Hvordan erklære og arkivere for konkurs - 8-trinns prosess

Innlevering av konkurs handler ganske enkelt om å fylle ut papirene riktig og tilnærme prosessen i riktig rekkefølge. For å gi deg en ide om hva du kan forvente, her er en oversikt over hvilke typer konkurs som er tilgjengelige for enkeltpersoner, innleveringsprosessen og noen vanlige fallgruver å se opp for..

Typer konkurs

Det er vanligvis to typer konkurs tilgjengelig for enkeltpersoner, hver oppkalt etter det gjeldende kapittelet i konkursregelen.

Kapittel 7

I en konkurs i kapittel 7 blir dine kvalifiserte eiendeler avviklet eller solgt for å betale kreditorer. Statlig lov bestemmer hvilke typer eiendommer som er fritatt for avvikling, men de kan inkludere en del av din egenkapital, et kjøretøy og andre verktøy som brukes i arbeidet ditt, og personlig eiendom, for eksempel klær og husholdningsvarer. På slutten av prosessen vil mange av gjeldene dine bli utskrevet eller utslettet.

Dette er imidlertid ikke sant for all gjeld. Noen gjeld du ikke kan oppfylle i konkurs, inkludert:

Barnebidrag og underholdsbidrag
Bøter, straffer og restitusjon skyldte for brudd på loven
Visse skattegjeld
Gjeld som oppstår ved andres død eller skade som følge av at du kjører mens du er beruset
Boliglån
Noen studielån

For å kvalifisere for konkurs i kapittel 7, må du bestå en middelprøve for å avgjøre om du har midler til å betale tilbake en del av gjeldene dine. Hvis beregningen bestemmer at du har råd til å betale tilbake en del av gjelden din, vil du ikke kvalifisere deg til kapittel 7.

Kapittel 13

Kapittel 13 konkurs er kjent som en "lønnstakerplan." Det er for folk som har en vanlig inntekt, men ikke greier å betale tilbake all gjeld.

I en kapittel 13-konkurs har du lov til å beholde eiendelene dine, men bobestyreren hjelper deg med å sette opp en plan for å tilbakebetale kreditorer over en periode på tre til fem år. I løpet av denne tiden kan ikke kreditorer forfølge samlinger. På slutten av betalingsperioden frigjør retten din gjenværende kvalifiserte gjeld.

Hvordan arkivere for konkurs

Hvis du vurderer å inngi konkurs, er dette trinnene du må ta.

Trinn 1: Finn en advokat

Du kan finne mye informasjon om konkurs på nettet, men du må snakke med en erfaren personlig konkursadvokat kjent med lovene i staten din. Du kan gjøre de økonomiske problemene dine verre ved å avsette problemet, overføre eiendeler til en venn eller familiemedlem eller betale de gale kreditorene.

For å finne en erfaren advokat, kan du få en henvisning fra regnskapsfører eller familieadvokat. Din lokale advokatforening kan også henvise deg til en konkursadvokat i ditt område.

Trinn 2: Få kredittrådgivning

Den føderale konkursregelen krever at enkeltpersoner skal få kredittrådgivning innen 180 dager før de innleverer konkurs. Hvis du er gift, må både du og ektefellen delta på kredittveiledning.

Ikke alle kredittveiledere kvalifiserer. Du kan finne et kredittrådgivningsbyrå som er godkjent av U.S. Trustee Program gjennom U.S. Department of Justice.

Trinn 3: Fullfør et petisjon og papirarbeid

Å fullføre papirene for å begjære konkurs er ofte den mest tidkrevende delen av innlevering av konkurs. I tillegg til begjæringen utarbeidet av advokaten din, må du fremlegge dokumentasjon for:

Eiendeler. Dette inkluderer alt du eier som har verdi, som aksjer, sparekontoer, eiendommer, biler, samleobjekter, boliginnredning, klær og kunst.
gjeld. Denne listen skal vise kreditor, gjeldende saldo, rente og månedlig betaling for hver av gjeldene dine. Inkluder all gjeld, også de du er i gang med å betale, og de du ikke kan decharge i konkurs.
Inntekt. Inkluder penger du har mottatt uansett årsak i løpet av det siste halvåret, penger du forventer å motta i fremtiden, hvor ofte du mottar pengene og hvor de kommer fra. Dette inkluderer vanlig lønn, arbeidsledighetskompensasjon, sidejobbinntekt, utbytte og renter fra investeringer, pensjoner og penger som andre mennesker bidro til husholdningen, for eksempel ektefellen din eller familiemedlemmer..
Månedlige husholdningsutgifter. Inkluder kostnadene for leie eller pantelån, mat, verktøy, medisinske utgifter, klær, skatter, transport, barnebidrag og underholdsbidrag. Når du noterer variable utgifter, for eksempel verktøy, beregner du et gjennomsnitt basert på det siste års månedlige regninger.
Et sertifikat fra kredittveiledningsbyrået som viser at du fullførte programmet.
En kopi av gjeldsnedbetalingsplanen utviklet av kredittrådgiveren din.
Betal stubber de siste to månedene, hvis noen, og en uttalelse med detaljer om forventede endringer i inntektene og utgiftene dine etter innlevering.
Din selvangivelse eller utskrifter for det siste skatteåret.

