4 Budsjetteringsalternativer for å oppfylle dine økonomiske mål

Så du prøver. Du sparer alle kvitteringene dine og bruker timer på å samle utgiftene, sortere dem i kategorier og knuse tall for å finne ut hvor mye du trenger å sette av hver måned for tilbakevendende regninger. Du legger inn det hele i en database og finjusterer tallene nøye til du har planlagt alt ned til krisen.

Så skjer det virkelige livet. Kanskje bilen din går i stykker, eller du sparer en tann og må til tannlegen, eller elregningen din er langt høyere enn du forventet. Eller kanskje du bare blir lei av å måtte avvise invitasjoner til å gå ut på middag eller se et show fordi du "har et budsjett." Uansett årsak blir budsjettet ditt åpent - og siden du har blitt fortalt at du umulig kan oppfylle dine mål uten budsjett, kan du tenke at du også kan gi opp akkurat nå.

Kanskje er det på tide med en ny tilnærming. Jeg skal gi deg en hemmelighet: Det er faktisk ganske mange vellykkede mennesker som ikke bruker budsjetter. Hvis du følger deres eksempel, kan du også nå dine økonomiske mål uten noen.

Hvorfor budsjetter mislykkes

I følge ordboken er et budsjett et estimat av inntekter og utgifter for en fast periode. Når folk snakker om budsjetter, betyr de imidlertid noe mer spesifikt: en detaljert plan for hvordan du bruker pengene dine hver måned.

Veiledningsartikler om budsjettering råder deg vanligvis til å sortere månedlige utgifter i kategorier - for eksempel husleie, mat, transport og sparing - og deretter gi deg et fast beløp å bruke i hver kategori. Når du har brukt alle pengene du har bevilget til en bestemt kategori, for eksempel dagligvarer, betyr det at du ikke kan kjøpe flere dagligvarer den måneden; du må ta deg til det som er i spiskammeret ditt. Mange økonomiske eksperter kaller dette "å gi hver dollar en jobb."

Denne typen strenge budsjetter har sine fordeler. For mange mennesker er det mye lettere å kontrollere utgiftene når de vet nøyaktig hvor mye de må bruke i en gitt kategori. For mange mennesker er imidlertid et stivt budsjett som dette for vanskelig å holde seg til. Her er noen av hovedårsakene til at budsjetter mislykkes.

1. De er for mye arbeid

Å lage og holde fast ved et månedlig budsjett innebærer mye journalføring. Først må du følge med på hver eneste utgift, fra den månedlige leiebetalingen til en pakke tyggegummi i nærbutikken. Så må du holde en løpende fortelling - enten i hodet, på papiret eller på en datamaskin - om hvor mye du må bruke i hver kategori og trekke fra hvert kjøp mens du gjør det.

På toppen av det, må du planlegge for utgifter en gang iblant, for eksempel din kvartalsvise vannregning eller årlige forsikringsbetaling, og sette av penger til disse kostnadene hver måned også. For noen mennesker er det bare for mye å følge med på.

2. Uforutsigbare utgifter kaster dem av

Et annet problem med å planlegge alle utgiftene dine for måneden er at det er noen utgifter du ikke lett kan planlegge for. Du kan opprette en kategori for bilvedlikehold basert på hvor mye du bruker i en typisk måned, men det hjelper deg ikke når bilen din går i stykker og trenger en enestående, dyr reparasjon. Det samme gjelder medisinske regninger og reparasjoner av hjemmet. Det beste du kan gjøre er å gjette hvor mye disse uventede utgiftene vil koste deg i et gjennomsnittlig år, og noen ganger er ikke en gjetning god nok.

3. De kan få deg til å føle deg fratatt

En siste årsak til at budsjetter ikke fungerer for mange mennesker er at de føler seg for restriktive. Å måtte budsjettere for hver siste krone føles litt som å være på en streng diett; du kan holde deg til det virtuøst når du bare er i gang, men etter en stund utvikler du nøysom tretthet. Det blir vanskeligere og vanskeligere å gi opp små godbiter som en film eller en middag ute fordi det ikke er penger i budsjettet for dem. Etter en stund, som en slankekutter som ikke tåler enda et måltid med selleripinner og hardkokte egg, sprekker du og går på en binge.

