Åpne en felles bankkonto og slå sammen finans etter ekteskap - fordeler og ulemper

Når du kaster en annen person i miksen blir bildet selvfølgelig enda mer komplisert. Hvert par har sitt eget unike sett med økonomiske hensyn, enten det er den ene partnerens knusende studentbelastning eller den andres kostbare mote- eller hjemmeforbedringsvaner. For å redusere kompleksiteten og øke åpenheten i husholdningenes budsjetteringsprosess, velger mange engasjerte par - lovlig gift ektefeller og innenlandske partnere - å slå sammen økonomien og åpne felles bankkontoer.

Foretaket har imidlertid noen betydelige ulemper - og i noen tilfeller kan det være direkte mot sin hensikt. Her er en titt på fordeler og ulemper ved å kaste inn det økonomiske partiet med partneren din eller ektefellen din, samt noen alternativer til en total eller nesten total monetær sammenslåing..

Fordeler med å slå sammen økonomien

1. Enklere langsiktig sparing

De fleste par som forplikter seg til en total økonomisk fusjon opprettholder felles kontrollkontoer og sparekontoer. Sjekkingskontoen brukes vanligvis til å deponere lønnsjekker, betale tilbakevendende regninger og håndtere de daglige utgiftene. Sparekontoen er for langsiktige mål, for eksempel boligutbedringsprosjekter og ferier, og kan også fungere som en nødreserve hvis det ikke er en egen sparekonto som bare er viet til dette formålet.

Å ha en langsiktig sparekonto gjør det lettere å sikre at du og partneren din betaler respektive rettferdige aksjer mot fremtidige mål. Hvis dere begge tjener omtrent det samme beløpet, er det bare å bidra med et lik, avtalt beløp per måned eller lønnsslipp. Hvis den ene tjener mye mer enn den andre, kan du bidra med en lik prosentandel - for eksempel 5% eller 10% per person, per måned eller lønnsslipp.

Du kan bruke den langsiktige sparekontoen både til delte mål, for eksempel en ferie samlet og personlige kjøp, for eksempel en spa-dag med vennene dine eller et nytt sett med golfklubber. Forsikre deg om at din delte sparebruk forblir rettferdig ved å diskutere planlagte personlige kjøp på forhånd.

2. Enklere budsjettering og utgifter

Å slå sammen husholdningens økonomi gjør budsjettering - og utgifter innenfor begrensningene i budsjettet - mye enklere. Når en konto mottar hele husholdningenes inntekter, og betaler alle de daglige og gjentatte utgiftene, er det mye vanskeligere å gå glipp av en betaling av glemsom eller manglende organisering.

Siden en enkelt kontos gjennomsnittlige saldo vanligvis er høyere enn for separate kontoer, er det mindre sannsynlig at kassekreditt, minstesaldoskostnader og mislykkede betalinger. Det er også lettere å identifisere avvik med tilbakevendende utgifter (for eksempel en uvanlig høy vann- eller gassregning) på en rettidig måte.

3. Større utgiftssikkerhet

Selv om uttrykket "stole på, men bekreft" ikke var laget med hjemlige forhold i tankene, gjelder det absolutt. Sammenslåtte økonomier er absolutt mer gjennomsiktige enn separate økonomier, siden det er mye vanskeligere å skjule splurgninger og impulskjøp på en felles konto. Dette gjelder særlig i netbankens tidsalder, når det å avdekke utlegg til budsjettbusting er så enkelt som å logge på kontosiden din..

4. Mindre økonomisk ubehag

Selv om finansiell kompetanse tydeligvis er en dyd, er det ubestridelig at noen mennesker rett og slett ikke er så kjent med økonomiske konsepter - eller, ærlig talt, ikke er så komfortable med ideen om å aktivt budsjettere og forvalte penger. Partnere som viker unna å ta eierskap til sin personlige økonomi eller ganske enkelt ikke føler seg opp til oppgaven, skal ikke være redd for å gi fra seg tøylene til sine dyktigere kolleger. I dette tilfellet er det fornuftig å slå sammen husholdningens økonomi og ha en partner.

