Hvordan slutte å leve lønnsslipp til lønnsslipp

Å leve lønnsslipp til lønnsslipp er som å sitte fast i et hamsterhjul; uansett hvor fort du løper, kan du aldri komme foran deg. Hver krone du tjener går mot å betale regningene, og en stor uventet utgift kan avspore budsjettet ditt fullstendig, sende deg rusling etter kredittkortene og føre deg dypere inn i gjeld. Det er ingen penger igjen på slutten av måneden til å sette i retning av langsiktige økonomiske mål som å kjøpe et hus eller spare på college, enn si for luksus som en fin ferie.

Den gode nyheten er at det er måter å bryte ut av lønnsslipp-til-lønnsjekk-syklusen. Med innsats kan du trimme utgiftene dine og øke inntektene dine for å skape mer rom i budsjettet. Over tid vil du kunne spare penger for dine langsiktige behov og bygge et nødfond slik at du ikke lenger trenger å falle tilbake på kreditt i en krise.

Slik kommer du i gang.

1. Spor utgiftene dine

Det første trinnet for å ta kontroll over økonomien er å finne ut nøyaktig hvor alle pengene dine går. Mange familier er ikke klar over at de allerede har mer enn nok til å dekke regningene sine, fordi de ekstra kontantene blir frittet ut gjennom måneden. Målet ditt er å spore opp de skjulte budsjettbusterne og eliminere dem.

Så, for den neste måneden, kan du følge med på hver eneste krone du bruker, fra den månedlige leiebetalingen til den dollaren for en kopp kaffe. Skriv ned utgiftene dine i en bærbar PC eller bruk personlig økonomi-programvare som Mint for å holde oversikt over utgiftene dine.

Gjør listen din så detaljert som mulig. I stedet for bare å skrive, “Dagligvarer: $ 60,” beholder kvitteringen slik at du kan se nøyaktig hva du kjøpte og hva det kostet. Dette vil hjelpe deg senere når du leter etter utgifter du vil kutte. Sørg for å ta med skjulte utgifter også, som bankgebyrer eller renter du betaler på kredittkortgjeld.

Bare det å se alle utgiftene dine skrevet ned i svart og hvitt kan være en åpenbaring. For eksempel vil du kanskje innse at du har blåst nesten $ 30 i måneden på minibankavgift eller $ 50 i måneden og snappet en matbit i nærbutikken på vei hjem fra jobb. Hvis du ser hvor mye disse nikkel-og-kroneutgiftene koster, kan du være nok til å sjokkere deg til å endre vanene dine, og frigjøre penger i budsjettet i slutten av hver måned.

Hvis du ser på utgiftslisten din i slutten av måneden og fremdeles føler at du ikke har noen anelse om hvordan du kan spare, ikke bekymre deg; din innsats har ikke blitt kastet bort. Det vil hjelpe deg å gå videre til neste trinn: seriøs budsjettering.

2. Lag et budsjett

Når du har lagt ut alle månedlige utgifter, bruker du denne informasjonen til å lage et budsjett. Grupp utgiftene dine i kategorier - for eksempel mat, verktøy og underholdning - og legg merke til hvor mye du bruker på hver enkelt. Du kan gjøre dette på papir, bruke et regnearksprogram som Microsoft Excel eller bruke dedikert budsjetteringsprogramvare som Personlig kapital eller du trenger et budsjett (YNAB).

Husk at kostnadene du skrev ned for den siste måneden ikke nødvendigvis gjenspeiler forbruket ditt for hele året. Du har sannsynligvis tilbakevendende utgifter som ikke forfaller hver måned, for eksempel kvartalsvise eiendomsskatter eller din årlige bilregistrering. For å passe disse utgiftene i budsjettet ditt, legger du opp hvor mye de koster deg hvert år, og del deretter tallet med 12 og legg en linje for det til det månedlige budsjettet. Det er beløpet du bør sette av hver måned for å dekke disse kostnadene når de oppstår.

