Slik bruker du forhåndsbetalte kort for budsjettering og når det er fornuftig

Jeg er den første til å innrømme at jeg ikke alltid er tro mot mitt personlige budsjett. Mens jeg er nøysom av natur, har jeg svake steder, som en og annen hyggelig måltid ute eller lever sportslige begivenheter. Noen måneder gjør disse laster det vanskeligere for meg å nå de økonomiske målene mine.

Trøsten er at jeg langt fra er alene i denne vanskeligheten. Av mange grunner har mange forbrukere det vanskelig å holde seg til de månedlige utgiftsbudsjettene. Men hva om det var en annen måte?

Budsjettering med omlastbare forhåndsbetalte kort

Tro det eller ei, der er annen vei. For mange forbrukere, inkludert ditt virkelig, kan et lastbart forhåndsbetalt debetkort gjøre det lettere å opprettholde disiplin og kontrollere utgiftene. Forhåndsbetalte kort er ikke kredittkort. De er heller ikke tradisjonelle debetkort, som er bundet til bankkontoen din og dermed har tilgang til alle midlene som finnes i.

Forhåndsbetalte kort starter med null balanse og må lastes med kontanter før de brukes til kjøp, regninger og andre utgifter. Når kortets saldo synker til null igjen, kan du ikke bruke det før du har lagt inn mer penger på kortet (ligner et gavekort). Med andre ord har alle forhåndsbetalte kort en innebygd brems på utgiftene. Det gjør det enkelt å laste inn kortet med bare midlene du trenger for å dekke daglige utgifter for en gitt periode, vanligvis en uke eller måned, og redusere risikoen for overutgifter.

Med dette i bakhodet er et forhåndsbetalt kort ideelt for å håndtere de daglige utgiftene du takler i løpet av en typisk måned, inkludert dagligvarer, klær, verktøy og underholdning. Du kan bruke det forhåndsbetalte kortet hos en hvilken som helst selger eller tjenesteleverandør som godtar kortets markering, dvs. Visa (med andre ord, et Visa-merket forhåndsbetalt kort er bra hvor som helst du ser en Visa-logo i registeret eller online kasseside).

Følgelig kan det for noen være en passende erstatning for et tradisjonelt debet- eller kredittkort. Dessuten har mange kort elektroniske, mobilvennlige kontordashboards som gjenskaper bankkontodashboards, slik at du kan utføre grunnleggende funksjoner som pengeoverføringer og balansesjekk.

Forhåndsbetalte kortbalanser tjener imidlertid ikke renter, så kortet ditt er ikke en passende erstatning for en sparekonto. Bortsett fra utgifter til mellomlang sikt, for eksempel ferier og ferieshopping, er det ikke tilrådelig å bruke et forhåndsbetalt kort for å spare penger i det hele tatt. For nødfond, utdanningssparing og pensjonssparing er andre kjøretøyer - som tradisjonelle sparekontoer og IRA - bedre egnet.

Nylig tok jeg steget inn i månedlig utgiftsbudsjettering med omlastbare forhåndsbetalte kort. Jeg dimensjonerte fordeler og ulemper ved å bruke forhåndsbetalte kort for å kontrollere utgiftene, tok en hard titt på mine personlige daglige utgifter og slo seg sammen med Visa Clear Forhåndsbetalt for å registrere deg på Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, et av flere kort som er en del av Visa Clear Prepaid-programmet. Etter en kort læringsperiode opprettet og fullførte jeg en 30-dagers budsjetteringsutfordring som fikk meg til å bruke Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kortet til de daglige husholdningsutgiftene i løpet av en måned.

Her er hva jeg lærte før, under og etter dette personlige økonomieventyret.

Hvordan forhåndsbetalte kort fungerer

Alternativer og kostnader for å laste inn og legge på kortet ditt på nytt

Når du først får kortet ditt, må du laste det inn med kontanter. Det er flere måter å gjøre det på. Noen utstedere, inkludert Green Dot og andre i Visa Clear Prepaid-programmet, frafaller gebyrer for første belastning, uavhengig av hvordan det oppnås.