Imidlertid er det best i disse situasjonene for den mindre kyndige partneren å ha noen små penger ansvar og være klar over hvilke forskjellige felleskontoer paret har, for eksempel pensjonering, sparing og meglerkontoer. Hvis det skjer noe med den pengerkyndige partneren (eller i tilfelle av skilsmisse), er denne informasjonen viktig for en jevn ansvarsovergang.

5. Mulighet for utdanning og personlig vekst

Selv om sammenslåtte økonomier lar den mer litterære partneren ta kontroll over husholdningens budsjettering og utgifter på kort sikt, skaper de imidlertid en vekstmulighet for den mindre erfarne partneren. Den mer kyndige samarbeidspartneren kan vise den andre hvordan bankens faktureringsbetalingssystem fungerer, forklare spesifiserte kostnader på verktøyfakturaen og avsløre hvordan du kan strekke dollarene dine ytterligere ved å kupere.

Å løfte sløret for husholdningenes økonomi og demonstrere hvordan disse konseptene fungerer, er praktisk talt sikret for å øke partnerens komfort og kjennskap til pengesaker. Over tid kan budsjettering og pengestyring til og med bli morsom.

6. Mer utnyttelse når du søker om kreditt

Sammenslåtte bankkontoer har vanligvis større mellomværende enn separate kontoer. Dette, kombinert med sannsynligheten for at den ene partneren vil ha bedre kreditt enn den andre, kan komme til fordel for deg når tiden kommer til å søke om et usikret personlig lån eller kredittkort. De fleste långivere (inkludert kredittkortutstedere) reservere sine mest attraktive lånerenter og betingelser for låntakere med utmerket kreditt og god inntekt..

Ulemper ved å slå sammen økonomien

1. Potensial for økonomisk tap og kredittskader

Kanskje er den mest dramatiske ulempen ved sammenslåtte husholdningsøkonomier potensialet for partnerens uansvarlige eller dårlig anbefalte oppførsel til å forårsake økonomisk tap eller kreditskader. Partnere som gjør store innkjøp uten å konsultere sine bedre halvdeler, kan raskt tømme en felles sjekkekonto eller maksimere et delt kredittkort, selv om den mer ansvarlige partneren holder nøye følge. Hvis forholdet ditt treffer steinene, er det sannsynlig at risikoen for dårlig anbefalte kjøp uten fly vil øke.

Partnere som bruker delte kontoer som sikkerhet for personlige lån eller andre forpliktelser, skaper risiko for økonomisk tap og kredittskader. Siden sikkerheten holdes i fellesskap, påvirker en mislighold den ansvarlige partnerens kreditt også - muligens lenge etter at forholdet er avsluttet.

2. Begrenset byrå i økonomiske ujevnlige forhold

Hvis du og partneren din har rimelig lik opptjeningskraft, er det sannsynligvis en grei oppgave å administrere felles økonomi. Siden du hver bidrar med omtrent like mye, deler du i utgangspunktet husholdningens utgifter likt.

Ting er kanskje ikke så lett når den ene partneren tjener mer enn den andre. I økonomiske ulikheter bygger spenninger seg ofte over tid - noen ganger eroderer partnerskapets helt grunnleggende. Om situasjonen går foran eller ikke, avhenger i stor grad av partnernes personligheter, delte synspunkter og respektive ansvarsområder.

Hvis den høyere inntjenende partneren virkelig er i orden med at den lavtlønnende (eller ikke-arbeidende) partneren bidrar mindre til husholdningens økonomi, kan husholdningen forbli konfliktfri på ubestemt tid. For eksempel forstår den høyere inntjenende partneren at den andre har ofret karriere for å tilbringe tid med barna.

På den annen side kan den høyere inntjenende partner komme til å motstå den andre - kanskje gradvis og uten å innse det helt. Dette kan ha en korrosiv innflytelse på forholdet som helhet og true husholdningens stabilitet.