Du kan også ha utgifter som varierer fra måned til måned, for eksempel verktøyregningen. Hvis regningen din den siste måneden var lavere enn gjennomsnittet, vil det ikke være nok å sette av det samme beløpet for verktøy hver måned. For å håndtere disse svingende utgiftene, se tilbake på regningene for det siste året og legg dem opp. Del dette totalt med 12 for å få det gjennomsnittlige beløpet du trenger for denne utgiften i en gitt måned og oppgi det i budsjettet.

Når du har funnet ut alle månedlige utgifter, trekker du summen fra den månedlige inntekten og oppgir resultatet på en ny linje under "Sparing." Dette er beløpet du setter av hver måned for fremtidige mål. Hvis du har levd lønnsslipp til lønnsslipp, er det selvfølgelig en god sjanse for at dette beløpet for øyeblikket er null eller til og med negativt. Ikke bekymre deg; vil du fikse det i neste trinn.

3. Kutt utgifter

For å få plass i budsjettet for sparing, må du se etter andre ting du kan kutte. Det er to hovedtyper av utgifter i budsjettet: faste og fleksible. Faste utgifter er ting som koster det samme hver måned, for eksempel husleie eller bilbetaling. Fleksible utgifter er de som varierer fra måned til måned, for eksempel bensin og dagligvarer.

For å spare så mye som mulig, må du se på begge typer utgifter. Fleksible utgifter er vanligvis lettere å kutte siden de ikke krever store livsstilsendringer. Imidlertid kan du ofte finne større besparelser ved å kutte ned på faste utgifter siden dette er noen av de største postene i budsjettet.

Trim fettet

Undersøk dine fleksible utgifter og se etter unødvendige ekstrautstyr du kan kutte. Tenk på hvert eneste kjøp du gjør, fra en ny drakt til en pakke med tannkjøtt, og spør deg selv: Trengte jeg det virkelig? I så fall kunne jeg ha kjøpt den for mindre?

De første utgiftene du bør vurdere å kutte ned på er luksus, som å spise ute eller underholde. For eksempel, hvis du for tiden spiser ute tre ganger i uken, kan du kutte det til ett, mens du også ser etter måter å spise ute for mindre. På samme måte kan du trimme underholdningsbudsjettet ditt ved å finne billigere konsertbilletter eller leie film i stedet for å gå på teater. Andre måter å stoppe lure budsjettbustere inkluderer:

Ser du etter en billigere mobiltelefonplan
Finne billigere alternativer til kabel-TV, for eksempel strømmetjenester eller bruk Slynge-TV.
Å avbryte medlemskapet i treningsstudioet ditt og finne billigere måter å trene på med en tjeneste som Aaptiv.
Å kutte ned på kostbare vaner som alkohol, kaffebarbesøk og spille lotto

Når du identifiserer utgifter du vil kutte, justerer du budsjettet slik at det står for dem. Ta alle pengene du kutter ut i kategorier som mat eller underholdning, og legg dem til sparepengene. Det er motiverende å se hvor mye penger du vil legge til sparepengene dine hver måned.

Gjør imidlertid ikke feilen ved å prøve å ta disse kategoriene helt ned til null slik at du kan spare så mye som mulig. En av de viktigste grunnene til at budsjetter mislykkes, er at de er for restriktive. Sørg for å tillate deg litt billig luksus for å bekjempe nøysom tretthet.

Du kan også registrere deg på Listverk som vil se etter abonnementer du kan leve uten. De vil også forhandle om lavere priser på kabel- og internettregninger.

Ta tak i Big Stuff

Hvis sparegrensen i budsjettet ditt fremdeles ser ynkelig lite etter at du har kuttet all luksusen du kunne finne, er kanskje problemet ditt at du bruker for mye på nødvendigheter. Å kutte ned på disse utgiftene er mer smertefullt, men gir potensial for store besparelser. Snu på de største linjene i budsjettet; jo mer du bruker nå, jo mer er det mulig å spare.

