Hvordan finne og velge en finansiell rådgiver - 7 ting du bør vurdere

Følgende tips er ment å hjelpe deg med å identifisere, evaluere og velge en finansiell rådgiver som er kjent med problemene du møter som investor og kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål. Med hans eller hennes kunnskap om din personlighet og risikoprofil kan rådgiveren din veilede deg trygt gjennom muligheten til valg til de som mest sannsynlig vil føre til suksess.

Faktorer du må vurdere når du velger en finansiell rådgiver

Risikoen for å velge feil finansiell rådgiver er ikke at vedkommende med vilje stjeler pengene dine, men vil miste dem gjennom uforsiktighet eller udugelighet, eller ved å misforstå investeringsbehovene dine. Av disse grunnene er det viktig å gjøre din egen due diligence for å avgjøre hvilken rådgiver som best kan løse dine mål. Er du interessert i råd for å planlegge eiendom, investere sparepengene dine eller beskytte eiendommen din mot risiko?

Mange mennesker har en rekke økonomiske behov, som ikke alle kan adresseres samtidig, og til og med noen som virker motstridende. Ved å huske følgende tips, forbedrer oddsen din for å velge den beste rådgiveren for din unike situasjon enormt.

Pro tips: SmartAsset har et verktøy der de vil stille deg noen spørsmål og deretter matche deg med tre økonomiske rådgivere som vil passe best til dine individuelle behov.

1. Forstå dine egne økonomiske behov

Det er flere grunner til å bruke en rådgiver, inkludert å starte en virksomhet, trekke seg, låne penger, motta en arv, kjøpe et hjem, få skilsmisse eller gifte seg. Uansett årsak, bør du være klar over at rådgivere har et bredt spekter av kompetanse, erfaring og evner, og ikke alle vil være tilpasset deg.

Før du velger en rådgiver, bør du først identifisere, prioritere og dokumentere de økonomiske målene dine. Ved å tydelig uttrykke dine behov - inkludert mengden kapital du forventer å investere, risikoen du er villig til å opprettholde og dine økonomiske mål - kan du bedre velge den rådgiveren som er riktig for deg.

Tjenestene som tilbys av finansielle rådgivere inkluderer følgende:

Penge styring. Det første aksiomet til å bygge en finansiell portefølje er å bruke mindre enn du gjør. Dessverre har budsjettering blitt en tapt kunst for mange amerikanske familier. Som en konsekvens, klarer de ikke å spare, og opplever seg ofte med tyngende kredittkortgjeld og kriminelle lån. Den rette rådgiveren kan hjelpe deg med å bestemme hvor du skal bruke pengene dine optimalt slik at du kan spare deg for en regnfull dag, fremtidige utdanningsutgifter og pensjon. Grunnlaget for en betydelig nettoformue og en sikker økonomisk fremtid er et effektivt budsjett (hvis du ikke har satt opp et budsjett, kan du gjøre det med Personal Capital).
Kapitalforvaltning. Investeringsstyring er viktig, enten du sparer til din fremtidige pensjonering, utdanningskostnadene til barna dine, eller en arv som er begravd ved døden. Resultatene vil avhenge av pengene du investerer, hvilke typer investeringer du gjør, avkastningssatsen du får på disse investeringene, og hvor lang tid investeringene forblir på plass. Ytterligere variabler som påvirker din investeringsportefølje er inntektsskattene du betaler og inflasjonen som vil påvirke din fremtidige kjøpekraft. Det er en mengde forskjellige investeringer tilgjengelig, som hver gir en unik kombinasjon av potensiell belønning og risiko, likviditet, minimumsinvestering og til og med skattebehandling. En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å velge investeringer som best tjener dine behov, i samsvar med risikoen du er villig til å opprettholde. Du bør imidlertid være klar over at få økonomiske rådgivere er eksperter på alle mulige investeringstyper. Som en konsekvens er det viktig å forstå hvilke investeringstyper som er best kjent for hver potensiell rådgiver. Å ha denne informasjonen kan sikre at du velger en rådgiver som er best egnet til å oppfylle dine behov og investeringsparametere.
Skatteplanlegging. Dessverre påvirker inntekts- og eiendomsskatt negativt akkumulering av eiendeler og følgelig nivået på inntekten du kan få i fremtiden. Skattelovene endres kontinuerlig, skattekonsollene og prisene varierer konstant, og skattefradrag og kreditter som kan redusere mengden betalt skatt blir kontinuerlig revidert. Å være en vellykket investor krever kunnskapsrik skatteplanlegging. Noen økonomiske planleggere er skatteeksperter; andre stoler på tredjepart for skatterådgivning. Hvis du betaler skatt i et av de høyere skattekonsollene, eller sannsynligvis vil motta inntekter som vil bli gjenstand for et høyere skatteklasse, bør du velge en finansiell rådgiver hvis ekspertise inkluderer skatteplanlegging.
Risikostyring. Mennesker og deres eiendom er kontinuerlig utsatt for tap av forskjellige krefter. For tidlig død, ekstraordinære helseutgifter og uventet ansvar er bare noen få av farene vi står overfor hver dag. En god risikostyrer kan hjelpe deg med å identifisere, kvantifisere og styre risikoen i livet ditt. Rådgiverens erfaring kan være med på å bestemme om risikoen skal overføres ved å kjøpe forsikring, eller redusere virkningen og / eller sannsynligheten for å skje via formidlingsdiversifisering eller andre tiltak.
Eiendomsplanlegging. På slutten av livet ønsker mange å overføre så mye av eiendommen deres som mulig til bestemte mottakere med minimal tidsforsinkelse og utgifter. Kunnskap om eiendomslovgivning og skifterett er veldig viktig, selv om en god økonomisk planlegger kan samarbeide med en ekspert på dette feltet i stedet for å fokusere på det av seg selv. Nødvendige dokumenter som forberedelse til døden inkluderer vanligvis en kombinasjon av testamenter, tillitsinstrumenter, spesielle legater, gaver før døden og instruksjonsbrev. En god finansiell planlegger bør ha forståelse for føderale eiendommer og gavelover, samt statlige lover som vil påvirke overføring av eiendeler fra den avdøde part til en annen.

