9 faktorer som påvirker din personlige lånerente
Du er nå klar til å begynne på neste fase av lånesøknadsprosessen: å undersøke långivere. Naturligvis vil du lete etter långivere som tilbyr konkurransedyktige betingelser og gunstige renter til låntakere som deg. Dette kan gjøres enkelt når du bruker en aggregator som troverdig. De vil gi deg priser fra flere långivere på få minutter.
Du vil også forstå faktorene som påvirker personlige lånerenter - og hva de betyr for lånesøknaden din. Denne kunnskapen gir deg mulighet til å øke låntagerprofilen din før du søker om lån ved å ta konkrete skritt som:
- Å betale ned utestående revolverende gjeld (for eksempel kredittkortsaldo) for å redusere kredittutnyttelsesgraden
- Forfølger muligheter for inntekt for side for å senke gjeldsgraden
- Identifisere eiendeler som skal stilles som sikkerhet mot lånets hovedstol
Rentesats april
Først, la oss se på forskjellen mellom rente og årlig prosentsats, eller april.
Rentesats
Lånets rente er renteavgiften på den viktigste saldoen. Det uttrykkes i prosent, for eksempel 6% eller 8%. Lånets totale numeriske renteavgift - summen av renten du kan forvente å betale i løpet av lånets levetid, forutsatt ingen forskuddsbetaling - er en funksjon av sammensatt frekvens, eller frekvensen som renten beregnes på summen av lånets hovedstol og akkumulert rente. Totale rentekostnader øker med sammensatt frekvens.
april
Lånet ditt april inkluderer renter og lån gebyrer. Det er også uttrykt som en prosentandel og er alltid enten lik eller større enn lånets rente.
Den største avgiften personlige låntakere trenger å se etter er opprinnelsesgebyret, som uttrykkes som en prosentandel av hovedstolen og trekkes fra hovedstolen før lånet er finansiert. For eksempel er nettofinansiering på et lån på $ 10.000 med et opprinnelsesgebyr på 3% $ 9.700: $ 10.000 hovedstol minus $ 300 opprinnelse.
Noen personlige låneleverandører gir avkall på opprinnelsesgebyr for godt kvalifiserte låntakere, men du kan ikke være i stand til å unngå å betale en hvis kreditten din ikke er utmerket. Hvis du trenger å betale et opprinnelsesgebyr, vil din apr være betydelig høyere enn den oppgitte renten. Du vil ha en mulighet til å gjennomgå og sammenligne renter og april før du gjør din personlige lånesøknad offisiell.
 enn rullerende gjeld (for eksempel et kredittkort), selv om det å ødelegge kredittkortkontoen eller to ikke vil ødelegge kreditten din.</li><li><strong>Ny kreditt</strong>. Dette utgjør de endelige 10% av FICO-poengsummen din. For å øke din nye kredittrangering, unngå å søke om for mange nye lån eller kredittlinjer samtidig.</li></ul><p>Generelt, jo høyere kredittpoeng, jo lavere er rente. Superprime-låntakere (de med FICO-score mellom 740 og 850) kan forvente renter innen 3% til 5% av utlåners annonserte minimum, med mindre vesentlige uheldige faktorer lurer i den ikke-kreditte delen av lånerprofilene sine - for eksempel en høy gjeld-til-inntekt forhold eller spotty sysselsetting historie. Lånere til subprime (de med score under 619) kan forvente renter i den øvre halvdelen av utlåners annonserte område - over 22% i et område fra 9 til 35%, for eksempel.</p><h4>Långivere proprietære scoringsmodeller</h4><p>Hver utlåner bruker sin egen proprietære skåringsmodell som inneholder kreditt- og ikke-kredittfaktorer, selv om de vanligvis ikke oppgir disse faktorene til låntakere. Fordi modellen deres krever urokkelig tillit fra detaljhandelsinvestorer, likegivere som peer-to-peer (P2P) <strong>Utlånsklubb</strong> og <strong>Prosper</strong> er mer gjennomsiktige med sine scoringsmodeller.</p><p>Lending Club bruker en detaljert modell for å “klassifisere” lån i en 35-lags risikoskala. Modellen benytter seg av kreditt- og ikke-kredittfaktorer. Utlån Klubblån med minst opplevd risiko tjener ”A1” karakterer; lån med mest opplevd risiko tjener “G5” karakterer. Hver karakter og underklasse tilsvarer en spesiell )
2. Gjeld til inntekt
Gjeld-til-inntektsforholdet er summen av gjeldsforpliktelsene dividert med bruttoinntekten. For eksempel, hvis du har $ 3000 per måned i betalingsformidling og din brutto månedlige lønn er $ 6000, er gjeld-til-inntektsgraden 50%.
De fleste avbetalingslån og kredittlinjer, for eksempel pantelån og kredittkort, inngår i gjeld-til-inntektsberegningene. Noen forpliktelser som kan ha innvirkning på kredittpoengsummen din, for eksempel verktøybetalinger, teller ikke med den totale gjelden din. Og du trenger bare å gjøre rede for kredittkortets nødvendige minimumssaldoutbetalinger, selv om du har større saldo fra måned til måned.
Kredittlån foretrekker gjeld til inntektstall på eller under 43%. Personlige lånetilbyderes standarder varierer, men lavere forholdstall er alltid å foretrekke.
