4 verste økonomiske feil unge mennesker angrer på og hvordan du kan unngå dem
Det er nettopp spørsmålene som Claris Finance stilte 2000 mennesker i en meningsmåling i 2016. Respondentene sa at de beste økonomiske beslutningene deres inkluderte å gå på college, kjøpe et hjem, spare penger og håndtere gjeld. Dette er nyttige ting å vite om du står overfor de samme beslutningene i livet ditt.
På noen måter kan du imidlertid lære enda mer av hva disse menneskene vurderte som sine verst beslutninger. Å se på disse kan hjelpe deg med å unngå å gjøre de samme feilene som de gjorde.
De verste økonomiske avgjørelsene du vil angre på senere
Generelt sa folk at de verste beslutningene deres innebar enten å bruke for mye eller spare for lite. De angret på å kaste bort penger på useriøse ting, spesielt hvis de gikk i gjeld for å gjøre det. De angret også på at de brukte for lite av pengene sine i sparing og investeringer som kunne ha hjulpet dem å bygge opp formue. Selvfølgelig er disse dårlige valgene to sider av den samme mynten, siden jo mer du bruker, jo mindre sparer du.
1. Ikke sparer nok
Beklager nummer én for folk i Claris-avstemningen sparte ikke nok av den månedlige inntekten. Nesten en av fire respondenter sa at de ikke hadde spart nok, og 6% oppga at de ikke hadde reddet noe i det hele tatt.
Unnlatelse av å redde gjør livet ditt vanskeligere på flere måter. For det første, hvis du ikke sparer noen av inntektene dine, kan du ikke bygge et nødfond. Det betyr at hvis et uventet problem dukker opp - som et tap av arbeid, en medisinsk krise eller en større bilreparasjon - har du ikke penger til rådighet for å dekke regningene.
Uten denne kontantputen, må du enten låne penger eller tigge til venner og familie. En enkelt katastrofe kan føre deg inn i gjeld som kan ta år å betale tilbake.
Men selv om du er heldig nok til å unngå en finanskrise, er det vanskeligere å nå de langsiktige målene å ha ingen besparelser. Uten et reiregg vil du aldri kunne foreta en forskuddsbetaling på et hus, kjøpe en ny bil eller til og med ta en stor ferie. Hvis du har barn, vil du ikke være i stand til å hjelpe dem gjennom college. Du vil absolutt ikke kunne trekke deg tidlig - og det er ikke sikkert at du i det hele tatt vil kunne trekke deg.
Takeaway: Når du er ung, er det fristende å leve det opp og blåse gjennom penger som om det ikke er noen i morgen. Noen mennesker hevder til og med at du vil angre på det hvis du gjør det ikke leve livet til rette fordi du bare er ung en gang. Sparing, argumenterer de, kan vente til du er eldre og rikere.
Men erfaringene fra Claris-respondentene viser noe annet. Sannheten er, der er i morgen, og du vet ikke hva det kan føre til. Katastrofer kan skje i alle aldre, og du må være forberedt på dem. Og selv om de langsiktige målene dine kan være langt fremover, jo mer du sparer nå, jo lettere blir de å nå.
Det er absolutt fornuftig å bygge et reiregg og stash det i investeringer med lav risiko. Du trenger ikke å hamstre hver krone, men du bør heller ikke bruke hver krone. Sett av penger til å glede deg over livet nå, og spar noen slik at du kan fortsette å glede deg over livet i fremtiden.
2. Racking av forbruksgjeld
Omlag en av syv personer i Claris-avstemningen sa at deres verste beslutning gikk ut i gjeld for "unødvendige kjøp." De var ikke opprørt over å låne penger generelt - bare at de hadde lånt når de egentlig ikke trenger det.
Det er et viktig skille fordi det er god gjeld og dårlig gjeld. Å låne for å kjøpe et hjem eller gå på college kan lønne seg i det lange løp, men å låne for å kjøpe ting du ikke engang trenger, som ferier eller smykker, gjør det aldri.
