Hvordan stoppe overspending og få budsjettet under kontroll

Når du er klar over at du har fliset bort den puten du hadde på plass, sitter du igjen med penger - eller enda verre, ved å bruke kredittkort for å dekke dine dårlige trekk. Overutgifter er ofte en innlært oppførsel som kan være resultatet av emosjonelle problemer ("Jeg er i dårlig humør, så jeg skal handle"), familieoppdragelse ("Jeg hadde ikke råd til mye som barn, men nå kan jeg det" ), eller til og med livsstilsinflasjon ("Jeg fikk en økning, så jeg fortjener en ny bil"). Det er ikke alltid like lett å gjenkjenne dine egne negative mønstre, så ta litt tid å sjekke atferden din og finne ut om du bruker for mye hver måned.

Tegn på overutgifter

1. Budsjettet ditt legger ikke opp
Du er ansvarlig nok til å ha et personlig budsjett på plass, men er du ansvarlig nok til å følge det? Hvis du budsjetterte $ 100 for klær, men brukte $ 300, kommer de ekstra $ 200 fra et sted, noe som betyr at splurgen din kan påvirke viktige utgifter som for eksempel verktøy, dagligvarer eller pensjonsinnskuddene dine..

2. Kredittkortene dine er maksimert
Å maksimere kredittkortet ditt betyr ikke bare at du lever en uholdbar livsstil, men du bruker ekstra ressurser på å øke forbruket. Det betyr også at du påløper renter og muligens påfører dyre gebyrer for å treffe maks. Når utgiftene dine ikke lenger handler om hva du har i lommeboka, men hvor mye du kan få hendene til å fortsette å kjøpe, er det på tide å gjøre en endring.

3. Du betaler kun ditt kredittkort minimum
Når kredittkortsaldoen din er så høy, eller budsjettet ditt er så stramt at du bare kan betale minimumsbeløpet hver måned, overspender du. Hvis du setter en $ 1.500 flatskjerm-TV på et kredittkort med 12% apr og du betaler den til 50 dollar per måned, vil det ta tre år og i underkant av $ 1800 før saldoen din er eliminert. En vilje til å ta på seg langsiktig gjeld bare fordi du vil ha noe du ikke har råd til, er et historisk tegn på overutgifter.

4. Kredittkortgjelden din overstiger den månedlige inntekten
Hvis du tjener $ 5.000 per måned, men har $ 12.000 i kredittkortgjeld, har du brukt for mye. Den månedlige inntekten din skal alltid være høyere, slik at du kan utføre kredittkortbetalingene i sin helhet sammen med all annen gjeld og økonomisk ansvar.

5. Du surrer på morsomme ting, men forsømmer regninger og faste utgifter
Betal før spillet. Økonomiske kunnskapsrike mennesker forstår viktigheten av å betale faste utgifter før de kjøper morsomme ting som klær, elektronikk og ferier. Hvis du finner deg selv på vei til kjøpesenteret og behandler faste utgifter som en ettertanke, er du sannsynligvis en vanlig overspender.

6. Dine utgifter stiger med inntekten
Gjennom hele livet vil du garantert glede deg over nye jobber, oppdra, barn forlate hjemmet, og kanskje til og med et vindfall eller to. Hvis hver økning i inntekten også kommer med en økning i livsstilsbaserte utgifter, spiser du på det ekstra du får.

7. Det er mer i skapet ditt enn på bankkontoen din 
Har du 14 par designersko og et klesstativ som fremdeles alle har merkelappene på - og også en tom bankkonto? Å investere mer i skapet ditt enn pensjonssparing eller nødfond representerer skadelig økonomisk atferd.

8. Du er motstandsdyktig mot endring
Hvis du leser denne listen og gjenkjenner noe av atferden din, men føler deg defensiv eller avvisende, kan du være en overspender. For noen mennesker, ved å bruke penger får dem til å føle seg viktige, glade og oppfylte - og hvem ville ikke ønske å fortsette oppførselen som gir disse følelsene? Det som overspenderne ikke skjønner, er at de er på vei ned en farlig bane. Forandring kan være skummelt, spesielt hvis du har overgått lenge, men det er viktig hvis du vil leve et økonomisk sunt liv.

Slik demper jeg for mye

Å innrømme at du har et problem, er det første trinnet i å ta kontroll over pengene dine. Selvfølgelig er det lettere sagt enn gjort, men det er noen konkrete tiltak du kan gjøre for å holde utgiftene i sjakk og forbedre dine økonomiske vaner. Ta det fra en tidligere kronisk overspender: Det er kanskje ikke pent, men prosessen er verdt det.

1. Lag et budsjett (eller forbedre det eksisterende budsjettet)

Å ta en hard titt på hva du tar med kontra hva du bruker er et avgjørende første skritt. Å se hvor mye du blåser på klær, elektronikk og andre luksusartikler kan være en viktig vekker.

