere penger med barna dine."

Ta denne logikken et skritt videre, og prøv å snakke åpent om penger med og rundt barna dine. Med andre ord, føl deg fri til å diskutere sensitive økonomiske forhold, for eksempel lønnsforhandlinger og status på pensjonskontoer, i nærvær av barna dine. Å snakke om penger rundt små barn kan føles vanskelig i starten, men det er ingen god grunn til å shoo dem ut av rommet slik at "de voksne" kan ha en åpen diskusjon.

Små barn forstår kanskje ikke alt du diskuterer, men det er greit. De forstår heller ikke alle ordene i historiene du leste med dem. Det stopper deg ikke fordi du stoler på at de vil ta seg mer opp med repetisjon og alder.

2. Led etter eksempel

Øv på det du forkynner, hvis du foretrekker det.

Du er barna deres mest synlige og viktige forbilde. (Dette kan endre seg i løpet av deres opprørske ungdomsår, men de er alle dine på barneskolen.) Ved å synlig følge med på den finanspolitiske visdommen du har gitt ut til barna dine, viser du dem at det er mulig å leve i dine midler.

Barn er oppfattende, og de vil ofte plukke på signaler selv når du ikke eksplisitt kaller dem ut. Men meldingen din vil ringe klarere - og holde seg lenger - med litt godmodig gjentakelse.

Så når du vil formidle et pengestyringskonsept til barnet ditt, forklar hvorfor og hvordan du gjør det. Og se etter lærbare øyeblikk uansett hvor du går. Mundane aktiviteter, som shoppingturer, er modne for forsterkning. Det tar bare noen få sekunder å forklare barnet ditt hvorfor du valgte det billigere generiske alternativet i forhold til det funksjonelt likeverdige merkevarealternativet - hvorfor betale en premie for en fancy etikett?

3. Gi dem falske penger

Det er ikke så grusomt som det høres ut. Falske penger er en flott måte å lære små barn om verdien av penger uten å faktisk betro dem noen hardt opptjente kontanter. Tenk på det som treningshjul for spirende forbrukere, med deg (foreldrene) som spiller den dobbelte rollen som bankmann og kjøpmann. Angi fornuftige verdier for forskjellige gjøremål (rydde opp etter et måltid), privilegier (strekke sengetid) og ting (snacks)

Og ja, du kan bruke monopolpenger hvis det er det du tilfeldigvis har på hånden.

4. Unngå en “Open Wallet” -policy

Ikke gi barna en åpen kredittgrense. Sett i stedet begrensninger for bruken, selv om du har råd til å ødelegge dem en gang i blant.

Du har helt sikkert blitt vant til å fortelle barna dine "nei" om andre saker. Å sette foten ned på forespørsler om kontanter eller foreldrehjelpte kjøp er ikke annerledes. Det er viktig å legge ut denne markøren tidlig i barnas økonomiske utdanning. Jo lenger du venter, jo hardere vil gamle vaner dø.

Hvordan hendene du ønsker å være, er opp til deg. Du kan gå så langt som å sette opp en "bank" i husholdningen - ikke en ekte depotkonto i en FDIC-forsikret bank, men en haug med penger hvis saldo er kjent for deg og dine barn. På denne måten vil barna dine vite nøyaktig hvor mye de kan bruke hver uke eller måned - og de blir ikke overrasket når de hører "nei." Over tid vil de innse at de må spare opp for større innkjøp.

5. Vær rettferdig

Hvis du utdeler en godtgjørelse til små barn uten å kreve arbeid, må du sørge for at det er rettferdig på en aldersvekt basis (du kan gi "hevinger" hvert år eller kvartal). Hvis du betaler lønn for gjøremål, tildeler du like store mengder arbeid og en lik lønnssats.

Jo yngre barna dine er, jo lettere er det å behandle dem rettferdig. Eller slik skulle du tro. I følge data fra BusyKid, en personlig økonomi-app for barn, får jenter mindre enn halvparten av den ukentlige godtgjørelsen som gis til gutter - et sterkere skille enn kjønnslønnsgapet for voksne. Det er ikke rettferdig, og ikke i samsvar med prinsippet om at alle barn fortjener samme sjanse til å lykkes.

Til slutt kan formildende omstendigheter gjøre rettferdig økonomisk behandling upraktisk - for eksempel vil du sannsynligvis trenge å gi mer støtte til barnet som kommer inn i Princeton enn barnet som melder seg inn i et teknisk sertifikatprogram ved det lokale samfunnshøgskolen. Men det er sannsynligvis mange års fri - vi snakker om barn på barneskolen her. Det er ingen grunn til ikke å starte småguttene dine på like vilkår.