For påfølgende belastninger (kjent som omlastinger), koster noen ganger avgifter. Disse varierer fra kortutsteder, korttype og lastemetode.

Last / last inn metoder og kostnader inkluderer:

Direkte innskudd. Direkte innskudd fra en arbeidsgiver eller annen inntektskilde (for eksempel universitet eller myndighetsorgan) er vanligvis den billigste metoden. Det er viktig at mange kort (inkludert kortene i Visa Clear Prepaid-programmet) gir deg muligheten til å sette inn deler eller hele lønnsslippet på kortet ditt, slik at du kan kontrollere det nøyaktige beløpet du mottar - og dermed det nøyaktige beløpet du kan bruke - hver betalingsperiode.
Depositum i butikken. Ta med kontanter til registeret hos en deltakende forhandler, sveip kortet ditt og være på vei (kjent som Reload @ the Register). Den typiske kostnaden er $ 4,95 per belastning.
Sjekk depositum på Walmart. Du kan ta med en forhåndsutskrevet sjekk (for eksempel en lønnsslipp eller sjekk for statens fordeler) til deltakende Walmart-serviceteller og sette inn saldoen direkte på det forhåndsbetalte kortet. Sjekk Walmart eller kortutsteders nettsted for å finne ut om din lokale butikk tilbyr denne tjenesten. Walmart sjekk innløser gebyrer.
Online overføring fra et annet forhåndsbetalt kort. Noen forhåndsbetalte utstedere, inkludert Green Dot, lar deg overføre midler fra et annet forhåndsbetalt kort via kontodashbordet. Dette er flott hvis du har flere forhåndsbetalte kort eller ønsker å motta penger fra en venn eller kollega som også bruker lastbare forhåndsbetalte kort. Disse overføringene er vanligvis gratis. (De er alltid gratis med Green Dot-kort.) Imidlertid må du betale andre avgifter (for eksempel kjøp og månedlig vedlikeholdsavgift) på hvert ekstra kort.
Bankkontooverføring. Du kan overføre direkte fra din online betalingskonto ved å oppgi kontonummer eller debetkortnummer. Det er vanligvis en forsinkelse på én til tre virkedager med denne metoden.

Andre viktige kortgebyrer

I tillegg til å laste / laste inn gebyrer, kommer forhåndsbetalte kort med visse andre avgifter. Mange er vanlige med tradisjonelle sjekkkontoer og debetkort. Siden det er i din økonomiske interesse å minimere eksponeringen din for disse avgiftene, kan du velge et forhåndsbetalt kort som er gjennomsiktig om når du kan forvente et gebyr og når du ikke skal gjennom normale budsjettutgifter. For eksempel har kort som er en del av Visa Clear Prepaid-programmet - inkludert mitt Green Dot Reloadable Prepaid Visa-kort - klare gebyrplaner som dekker alle potensielle avgifter.

