10 dårlige økonomiske vaner du trenger å bryte for å komme ut av gjeld
De av oss som opplever at vi opplever kroniske gjeldsproblemer, deler ofte atferd og økonomiske vaner. Hvis du fanger dem tidlig nok, kan du unngå problemer. Men selv om du allerede er i det røde, kan gjenkjenne og justere denne oppførselen hjelpe deg med å komme tilbake på sporet.
Dårlige vaner hos evigvarende skyldnere
I henhold til data samlet gjennom U.S. Census Bureau og Federal Reserve, var gjennomsnittlig husholdningskredittkortsgjeld i 2014 hele 15.191 dollar, og amerikanere skyldte mer enn 854 milliarder dollar til kredittkortleverandørene sine. Det er et sett med jevnlige vaner som skiller dem som er utsatt for gjeld fra de som holder seg i det svarte. Ved å passe på følgende oppførsel, kan du kanskje stoppe noen av de dårlige vanene i deres spor og revurdere måten du tenker på og nærmer deg gjeld.
1. Impulskjøp
De som stadig er i gjeld, er ofte typen å snappe opp noe enten det er i salg eller ikke - selv om kjøpet ikke akkurat var planlagt. Imidlertid kan impulskjøp føre til en rekke farlige forbruksatferd:
- Begrunnelse av ikke-planlagte og dårlige kjøpsbeslutninger. Ved å rettferdiggjøre et "behov" for en dyr veske eller en ny dings, tillater du deg selv å bruke for mye og finne grunner til at det er fornuftig.
- Bruke kredittkortet ditt til impulskjøp. Fordi impulsshopping ikke er planlagt, har du kanskje ikke midler til å dekke kostnadene. Det betyr at du bruker kreditt for å kjøpe varer du ikke har råd.
- Mister oversikten over budsjettet. Selv den flittigste budsjetteren kan rote av og til. Imidlertid får impulsutgifter deg til å miste budsjettet og de økonomiske målene dine av syne: Når du bestemmer at budsjettet allerede er blåst, kan du fortsette å sveipe det kortet - og det er en glatt skråning.
Selv om et impulskjøp her eller der kanskje ikke gir et varig inntrykk av økonomien din, kan det å være en vane alvorlig avspore dine mål. Utvikle en plan som hjelper deg å takle den irriterende kløen du bruker uten å tenke på.
Julian Ford, professor i psykiatri ved University of Connecticut School of Medicine, foreslår å komme med et mantra slik at du husker dine mål - for eksempel: "Jeg kjøper bare det jeg trenger." Før du kjøper, stopp - tenk på mantraet ditt og gå bort. Hvis det er noe du virkelig trenger, vil det fremdeles være der om noen dager.
2. Bruke kredittkort for poengene
Ikke alle belønningskredittkort er onde. Når de brukes på en ansvarlig måte, har noen faktisk sin plass i lommeboka. Imidlertid er det en grunn til at kredittkortselskaper tilbyr disse fordelene, og det er definitivt ikke ut fra deres hjerte. Belønninger oppfordrer deg til å bruke mer, enkelt og greit.
En studie fra 2010 som ble presentert på et møte for American Economic Association, fant at det å bruke belønning eller poengbasert kredittkort med 1% avkastning faktisk økte de månedlige utgiftene med $ 68, og den samlede kredittkortsgjelden med $ 115 per måned. Plutselig virker den jakten på poeng ikke så kyndig.
Selv om du kan tjene litt penger på kjøpet, pålegger mange kort store begrensninger. Fra årlige caps, til høyere tilbakebetalingsrente bare for begrensede kjøp (for eksempel bensin og dagligvarer), kan det hende at du ikke får så mye tilbake som du tror. Å gå dypere inn i gjeld i jakten på det allmektige kredittkortpunktet er rett og slett ikke verdt det.
Hvis du befinner deg i kredittkortgjeld, kan du se på å flytte saldoen til et kort med en lavere april. Dette vil bidra til å redusere beløpet du betaler i renter hver måned.
3. Keeping Up With the Joneses
Eiendomsmeglere sier ofte at det er bedre å være det verste huset i den beste gaten enn det beste huset i den verste gaten. Imidlertid når naboene ser ut til å ha det hele, kan stasjonen til å være det beste huset i den beste gaten overskygge utgiftene dine. Konkurranse er en psykologisk trigger som kan føre til utgifter, og å følge med Joneses - eller konkurrere mot familiemedlemmer, naboer eller venner - kan føre til at du bruker for mye.
Mens noen mennesker ganske enkelt ikke bryr seg om å måle seg med andre, kan det være en virkelig utfordring for visse familier. Når en venn kjøper et nytt kjøretøy eller et hjem, tar en kostbar ferie eller til og med bærer dyre smykker, kan det utløse konkurransedyktig atferd som fører til dårlige beslutningsutgifter.