2. Kvalifikasjoner

Mange økonomiske rådgivere jobbet tidligere i en annen karriere før de kom inn på det økonomiske feltet. I noen tilfeller er deres erfaring gunstig; hos andre er deres erfaring ikke relatert til deres nåværende yrke. Generelt kreves det at personer som gir økonomisk rådgivning mot gebyr eller selger finansielle produkter, har føderale eller statlige lisenser eller uavhengig utstedt legitimasjon som bevis på deres kvalifikasjoner for å gi økonomisk rådgivning.

Sørg for å sjekke følgende når du intervjuer rådgivere:

lisenser. Registrerte representanter for aksjemeglerfirmaer og selgere av aksjefond reguleres av Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) og den nordamerikanske verdipapiradministratørforeningen. Securities and Exchange Commission regulerer registrerte investeringsrådgivere, og offentlige avdelinger i de 50 statene regulerer og lisenser rådgivere som advokater, regnskapsførere og forsikringsagenter. Før du engasjerer deg finansielle rådgivere, må du bekrefte at lisensen (eller lisensen) deres ble utstedt på riktig måte og forblir i kraft hos statens reguleringsorgan. Kontroller også om rådgiveren har vært utsatt for forbrukerklager, regulatoriske handlinger eller søksmål.
legitimasjon. Det er utrolig hvor ofte den gjennomsnittlige personen er villig til å ganske enkelt akseptere et papirdokument eller en personlig uttalelse som bevis på gjennomføring. Mens de fleste rådgivere er ærlige, er det alltid best å være trygg. Hvis den potensielle rådgiveren din har en bransjebetegnelse, må du bekrefte dette med den utstedende myndigheten. Bekreft opplæringen som han eller hun har mottatt, og spør om eventuelle klager myndigheten kan ha mottatt om rådgiveren mens du undersøker..
henvisninger. Ingenting tyder på fremtidig suksess som suksesser fra tidligere tider. Be potensielle rådgivere om minst tre referanser fra fornøyde kunder. Ideelt sett vil rådgiveren ha betjent enhver henvist klient i minst to år, lenge nok til at anbefaling skal implementeres. Ideelt sett vil klientene og du være i lignende livssituasjoner. Kontakt hver referanse og still dem åpne spørsmål, for eksempel:
- "Hva liker du spesielt med ham eller henne?"
- "Hva ikke du liker?"
- “Er han eller hun en god formidler? Hvor ofte snakker eller besøker du med ham eller henne? ”
- “Lytter han eller hun til bekymringene dine og svarer på spørsmålene dine?

3. Kompetanse

De fleste økonomiske rådgivere spesialiserer seg på ett eller to spesifikke områder innen økonomisk rådgivning, og søker råd hos andre rådgivere når spørsmål utenfor opplæringen deres dukker opp. For eksempel kan en sertifisert revisor (CPA) fokusere på pengestyring og skatteplanlegging, en advokat for eiendomsplanlegging og en chartret livsforsikrer (CLU) på forsikring og livrenter. En sertifisert finansiell planlegger (CFP) må være kjent med alle områder av økonomisk rådgivning.

Mangelen på kompetanse skal ikke være til hinder for bruk av et individ med mindre det direkte påvirker suksess på de områdene som er viktigst for deg. For eksempel, hvis din primære interesse er å kjøpe og selge aksjer og obligasjoner, vil du sannsynligvis velge en registrert investeringsrådgiver (RIA) eller en registrert representant for et aksjemeglerfirma, og ikke en CLU eller CPA.