Kort for kjøp av kort. Avhengig av hvordan du skaffer deg kortet ditt, kan det hende du blir belastet et kjøpsgebyr som varierer fra $ 2 til $ 5, avhengig av utsteder og kjøpssted. Nettkjøp koster vanligvis ikke noe gebyr. Green Dots kjøpsgebyrer i butikken varierer fra $ 2,95 til $ 4,95, men online kjøp er gratis.
Månedlig vedlikeholdsavgift. Så godt som alle forhåndsbetalte kort belaster et månedlig vedlikeholdsgebyr, i likhet med vedlikeholdsgebyrene for kontroll og sparekonto som belastes av noen banker. Avgifter er vanligvis i nærheten av $ 5 til $ 6. Mine Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort er $ 5,95.
Uttak utenfor minibank og bankteller. Mange forhåndsbetalte kort, inkludert de som er en del av Visa Clear Prepaid-programmet, tilhører gebyrfrie minibanknettverk som frafaller gebyrer for uttak av kontanter. Men som de fleste banker, betaler kortutstedere vanligvis for uttak utenfor nettverket. Disse avgiftene varierer vanligvis fra $ 2 til $ 3. Green Dot belaster 2,50 dollar. Noen forhåndsbetalte kort tar også betalt for uttak av kontanter ved bankfilialer. Green Dot krever også $ 2,50 for denne tjenesten.
Balanse sjekker. Hvis du trenger å sjekke kortets saldo i en minibank, kan det hende du må betale et lite gebyr. Green Dot belaster for eksempel $ 0,50 per balansesjekk. Du kan unngå dette gebyret ved å sjekke saldoen din fra din mobile enhet, som alltid er gratis.
Utskifting av tapt kort. De fleste utstedere tar betalt for tapte kortutskiftninger. Disse avgiftene varierer vanligvis fra $ 4 til $ 10. Green Dot's er $ 4,95.
Utenlandske transaksjoner. I likhet med kredittkortutstedere legger forutbetalte kortutstedere ofte en ekstra kostnad for transaksjoner som er gjort utenfor USA, vanligvis vurdert som en liten prosentandel (2% til 4%) av totaltransaksjonen. Green Dots utenlandske transaksjonsgebyr er 3% av det totale transaksjonsbeløpet.

Det er viktig å merke seg at noen forhåndsbetalte kort også kan redusere eller frafalle disse avgiftene når du foretar et minimum antall månedlige transaksjoner, har en minimumssaldo eller oppfyller andre kvalifikasjoner. For eksempel frafalles Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kortets månedlige vedlikeholdsgebyr når jeg opprettholder en minimumssaldo på $ 1000 eller foretar 30 transaksjoner per måned.

Hvordan få og last kortet ditt

Det tar bare noen få minutter å få ditt forhåndsbetalte kort. Det er to grunnleggende måter å gjøre det på:

1. Online
De fleste utstedere lar deg registrere deg på kortet ditt på nettet. Slik registrerte jeg meg for Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, en prosess som bare tok meg fem minutter. For å registrere deg på nettet, bare naviger til kortutstederens nettsted og følg instruksjonene. Du må legge inn grunnleggende personlig informasjon, inkludert navn, kontaktinformasjon og personnummer. Du må også opprette et brukernavn, passord og sikkerhetsspørsmål, slik at du kan få tilgang til kontoen din.

Etter å ha fullført registreringsprosessen, får du et midlertidig kortnummer og får beskjed når du kan forvente det fysiske kortet ditt i posten (vanligvis en til to uker). Før du går ut av registreringsveiviseren, kan du også skrive ut et direkte innskuddsskjema for å gi arbeidsgiveren din eller sette inn midler fra en ekstern konto eller kort. Den store ulempen med online påmelding er at du ikke får et fysisk kort med en gang, selv om du kan bruke det midlertidige nummeret ditt til kjøp på nettet og i butikken (i butikken må kassereren ganske enkelt slå inn nummeret manuelt ). Den store fordelen er mangelen på registreringsgebyr.

2. I butikken
Kort som er kvalifisert for Visa Clear Prepaid-programmet, er tilgjengelige i flere nasjonale detaljhandelskjeder, inkludert 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar og Dollar General. Ta med den innledende belastningen i kontanter og be kontoristen om å legge den til kortbalansen, fratrukket kjøpsgebyr. Du får da et midlertidig kort, med et permanent kort som skal følges i posten om en til to uker.

Det er viktig å merke seg at ved kortkjøp på nettet og i butikken, overføres det midlertidige kortets saldo automatisk til det faste kortet ditt ved ankomst. Du trenger ikke å bekymre deg for å bruke hver siste cent på det midlertidige kortet før det kommer i posten.