Innlevering av begjæringen om konkurs "forblir" innsamlingstiltak, noe som betyr at kreditorene ikke kan utelukke hjemmet ditt, ta tilbake kjøretøyet ditt, inngi søksmål mot deg, pynt lønnen din eller til og med ringe samlingen. Det er ett viktig unntak fra dette automatiske oppholdet: Automatiske betalinger tatt ut av lønnsslippen din for et lån på 401 (k) fortsetter.

Retten er pålagt å kreve innleveringsgebyr og administrasjonsgebyr. I de fleste tilfeller må du betale disse avgiftene før innlevering, men du kan søke om å betale i avdrag ved å bruke skjema B 3A. Bare husk at du må betale hele beløpet innen 120 dager etter innlevering, og at du må betale hvert avdrag som avtalt, eller at du risikerer at retten avviser saken din.

Avgiftene er som følger:

Kapittel 7: $ 425 saksangivelsesgebyr, $ 75 diverse administrasjonsgebyr, $ 15 tillitsmannsavgift
Kapittel 13: $ 235 saksangivelsesgebyr, $ 75 diverse administrasjonsgebyr

Hvis du registrerer konkurs for kapittel 13, vil du også sende inn en tilbakebetalingsplan på dette tidspunktet. Denne planen skisserer det faste beløpet du betaler hver måned, og hvordan bobestyrer vil dele ut disse midlene til kreditorene.

Trinn 4: Møt din bobestyrer

Etter at du har inngitt begjæringen, oppnevner retten en bobestyrer i saken din. Det er bobestyrerens jobb å føre tilsyn med saken din, avvikle ikke-fritatte eiendeler (for kapittel 7) og dele ut midler til kreditorene dine (for kapittel 13).

Tillitsmannen sørger også for at du forstår de potensielle konsekvensene av konkurs, da det vil påvirke kredittpoengsummen din og evnen til å inngi konkurs i fremtiden..

For å fullføre konkursinnleveringen raskt og vellykket, må du samarbeide med din bobestyrer og omgående fremlegge økonomiske poster og dokumenter de ber om.

Trinn 5: Delta på et møte med kreditorer

Etter at du har sendt inn konkursbegjæringen, vil bobestyreren holde et møte med kreditorene. Under dette møtet vil bobestyrer og kreditorer stille deg spørsmål du må svare under ed.

Hvis det høres skummelt ut, ikke bekymre deg; advokaten din vil forberede deg til møtet og delta på det sammen med deg. I de fleste tilfeller vil spørsmålene være de spørsmålene du allerede har svart på i begjæringen. Hensikten med kreditormøtet er å få deg til å bekrefte, under ed, at informasjonen i papirene dine er nøyaktig og fullstendig.

Trinn 6: Din kvalifisering er bekreftet

Etter møtet med kreditorer bør retten ha nok informasjon til å avgjøre om du er kvalifisert for konkursbeskyttelse. Hvis du er kvalifisert, vil saken din fortsette. Hvis du ikke er det, har du muligheten til å inngi et nytt konkurskapittel.

Trinn 7: Ikke-unntatt likvidasjons- eller tilbakebetalingsplan

Hvis du innleverer konkurs i kapittel 7, blir ikke-fritatt eiendom avviklet for å betale ned gjeldene dine på dette tidspunktet.

Tillitsmannen din vil avgjøre om dine eiendeler som ikke er fritatt, er verdt å selge. I noen tilfeller kan det hende du kan beholde noen eiendeler som ikke er unntatt, hvis tillitsmann bestemmer at det ikke er kostnadseffektivt å selge dem. Si for eksempel at du eier en bil til en verdi av $ 3000. Du skylder 2800 dollar på billånet, og det vil koste 200 dollar å selge bilen. I dette tilfellet kan tillitsmann bestemme at salg av kjøretøy ikke er i kreditorenes beste.

Hvis du registrerer konkurs for kapittel 13, og retten bekrefter den foreslåtte tilbakebetalingsplanen, er det opp til deg å holde deg til tilbakebetalingsplanen som er beskrevet i den planen. De fleste avdragsplanene varer i tre til fem år. Hvis du ikke kan foreta de avtalte betalingene i løpet av denne tiden, kan retten avvise saken din eller konvertere den til en avviklingssak i kapittel 7. Hvis omstendigheter utenfor din kontroll gjør det umulig for deg å fortsette å utføre betalinger, kan retten være villig til å endre planen eller gi vanskeligheter.

Trinn 8: Gjeldene dine blir utskrevet

I en konkurs i kapittel 7 vil dine gjenværende gjeld bli utskrevet når bobestyreren selger dine ikke-fritatte eiendeler og utbetaler kreditorkrav.

I en konkurs i kapittel 13, før retten avslutter saken din og frigjør dine gjenværende kvalifiserte gjeld, må du fullføre et personlig økonomistyringskurs. Dette kurset er designet for å utdanne deg til personlig økonomistyring. Du kan søke etter en godkjent leverandør av skyldnerutdanning i ditt område via U.S. Department of Justice.