Imidlertid er det ofte slik at den lavtlønnede partneren ender opp med en uforholdsmessig andel av husholdningens ikke-økonomiske ansvar: barneomsorg, hjemmetjeneste, sosial planlegging og lignende. Dette kan negere forsørgerens argument: "Jeg jobber hardere og tjener mer, så jeg burde ha mer å si for hvordan husstanden drives." Hvis det virker sannsynlig at husholdningen din vil forbli økonomisk ulik i den betydelige fremtiden, bør du vurdere å dele det innenlandske ansvaret slik at begge partnerne bidrar likt - eller i det minste er enige om at den andre bidrar med et rimelig beløp.

3. Begrenset personvern

I likhet med en regnskapsbok fylt med dårlig anbefalte kjøp, er åpenhet og personvern vanskelig å forene. Hvis du foretrekker å ikke føle deg som om ektefellen din kikker over skulderen din når du surfer på Amazon.com eller søker etter et kostbart personlig pleieprodukt, er ikke det fusjonerende husholdningens økonomi det beste handlingsforløpet.

4. Ekstraarbeid for en partner

Å lage og forvalte et husholdningsbudsjett innebærer mye tid og krefter - minst noen timer per måned, kanskje mer. Selv om du er økonomisk kunnskapsrik og perfekt er i stand til å håndtere pengesaker, er det ikke sikkert at du lurer litt på det. Ditto for partneren din.

I en økonomisk passende husstand må noen gjøre dette arbeidet. Imidlertid, hvis begge partnere har mange ikke-økonomiske forpliktelser å bekymre seg for, er det sannsynligvis den beste veien å dele arbeidsmengden. Og hvis det er et betydelig gap i økonomisk kunnskap eller komfort i begynnelsen av forholdet, er det sannsynligvis i den mer kyndige partnerens interesse å trekke den mindre kyndige partneren inn i prosessen over tid og kanskje til slutt fordele oppgaver like.

5. Potensial for kommunikasjon

Potensialet for feilkommunikasjon oppstår når begge partnere har betydelig uavhengighet og spillerom når det gjelder å ta store kjøpsbeslutninger. Kombinert med uforsiktighet, økonomisk feilkommunikasjon eller manglende kommunikasjon kan ha ubehagelige, ofte varige ulemper, inkludert trekk, rentekostnader og gebyrer for sen betaling og skadet kreditt.

Problemer oppstår ofte på hælene på to eller flere store innkjøp som gjøres innen kort tidsramme. Dette kan være så enkelt som at partneren din bruker et felles debetkort for å kjøpe en hel haug med forsyninger til det påvente boligforbedringsprosjektet uten å innse at den månedlige pantebetalingen, som du satte opp uten å bry deg om å varsle partneren din, nettopp hadde debitert automatisk fra samme konto. Ingen av dere er ansvarlige for å være lykkelige over den resulterende transaksjonssvikt, kassakonsum eller budsjettknase.

I et mer utførlig scenario som involverer løs kredittkortsbruk, kan det lett resultere i måneder med balanseført beløp, rentekostnader og muligens sene gebyrer eller til og med kredittskader..

Den mest enkle måten å unngå dette på er ganske enkelt å sette en grense - basert på husholdningens samlede budsjett, kontosaldoer og personlige preferanser - for størrelsen på uovertruffne kjøp. Over denne grensen må partneren som ønsker å gjøre kjøpet gi beskjed til den andre og demonstrere hvordan kjøpet passer inn i kort- eller langtidsbudsjettet uten dramatisk å påvirke andre behov og mål. Noen par går lenger og krever at alle betydelige kjøp skal planlegges og budsjetteres for i forkant.

Til syvende og sist er ikke disse løsningene ufeilbarlige. Uærlighet beseirer formålet med konsultasjon og budsjettering, mens en stor uventet utgift som ikke dekkes av en nødreserve eller langsiktig besparelse kan oppveie best lagt planer, selv når begge parter er helt ærlige og flittige med hensyn til kommunikasjon.

