Hvordan komme ut av et opp-ned-billån med negativt kapital

Når du er opp ned på et billån, kan du havne i store problemer fordi en bil ikke vokser i verdi som et hus ofte gjør. Du kan liste en bil som en eiendel i balansen hvis du vil, men i virkeligheten er det ikke en eiendel eller en investering. Det er en utgift.

Hvis du er i denne uheldige posisjonen, kan du ikke senke betalingen din ved å refinansiere, og å selge eiendommen vil ikke dekke hele lånet. Hvordan kom du hit, og hva kan du gjøre?

Komme opp ned på et billån

For å forstå hvordan du kommer ut av trøbbel, må du først forstå hvordan du kom opp ned på et billån i utgangspunktet.

En bil svekkes i verdi veldig raskt, spesielt i de første tre årene du eier det. Når du kjøper en bil med lav forskuddsbetaling - eller ingen utbetaling i det hele tatt - skylder du nesten hele kjøpesummen, men den er allerede mindre verdt. Hvis du for eksempel kjøper en bil på 20 000 dollar og bare legger tusen dollar ned, vil du være på hodet så snart du kjører bilen fra partiet. Du skylder 19 000 dollar, men bilen er bare verdt 16 000 dollar.
Det er enkelt å betale for mye hvis du ikke gjør forskningen før du kjøper en bil. Overbetalingen din gjør ikke bilen verdt mer i det rettferdige markedet, så hvis du betaler $ 24 000 for en bil som nå er verdt $ 16 000, er du opp ned og står allerede overfor et stort problem.
Det er ikke alltid din feil. Når en skruppelløs bilforhandler utnytter deg, kan du ende opp med å skylde mer enn du burde.
Når du legger til for mange useriøse alternativer til bilen din, øker du den endelige totalen, men ikke verdien på bilen. Det er en oppskrift på å være opp ned enda raskere.
Hvis du allerede er opp ned på ett billån, og du prøver å få et nytt lån, vil forhandlere ofte rulle mangelen fra den gamle bilen til den nye bilen uten engang å fortelle deg.

Med mindre du er på vakt når du kjøper en ny eller brukt bil, er det lett å falle i disse fellene. Faktisk er det nesten sikkert at du kommer til å være opp ned på et tidspunkt. Det er grunnen til at mange ikke engang vet når det skjer med dem. Til å begynne med er det ikke nødvendigvis et problem.

Når det å være opp ned blir et problem

Å være opp ned på billånet ditt krever ikke alltid øyeblikkelig oppmerksomhet. Jada, det er ikke gode nyheter, spesielt hvis det betyr at du betalte for mye. Men så lenge du fikk en god del av lånet ditt, og du betaler i tide, til slutt utgiftene til lånet og verdien på bilen din, vanligvis om ikke mer enn fem år. Ubalansen kan bare være midlertidig.

Problemet kommer når du ikke lenger har råd til din månedlige bilbetaling, enten det skyldes arbeidsledighet eller tap av arbeid, inntektsreduksjon eller en annen stor negativ endring i den samlede økonomiske situasjonen. Når du er opp ned og ikke kan dekke lånebetalingen din, er du på et tøft økonomisk sted.

Hvordan komme seg ut av et opp-ned-billån

Den eneste virkelige måten å løse problemet med å være opp ned er ved å betale ned overskytende gjeld. Du må gå gjennom noen få skritt og gi noen oppofrelser for å administrere lånet eller skaffe penger, men prosessen er verdt tiden din. Du kan komme deg ut fra en betaling du ikke lenger har råd til.

1. Refinansier om mulig
Ofte vil du ikke kunne refinansiere et billån når du er under vann, men det kommer an på utlåner. Noen ganger vil en utlåner tillate deg å refinansiere avhengig av ditt lån / verdi-forhold. Refinansiering vil ikke redusere beløpet du skylder på bilen, men det vil senke satsen og hjelpe deg med å betale mer mot hovedstolen.

Før du ser på andre alternativer, sjekk og se om refinansiering vil være et alternativ for deg. Forsikre deg om at du har kredittscore før du begynner. Du kan sjekke det gratis gjennom Kreditt Karma. Jo høyere kredittpoeng, jo bedre vil lånet være. Neste, se nærmere på myAutoloan.com. De vil gi deg opptil fire prislån på autolån på få minutter.

2. Flytt overskytende bilgjeld til en kredittgrense
Selv om mange mennesker ikke vil bruke kredittkort, kan det være det beste alternativet å flytte gjelden til en kredittgrense. Hvis du har problemer med en månedlig betaling på $ 600, kan du spare penger og kjøpe deg litt tid når du går til en mer håndterbar rate på en $ 5000-linje.