6. Bruk ros og tøff kjærlighet

Bruk en kombinasjon av ros og tøff kjærlighet for å innpode finanspolitisk disiplin. Når barnet ditt gjør et innskudd i "banken" i hjemmet eller legger bort en dollarseddel for et fremtidig kjøp, fortell dem at de gjør det rette. Hvis du føler deg ekstra generøs, kan du kaste en billig pris, som en ekstra halv times skjermtid den kvelden.

På samme måte kan du gjøre det oppmuntre barna dine til å ta gode økonomiske avgjørelser ved å holde den økonomiske brannen når fristelsen rammer. Påminn dem om at ved å bruke i dag, utsetter de eller avgir fremtidige kjøp som de kanskje verdsetter mer. ikke straffe dem for overutgifter; bare gjør det krystallklart hva de mangler.

7. Bruk alderstilpassede bruks- og lagringsapper

Du bruker apper til alt annet i disse dager. Hvorfor ikke hjemmeundervisning?

Det er for mange legitime økonomiske apper som barna kan navngi. Disse appene ble spesielt kalt ut av kildene mine, men jeg vil oppfordre deg til å lete etter ekstra ressurser fra legitime kilder som Consumer Financial Protection Bureau.

• Grønt lys. Greenlight fakturerer seg selv som "verdens første smarte debetkort for barn som gjør det mulig for foreldre å velge de eksakte butikkene der barna deres kan tilbringe," sier medgründer Tim Sheehan. Med andre ord, det er et lastbart forhåndsbetalt debetkort for barn som foreldre fører tilsyn med og kontrollerer. Funksjonene inkluderer øyeblikkelig lasting, sanntidsvarsler hver gang barnet bruker kortet, muligheten til å slå kortet av og på umiddelbart, og en innstilling for endringssamling som lar foreldrene beholde barna sine. Kort sagt, sier Sheehan, lar Greenlight "foreldre gi alle fordelene med digitale betalinger til barna sine, samtidig som de holder dem trygge og viser dem hvordan de kan spare og bruke pengene sine på smarte måter."
• raise. Raise er en populær plattform for kjøp og salg av gavekort på nettet. "Når du har kjøpt et kort, solgt til en rabatt av en selger som ikke lenger trenger det, kan du øyeblikkelig innløse det online eller i butikker ved å vise strekkoden på telefonen," forklarer George Bousis, grunnlegger og administrerende direktør i Raise. "Det er ingen grunn til å bekymre deg for å glemme kortene dine hjemme i en skuff." Selv om Raise ikke er designet spesielt for økonomisk utdanning, er det nyttig for å illustrere tilbud og etterspørsel på en måte som selv små barn kan forstå (og tjene på). Ettertraktede gavekort selges vanligvis til en mindre rabatt til pålydende - en flott påminnelse om at når alle andre ønsker det du vil, kan det hende du må betale en premie for det.
• BusyKid. BusyKid er et nytt lastbart forhåndsbetalte debetkort som lar foreldre kontrollere hvor mye barna bruker og sparer. Det gjør det også mulig for barna å kjøpe børsnoterte aksjer med godtgjørelsen, og gir et blikk rundt hjørnet på mer avanserte konsepter for personlig økonomi.

8. Betal barna rimelig for alderstilpassede gjøremål

Jeg nevnte over at lønnskapital ser ut til å begynne så snart barna begynner å tjene penger på husarbeid - i god tid før de går inn i det formelle arbeidsmarkedet.

Forutsatt at du er i orden med å betale barna dine rettferdig for likt arbeid, må du gi dem jobber å gjøre. Definisjonen av en vinn-vinn er et ordentlig husholdningsarbeid. For foreldre er det en dumpingplass for hverdagslige, lavverdige oppgaver som de mangler tid eller tålmodighet til. For barn er det en buffé med praktiske læringsmuligheter - en lang, lav innsats til de slags roteoppgaver de snart vil trenge å fullføre på egenhånd.

Det du ikke vil at oppgaveplanen din skal bli, er et "lage arbeid" -prosjekt. Selv på barneskolen, bør barnas gjøremål være oppgaver som faktisk må gjøres: å vaske oppvasken, støve rundt i huset, ta ut søppel og resirkulere, rengjøre og støvsuge gulv, detaljere møbler og så videre.