4. Opplevelse

Siden mange rådgivere blir økonomiske rådgivere som en annen karriere, representerer ikke alder eller utseende erfaring. Det er alltid aktuelt å spørre hvor mange år en potensiell rådgiver har jobbet på feltet, men du bør også huske at alle må begynne. Ønske, intelligens og ansvar kan gjøre opp for erfaring i noen tilfeller hvis du vet at ekspertisen er tilgjengelig.

5. Kostnad

Kombinasjonen av gebyrer, provisjoner og andre kostnader kan gjøre en god avkastning til en middelmådig. Noen økonomiske planleggere krever en fast avgift basert på tid eller formuesverdi, mens andre samler inn provisjoner basert på produktene som er kjøpt for din portefølje. Det at rådgiveren din samler en kommisjon, bør ikke være en indikasjon på at rådene hans ville være partiske, siden nøkkelen til en vellykket langvarig karriere er å opprettholde en gruppe kunder over år. Videre er det sannsynlig at du betaler provisjoner eller gebyrer til andre, selv om din økonomiske rådgiver innkrever et gebyr.

Å velge en rådgiver som blir kompensert med provisjoner eliminerer noen av kostnadene ved rådgivning. Du bør være opptatt av følgende:

åpenhet. Hvordan og hvor mye en rådgiver vil bli betalt, skal opplyses for deg før du utfører en transaksjon, samt potensiell interessekonflikt som kan oppstå fra hans eller hennes anbefalinger. En god rådgiver er ikke motvillig til å diskutere erstatning.
Merittliste. Når du vurderer rådgiverens tidligere resultater eller dine egne resultater i fremtiden, bør du bruke "netto" resultater etter fradrag for alle gebyrer, provisjoner og kostnader. For eksempel, hvis aksjeporteføljen øker med 5% for året, men du må betale rådgiveren en 2% årlig forvaltningshonorar, er netto avkastningen 3%.

6. Kompatibilitet

Hvor mange ganger har du diskutert legens dårlige sengemåte? Mens en lege behandler helsen din, jobber en finansiell rådgiver med pengene dine - og begge er blant de viktigste elementene i et lykkelig liv.

Hvis du ikke liker eller respekterer rådgiveren din, er det sannsynlig at du vil være mindre oppriktig med ham eller henne om dine økonomiske bekymringer eller forventninger. Mange av rådgiverens anbefalinger vil sannsynligvis være ukjente eller innebære investeringer som du har liten kunnskap om.

Det er ekstremt viktig at rådgiveren har en personlighet og måte som gjør deg komfortabel, samt tålmodighet til å svare på spørsmål til du er fornøyd. Mens et enkelt personlig møte ikke garanterer en nøyaktig vurdering av en annen person, kan det tillate deg å danne et mer grundig inntrykk enn hva Internett og en telefonsamtale kan gi. En person som bruker en online datingtjeneste, vil ikke gifte seg med sin matchede partner uten et møte ansikt til ansikt - og heller ikke bør du overføre din økonomiske fremtid til en virtuell fremmed uten å teste dine online oppfatninger med et ansikt til ansikt møte.

7. Tillit

Påliteligheten til en finansiell rådgiver er et absolutt, ikke-forhandlingsbart element i et økonomisk rådgivende forhold. Du har rett og slett ikke råd til å jobbe med personer som er uetiske eller mangler integritet, slik klientene til Bernie Madoff, Alan Stanford og andre svindelartister har oppdaget. Husk at det å jobbe med en rådgiver tilsvarer å ta treningstimer fra løve fra noen som står utenfor merden: risikoen er din. Hvis rådene er dårlige, spiser løven deg, og rådgiveren finner en annen klient. I noen tilfeller er rådgiveren farligere enn løven.

Hvis du har noen bekymringer eller irriterende mistanker om at noe ikke stemmer, ikke fortsett til et rådgiver-klient forhold. Enten fortsetter å stille spørsmål til du er komfortabel, eller finn en annen rådgiver.

Endelig ord

Hvis du følger disse tipsene når du velger en finansiell rådgiver, er det mer sannsynlig at du oppdager en etisk, kompetent, erfaren rådgiver som vil holde dine økonomiske interesser ytterst i forholdene. Noen økonomiske rådgivningsforhold fortsetter i flere tiår til glede og glede for både klienten og rådgiveren.

Husk at du jobber for hardt og for lenge for å gi opp din økonomiske fremtid til en virtuell fremmed. Det er pengene dine, og å bruke krefter og tid på å velge den beste rådgiveren er den beste måten å beskytte dem.

Hva annet bør vurderes når du søker etter en finansiell rådgiver?