Når gjeldene dine er oppfylt, har ikke disse kreditorene lov til å iverksette innkreving mot gjeldene.

Pro-tips: Hvis du søker om konkurs, vil det kreve mye arbeid å bygge opp kredittpoengene dine. Registrer deg for å få et forsprang Experian Boost. Denne gratis servicen faktorer i betalinger fra verktøyregninger for å gi kredittpoengsummen din et øyeblikkelig løft.

Ytterligere hensyn til konkurs

Før du begynner prosessen med å inngi konkurs, er det noen flere ting du bør vurdere.

Gifte par

Gifte par med økonomiske problemer kan velge å registrere seg hver for seg eller sammen. Mange velger å arkivere sammen for å unngå å måtte betale to separate arkiveringsgebyr og fordi begge ektefellenes navn står på boliglån, kredittkort og billån. Hvis en ektefelle søker om konkurs, kan kreditorene starte innkreving mot den andre ektefellen for felles gjeld, selv om den ektefellen ikke har råd til å utbetale på egen hånd.

Fra et kreditt synspunkt kan det virke logisk for bare den ene ektefellen å erklære konkurs, slik at den andre kan bevare sin kredittscore. Dette er imidlertid ikke effektivt hvis begge ektefeller er ansvarlige for gjelden.

Potensielle problemer

Retten er ikke garantert å godkjenne konkursbegjæringen eller utløse all gjeld. Retten kan til og med inndra en utskrivning som allerede er behandlet hvis det er grunner til å tro at det ikke burde vært godkjent i utgangspunktet.

Noen av sakene som kan plage konkursbegjæringen inkluderer:

Retten har bevis for at du handlet uredelig eller begikk mened.
Du unnlater å oppgi nødvendig skattedokumentasjon.
Du kan ikke gjøre rede for tap i eiendelenes verdi.
Din overføring eller skjule eiendom med den hensikt å holde den fra kreditorer.
Du ødelegger eller skjuler bevisst dokumentasjon, papirer eller poster med vilje.
Du anskaffer ny eiendom eller andre eiendeler i løpet av konkursprosessen og gir ikke varselet eller domstolen beskjed.
Du blir bedt om forklaringer, informasjon eller tilleggsdokumenter under en gjennomgang eller revisjon av saken og gir ikke den.
Du unnlater å overholde en lovlig pålegg fra konkursdommer eller bobestyrer.
Du fullfører ikke det nødvendige kredittveiledningsprogrammet.
Du fullfører ikke betalingsplanen for kapittel 13 helt eller til rett tid.

Fremtidige konkurser

En person kan ikke få gjeldene sine utbetalt i flere konkursoppgaver over en kort periode. Hvor lang tid før du er kvalifisert for en annen utskrivning avhenger av hvilken type konkurs du oppga opprinnelig, og hvilken type du vil arkivere nå.

Kapittel 7 til kapittel 7. Hvis du tidligere har mottatt decharge i en kapittel 7-konkurs, må du vente åtte år fra datoen du anla den forrige saken før du mottok en decharge i en annen kapittel 7-sak.
Kapittel 13 til kapittel 13. Hvis du tidligere har mottatt en decharge i en kapittel 13-konkurs, må du vente minst to år fra den første saken ble anlagt for å motta et annet kapittel 13-utskrivning.
Kapittel 7 til kapittel 13. Hvis du tidligere har mottatt decharge i en konkurs i kapittel 7, kan du ikke få decharge i en kapittel 13-konkurs i fire år etter innleveringsdatoen for den opprinnelige begjæringen til kapittel 7. Du kan imidlertid arkivere for kapittel 13 før det fire år lange vinduet er oppe for å få hjelp til å betale ned prioritetsgjeld eller bli fanget opp av andre betalinger. Innlevering for kapittel 13 etter et kapittel 7 blir ofte referert til som et kapittel 20-konkurs.
Kapittel 13 til kapittel 7. Hvis du tidligere har mottatt utskrivning i en kapittel 13-konkurs, må du vente i seks år fra datoen som begjæringen ble inngitt for å få en decharge i en kapittel 7-konkurs. Imidlertid gjelder ikke denne seksårsregelen hvis 1) du har betalt tilbake all usikret gjeld, eller 2) du har betalt tilbake minst 70% av usikrede gjeld, foreslått din kapittel 13-plan i god tro og gjort ditt beste innsats for å etterkomme.

Endelig ord

Innlevering til konkurs kan være tidkrevende, og prosessen kan føles overveldende. Hvis du mener konkurs er det riktige alternativet for deg, gjør deg kjent med trinnene ovenfor og få mest mulig ut av de nødvendige kredittrådgivningssesene. Det vil hjelpe deg å forstå hvordan prosessen vil påvirke deg i årene som kommer, og forhåpentligvis hjelpe deg med å unngå å møte denne situasjonen igjen.

Har du vært gjennom prosessen med å inngi konkurs? Hvilke andre fallgruver vil du anbefale å se opp for?