Det er imidlertid kontroversielt å gjøre oppgaver. Mange foreldre stiller spørsmål ved om de i det hele tatt skal kompensere barna for husarbeid; foreldre får ikke betalt for å gjøre oppvasken eller ta ut søpla, tross alt.

Et lykkelig medium kan være i orden. Identifiser gjøremål som på grunn av deres fysiske eller tidsmessige krav kan være "verdt" mer enn grunnleggende, hverdagslige oppgaver. Tenk å klippe plenen, rengjøre badene eller luke hagen. Betal barna nok til å oppmuntre dem til å se frem til - eller i det minste ikke aktivt unngå - disse oppgavene.

9. Betal dem renter

Hvis du ikke er klar til å åpne et depot eller en felles bankkonto for barnet ditt, kan du finne en måte å betale dem markedsrente på pengene de sparer.

Dette er en flott måte å formidle til barna dine at en krone som er spart virkelig er en krone tjent - eller kanskje to øre som er tjent - og at nøysomhet lønner seg i det lange løp.

Det er også en fin måte å introdusere veldig små barn til mer kompliserte investeringskonsepter, for eksempel sammensatte renter, og gjøre dem klare for matte- og ungdomsskole i løpet av prosessen. Barna dine vil ikke forstå hvert skritt med en gang - jeg forstår fortsatt ikke egentlig sammensatt interesse, for å være ærlig - men hver eneste repetisjon hjelper.

oppvekst

10. Åpne en depotkonto for dem tidlig

Når du stoler på barna dine nok til å ta egne beslutninger om sparepenger og sparepenger uten hjelp av en sparegris eller nøye overvåket app som Greenlight, kan du åpne en depotbank i deres navn.

Det er ingen reell ulempe med å få dette til tidlig, gitt at din felles bankkonto åpner en helt ny verden av lærbare konsepter, men yngre barn vil ikke delta like aktivt i kontostyring og kanskje ikke interessere seg i det hele tatt. Du vil definitivt ønske å krysse dette elementet fra listen din når barna dine treffer tweendom - si, 10 eller 11 år gamle - for å gi dem god tid før videregående (og forhåpentligvis deres første jobb utenfor hjemmet) til komme opp i fart på bank.

11. Bli dem begeistret for pengestyring

Dette er et riktignok subjektivt direktiv, men poenget er å få barna til å bli jazzet om noe - hva som helst - som innebærer forsvarlige økonomiske beslutninger.

For eksempel: Selv om sjekkbøker er foreldet i dag, anbefaler noen eksperter innen personlig økonomi å bestille sjekker på felleskontoer uansett. Å balansere en sjekkhefte er en fin måte å demonstrere grunnleggende pengestyringskonsepter.

Hvis familien din jevnlig donerer til ideelle organisasjoner, kan barna bli involvert i prosessen med å velge ut mottakere og sette av midler til kvartalsvis eller slutten av året. Mer sannsynlig enn ikke, de vil omfavne den målstyrte naturen til øvelsen; ingenting formidler en dollars kraft som å se førstehånds potensialet for å gjøre godt i verden.

12. Lær dem om viktigheten av å unngå gjeld med høy interesse

Mange foreldre fraråder barna å bruke kredittkort helt. Det er en perfekt gyldig tilnærming til finansiell utdanning - en som holder dem borte fra en av de vanligste driverne til forbruksgjeld.

Selv om du har det bra med barna dine å bruke kredittkort når de er gamle nok, må du huske å ha "gjeldssnakk" med dem før du tilordner et kredittkortsøknad, og vær spesielt oppmerksom på risikoen for å føre høy rente fra måned til måned.

"Gjeldssnakk" er ikke bare passende for nye kredittkortbrukere. Du kan også bruke den til å advare barn fra stygge gjeldsformer, for eksempel lønningslån. Dette bør ikke være et vanskelig salg, gitt lys av konsekvenser av dårlig kreditt: høyere renter, høyere bilforsikringsrente, problemer med å leie en leilighet eller sikre en mobiltelefonkontrakt, problemer med å sikre seg en jobb eller få en sikkerhetsklarering.

Uansett er god kreditthåndteringspraksis forsvarlig penger. Hver krone de ikke trenger å betale for en balansert kredittsaldo, er en dollar de kan soke bort - en dollar som vil tjene interesse i en FDIC-forsikret sparekonto eller vokse på en investeringskonto.