Her er noen måter å kutte de største utgiftene i budsjettet på:

bolig. Eksperter anbefaler vanligvis å holde de månedlige boligkostnadene nede på 30% av brutto lønn. Hvis din er høyere enn det, er det kanskje på tide å lete etter en billigere leilighet. Hvis du er huseier, kan du se om du kan refinansiere pantelånet ditt for å senke den månedlige betalingen.
Transport. Hvis du kan gi opp bilen din og bytte til en kombinasjon av gåing, sykling, riddeling og massetransport, kan du spare tusenvis av dollar hvert år. Hvis det ikke er et alternativ, kan du vurdere å handle i bilen for en billigere modell eller gjøre noe av ditt eget bilvedlikehold. Hvis du vanligvis er avhengig av offentlig transport, kan du se om du kan redusere kostnadene ved å bruke et månedskort eller reise på høydepunkter.
Barnepass. For foreldre er barnepass en av de største utgiftene i budsjettet. Måter du kan spare på dette inkluderer å shoppe rundt til et billigere barnehageanlegg eller justere arbeidsplanen slik at du kan passe barna hjemme utenom skoletiden. Care.com er en flott ressurs når du leter etter forskjellige alternativer for barnepass.
Helsevesen. Helseforsikring kan være dyrt, men å gå uten det er definitivt feil måte å spare på helsevesenet. Det etterlater deg sårbar for en katastrofal medisinsk regning, som vil være enda dyrere. Se i stedet om du kan senke helsepremiepremien din ved å bytte plan, heve egenandelen og ta ut en helsesparekonto gjennom Livlig, eller dra fordel av subsidier fra Obamacare. Du kan også redusere omsorgsbehovet ditt ved å ta i bruk sunne vaner og praktisere forebyggende medisiner, for eksempel å se lege for små problemer før de blir store..
daglig~~POS=TRUNC varer~~POS=HEADCOMP. Det er dusinvis av måter å skaffe dagligvareregningen på. Noe av det beste er å lage mat fra bunnen av i stedet for å stole på tilberedte matvarer, som er noen av de dyreste varene du kan legge i handlekurven. Bytt ut kjøttunge måltider med vegetarretter og bytt fra flaskevann til vann fra springen. Du kan også spare ved å bytte fra navnemerker til butikkmerker, bruke en prisbok for å finne de billigste butikkene, lagerføre under salg, bruke kuponger eller Ibotta, og kjøper i bulk.
verktøy. Du har sikkert allerede hørt om enkle måter å senke verktøyregningene på, for eksempel å skru ned termostaten om vinteren, bytte til energisparende lyspærer eller vaske bare full klær og oppvask. Hvis du allerede har tatt alle disse trinnene, kan du se etter større tiltak, for eksempel å avkjøle seg uten klimaanlegg om sommeren, gjøre en hjemmeenergitilsyn eller grøffe fasttelefonen.
Forsikring. Akkurat som helseforsikring, er bilforsikring en utgift du ikke bør prøve å klare deg uten. Du kan imidlertid spare på bilforsikring ved å shoppe rundt etter en billigere forsikring (prøv Liberty Mutual eller Allstate), heve egenandelen eller slippe ekstrautstyr du ikke trenger. De samme strategiene kan hjelpe deg med å spare på forsikring for huseiere.

Pro tips: Når du handler etter en lavere huseiers forsikring, bruk et selskap som PolicyGenius. De vil gi deg flere tilbud, slik at du vet at du får de beste prisene som mulig.

4. Øk inntekten

For de fleste er kutt i utgifter den enkleste måten å øke besparelsen på. Imidlertid, hvis du allerede lever av et budsjett med skuddring, er det sannsynligvis ikke mye for deg å kutte. I dette tilfellet er den beste måten å spare mer penger på å tjene mer penger. Det er to hovedmåter å gjøre dette på: tjene mer på jobben din eller finne måter å få inntekter på siden.