6. Kan være rotete og urettferdig hvis forholdet avsluttes

Få glade par anser åpent for muligheten for at forholdet deres vil ende på et tidspunkt. Men med den gjennomsnittlige amerikanerens livslange sannsynlighet for at skilsmisse sitter på 42% eller høyere (per Institute for Family Studies), er skilsmisse en viktig beredskap å huske på. Selv om separasjonsraten blant ugifte par er vanskeligere å måle, er det sannsynligvis enda høyere enn skilsmissesatsen.

Avhengig av skilsmissens art risikerer ektefeller med sammenslått økonomi midlertidig eller permanent økonomisk tap eller ulempe (for eksempel en ektefelle som fullstendig avvikler en delt sparekonto). Med mindre du kan avtale med ektefellen din på forhånd om å dele ut midler som holdes på felles bankkontoer på en rettferdig måte og kansellere eller overføre felleskapte kredittkort, hvis utsikter er usannsynlige i et kritisk miljø, faller ansvaret for å gjøre det til en dommer eller mekler . Å skille finanser med lovlige midler - spesielt hvis det er delte verdipapirkontoer - kan ta måneder og produsere ytterligere begrensninger.

For ugifte par som ikke er involvert i et lovlig innenlandsk partnerskap, kan de juridiske spørsmålene rundt økonomisk separasjon være direkte grumsete. Mange stater anerkjenner muntlige kontrakter mellom ugifte par, noe som betyr at det ofte er den ene partnerens ord mot den andre. I rettsforhandlinger etter separasjon kan man lett hevde - kanskje sammenhengende nok til å overbevise en dommer eller mekler - om at den andre gikk med på å dele inntekter og økonomiske eiendeler på 50-50 basis, når det faktisk ikke skjedde noe slikt.

Ugifte par som ønsker å unngå rettslige handlinger, signerer ofte bindende avtaler for å holde felleseie atskilt, maler som er lett tilgjengelig på nettet gjennom statlige advokater generelle og private juridiske hjelpegrupper. Avtaler om å holde felleseie atskilt forhindrer sammenslåing av inntekter og eiendeler ved å fastsette at alle verdiverdier som blir brakt inn i forholdet og deretter akkumulert forblir lovlig knyttet til sine respektive eiere.

Disse avtalene er mest nyttige for å holde separate verdifulle eiendommer, for eksempel elektronikk og møbler. Imidlertid er de også rettskraftige med hensyn til felleskontoer. For eksempel, hvis inntekten din er ansvarlig for 40% av saldoen på en felles konto og partnerens inntekt er ansvarlig for 60%, får du begge et proporsjonalt beløp av den totale kontosaldoen når kontoen er lukket på slutten av forholdet. Imidlertid kan en slik avtale ikke forhindre en partner i å avvikle kontoer eller kjøre opp kredittkortsaldo før formell juridisk separasjon.

7. Potensielt vanskelig når en partner har mye gjeld

Takket være de økende kostnadene ved høyskole- og profesjonsutdanning, er det stadig mer vanlig at unge mennesker begynner sine voksne liv med å knuse gjeldsmengder. Dette kan gi store problemer for engasjerte par.

Hvis du og partneren din begge har betydelig gjeld, og dermed en alvorlig negativ nettoformue i husholdningen, vil du sannsynligvis kjempe for å finne finansiering for store billettkjøp, for eksempel et hjem eller en ny bil. Imidlertid vil du i det minste være på noenlunde jevn fot - ingen av dere må føle skyld over den kollektive økonomiske vanskeligheten.

På den annen side, hvis enten du eller partneren din har mye gjeld mens den andre ikke gjør det, blir sjalusi, harme og generell spenning mer sannsynlig. Akkurat som forsørgere i parforhold preget av ulik inntjeningsmakt, føler ofte ubelastede partnere i parforhold preget av ulik gjeld ofte at de gjør mer enn sin rettferdige andel for å holde husholdningenes økonomi i orden.