Det er viktig å huske at suksess er vanskelig å måle utenfra. Når du ser en nabo dra opp i en skinnende ny bil, husk deg selv på dine prioriteringer og mål. Ingen kan se saldoen på pensjonskontoen din, men du vet at du jobber for å sikre en komfortabel fremtid ved å bidra til den, i stedet for den nye klokken.
4. Shopping for å være lykkelig
Rekk opp hånden din hvis du noen gang har gått på en humørbasert forbrukshastighet. Hvis du har det, er du ikke alene. Shopping kan faktisk frigjøre endorfiner i hjernen, på lik linje med andre aktiviteter som trening, sex og til og med spise sjokolade. Dessverre, som de tre tingene, kan det å bruke penger for å føle seg bra faktisk bli vanedannende. Å handle for å øke humøret ditt skaper en kobling mellom lykke og kjøp av materielle varer - og det er en kobling som det kan være alvorlig å bryte.
Ryan T. Howell, assisterende professor i psykologi ved San Francisco State University, foreslår å sjekke følelsene dine før du kjøper som en måte å stoppe emosjonell shopping. Før du overleverer kredittkortet ditt, bør du tenke på hvorfor du kjøper - fordi du virkelig trenger det, eller fordi du håper å øke et dårlig humør?
Hvis du ikke kan få følelsesmessige utgifter under kontroll, kan du selvfølgelig trenge profesjonell hjelp. Shoppingavhengighet er ekte og kan være vanskelig å bryte, men med hjelp av en dedikert psykisk helsepersonell, kan du lære triggerne dine og finne mestringsmekanismer som hjelper deg med å holde deg ute av gjeld.
Sier vi at all shopping er dårlig? Selvfølgelig ikke. Du kan bare ikke gjøre det for å hjelpe deg med å føle deg bedre på slutten av en dårlig dag. Når du drar på shopping, må du sørge for å finne måter å spare penger på. Apper som Ibotta eller Drop kan hjelpe deg med å spare penger på nesten hver shoppingtur du gjør. I tillegg kan det å handle online via eBates også bidra til å legge tilbake penger til lommeboken.
5. Å forvente et mirakel
Ofte tror folk som konsekvent er i gjeld, feilaktig at det å kreve økonomien ville ta et pengemyr. Imidlertid kommer du aldri til å gå ut av gjeld ved å vinne i lotteriet, lande et fall fra en velstående slektning eller ha verdens best betalende jobb bare å falle i fanget.
Det som gjør denne måten å tenke så farlig på, er at den fjerner deg fra en kontrollposisjon. Når du håper på at noen andre skal svi seg inn og redde deg fra de dårlige vanene dine, overleverer du det økonomiske rattet og emosjonelt frigjør deg fra gjelden din. Selvfølgelig vet vi alle at kreditt, gjeld og livsstil bare tilhører deg - og bare du kan løse problemet.
I stedet for å vente på et mirakel, kan du begynne å åpne regningene og ta deg tid til å lage et budsjett. Sett opp betalingsavtaler for å holde deg oppdatert, betale alle nye regninger i tide og husk at du er den som er berørt når du sitter fast i gjeld.
Pro tip: Når du setter opp et budsjett, anbefaler vi å bruke enten Personal Capital. De har en rekke verktøy som hjelper deg med å gi deg 360 oversikt over økonomien.
6. Overdreven livsstilsinflasjon
Når du blir eldre, forventer du sannsynligvis å oppnå en bedre økonomisk status enn du hadde som ung voksen. En bedre jobb, en økning og til og med naturlig økonomisk inflasjon, kan alle påvirke inntjeningskraften din. Forskjellen mellom de som alltid er i gjeld og de som holder kontrollen over egen økonomi, er imidlertid at de evigvarende skyldnerne kjøper mer enn de har råd til..
Det er fristende å få den høyden til å jobbe for å kjøpe et nytt hus, ta en ferie eller bare øke levekostnadene dine, men det kan komme deg tilbake på torget. For eksempel: Hvis Bill tjener $ 60 000 per år og bruker $ 45 000, men Jeff tjener $ 150 000 og bruker $ 175 000, hvem er egentlig i en bedre økonomisk stilling? Selv om Bill tjener mindre, er ikke inntjeningen den eneste faktoren når det gjelder å holde seg utenfor gjeld. Det er hvordan du forvalter pengene dine.
Livsstilsinflasjon er en naturlig del av å tjene mer og flytte opp kjeden på jobb - men det er bare akseptabelt hvis du bruker penger. Så snart du begynner å gå i gjeld for å ha råd til en viss måte å leve på, blir det problematisk. Forsikre deg om at du bare bruker det du har råd til, og oppretthold din verdifulle økonomiske frihet.