4 alternativer til et tradisjonelt budsjett

La oss si at du har funnet ut etter flere forsøk at budsjetter rett og slett ikke fungerer for deg. Spørsmålet nå er, hva vil?

Svaret avhenger av hva det er med tradisjonelle budsjetter som ikke fungerer for deg. Noen mennesker trenger mer fleksibilitet for å takle uventede utgifter og behandle seg selv innimellom, mens andre ønsker å unngå alle problemer med bokføringen. Her er en oversikt over flere budsjettalternativer finanseksperter har foreslått for å unngå disse problemene mens de fremdeles fokuserer på de økonomiske målene dine.

1. Spor utgiftene dine

Investeringsguruen Chris Reining oppnådde økonomisk uavhengighet i en alder av 37 år, og trakk seg fra IT-jobben med mer enn 1 million dollar - alt uten noen gang å ha et budsjett. I et intervju med CNBC forklarer han hva han gjør i stedet: Han holder ganske enkelt oversikt over inntektene, utgiftene og investeringene hans måned etter måned.

Som et tradisjonelt budsjett, krever dette systemet at du sporer utgiftene dine og sorterer det i kategorier. Dette lar deg se nøyaktig hvor pengene dine går og finne ut hvor du kan trenge å kutte ned.

I motsetning til et tradisjonelt budsjett, krever ikke denne metoden at du setter faste grenser for utgiftene dine for en gitt måned. I stedet holder du øye med dine faktiske utgifter og noterer hvor justeringer er nødvendig. Ved å være klar over hva du bruker og hvor, unngår du automatisk den typen tankeløse utgifter som kan sabotere dine utgiftsmål.

Hvorfor denne metoden fungerer

Hvis du er vant til tradisjonell budsjettering, kan det høres sprø ut å antyde at du kan kontrollere utgiftene dine bare ved å være klar over det. Reining er imidlertid ikke den eneste investoren som har brukt denne metoden. For eksempel sa "Sean", som driver bloggen My Money Wizard, til CNBC at han hadde brukt denne metoden for å soke bort over 256 000 dollar i pensjonssparing innen 28 år - mer enn tre ganger gjennomsnittet for amerikanere i alle aldre. Ifølge Sean, bare å se hvor pengene hans gikk, gjorde ham til "en mer bevisst og effektiv spender," slik at han kunne øke sparepraten sin jevnlig til han sparte mer enn 60% av hver lønnsslipp.

Amy Dacyzcyn, forfatter av “The Tightwad Gazette,” sier at hun brukte en lignende metode for familiebudsjettet. Hun fant ut hvor mye familien hadde med seg hver måned, hvor mye de brukte på de vanlige utgiftene, og hvor mye som ga dem igjen til sparing. Deretter fortsatte hun å spore utgiftene hver måned for å sikre at de holdt seg i mål. I stedet for å se på budsjettet ditt som "det du har lov til å bruke", foreslår hun å prøve å "senke hvert område av budsjettet til du kommer til punktet der det ikke lenger er behagelig, og deretter bruke litt mer."

Hvordan gjøre det

Hvis du vil prøve sporingsmetoden, kan du gjøre det slik:

1. Skriv alt ned. Begynn med å skrive ned alle inntekter og utgifter for en enkelt måned. Hver gang penger går inn eller går ut, må du registrere dem. Du kan gjøre dette på et vanlig papirark eller et regneark til datamaskinen, eller bruke en budsjetteringsapp som Mint eller YNAB for å gjøre sporingen for deg.
2. Gruppekostnader sammen. På slutten av måneden går du gjennom utgiftslisten din og sorterer den i brede kategorier. Reining bruker syv kategorier: husly, husholdning, verktøy, bil, helse, mat og underholdning. Imidlertid anbefaler han å endre denne listen for å passe til dine egne forbruksvaner. Hvis du for eksempel har regelmessige utgifter til utdanning, legger du det til listen. Hvis du ikke eier en bil, bytter du "bil" til "transport."
3. Knuse tallene. Sammenlign utgiftene dine med inntekten din, og beregn hvilken prosentandel av inntekten du bruker i hver kategori. Hvis du for eksempel tjener $ 3000 per måned og bruker $ 900 på husleie, vil kategorien "husly" være 30% av inntekten din.
4. Angi utgiftsmål. Se over tallene for hver kategori. Hvis noen av dem virker for høye eller for lave, kan du se nærmere på og prøve å kartlegge årsaken, og sett deg et mål å endre den. Anta for eksempel at du bruker nær 20% av den månedlige inntekten på mat, noe som virker for høyt. Etter å ha undersøkt tallene, skjønner du at du har brukt over $ 400 den siste måneden på å spise ute. Du kan da sette deg et mål om å kutte det beløpet til halvparten.
5. Se på din oppførsel. Husk målene dine i løpet av den neste måneden mens du bruker. Du trenger ikke å skrive dem ned eller sette harde grenser for utgiftene dine; bare vær oppmerksom på dem.
6. Gjenta hver måned. På slutten av måneden kan du oppgi utgiftene dine igjen og se hvordan du hadde det med de nye målene dine. Hvis du ikke møtte dem, fortsett å fokusere på dem når du flytter til neste måned. Hvis du gjorde det, sett deg nye, mer ambisiøse mål. Etter å ha fått utgiftene til å spise ute til $ 200 per måned, kan du for eksempel ta sikte på å redusere dem til $ 150.
7. Spor fremgangen din (valgfritt). Reining liker å legge et par trinn til i sin månedlige sporing. I tillegg til å legge opp inntektene og utgiftene sine, sjekker han også saldoen på investeringene hver måned og beregner hvor mye månedlig inntekt investeringene kan få i. Deretter logger han alle tre tallene - inntekter, utgifter og investeringsinntekter - på en graf for å se hvordan de endrer seg over tid. Reining sier å være i stand til å se deg selv vokse stadig nærmere økonomisk uavhengighet, måned for måned, er en stor motivator.

2. Betal deg først

Hvis det du hater med budsjettering er all journalføring, er det ikke en god løsning å spore utgiftene dine. Et mye enklere alternativ er å finne ut hvor mye du vil spare hver måned, sette beløpet til side og bruke resten du vil. Betal med andre ord først.

To økonomiske eksperter som er intervjuet av CNBC, Nick Holeman fra Betterment og Kimmie Greene fra Intuit, støtter denne tilnærmingen. Så lenge du sparer nok, hevder de, betyr det ikke akkurat hvordan du bruker resten. Ved å sette av sparepengene dine i starten, kan du slutte å bekymre deg for små detaljer som hvor mye du bruker på kaffe eller om du har råd til å ta en drosje i stedet for bussen. Alt du trenger å gjøre er å tjene pengene du har igjen ut måneden på en hvilken som helst måte som fungerer for deg.

Hvordan gjøre det

Slik bruker du dette systemet:

1. Sett et besparelsesmål. Velg først hvor mye av inntekten du vil spare. Dette bør omfatte alle former for sparing: å bygge opp et nødfond, spare for pensjonering, betale ned gjeld og spare for spesifikke mål som en ferie eller en forskuddsbetaling på et hus. Flere økonomiske eksperter foreslår å satse på å spare 20% av inntekten din totalt for å dekke alle disse målene. De kaller dette 80/20-budsjettet fordi det gir deg 80% av inntekten å bruke og 20% ​​for sparing.
2. Velg kontoer for sparepengene dine. Neste, finn ut hvor du skal øke sparepengene dine. Det er viktig å holde den adskilt fra bankkontoen du bruker for daglige utgifter, slik at du ikke kan dyppe i den hvis du har blåst gjennom alle pengene dine. En god del av det bør gå inn på en pensjonskonto - enten en IRA, en pensjonskonto på en arbeidsplass som en 401 (k), eller begge deler. Du kan lagre resten på en egen sparekonto eller investeringskonto, eller til og med sette opp flere bankkontoer for forskjellige typer sparepenger. Bestem hvilken prosentandel av inntekten du vil rette mot hvert av disse kontoene.
3. Sett opp direkte innskudd. Det siste trinnet er å sørge for at riktig beløp fra lønnsslippet ditt blir satt inn direkte på hver av dine valgte kontoer. Hvis du bruker en pensjonskonto på arbeidsplassen, kan du ordne med å få dollar før skatt flyttet rett ut av lønnsslippen din på kontoen. For andre kontotyper kan du sette opp en automatisk spareplan, hvor hele lønnsslippet ditt blir satt direkte inn på sparekontoen og deretter automatisk trukket beløpet du trenger for leveutgifter..
4. Behold resten. Når du har lagt inn målbeløpet i sparing, kan du holde resten på en grunnleggende brukskonto for å bruke som du vil.