Når du er i gjeld, kan det være vanskelig å komme seg ut. Tall fra CreditCards.com viser at gjennomsnittlig kredittkortsaldo for personer som regelmessig har en, er $ 7277. Hvis de bare betaler minimum månedlige utbetalinger på den gjelden til en typisk rente på 15%, vil det ta over 11 år og mer enn $ 3.300 i renter å betale seg. Og det antas at de ikke legger til noen nye kjøp på kortet i mellomtiden.
Å ikke kunne betale ned gjeld var også en stor beklagelse for Claris-respondentene. For 6% av dem var det den dårligste avgjørelsen de noen gang hadde tatt, hvis de ikke betalte et kredittkort. Ytterligere 3% sa at de aldri hadde klart å betale ned all gjeld.
Takeaway: Hvis du ikke har noen forbruksgjeld nå, er du på rett vei økonomisk. Bare fortsett å gjøre det du gjør, og ikke bli fanget i gjeld over ting som ikke er verdt det.
Hvis du allerede har denne typen gjeld, må du jobbe for å betale ned kredittkortene så raskt du kan. Slutt først å bruke kortene til ikke-viktige ting. Hvert nye kjøp tilfører bare gjeldsbelastningen.
For det andre, sett av et fast beløp i budsjettet hver måned for å betale mot å betale ned saldoen din. For å finne disse ekstra pengene, se etter måter du kan trimme utgiftene dine på, for eksempel å spise mindre eller kutte kabelen.
Hvis du ikke klarer å skvise en fast betaling ut av budsjettet ditt hver måned, kan du bruke gjeldssnøfnugg i stedet. Når du har et lite økonomisk fall, for eksempel en refusjon av skatter, tar du pengene og legg dem mot kredittkortsaldo. Over tid kan disse små "snøfnugg" -betalingene pusse gjeldene dine til ingenting.
3. Overutgifter i tjueårene
Selv om du ikke havner i gjeld, er utgiftene fremdeles et problem. Jo mer du bruker, jo mindre kan du spare for å sette deg mot dine andre mål. Omlag en av syv personer i Claris-undersøkelsen sa at de angret på å "leve stort" i tjueåra - og skitne bort inntektene sine på trivielle ting som å spise ute, klubbe eller klær..
Noen av respondentene ga konkrete eksempler på ukloke bruksvalg. For eksempel sa 2% av dem at de angret på å bruke penger på alkohol eller narkotika. Ytterligere 2% angret på å bruke college-pengene sine på "noe trivielt."
Selvfølgelig er det en forskjell mellom å bruke reining i forbruket og ikke bruke i det hele tatt. Det er absolutt en viss sannhet i argumentet om at du skal glede deg over ungdommen din mens du kan, og ikke ofre i dag for morgendagens skyld.
Men det er også sant at tjueårene er tiden i livet ditt når du har færrest forpliktelser. Når du blir eldre, tilegner du deg ansvar som et hus og barn, som spiser opp mye av inntekten. Hvis du ikke benytter anledningen til å spare mens du er ung og ubehagelig, vil det bli mye vanskeligere senere.
Takeaway: For å få det beste fra begge verdener, se etter måter du kan glede deg over ungdommen uten å bruke pengene dine. Du trenger ikke å sitte hjemme alene hver natt, men du kan se etter billig eller gratis underholdning, for eksempel fotturer, gratiskonserter, eller henge med og spille spill. I stedet for å spise ute hele tiden, kan du spise en lunsjmiddag med vennene dine - eller lete etter måter å spise ute på et budsjett. Og i stedet for å sprenge budsjettet på designer duds, kan du rocke et second-chic utseende i sparsommelige butikksklær.