3. Ansettelsesstatus og inntekt
Långivere foretrekker låntakere med stabil sysselsetting og god inntekt. Faktiske minimumskrav på årlig inntekt har en tendens til å være lave - ofte i nærheten av $ 20 000 - men låntakere med lav inntekt kvalifiserer sjelden til de beste rentene. Långivere ser vanligvis på 24 måneders sysselsettingshistorie, men kan gå lenger tilbake.
De fleste personlige låneleverandører som spesialiserer seg på forbrukslån foretrekker tradisjonelt sysselsatte låntakere, i motsetning til selvstendig næringsdrivende låntakere eller solopreneurs, de med betydelig frilansinntekt, og de som nylig har startet små bedrifter. Som selvstendig næringsdrivende med god kreditt kan jeg personlig attestere at selvstendig næringsdrivende låntakere har en ulempe; mine personlige lånerenter er flere poeng høyere enn for tradisjonelt ansatte låntakere med sammenlignbar inntekt, og noen långivere vil ikke gi meg tiden på dagen i det hele tatt.
4. Utdanning
Betydningen av utdanning som en låneforsikringsfaktor varierer betydelig. Noen ikke-tradisjonelle långivere, som Earnest og LendingPoint, overvektige faktorer som utdanning og sysselsetting, mens undervekting av tradisjonelle kredittfaktorer. Disse långivere grunner at yngre låntakere med faglige grader og gode jobbmuligheter er godt posisjonert til å ta på seg ny gjeld, selv om kreditthistorikken deres er spotty for øyeblikket.
5. Lånetid
Lån til lengre tid (fem til syv år) har en tendens til å ha høyere rente enn kortere lån (ett til tre år). Langsiktige lån er også dyrere samlet sett siden renter akkumuleres lenger.
6. Lånerektor
Lån med høyt hovedstol kan ha høyere rente enn lave lån, siden de medfører større risiko for långivere. Imidlertid vil mange långivere rett og slett ikke finansiere lån med høyt hovedstol for låntakere de anser som ukvalifiserte. Hvis du har rettferdig eller til og med god kreditt, i motsetning til utmerket kreditt, kan du finne at lånetilbudene dine er nedenfor hvis du vil at de skal være.
7. Sikkerhet
Sikrede lån - lån garantert av eiendeler som låntakeren må miste i mislighold - har alltid lavere renter enn usikrede lån, som er langt risikofyltere for långivere.
De fleste personlige lån er imidlertid usikret. Hvis du vurderer å ta et personlig lån for å dekke en utgift som også kan finansieres med et sikret lån, må du undersøke de sikrede alternativene dine først.
For eksempel finansierer nye og sertifiserte kjøpere av bruktbiler rutinemessig kjøp med sikrede lån utstedt av banker, kredittforeninger og spesialiserte bilfinansieringsselskaper. Siden de er garantert av den underliggende verdien av kjøretøyet, har sikrede billån vanligvis lavere renter enn usikrede generelle lån som kan finansiere et kjøp av et privat par. For noen år tilbake tok jeg opp et sikret kjøretøylån til ca. 3,3% apr, minst to prosentpoeng lavere enn prime usikrede lånerenter den gang.
8. Låneformål
I seg selv påvirker ikke lånets spesifiserte formål direkte renten. Mye som långiveren din kanskje vil kontrollere hvordan du disponerer utlånet ditt, har ikke den kraften. Alt det kan gjøre er å ta ordet ditt om at du kommer til å bruke lånet ditt som du sier du vil.
Når det er sagt, reklamerer ikke noen långivere for lån til bestemte formål. Lek rundt med variabelen “Låneformål” i lånetabellen vår over, så ser du hva jeg mener.
Enda viktigere er at et personlig lån ikke passer best i alle tilfeller. Hvis du for eksempel har utmerket kreditt og en beskjeden eksisterende gjeldsbelastning, kan du kvalifisere deg til et 0% april-overføringstilbud for kredittkort som varer lenge nok til at du kan betale ned utestående saldo uten å pådra deg ytterligere rentekostnader. Under disse omstendighetene er det ikke økonomisk fornuftig å ta et personlig lån - til og med 6% eller 8% apr.
9. Referansepriser
Leverandører av personlige lån setter ikke rentene i et vakuum. I likhet med andre långivere justerer de detaljrenter som svar på endringer i underliggende referansesatser, for eksempel LIBOR (London Interbank Offered Rate).
Benchmarkrenter slår på en rekke makrofaktorer, som inflasjonsrater og forventninger om økonomisk vekst. Generelt øker rentene i høyinflasjon, høy vekstmiljøer og faller i miljøer med lav inflasjon og lav vekst. I følge Federal Reserve Bank of St. Louis, forsvant LIBOR under 0,6% i løpet av en lengre periode med lav inflasjon fra slutten av 2009 til slutten av 2015, og steg deretter jevnlig etter hvert som prisene økte, og toppet over 2,8% på slutten av 2018.
Endelig ord
Hver utlåner følger sin egenutviklede prosess for lånets opprinnelse, og tilsynelatende bagatellmessige forskjeller i låntakermålsmodeller kan føre til merkbare endringer i tilbudte lånesatser og vilkår. Når du jakter på lavest mulig personlig lånerente, gjør deg selv en tjeneste og sjekk prisene dine med så mange forskjellige långivere som mulig. Du kan bli overrasket over at mye skjuler seg i synet.
Er du i ferd med å søke om et personlig lån? Hvem tilbyr den beste prisen?