Tjen mer på jobben

Ved første øyekast er det kanskje ikke åpenbart hvordan du kan øke inntektene du får fra jobben din. Tross alt setter sjefen din lønnsrenten, ikke deg. Hvis du ser nøye, vil du finne at det faktisk er flere måter å gi lønnsslippet et lite løft. For eksempel kan du:

Juster skattene dine. Hvis du er vant til å få en stor tilbakebetalingskontroll etter å ha lagt inn skattene dine hvert år, er det et tegn på at du har tatt for mye skatt ut av lønnsslippen din. Du kan øyeblikkelig øke størrelsen på lønnsslippen din ved å justere skattefradraget. For å gjøre dette, gå til lønningskontoret ditt og be om å fylle ut et nytt W-4-skjema. Du kan bruke IRS W-4-regnearket eller IRS-kildekalkulator for å finne ut hvor mye skatt du skal holde tilbake.
Jobb flere timer. Hvis du jobber på en jobb som betaler etter timen, kan du øke lønnen din ved å sette inn flere timer. Prøv å spørre sjefen din om du kan jobbe et ekstra skift her og der eller legge inn mer overtid. Overtidstimer er spesielt nyttige siden sjefen din må betale halvannen gang for dem - det vil si halvannen ganger den vanlige lønnsatsen din.
Be om en heving. Hvis du føler at du ikke tjener nok penger på jobben din, er det kanskje på tide å be om en lønnsøkning. Begynn med å gjøre litt research for å finne ut hva folk i din stilling vanligvis tjener. Lønnskalkulatoren fra Educate to Career er en god ressurs for dette. Deretter kan du finne ut det rette tidspunktet å spørre på - for eksempel etter den årlige resultatgjennomgangen. Sett sammen en liste over de beste argumentene dine for hvorfor du er verdt mer penger og praktiser dem før du går inn på sjefens kontor.
Søk om et tilbud. Hvis du ikke kan tjene mer i din nåværende stilling, kan du kanskje tjene en kampanje. Finn ut hvilken spesifikk posisjon du vil sette søkelyset på, og begynn å pusse opp ferdighetene du trenger for å kvalifisere deg til det. Ikke fokuser imidlertid så mye på jobben du ønsker at du forsømmer den nåværende. Du må bevise at du er et aktivum for selskapet før sjefen vil overlate deg til nye ansvarsområder.
Finn en bedre betalende jobb. Hvis du bare ikke kan presse ut noen ekstra penger fra din nåværende jobb, kan du prøve å lete etter en ny med bedre lønn. Når du vurderer en potensiell ny jobb, må du ikke bare se på lønnen. Mange økonomisk vellykkede mennesker sier at den virkelige hemmeligheten bak suksessen deres var å jobbe på en jobb de elsket der de alltid var glade for å få timene. Ta deg tid til å undersøke nye stillinger og se etter en som kan gjøre både deg og bankkontoen lykkelige.

Finn kilder til sideinntekt

Hvis du ikke finner en måte å tjene mer på hovedjobben din, må du ikke miste håpet. Det er mange måter å tjene ekstra penger på siden, for eksempel:

En annen jobb. En måte å hente inn ekstrainntekter på er å ta på seg en annen jobb. Det er krevende å opprettholde to jobber samtidig, men hvis du klarer det enda en kort stund, kan det gi deg ekstra penger du trenger for å komme i gang med nødfondet. Hvis du for tiden har en jobb fra 9 til 5, kan du se etter en du kan gjøre om kvelden eller i helgene. Hvis du trenger en mer fleksibel plan, bør du vurdere DoorDash eller kjører for Uber eller Lyft, som lar deg stille dine egne timer.
En side virksomhet. I stedet for å få en ny jobb som jobber for noen andre, kan du starte en sidevirksomhet og være din egen sjef. Mulige sidevirksomheter inkluderer barnevakt, veiledning, hundevandring og frilansskriving. Hvis du er en artist eller en crafter, kan du tjene ekstra penger på å selge varene dine på Etsy. Du kan også hente rare jobber på Fiverr eller TaskRabbit.
Leie ut et rom (eller noe annet). En måte å få inn en jevn strøm av ekstra penger på er å leie ut et rom i huset ditt hvis du har et til overs. Hvis du ikke ønsker å ta på deg en vanlig leietaker, kan du leie reservene til sporadiske gjester gjennom en tjeneste som airbnb. Rommene er heller ikke det eneste du kan leie ut. Du kan leie ut ubrukt parkeringsplass gjennom en tjeneste som heter SPOT eller leie noe fra bilen din til brudekjolen din gjennom Zilok.
Selge tingene dine. Har du noen gang brukt penger på noe du ikke bruker lenger, som klær som ikke lenger passer eller en frimerkesamling du har mistet interessen for? I stedet for å føle deg dårlig med det, kan du gjøre de ubrukte varene til kontanter. Antikvitetshandlere kan være interessert i gamle møbler, smykker eller mynter. Du kan selge klær, møbler og andre ting i god stand i forsendelsesbutikkene. For alt annet, det er eBay.
Innkassere belønninger. Hvis du abonnerer på noen shopping-belønningsprogrammer og -apper, kan du betale inn belønningen regelmessig og mate pengene til den nye sparekontoen din. Hvis du ikke gjør det, kan dette være et godt tidspunkt å bli med på. Programmer med kontante belønninger inkluderer Undersøk Junkie, Innboks Dollars, Swagbucks, og Ibotta.