Til slutt, hvis du vil spytte en gang i blant, kan du bruke pengene dine på en flott opplevelse, for eksempel en ferie. Forskning fra lykkeøkonomer viser at folk vanligvis er lykkeligere når de bruker pengene sine på opplevelser snarere enn sånt. Og når alt kommer til alt, som det er mer sannsynlig at du ser tilbake på deg når du er eldre: en strandtur med venner eller et par sko av 300 dollar?
4. Ikke investerer nok
Til slutt sa mange av respondentene i Claris-avstemningen at deres verste pengeavgjørelse ikke investerte nok. En av 20 sa at deres største beklagelse ikke investerte mer generelt, og 3% angrer spesifikt på at de aldri hadde investert i aksjer.
Å spare penger er viktig, men det er vanligvis ikke nok til å oppnå økonomisk uavhengighet. For å bygge opp nok penger til pensjonering - eller for andre store mål som å kjøpe et hus - må du investere. Aksjer, obligasjoner og andre investeringer er risikofyltere enn å beholde sparepengene dine i banken, men de gir en mye bedre sjanse til å dyrke pengene dine over tid.
Jo tidligere du kommer i gang som investor, jo bedre. Eksperter sier at det er "tid i markedet", ikke "timing markedet", som gir de største gevinstene. Med andre ord, jo før du legger penger i en investering, jo mer vil du ende opp med i det lange løp.
Her er et eksempel. Hvis du begynner å investere 100 dollar per måned i dag til 7%, om ti år, vil du ha mer enn $ 17 000. Det er 12 000 dollar fra pengene du la inn, pluss ytterligere 5 409 dollar fra pengene pengene dine tjente. Men hvis du venter i fem år på å begynne å investere, har du om ti år bare 7.300 dollar - mindre enn halvparten så mye.
Takeaway: Begynn å investere så tidlig du kan. Selv om du bare klarer å sette av et lite beløp hver måned, kan de små summene legge opp til store gevinster hvis du gir dem nok tid. Som eksemplet over viser, kan det å gi deg et koselig $ 17 000 reiregg på ti år, hvis du bare hopper over to $ 50 netter hver måned. Det er nok for en ny bil, eller kanskje til og med forskuddet på en startpakke.
Økonomiske leksjoner å ta unna
Claris-avstemningen spurte også respondentene hvilke råd de ønsket at de kunne gi sine yngre selv. Svarene deres gir praktiske tips for hvordan du kan bruke mindre og spare og investere mer - kort sagt, hvordan du kan unngå feilene de gjorde. Her er de fem beste forslagene til yngre mennesker.
1. Hold et budsjett
Nesten 30% av respondentene spurte at det beste rådet de kunne tilby, ville være å holde et budsjett. Å sette av spesifikke beløp for alle utgiftene dine er en god måte å holde hånden på utgiftene dine, noe som gir deg mer penger å spare og investere. Mer enn 40% av menneskene i Claris-undersøkelsen sa at dette var en redningsstrategi som fungerte for dem.
Det er ikke så vanskelig å lage ditt første budsjett hvis du ikke allerede har et. Det første trinnet er å finne ut hvor mye du tjener og hvor mye du trenger for de vanlige månedlige utgiftene. Deretter setter du av litt penger hver måned for å dekke kostnader en gang i blant, for eksempel forsikring eller medisinske regninger.
Til slutt legger du til en linje i budsjettet for "gale penger." Dette er ekstra penger som du kan bruke på bare for morsomme ting, for eksempel nedlastinger av musikk eller kaffehus. Å tillate deg noen få små bekvemmeligheter hver måned gjør det lettere å holde seg til planen din.
2. Hold deg utenfor gjeld
Mer enn én av fire Claris-respondenter sa at deres beste råd var å holde seg utenfor gjeld. De nevnte ikke en type gjeld spesifikt, men som nevnt ovenfor, er forbruksgjeld den mest skadelige typen.
Heldigvis er det også den enkleste typen å unngå. Alt du trenger å gjøre er å nekte å kjøpe noe du ikke har råd. Hvis det ikke er nok penger på bankkontoen din til å dekke prisen på koden, er det bare å gå bort.