High School & Beyond

13. Lær dem om skatter og regnskap

Millioner av barn jobber på deltid på videregående skole. Før de tar sine første foreløpige skritt inn i arbeidsmarkedet, må de forstå forskjellen mellom brutto lønn og nettolønn.

Hvis du bruker en menneskelig regnskapsfører for å forberede husholdningenes skatter, ta barnet ditt til årets utnevnelse. Dette er en enkel måte for barna å lære at selv foreldre må gjøre økonomiske avveininger - og at ikke alle pengene du tjener faktisk er dine.

Hvis du forbereder skattene dine på nettet, kan du sette deg ned med barnet ditt og vise ham eller henne hvordan prosessen fungerer. Hvis du eller barnet ditt ikke har tid til å fullføre prosessen på ett møte, bare vis dem tauene som mulig. Skulle du finne deg selv i markedet for en ny skattepreferanseportal, kan du ta tak i barnet ditt og sjekke den regelmessig oppdaterte listen over de beste gratis online skatteforberedende programvarealternativene, sammen med vår sammenligning fra topp til hodet av de tre mest populære skatteforberedende produkter: TurboTax, H&R Block og TaxAct.

Hvis familien bruker en sertifisert finansiell rådgiver eller finansiell planlegger, kan du sløyfe barna dine inn på disse møtene. Bli kjent med hvilke økonomiske online verktøy du også bruker, inkludert megler- eller roboterådgivningen. Dette går tilbake til det punktet jeg gjorde tidligere om åpenhet og ærlighet - du vil at barna skal ha hele bildet.

14. Involver dem i voksne penger-avgjørelser

Hvorfor stoppe der? Når barna blir eldre, involver dem i økonomiske økonomiske valg - uten å bruke innspillene deres som det siste ordet for noen konsekvensvedtak, selvfølgelig.

Det er ingen begrensning for kompleksiteten eller varigheten av disse voksne beslutningene. Den lange prosessen med å kjøpe et hus i flere trinn er en perfekt mulighet til å gå barn gjennom en kompleks økonomisk transaksjon som krever måneder med planlegging og forberedelser. Underveis har du utallige muligheter til å illustrere spesifikke økonomiske konsepter, som forskuddsbetalinger og amortisering.

Ikke hver familie med tenåringer og tweens er selvfølgelig ivrig etter å flytte. Men å kjøpe et hus er bare ett eksempel. Å kjøpe bil er en annen stor mulighet - og en mer vanlig en.

15. Oppmuntre dem til å søke om stipend

Kostnadene for høyere utdanning stiger raskere enn inflasjonen. I følge US News & World Report, økte frekvensen i privat universitetsundervisning den overordnede inflasjonsraten med mer enn tre ganger mellom 1996 og 2015. Økningen i statsundervisning ved offentlige universiteter overgikk inflasjonen med mer enn seks ganger i samme periode.

Saken for stipend på høyere utdanning har aldri vært tydeligere. For foreldre og studenter er hvert stipend en vinn-vinn-proposisjon, samtidig som du bekrefter undervisningskostnader og gir avgjørende budsjettpusterom.

I tillegg er studenter unge, og inntektsstyrken på arbeidsplassen er beskjeden. Det er sannsynligvis mer kostnadseffektivt for den gjennomsnittlige studenten å søke om et stipend eller to i stedet for å slave unna på en minstelønnsjobb (og ta avgjørende tid fra å studere) for å tjene et sammenlignbart beløp. En relativt beskjeden ACT-scoreøkning - si fra 28 til 32 - kan netto flere tusen dollar i meritbaserte stipend.

Her er et eksempel. Hvis barnet ditt studerer 100 ekstra timer for å øke ACT-poengsummen sin med 4 poeng og kreve et stipend på $ 2500, har de faktisk tjent $ 25 per time. Unødvendig å si, $ 25 per time er ikke en realistisk lønnsforventning for de fleste videregående skoler, med mindre de er kodende savanter. Tradisjonelle jobber i industrien betaler sjelden mer enn $ 15 per time, selv med tips. Dessuten eroderer inntektsskatt lønnsinntektene ytterligere; stipendene er skattefrie.

Jeg har sett styrkenes stipend fra første hånd. Jeg kvalifiserte meg til to akademiske stipend på videregående skole, og utlignet samlet $ 2500 per år i undervisningen. Dette var i utgangspunktet et fall i bøtta for min private college, men hver eneste liten bit hjalp. Og til å begynne med la jeg mesteparten av stipendpengene mine på en CD, og ​​tok ut midler etter behov for å dekke skolepenger, kjøpe bøker og levekostnader. Jeg ble ikke rik av interessen, men det var en fin bonus, og en verdig øvelse i selvbeherskelse å støvel.