5. Jump-Start sparepengene dine

Når du har funnet måter å sette av mer penger i budsjettet for sparing, må du begynne å legge pengene til å fungere for deg. Hvis du bare lar den sitte i din brukskonto, vil den ikke tjene mye interesse, og du må kjempe mot fristelsen til å dyppe i den.

For å unngå dette problemet, sett opp en automatisk spareplan. Ta pengene du har øremerket i budsjettet ditt til sparing, og overfør automatisk summen ut av kontoen din hver måned og til en egen sparekonto. Alternativt kan du avtale at hele din lønnsslipp settes direkte inn på sparekontoen din på lønningsdagen og deretter sette opp en automatisk uttak av beløpet du trenger for å dekke månedlige utgifter.

Det beste stedet å forsterke den voksende besparelsen din er en rentetjenende konto i en egen bank. På den måten vil du ikke kunne ta ut disse midlene like enkelt, så du vil ikke bli fristet til å bruke dem til noe annet enn en reell nødsituasjon. En online bankkonto kl CIT Bank er et godt valg siden det vil tjene en høyere rente enn en grunnleggende sparekonto. Andre investeringer med lav risiko for nødsparingen inkluderer kontormarkedskontoer og CD-er.

Du kan gi sparepengene dine et ekstra løft ved å finansiere økonomiske fallfall. For eksempel, hvis du får en bonus på jobb eller refusjon på skatten din, ikke bruk den automatisk; tuck pengene, eller i det minste en del av dem, i det nye nødfondet.

På samme måte, sørg for å justere budsjettet når du får en økning, så deler av de ekstra pengene går til sparing. Det er greit å bruke litt av kontantinfusjonen for å bløffe budsjettet ditt litt og unne deg noen ekstra luksus, men ikke bruk alt. Hvis du har fått med deg et budsjett på $ 3000 i måneden til nå, kan du fortsette å komme sammen med det beløpet eller bare litt mer, og sende mesteparten av inntektene dine til besparelser og investeringer.

Pro tips: Siffer er et flott verktøy for å hjelpe deg med å spare penger automatisk. De vil analysere utgiftene dine og automatisk spare det perfekte beløpet.

6. Hold deg på målet

På dette tidspunktet har du fått kontroll over utgiftene dine, laget et budsjett med rom for sparing og begynt å bygge formue for fremtiden. Bare å legge ned et budsjett på papir er ikke det samme som å holde fast ved det på lang sikt. Hvis du mister fokus, kan det være for enkelt å gli tilbake i de gamle vanene dine og ende opp med å leve lønnsslipp til lønnsslipp igjen.

Nøkkelen til å holde deg selv på sporet er å fokusere på dine mål. Det er mye lettere å være motivert for å spare når du vet nøyaktig hva du sparer for. For eksempel håper du kanskje å spare nok til å sette ned forskudd på et hus, reise verden rundt, nyte en komfortabel pensjon eller til og med oppnå økonomisk uavhengighet tidlig.

Uansett hva du sikter til, skriv ned målet ditt eller finn et bilde som bringer det til tankene og legg det et sted der du vil se det hver dag. Dette vil holde målet ditt godt i sikte og gjøre det lettere å holde seg til det nye budsjettet.