Slik aktiverer du og bruker kortet ditt

Etter å ha mottatt det midlertidige kortet - og igjen etter at du har mottatt det permanente kortet - må du registrere og aktivere det før du kjøper. Bare besøk kortutsteders nettsted og følg instruksjonene. For Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kortet velger du bare "Registrer / aktiver", og velg deretter hvordan du fikk kortet ditt (online eller i butikken). Oppgi kortnummer, sikkerhetskode og din personlige informasjon. Du kan bli bedt om å oppgi en PIN-kode og sikkerhetsspørsmål hvis du ikke allerede har gjort det.

Så snart det midlertidige eller permanente kortet ditt er registrert og aktivert, kan du begynne å bruke det med en gang hos en hvilken som helst selger som godtar Visa-kort, inkludert leverandør av verktøy og andre fakturautstedere, og ta ut kontanter i minibanker eller bankfilialer.

Tips for daglig budsjettering med forhåndsbetalte kort

1. Bruk direkte innskudd for mer praktisk og lavere kostnadsbelastning

Mange omlastbare forhåndsbetalte kort har flere alternativer for innlasting. For eksempel, blant andre metoder, lar Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kortet deg laste inn kortet ditt via direkte innskudd (fra en arbeidsgiver eller annen inntektskilde), kontant innskudd hos en deltakende selger, bankoverføring og overføring fra en annen forhåndsbetalt kort.

Direkte innskudd er gratis, mens andre omlastningsmetoder kommer med gebyrer som kan variere nord for $ 6 per belastning. Faktisk er direkte innskudd blant de billigste omlastingsalternativene for mange ladbare forhåndsbetalte kort. Det er også det mest praktiske, siden det kommer direkte fra inntektskilden din og ikke krever mellomleddet å skaffe kontanter eller arrangere en elektronisk pengeoverføring. Hvis du konstant er på farten, er det hyggelig å ikke måtte bekymre deg for å skrive inn en annen forpliktelse på den overfylte timeplanen din.

2. Velg et kort i et ekspansivt minibanknettverk

De fleste omlastbare forhåndsbetalte debetkort lar deg ta ut kontanter i minibanker. Men ikke alle tilhører omfattende avgiftsfrie minibanknettverk som ikke tar betalt for uttak.

Hvis du regelmessig trenger kontanter, eller til og med hvis du bare gjør en anledning til uttak av minibanker, kan du gjøre medlemskap i ATM-nettverket til en viktig vurdering. Påmelding til Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort lønte seg stor tid på denne avdelingen, ettersom jeg nå har avgiftsfri tilgang til mer enn 20 000 MoneyPass-minibanker. Andre kort som er en del av Visa Clear Prepaid-programmet, tilhører tilsvarende brede nettverk: PNC SmartAccess® Prepaid Visa®-kort har for eksempel avgiftsfri tilgang til mer enn 7.300 minibanker med merket PNC-merke.

3. Budsjett for de viktigste varene først

Det er vanskelig å bruke forhåndsbetalte kort for å opprettholde økonomisk disiplin hvis du ikke har et tydelig håndtak på dine daglige utgifter. Den beste måten å sikre at du får tak i dette, selv når nye utgifter oppstår eller forsvinner, er å gjøre rede for de viktigste utgiftene dine før du går videre til mindre kritiske områder i budsjettet..