7. Å holde gjeld utenfor synet og ute av sinn
Når du setter fingrene i ørene under gjeldssamtalen, driver du med risikofylt oppførsel som kan kaste deg enda dypere ned i det røde. De som har en tendens til å ignorere gjelden sin, kan delta i følgende oppførsel med rød flagg:
- Unngå telefonsamtaler fra kreditorer og inkassobyråer
- Ripper opp regninger og uttalelser før de åpnes
- Å bli synlig ukomfortabel, defensiv og sint når det diskuteres gjeld
- Å ikke vite hvor mye gjeld som skyldes
Å bli truffet med sene gebyrer og ikke-betalingsgebyrer, håndtere inkasso og falle dypere i gjeld enn du skjønte, er alle konsekvenser av å ta en "out of sight, out of mind" holdning til det du skylder. Det er farlig og rett og slett foreviget din dårlige oppførsel.
Du trenger ikke å like gjelden din, men du må erkjenne den. Bli for vane å åpne posten din når du føler deg rolig og klar. Jo mer du vet om gjelden din, jo bedre forberedt kan du være til å møte den.
Når du vet hvor mye du skylder, må du utarbeide betalingsplaner. Hvis du skylder mye til flere forskjellige kreditorer, må du først betale verktøyet og faste regninger og deretter fokusere på kontoen med den minste saldoen. Dette kan føles mer oppnåelig, og det å betale det kan gi deg motivasjonen du trenger for å gå videre til neste balanse.
Rentene du betaler på gjelden din hver måned kan være litt skremmende. Et personlig lån fra SoFi kan være en fin måte å lette på lønnen. Gjennomsnittlig kredittkortrente er nesten 18%. Ved å bruke et personlig lån, kan du potensielt kutte det i to, avhengig av kredittverdigheten.
Dette er små skritt, men de kan utgjøre en stor forskjell i hvordan du ser på gjeld: som et uoverkommelig hinder, i stedet for en uslåelig fiende.
8. Å ta rentefrie lån
Som kredittkort som tilbyr poeng og belønning, lokker butikker som tilbyr lån uten interesse rett og slett potensielle skyldnere og lokker dem til å bruke mer enn de kan. Den triste delen er at mange mennesker som biter på slike tilbud ikke vil betale ned lånene sine før den rentefrie perioden er slutt, hvoretter de ofte smeller med gebyrer og til og med tilbakevirkende interesse fra den såkalte "rentefrie" periode.
Les alltid med liten skrift, og husk: Med mindre du er sikker på at du kan betale det før avdragsfasen er slutt, er rentefrie lån alt annet enn.
9. Bare betaler minimum
Å betale minimum hver måned betyr ikke at du går ut av gjeld - faktisk beregnes minimumsbetalinger ofte til å være omtrent 4% til 6% av saldoen din, noe som kan bety at du ikke bare holder deg gjeld, men påløper faktisk mer interesse. Når du åpner kredittkortoppgaven, må du huske at du skylder saldoen - ikke bare beløpet som er oppført under "minste betaling."
10. Ingen gjeldsplanlegging
Jeg trodde at det ikke var noen stor ting å gå i gjeld: Jeg ville bare betale det senere. Den dårlige vanen fanget meg da jeg fant ut at jeg skyldte flere kreditorer, som alle ønsket betaling samtidig. Jeg ble helt overveldet.
Jeg ble omsider klok og laget en plan - jeg sendte inn alle budsjettoverskudd til gjeldene mine, først med den minste saldoen. Selvfølgelig betydde det også å følge med minimumsinnbetalinger til jeg kunne takle hver balanse. Når du har en plan på plass, blir det mindre overveldende å angripe gjeldene dine. Jeg kunne se at saldoen min gikk ned og kontiene ble avsluttet, noe som motiverte meg til å fortsette.
Å betale ned gjeld er flott, men å prøve å gjøre det uten en plan på plass kan gjøre at du kaster hendene i luften og går tilbake til de dårlige vanene dine. Du må planlegge fremover og vite hvor hver dollar går hvis du vil avslutte den skadelige oppførselen din og begynne på nytt.
Endelig ord
Det er klart, løsningene på hver av disse dårlige vanene varierer fra person til person. Noen må kanskje gå på fotturer for å erstatte de humørøkende egenskapene til shopping, mens en annen sannsynligvis burde kutte opp kontantkortet for å redusere fristelsen.
Som med alle dårlige vaner, er imidlertid det første trinnet å erkjenne at atferden din må endres. Hvis du befinner deg kronisk saboterer din økonomiske stabilitet, er det på tide å treffe "pause" og ta oversikt over deg selv. Å vite at du skader dine egne sjanser for frihet kan bare være sparket du trenger for å endelig komme deg ut av det røde.
Har du noen vaner som saboterer din økonomiske frihet?