Hvis du fremdeles er bekymret for at du ikke vil ha viljestyrken til å holde deg til de nye vanene dine, kan det hjelpe å ha noen til å stille deg ansvarlig. Del den nye økonomiske planen din med et familiemedlem, en nær venn eller finansiell rådgiver og be dem hjelpe deg med å holde deg til den. Møt dem regelmessig for å fortelle dem hvordan du gjør det med den nye planen din. De kan heie på suksessene dine og oppmuntre deg til å komme tilbake på banen hvis du glir.

Hva du ikke skal gjøre

Det er ingen vei rundt det: å lage og holde fast ved en økonomisk plan er mye arbeid. Det kan være fristende å ta den enkle veien ut ved å bare låne penger når du kommer til kort.

Dessverre er det ikke en reell løsning. Faktisk vil det på lang sikt gjøre problemene dine verre ved å belaste deg med gjeld du må betale renter på. Dette vil spises videre i de tilgjengelige midlene dine hver måned, og sender deg tilbake for nok et lån, og fortsetter i en endeløs nedadgående spiral.

For å unngå å bli fanget i denne fellen, må du unngå å stole på gjeld for dine daglige utgifter. Dette inkluderer:

Kredittkort. Det er OK å fortsette å bruke kredittkort som en praktisk måte å betale for kjøp på, så lenge du betaler dem full i slutten av hver måned. Imidlertid, hvis du ikke har disiplin til å gjøre det - eller hvis du ikke kan kontrollere utgiftene dine når du drar ut plasten - slutter du å ta med deg kredittkort. Ikke avbryt kontoene, siden du gjør dette vil skade kredittpoengene dine, men ikke bruk kortene. Betal for alle kjøp med kontanter eller et debetkort, som ikke tillater deg å bruke mer enn du har i banken.
Autolån. Unngå å ta et lån for å kjøpe en ny bil hvis det er mulig. Hvis det ikke er noen måte å holde din gamle bil i gang, bytter du den ut med en bruktbil du har råd til å kjøpe med kontanter. Ikke bekymre deg; Hvis du holder deg til din økonomiske plan, i tide, vil du bygge opp nok besparelser til å kjøpe en ny bil uten å måtte finansiere den.
Lån fra familie eller venner. Gjeld er alltid økonomisk kostbart, men lån fra venner eller familiemedlemmer kan også være følelsesmessig kostbare. Det er flaut å måtte be andre mennesker om å kausjonere deg av økonomiske vanskeligheter, og hvis du gjør det gjentatte ganger, kan de se på deg som en byrde. Selv om de er villige til å hjelpe deg, vil det belaste forholdet ditt, så lenge pengene forblir ubetalte.
Lønningslån. Enhver form for gjeld er et avløp for økonomien din, men lønningsdagslån er det verste av alt. Disse små kortsiktige lånene har latterlig høye renter - nærmere 400% på årsbasis - og forfaller på en gang, i stedet for å bli betalt tilbake i avdrag. Dette gjør det vanskelig for låntakere å betale dem tilbake i tid, slik at de ofte ender opp med å fornye lånet og foreta den samme heftige rentebetaling flere ganger på rad. Unngå denne typen lån for enhver pris.

Endelig ord

Å slippe unna livsstilen for lønnsslipp-til-lønnsslipp tar tid og tålmodighet. Det er litt som å prøve å spise sunt hvis du er vant til et kosthold med søppelmat; du bør ikke forvente å endre vanene dine over natten. Ikke vær for hard mot deg selv hvis du glir opp, men ikke ta det som en grunn til å gi opp helt, heller.

Husk i stedet igjen på hva du jobber for. Tenk på hvor mye mindre stressende livet ditt blir når du vet at det er penger i banken for å dekke alle slags uventede utgifter. Fokuser på alle tingene du kan gjøre med sparepengene dine, som å betale ned gammel gjeld eller kjøpe en ny bil.

Hold øynene opp for premien, og kom deg deretter tilbake på den hesten og fortsett å ri. Du kan gjøre det!

Lever du lønnsslipp for lønnsslipp? Hvilke strategier bruker du for å komme deg ut av denne syklusen?