Nøkkelen er å unngå mer problemer. Denne planen fungerer bare hvis du kan forplikte deg til lavere ordinære betalinger på en kredittgrense. Hvis du kan, kan du få en linje med et lavt introduksjonsår, og betale så mye du kan før introduksjonsperioden er slutt (dvs. 0% april overføre kredittkort). Vurder å bruke peer-to-peer utlånsnettverk som Lending Club eller Prosper. En lokal kredittforening kan også gi et personlig lån til en fornuftig pris.

3. Selg noen ting
Hvis kredittgrenseidéen ikke sitter godt med deg, må du skaffe penger. Dette betyr at du kanskje må ofre noe annet for å få dekket bilbetalingen. Å selge større varer som ekstra møbler eller smykker kan hjelpe, eller selge mindre varer på eBay for å skaffe penger.

Ikke tell ut ideen om å selge bilen, selv om den ikke dekker hele overskuddet. Hvis du skylder 10 000 dollar og du kan selge bilen for $ 7 500, vil $ 2500 være mye mer håndterlig enn å betale hele lånet ditt. Husk at bilen bare vil fortsette å svekkes i verdi, så få så mye ut av salget du kan.

4. Få en deltidsjobb
Når du trenger mer inntekt, er det eneste svaret ofte å få en ny jobb. Det trenger ikke å være en permanent ordning, bare en midlertidig løsning før mangelen på billån er rettet. Denne situasjonen kan til og med være et press du trenger for å starte din egen lille bedrift eller finne måter å tjene ekstra penger på siden. Du kunne til og med meld deg på Turo og bruk bilen din som en måte å tjene penger til å dekke bilbetalingene dine. Når du ikke bruker bilen din, kan du dele den med andre i ditt område. For noen mennesker dekker dette hele bilutbetalingen og deretter noen.

Unngå problemet

La oss innse det: Biler vil alltid avskrives raskt. Så lenge de har motorer inni seg, vil de falle som en stein i pris. Bilforhandlere vet det, og de tjener nesten alltid mer penger når du finansierer. Når du er klar for din neste bil, må du huske noen tips, slik at du kan unngå å være opp ned på et billån igjen.

1. Ikke finansier kjøpet
Den enkleste måten å unngå å være opp ned er å ikke ha lån i det hele tatt. Du må kanskje nøye deg med en eldre bil, men prøv å spare nok penger til å kjøpe kjøretøyet uten å ta et lån.

En dag håper jeg å være i en posisjon der jeg kan spare opp nok penger til å kjøpe en ny bil uten at det blir noen form for belastning på økonomien min. Velstående mennesker finansierer ikke biler. De betaler kontanter for dem og kjører dem i lang tid. Gjør det til ditt mål å stoppe syklusen med å gå fra en bilbetaling til en annen. Hvis du bryter den syklusen, vil du være et skritt nærmere å oppnå uavhengig rikdom.

2. later som du kjøper et hus
Enten du handler etter et nytt luksuriøst kjøretøy eller en gammel bil med lav kjørelengde, kan du ta deg tid til å spare slik du vil gjøre for et pantelån. Forsøk å ha minst 20% av kjøpesummen tilgjengelig kontant. Denne forskuddsbetalingen vil være ditt beste forsvar mot den fryktelige avskrivningen som din nye bil vil oppleve de neste to årene.

3. Betal mer enn den spesifiserte månedlige betalingen
Hvis du skal finansiere, kan du prøve å få et femårig lån slik at den månedlige betalingen blir liten. Deretter, hvis du kan, betale opp til det dobbelte av minimumsbetalingen. Du betaler mer av hovedstolen tidligere, noe som betyr at du bygger opp mindre renter. Jo raskere du betaler av lånet, jo bedre.

4. Hold deg opp med bilvedlikehold
Ikke rack kjørelengde. Følg planen med oljeskift og vedlikehold av motoren, og ta vare på malingsjobben med hyppige bilvask og rengjøring. Hvis lampen "Kontroller motoren" lyser, adresser du den raskt slik at det ikke oppstår et større problem. Hold interiøret rent. Jo bedre du behandler bilen, jo høyere blir videresalgsverdien. Forsikre deg om at du kan krysse av for ”utmerket tilstand” når du slår opp verdien.

Endelig ord

Å være opp ned på billånet ditt kan være et ekstremt vanskelig og utfordrende potensial, men det er håp. Ved å holde deg organisert, disiplinert og bruke noen unike strategier, kan du jobbe deg ut av denne gjelden.

Er du opp ned på bilen din, eller har du noen gang vært? Hvordan kom du deg i den posisjonen, og hva gjorde du for å komme deg ut og gjøre ting riktig? Jeg vil gjerne høre om dine erfaringer og innsikt!