3. To-kontosystemet

En ulempe med "betal deg først" -tilnærmingen er at hvis du ikke tar hensyn til utgiftene dine, risikerer du å løpe gjennom alle pengene dine før du kommer til slutten av måneden. For eksempel kan du bruke stort på underholdning og bespisning i løpet av den første uken eller to, bare for å oppdage at du ikke lenger har nok penger på kontoen din til å betale bensinregningen i slutten av måneden.

En vei rundt det er å sette opp to separate kontoer for utgiftene dine, i tillegg til hvilke kontoer du bruker til sparepengene dine. Du bruker en konto for å betale de månedlige regningene og en egen for den daglige utgiften. På den måten, selv om du blåser alle pengene på den daglige kontoen din på lattes, vil du fortsatt ha penger på den andre kontoen for å dekke det vesentlige.

Hvordan gjøre det

Slik konfigurerer du et to-kontosystem:

1. Angi besparelser. Den første delen av dette systemet er akkurat det samme som "betale deg først" -systemet. Finn ut hvor mye du vil spare ut av hver lønnsslipp, og la beløpet automatisk tas ut av lønnsslippen din og legge inn på de riktige kontoene. Dette kan inkludere 401 (k), IRA, sparekontoer eller investeringskontoer.
2. Sett opp to kontoer. Deretter setter du opp to separate kontoer i banken din: en for dine vanlige regninger og en for resten av utgiftene dine. Ordne med å få lønnsslippen din (minus sparing) direkte satt inn på den fakturabetalingskontoen, og sett opp automatisk regningsbetaling fra denne kontoen. Dette garanterer at uansett hva du ellers bruker penger på, vil regningene alltid bli betalt.
3. Beregn den månedlige nøtten din. Finn ut hvor mye penger du trenger å ha på din faktura-betalende konto hver måned for å dekke alle faste utgifter, for eksempel husleie, verktøy, forsikring og eventuelle vanlige gjeldsutbetalinger. Dette beløpet kalles noen ganger din "månedlige nøtt." Siden noen regninger varierer fra måned til måned, er den beste måten å beregne dette beløpet å få ut alle vanlige regninger for det siste året, summe dem opp og dele totalen med 12. Sørg for å ta med regninger som bare betales av og til. , for eksempel den kvartalsvise vannregningen eller bilforsikringsutbetalingen din totalt. På den måten vil du sette av litt penger på din regning-betalende konto hver måned for å dekke disse utgiftene når de kommer rundt.
4. Overfør resten. Trekk den månedlige nøten fra den totale månedlige inntekten. Forskjellen er beløpet du kan bruke til å bruke på alle utgiftene som varierer fra måned til måned, for eksempel mat, klær og underholdning. Overfør dette beløpet til den daglige "lommekontoen", og bruk det på det du trenger.

En ulempe med dette systemet er at det gjør det vanskelig å bruke et kredittkort til kjøp. Når du kjøper ting med plast, er det enkelt å miste oversikten og bruke mer enn du har på kontoen din. Denne metoden fungerer mye bedre hvis du bruker et debetkort slik at alle kjøpene dine kommer direkte ut av lommekontoen din. På den måten kan du umulig bruke mer enn du har.

4. Slash-and-Burn-besparelser

Hvis alle disse budsjettalternativene fremdeles virker for kompliserte for deg, er det en annen tilnærming som er enda enklere - men det er ikke enklere. Det er det Investopedia kaller en "boot camp" -tilnærming. Ideen er at i stedet for å prøve å begrense utgiftene dine i forskjellige kategorier, ser du etter noen få store utgifter du kan eliminere fullstendig. Dette vil gi nok plass i budsjettet ditt slik at du kan bruke fritt i alle andre kategorier, mens du fremdeles har nok å spare til.