Partnere med mye gjeld kan synes det er vanskelig eller umulig å gjøre sine avtalte bidrag til langsiktige sparekontoer og beredskapsfond, selv om disse bidragene reduseres for å gi rom for månedlige gjeldsutbetalinger. Og med mindre partnere med høy gjeld tjener høyere lønn, er det mindre sannsynlig at de betaler en rettferdig andel av husholdningens månedlige regninger og daglige utgifter.

Så igjen, det er ikke nødvendigvis rimelig å vende seg mot partneren din for å investere i en dyre profesjonell grad eller utbedre kredittkortgjeld for å starte en ny virksomhet. Som med andre ekteskapelige utfordringer, er det sannsynlig at den beste tilnærmingen vil samarbeide med partneren din for å finne en løsning - enten det innebærer å undersøke inntektsbaserte tilbakebetalingsmuligheter, tilgivelsesprogrammer for offentlig tjeneste, mer drastiske skritt som kredittrådgivning eller innlevering av konkurs, eller bare mudling gjennom.

Alternativer til felles bankkontoer

Hvis du bestemmer deg for at ulemper med sammenslått økonomi oppveier fordelene, eller du bedømmer at en total sammenslåing ganske enkelt ikke gir mening i din situasjon, velger du fra disse enkle alternativene, som alle involverer enten delvis eller total økonomisk separasjon.

1. Oppbevar en enkelt kontrollert konto

Å ha en felles kontrollkonto og separate sparekontoer gjør det mulig for deg og partneren din å dele daglige og gjentatte husholdningsutgifter, samtidig som du opprettholder separate langsiktige sparepenger - og muligens også separate kortsiktige midler - for dere selv. Som med helt sammenslåtte kontoer, krever dette alternativet regelmessige, like eller inntektsforholdsmessige innskudd som er tilstrekkelige til å dekke de delte utgiftene dine, pluss en liten buffer (kanskje 10%) for å gjøre rede for uventede kostnader hver måned. Du og partneren din må bestemme hvilke utgifter du deler, justere innskuddsbeløpet etter behov for å gjenspeile endringer i husholdningsbudsjettet.

For eksempel har min kone og jeg en felles sjekkekonto som dekker våre delte bolig- og nyttekostnader, blant andre utgifter. Da vi kjøpte vårt nye hjem, måtte vi justere vårt kollektive innskudd oppover for å utgjøre en høyere pantebetaling.

Selv om du ikke deler utgifter proporsjonalt, er en felleskontrollkonto et godt middel for å gjøre opp gjentagende gjeld. For eksempel har min kone og jeg separate helseforsikringer gjennom arbeidsgiveren hennes. Siden arbeidsgiveren hennes dekker de fleste av politikkens kostnader, betaler jeg en mye høyere premie for forsikringen. Mitt månedlige felleskontrollinnskudd inkluderer de fulle premiekostnadene, så det er alltid høyere enn hennes.

2. Hold en felles sparekonto

Å føre en enkelt felles sparekonto med separate personlige kontrollkontoer er et flott alternativ for par som ønsker å spare for delte langsiktige mål - for eksempel en forskuddsbetaling på et hjem eller kjøp av et nytt familiebil - uten å sette inn brorparten av inntekten til felleskonti. Par som følger denne ordningen bidrar vanligvis med et fast, proporsjonalt beløp til den delte sparekontoen - kanskje 5% til 10% av sine respektive inntekter, eller mer hvis det er et stort mål i horisonten. De betaler vanligvis daglige og tilbakevendende husholdningsutgifter ut av separat kontrollerte kontoer også på lik eller proporsjonal basis.

Denne ordningen er mindre enn ideell for par som ikke deler store, langsiktige mål. I tillegg gir det noen ganger uenigheter om hvordan daglige og gjentatte husholdningsutgifter håndteres.