16. Åpne en meglerkonto for dem

Da barna er på videregående, er de gamle nok til å lære det grunnleggende om å investere.

Få ideen om å investere sine egne penger hos dem, og sørg for å forklare de potensielle risikoene - at de for eksempel kan miste hovedstolen. Hvis du er interessert, kan du sette opp en depotkonto og la dem sette av et beskjedent beløp av egne penger til å investere. Oppmuntre dem til å undersøke selskaper de er interessert i, og lese markeds- og økonomiske rapporter, før du legger ut noen av pengene sine på jobb.

Hvis du foretrekker å utforske andre investeringsstrategier enn tradisjonell aksjeplukking, kan du pusse barna mot indeks-ETF-er og aksjefond med lave utgiftsforhold og gunstige rangeringer. Det er enklere å bygge en diversifisert portefølje - og formidle det alt viktige konseptet med diversifisering - med lavprisindeksfond uansett.

17. Hjelp dem med å budsjettere og søke om studielån

Selv om det sannsynligvis vil være blant barna minste favorittøkonomiske øvelser, er det å søke om studielån og budsjettere for tilbakebetaling etter endt utdanning et ledd i puslespillet om finansiell utdanning. Barn som ikke er forberedt på å sette av betydelige biter av hjemstedets lønn for studentgjeldstjeneste, er rett og slett ikke satt opp for nøysom suksess..

18. Lær dem de tre typene personlige besparelser

Før de forlater reiret, må du sørge for at barna dine forstår de tre hovedtyper av besparelser: personlig, nødstilfelle og pensjonering. Gi dem en oversikt over hver type besparelser - hva den er til, når de skal bidra og (viktigst av alt) når de skal trekke på. Hvis du trenger veiledning, kan du sjekke artikkelen vår om de tre typene besparelser.

19. Oppmuntre dem til å åpne en studentkredittkortkonto

Sist, men ikke minst: Når barna dine er gamle nok, oppfordrer dem til å åpne en studentkredittkortkonto.

Ansvarlig kredittkortbruk er faktisk en effektiv sparestrategi. Når du betaler saldoen i sin helhet hver måned, unngår du dyre rentekostnader som spiser borte på budsjettet ditt og støtter veksten i dine personlige besparelser.

Men det er ikke den eneste grunnen til at du bør vurdere å pusse de små til å søke om kredittkort når de har nådd riktig alder. Mange studentkredittkort på inngangsnivå tjener gevinstbeløp på penger - vanligvis 1 til 1,25% på hver dollar som brukes, og noen ganger mer på utgifter i utvalgte kjøpskategorier.

Noen kredittkort lover ekstra belønning for flittige studenter. Et populært alternativ, Discover the for Students Card, utbetaler en bonus på $ 20 hvert år du holder GPA over 3.0.

Oppfordre barna dine til å spare de opptjente kredittkortbelønningene. Denne enkle øvelsen kan legge seg raskt opp: Hvis barnet ditt på høyskolealder belaster $ 5.000 per år på en Discover it for Students Card-konto som tjener gjennomsnittlig 1,5% kontant tilbake og opprettholder en 3,5 GPA, vil de fjerne bort $ 95 per ekstra år. For den typiske ramen-chomping-studenten er det en ganske god tur.

Hvis du ikke er sikker på at studentkredittkortet passer for unggutten din, kan du sjekke ut (eller be barnet ditt om å sjekke ut) vår regelmessig oppdaterte liste over de beste studentkredittkortene på markedet i dag.

Endelig ord

Barn er som snøfnugg - de er alle forskjellige. Det er foreldre.

Du er kanskje ikke enig i alle rådene jeg har samlet her. Det er helt greit. Som foreldre har du bred bredde til å lære barna verdien av penger og innpode fornuftige bruks- og sparevaner.

Men du velger å lære barna å spare, aldri glem at det er i din økonomiske interesse å sikre at de vet hvordan de skal klare seg og dyrke sine egne penger i årene som kommer. Tross alt kan du stole på at barnas sparsomme vaner støtter deg lenge etter at du har hengt opp hatten for godt.

Hva gjør du for å lære barna dine om verdien av å spare? Har du noen råd til foreldre eller foreldre som skal være?