Hva gjør du hvis banken din mislykkes - 4-trinns sjekkliste
Hvis du ikke var med på sparing- og lånekrisen og skandalene på 1980- og 1990-tallet, kan den nylige sårbarheten til banker ha vært en uvelkommen overraskelse. Hvis din banken er i trøbbel, ikke få panikk. Som med alle ekstreme situasjoner, gjør overreaksjon bare ting verre. Hold deg rolig, bli klar over deg og tenk på disse smarte neste trinnene. Du vil holde deg på sporet, selv om banken din faller fra hverandre.
Bankfeil-sjekkliste - hva du skal gjøre
1. Sjekk din FDIC-dekning
Første ting først: Er bankinnskudd dekket av FDIC-forsikring? De fleste kontoer i tradisjonelle banker, store eller små, er FDIC-forsikret, så pengene dine er trygge selv om institusjonen slutter. FDICs innskuddsforsikring dekker dine første innskudd på $ 250 000. Under FDIC-regler vil banken din fortsette å fungere normalt til den overfører eiendelene til en innkjøpsbank. Du har tid til å ta ut fondene dine og bytte bank uten risiko.
Hvis du klarte å finne en av de sjeldne ikke-forsikrede kontoene, kan du gjøre en bedre sak for panikk. Men du er ikke helt uten regress. Hvis du ikke har innskuddsforsikring, må du få et mottakers krav.
2. Sende inn mottakers krav
Hvis du ikke har FDIC-forsikring, eller hvis du har mer enn $ 250 000 som innskuddsforsikringen vanligvis dekker, vil du ha litt ekstra arbeid å gjøre for å få tilbake pengene dine. Mottakers krav er i hovedsak et krav om at banken skylder deg penger. Bordene snur, og nå er det de som er gjeld til deg. Påstanden din vil være en av mange som enkeltpersoner og bedrifter vil inngi mot banken når den går under eller blir kjøpt ut.
Når bankens eiendeler avvikles, vil de sende deg utbetalinger til det totale beløpet de skylder deg. Det kan være tregt, og det er ikke sikkert at du får tilbake hver krone, men det er din sjanse til å gjenopprette pengene dine. Det viktigste er at du tar advarselen nå: Det er bedre å bruke banker med FDIC-forsikring og holde deg under innskuddsforsikringsgrensen (ved å bruke mer enn en bank om nødvendig).
3. Husk at du fremdeles kan få tilgang til midlene dine
Bankene går ut av drift, men de går ikke bare bort. Du vil fremdeles ha tilgang til pengene dine - selv om det er noen begrensninger - og sjekkene dine vil fortsatt gå gjennom. Takket være FDIC kan ikke banken din bare lenke dørene og låse deg ute.
I stedet trer regjeringen inn og driver banken som om ingenting noen gang hadde skjedd. Kontrollene dine spretter ikke. Minibank-kortet ditt vil fortsatt gi tilgang til kontanter. Alt fungerer fortsatt under FDICs regi. Ikke vær en av de redde og feilinformerte kontoinnehaverne som fyller parkeringsplassen og bekymre deg for hva som skjer inne. Det kommer ikke til å bli et "run on the bank" -scenario som det USA så på slutten av 1920-tallet og begynnelsen av 1930-tallet.
4. Møt den nye banken din
Når en bank går under, og FDIC griper kontrollen, har de vanligvis en annen bank på linje for å kjøpe og overta den sviktende bankens eiendeler. Hvis de ikke finner en kjøper, vil FDIC stenge banken og betale ut tapene dekket av innskuddsforsikring.
Det er ingen spesifikk frist som du garantert vil få pengene dine, men interne FDIC-retningslinjer har byrået som mål å få en sjekk innen to dager. Det etterlater deg (forhåpentligvis) med bare en kort periode uten tilgang til pengene dine. Disse to dagene kan være en utfordring, spesielt hvis regninger forfaller og lønnsslippen din sitter fast i banken, men i det minste trenger du ikke en måneds penger på hånden.
Hvis en ny bank kjøper den nå nedlagte institusjonen, følger du noen enkle trinn avhengig av hvilke produkter du har:
- For låneprodukter: Du må følge med på betalingene dine for lån eller kredittlinjer du har i banken. Banksvikt er ikke en unnskyldning for manglende betalinger; du skylder bare pengene til en ny långiver. En mislykket banks låneprodukter er veldig verdifulle for andre banker, så en annen virksomhet vil raskt kjøpe opp lånet ditt og sende deg nye papirer og instruksjoner om hvor du skal sende betalingene dine. De vil kreve sene gebyrer og straffer også under overgangen, så fortsett å betale som om banken din aldri mislyktes.
- For innskuddsprodukter: Når en ny bank overtar kontoen din, kan du lese det fine utskriften på kontoavtalene deres for innskuddsprodukter som kontroll og sparekontoer. Du vil sannsynligvis ha en ny avgiftsstruktur og kanskje til og med nye kontominimum. Hvis de nye policyene er for restriktive eller dyre, kan du flytte midlene til en annen kontotype eller finne en ny bank.
- For automatiske innskudd: Hva skjer med direkte innskudd som lønnsslipp eller trygde? Siden disse er av kritisk karakter, vil FDIC øyeblikkelig utnevne en ny bank som midlertidig aksepterer disse betalingene. Det kan hende du får en oppdatering i posten, men den beste måten å få denne informasjonen er på din lokale bankfilial. Det er den gangen det faktisk vil være verdt å gå til banken din personlig etter feilen.
Endelig ord
Den beste måten å komme gjennom prøvelsen av en fiasko er å unngå problemer i utgangspunktet. Banker du bare med trygge institusjoner. Ideelt sett vil du finne en som er trygg nok til å være i virksomhet, men siden du ikke alltid kan forutsi feil, i det minste sørg for at du velger en bank som er forsikret av FDIC. Hvis du nærmer deg maksimalt for FDIC-dekning, kan du åpne en ny konto hos en annen forsikret institusjon slik at du vil være trygg på dekningen din.
Hvis du er litt redd akkurat nå og er nysgjerrig på hvordan det går med banken din, kan du se på bankens helsevurdering. Styr unna bankene nær den nedre enden av skalaen, og det er mindre sannsynlig at du finner deg selv - og banken din - i trøbbel.
Har du jobbet med en bank som gikk ut av drift og ble kjøpt opp av en annen bank? Hva skjedde med kontantene dine, og hvordan kom du gjennom prøvelsen?