3. Del noen utgifter, men ikke hold felleskontoer

Par som føler kollektiv uro når det gjelder utsiktene til å ha noen fellesregnskap, velger ofte å dele viktige husholdningsutgifter, for eksempel bolig- og nyttebetalinger. De betaler hver kortere siktekostnad ut av separate kontrollkontoer og sparer for mer langsiktige utgifter i separate sparekontoer.

Dette er en ideell ordning for partnere som er på vakt mot å forplikte seg til et hjemlig forhold, da det er mye lettere å skille seg ut (forutsatt at det er en ledsagende avtale om å holde felleseie atskilt) hvis ting noen gang går sørover. Det er også nyttig når en partner hevder en uforholdsmessig andel av parets eiendeler og inntekter, en situasjon som kan gi spenning i forhold til helt sammenslåtte økonomier.

For eksempel er min kone og jeg venner med et ugift, men engasjert par. Tittelen og pantelånet til huset de bor i, heter den ene partneren. De betaler hver gang tilbakevendende boligkostnader, inkludert verktøy og eiendomsskatt, likt ut av separat regnskap. Imidlertid, hvis de bryter sammen på et tidspunkt i fremtiden, vil huseieren utvilsomt beholde eiendommen og forlate ikke-huseieren å finne andre overnattingssteder.

4. Skill finansene dine helt

Total økonomisk separasjon er definitivt et levedyktig alternativ, selv i ekteskap preget av full tillit og flytende kommunikasjon. Total separasjon innebærer ingen fellesregnskap, og i den grad det er mulig, ingen direkte deling av husholdningsutgifter.

I praksis er det nødvendig med noe de facto-delingsutgifter for å sikre likeverdighet og uskadeliggjøre økonomiske spenninger. En slurvete måte å gjøre dette på, ved å anta omtrent like inntekter, er å ta svinger med å betale for omtrent like store utgifter - for eksempel månedlige bruksregninger eller sporadiske restaurant måltider. Online pengestyringsverktøy som Mint gjør denne ordningen mer rettferdig og presis.

Når det gjelder husholdningsutgifter til store billetter og delte mål, delegerer par med helt egen økonomi ofte ansvaret for en bestemt utgift til en enkelt partner, som er ansvarlig for å betale den inntil videre. For eksempel var en tidligere kollega i meg alltid ansvarlig for å betale pantelån, eiendomsskatt og huseiere forsikring. Kona var alltid ansvarlig for parets utgifter til barneomsorg. De virket greie med delingen, selv om det sannsynligvis hjalp at bolig- og barneomsorgskostnadene var omtrent likeverdige og at de begge hadde lignende inntekt.

Endelig ord

Før pastoren i min daværende forlovede hjemby kirke gikk med på å utføre vielsen vår, ba han oss om å sette oss sammen med ham for det han kalte et ”intervju.” Jeg var bekymret for at samtalen skulle dvele ved berørte spørsmål om tro og moral, gikk jeg inn med stor skepsis.

Møtet var imidlertid faktisk praktfullt. Vi brukte minst en fjerdedel av tiden på å diskutere økonomiske spørsmål, for eksempel hvordan vi ville dele husholdningsutgifter og våre respektive tilnærminger til å bruke og spare.

Pastoren vår var spesielt insisterende på at vi åpner en felles bankkonto for å håndtere delte utgifter, og beskrev risikoen for "økonomisk utroskap" og hemmelige kjøp med en så spesifisitet at jeg var sikker på at han hadde hatt en traumatisk opplevelse på et tidspunkt i det siste. (Jeg spurte ikke.)

Etter at uklarheten falt, var jeg takknemlig for at han hadde tatt seg tid til å gi en tydelig språklig forklaring på nytten av delte ekteskapsøkonomi. Selv om den samme logikken kanskje ikke gjelder i din situasjon, er konseptet absolutt verdt å utforske.

Har du en felles bankkonto med ektefellen eller partneren din?