Claris-respondentene er ikke de eneste menneskene som synes dette er gode råd. Det vises også i en artikkel på Business Insider, der ni vellykkede mennesker diskuterer hva de vil fortelle sine yngre selv om penger.
Elliott Weissbluth, administrerende direktør i det finansielle firmaet HighTower, sier han vil oppfordre unge mennesker til ikke å gå i gjeld med mindre det er for "en langsiktig investering som vil lønne seg i fremtiden." Det er en leksjon han lærte på college da han bestemte seg for å gi en blank ny bil - komplett med et skinnende nytt billån - til en brukt Jeep.
3. Spis ute mindre
Nesten en av fem respondenter sa at deres beste tips for de unge er å spise mindre. Dette er en av de enkleste måtene å kutte ned på unødvendige utgifter. En titt på restaurantmåltider viser at de fleste retter koster to til fire ganger så mye sammenlignet med den samme maten som ble tilberedt hjemme. Og markeringen på drikke, som kaffe eller brus, kan bli enda høyere.
Å lage mat for deg selv trenger ikke å være en kamp. Det er lett å finne oppskrifter på nettet, og til og med videoer som viser deg hvordan du lager en rett. Hvis du er en håpløs kokk, kan du alltid stole på frosne måltider eller mikser. De er dyrere enn å lage mat fra bunnen av, men de er fremdeles billigere enn å spise ute.
4. Bruk automatiske innskudd
Det er mye lettere å spare når du ikke trenger å tenke på det. Derfor sier 13% av de spurte at deres beste råd er å bruke automatiske innskudd i banken din. Med dette systemet kan du få lønnsslippene dine sendt direkte til en sparekonto i stedet for å måtte ta dem med til en bankfilial.
Direkte innskudd sparer deg for tid, og de kan hjelpe deg med å spare penger også. Når pengene dine er i banken, er det mindre sannsynlig at det brenner et hull i lommen. Du kan fremdeles bruke den, men du må gjøre en innsats for å trekke den ut. Det ekstra trinnet tvinger deg til å tenke på hva du gjør i stedet for å bruke tankeløst.
Du kan bruke direkte innskudd på andre måter også. Du kan for eksempel få en del av hver lønnsslipp overført til en egen konto for å fungere som ditt nødfond. Når den kontoen er fullfinansiert, kan du begynne å dirigere pengene til en investeringskonto i stedet.
5. Lev en minimalistisk livsstil
Til slutt vil 11% av respondentene råde sine yngre til å "leve en minimalistisk livsstil." Dette er ikke det samme som å frata deg selv. I stedet betyr det å fokusere på de tingene du elsker og ikke kaste bort penger på ting som ikke belønner deg.
Det er lett å kaste bort mye penger ved å gå sammen med mengden. Du ender opp med å kjøpe de nyeste lekene eller klærne fordi vennene dine har dem, uten å egentlig tenke på om de gjør deg lykkelig.
Minimalisme betyr å bruke mer bevisst. Du ser nøye på hvert kjøp og bestemmer om det er verdt pengene for deg. På den måten blir hver krone du bruker gjort på en måte som tilfører lykken din.
Endelig ord
Valgene du tar når du er ung har stor innvirkning på din økonomiske fremtid. Hvis du tilbringer tjueårene på en vill spedisjon, maksimerer kredittkortene dine og sparer ingenting, kommer du inn i middelalderen uten annet enn noen vanvittige minner og en haug med gjeld.
Men hvis du velger å balansere gjennomtenkte utgifter med å spare og investere, kan du bygge lykkelige minner og sunn økonomi samtidig. Du kan gå videre til større og bedre mål, for eksempel å eie et hjem eller starte en bedrift, vite at du har penger til å møte dem. Og når du kommer til en moden alderdom, kan du se tilbake på et liv uten å angre.
Hva er den verste pengefeilen du noen gang har gjort? Hvordan vil du råde noen andre til å unngå det?