Den åpenbare ulempen med denne tilnærmingen er at den innebærer betydelige, vanskelige livsstilsendringer. Lite endringer som å bruke mindre strøm eller nedgradere mobiltelefonen din vil ikke kutte den. Du leter etter den typen kutt som kan spare deg for hundrevis av dollar i måneden, som å kansellere kabelen, bli kvitt en bil, flytte til et mindre hus eller en leilighet eller helt gi opp restaurantmåltider.

Selv om disse kuttene vil være smertefulle, trenger du bare å lage dem en gang, i stedet for å se på øre hver eneste måned. Når du har kuttet ut disse store varene, har du mye penger igjen til alt annet, så du trenger ikke å ta hensyn til budsjettet. Det gjør denne tilnærmingen til et godt valg for folk som fortsetter å lage budsjetter, men som aldri klarer å følge dem.

Hvordan gjøre det

Hvis du er klar til å prøve denne ekstreme tilnærmingen til budsjettering, kan du gjøre følgende:

1. Se på utgiftene dine. Som de fleste vanlige budsjetter starter dette systemet med å se på alle utgiftene dine de siste månedene. Fokuser spesielt på gjentagende utgifter du betaler måned etter måned, for eksempel husleie, transport eller medlemskap i treningsstudio. Ikke bekymre deg; du trenger bare å gjøre dette trinnet en gang.
2. Se etter store utgifter å kutte. Med et normalt budsjett, vil ditt neste trinn være å gruppere utgiftene dine i kategorier og begynne å lete etter måter å trimme utgiftene dine i hvert område. Imidlertid leter du ikke etter små besparelser; du leter etter store besparelser. Prøv å finne noen få store utgifter på listen din som du kan eliminere. For å gjøre dette, fokuser du på områdene der du bruker mest. For eksempel, hvis du oppdager at du har brukt $ 600 på shopping på klær de siste tre månedene, er det kanskje på tide å kaste seg ned til en kapselgarderobe og erklære et moratorium for å kjøpe ytterligere klær.
3. Følg gjennom. Å identifisere utgifter som skal kuttes er den enkle delen; faktisk å gjøre disse kuttene er vanskeligere. Forvent å gå gjennom en smertefull periode med justering når du kutter disse utgiftene fra livet ditt. Etter noen måneder vil du finne deg tilpasning til din nye livsstil - og den nye friheten til å bruke pengene dine som du vil. Med de store utgiftene som er borte fra livet ditt, har du alle pengene du trenger til alt annet, med plass til overs.

Endelig ord

Disse alternative budsjetteringssystemene kan være mindre restriktive enn et tradisjonelt budsjett. Nettopp av den grunn vil de ikke fungere for alle. Noen mennesker trenger disiplinen til et tradisjonelt budsjett for å holde utgiftene på linje. Hvis de ikke setter faste grenser for hvor mye de kan bruke hver måned i bestemte kategorier, for eksempel klær eller underholdning, vil de bruke hele lønnsslippet på disse varene og har ingenting igjen til dagligvarer.

Hvis du er en av disse menneskene, er det måter å gjøre tradisjonell budsjettering enklere. For eksempel anbefaler flere eksperter et enkelt konvoluttsystem, der du putter kontanter i konvolutter merket med "dagligvarer", "leie" og så videre, og tar ut penger etter behov. Dette systemet holder lokket på overforbruk uten behov for komplisert journalføring. Hvis du ikke vil bruke kontanter til alt, kan du gjøre det samme ved å ha en lommebok full av lastbare forhåndsbetalte kort, hver og en øremerket til en bestemt kategori.

Du trenger kanskje ikke en gang å lage en konvolutt for hver kategori i budsjettet. Hvis du bare har problemer med å kontrollere utgiftene dine i ett eller to områder, kan du bruke konvolutter med kontanter til de og bruke normalt på alt annet. Selv Reining, som sier at han ikke tror på budsjetter, innrømmer å gi seg en fast grense på 100 dollar per uke for mat og underholdning. Du kan gjøre det samme med klær, transport eller hva budsjettbusterne dine måtte være.

Hva tror du? Er budsjetter nyttige, eller er det bedre å bruke et enklere “anti-budsjett”?