Du kan lage utgiftsbudsjettet ved å bruke et online budsjetteringsverktøy som Mint, et grunnleggende dataprogram som Excel, eller til og med gammeldags penn og papir. Bare lag en kategori for hvert av følgende og tilordne individuelle utgifter (for eksempel spesifikke regninger) en ordrelinje innenfor den aktuelle:

Gjentakende regninger. Først må du sette de tilbakevendende månedlige regningene til side, både faste og variable: leie eller pantelån, kabel, internett, strøm, gass, vann, barnepass og så videre. Siden du vet nøyaktig eller om hvor mye hver av disse setter deg tilbake, kan du peke de faktiske kostnadene inn i budsjettet ditt på forhånd (med litt svingete rom for variable utgifter, for eksempel strøm og gass).
innkjøps~~POS=TRUNC Utgifter. Angi hva du forventer å bruke på kjøp hver måned. Del innkjøpsutgiftene i to kategorier: essensielle og skjønnsmessige. Førstnevnte inkluderer ting som dagligvarer, klær, skole eller arbeidsutstyr (inkludert elektronikk) og transport. Det siste inkluderer ting som underholdning, personlig elektronikk og ikke-profesjonelle kontingent (for eksempel gymmedlemskap). Selv om budsjettet forhåpentligvis har rom for noen skjønnsmessige utgifter, fokuserer du først på viktige utgifter.
Spesielle budsjettkategorier. Til slutt, redegjør for spesielle mål eller budsjettkategorier, for eksempel kommende ferier og ferieutgifter. Det er greit hvis du ikke har noen spesifikke sparemål nå. Det betyr bare at du har mer igjen i slutten av måneden til andre utgifter.

Når utgiftene dine er satt, kan du sette direkte inn på ditt omlastbare kort slik at du bare får beløpet du trenger for å dekke dem (pluss en liten pute) hver lønnsperiode. Direkte resten til en annen destinasjon, for eksempel en sparekonto. Hvis du oppdager at du ganske enkelt ikke kan dekke grunnutgiftene dine med dette finansieringsnivået, eller at du har for mye til overs ved slutten av perioden, kan du justere innskuddsbeløpet i fremtidige lønnsperioder.

4. Kontroller barnas budsjetter

Forhåndsbetalte kort har todelt verdi for foreldrene. For det første er de gode for å holde barnas ukentlige eller månedlige kvoter (og for eldre barn, gjelder det samme prinsippet for leveutgifter mens du er på college). Bare last hvert barns tildelte beløp på et deltagende kjøpmannsregister - som du kan gjøre mens du handler - eller overfør saldoen fra ditt eget forhåndsbetalte kort.

For det andre, og relatert til dette, har forhåndsbetalte kort en enorm pedagogisk verdi. Når du først gir barnet ditt kortet, gi beskjed om det ukentlige eller månedlige belastningsbeløpet og gjør det klart hvordan kortet fungerer (når de har brukt de tildelte midlene for perioden, er det ikke mer penger på kortet). Hvis de er nøysomme og avslutter perioden med penger fremdeles på kortet, gratulere dem og la det rulle over. Snakk om en fin introduksjonstime om gledene ved å spare og verdien av pengene.

5. Budsjetter og spar for spesielle utgifter

Mange bruker lastbare forhåndsbetalte kort for å spare for spesielle utgifter, for eksempel en kommende ferie, ferie shopping, eller et hjem forbedringsprosjekt.

Den beste måten å gjøre dette på er å ordne direkte innskudd (et gratisbelastningsalternativ med Visa Clear Prepaid) fra arbeidsgiveren din eller annen inntektskilde og finne ut hvor mye dine totale innskudd utgjør hver måned. Deretter bestemmer hva du sparer for, hvor mye det koster, og tidsrammen for å nå dette målet. Deretter bestemmer du hvor mye du trenger å spare hver måned for å nå dette målet, og sett det beløpet til side før du gjør resten av det månedlige budsjettet. Til slutt - og dette er et kritisk skritt - overføre de avsatte midlene til et separat forhåndsbetalt kort. Gjenta denne overføringen hver måned til du når målet ditt.

Merk at spesialutgifter er separate og forskjellige fra pensjonssparing, skolepenger og utdanningssparing og nødfond. Det er aldri en god ide å bruke disse typer sparepenger for å finansiere spesifikke, ikke-beredskapsmessige sparemål, uansett hvor viktig de virker.