Her er en enkel prosess for å komme i gang:

1. Start et regneark. Enten du gjør det på nettet, med Excel eller bare på et gammeldags papir, kan du lage et regneark for å kategorisere forskjellige utgifter og inntektstyper.
2. Legg opp lønnsstøber. Beregn hvor mye du henter inn hver måned fra lønn, lønn, tips og andre inntektskilder.
3. Samle alle regningene dine. Få verktøy, kredittkort, pantesedler og hva annet du må betale hver måned. Begynn med å lage en kategori for faste utgifter og samle dem opp først.
4. Liste over dine variable utgifter. Begynn å bevilge midler til hver kategori med variabelt forbruk fra underholdning til klær, og fra dagligvarer til bensin. Baser tallene dine på hvor mye du har brukt tidligere, men prøv også å regjere ting på litt. Ikke start for streng. Jeg opplever at hvis budsjettet mitt er for stramt, så bare stiller jeg meg opp for senere spredning og eventuell fiasko.
5. Sett litt penger i besparelser. Ikke glem at et godt budsjett også tildeler penger til sparing. Prøv å følge "50/30/20" -regelen: 50% av den månedlige inntekten din skal gå til faste og nødvendige utgifter, 30% til morsomme ting og livsstilsvalg, og 20% ​​til sparing og nedbetaling av gjeld. Snakk med en finansiell planlegger om hvilken type sparekjøretøy som er best for dine økonomiske mål - en vanlig sparekonto for nødutgifter og en IRA for pensjonen skal hjelpe deg i gang.
6. Test budsjettet. La plass ved siden av hver budsjettoppføring, og angi de faktiske beløpene du bruker fremover. Sammenlign dem med det du hadde planlagt, og juster tallene dine for neste måned tilsvarende.

2. Bytt til kontanter

Ved å bytte til et budsjettsystem for kun konvolutter som konvolutter, tvinger du deg selv til å holde deg til planen - når pengene går tom, er du ferdig med å bruke. Skaff deg en haug med konvolutter for alle dine variable utgifter, og merk hver enkelt i henhold til hvor mye du har bevilget i budsjettet. Deretter legger du inn kontantbeløpet for neste uke.

Alternativt kan det være lurt å bare holde alle dine ukentlige penger i en konvolutt og trekke ut noen få $ 20 her eller der etter behov. Bare gjør det som hjelper deg best å holde deg til budsjettet.

3. Glem kreditt- og debetkortnumrene

Når du handler på nettet, er det ingen større bekvemmelighet enn å vite kredittkortnummeret ditt utenfra. Å glemme tallene dine gjør det litt mindre praktisk å kjøpe ting, og i løpet av de få sekundene du når frem til den lommeboken, kan du kanskje reflektere over beslutningen du skal ta.

Hvis du allerede vet noen av tallene dine utenat, kan du avbryte de nåværende kortene og be om nye. Gå deretter gjennom favorittkontoene dine på Internett og fjern den lagrede informasjonen, slik at du kan unngå fristelsen til å kjøpe med et enkelt klikk.

4. Velg Billigere underholdning

Overspenders kan unngå trang til å endre sine måter fordi de tror det betyr at du ikke lenger skal ha det moro eller henge med venner. Det er bare ikke tilfelle. Selv om du kanskje ikke kan svirme på parets cruise eller spise på dine favoritt firestjerners restauranter lenger, kan du fremdeles være sosial og leve et fullstendig liv bare ved å lage billigere planer.

Er samtalen mindre meningsfull hvis du inviterer vennene dine ut på en kopp kaffe i stedet for en kostbar middag? Det er greit å la menneskene i livet ditt vite at du prøver å bruke mindre - når alt kommer til alt, forteller du sannsynligvis folk når du går på diett, fordi det bidrar til å øke din ansvarlighet. Det samme gjelder budsjettet. Hvem vet, kanskje du til og med vil finne noen av vennene eller familien din takknemlige for eksemplet du setter.

5. Angi kortsiktige økonomiske mål

Noen som legger en ny bærbar PC på et kredittkort med liten intensjon om å betale den ut umiddelbart, er vanligvis ikke bekymret for fremtiden. Overspenders handler om "her og nå", som sjelden bruker alvorlig refleksjon over hvordan deres vaner kan påvirke dem på lang sikt.

Men ved å sette noen gjennomførbare, oppnåelige kortsiktige mål, kan du motivere deg selv til å redde og endre disse vanene:

• Spar minst 15% av hver lønnsslipp på en egen konto.
• Hold deg til et kontantbudsjett i to uker.
• Spar 1000 dollar på en nødkonto.
• Ta med lunsj på jobb hver dag i en uke i stedet for å bestille.
• Remix garderoben din i en hel måned uten å handle.

Kortsiktige mål som disse kan bidra til å endre grunnleggende hvordan du ser på og bruker penger. De kan også være litt av en utfordring, så klapp deg selv på ryggen når du oppnår en. Når du blir mer pengekyndig og mindre impulsiv, kan du begynne å sette deg langsiktige mål for fremtiden.

6. Null kontoer

Som overspender kan tankesettet ditt være: "Hvis jeg har det, vil jeg bruke det." Det er grunnen til at jeg "nullstiller" kontoene mine hver måned. Nei, det betyr ikke at jeg bruker før det hele er borte - men jeg finner et hjem for hver krone på brukskontoen min, så jeg ikke blir fristet til å gjøre tankeløse kjøp.

Sett inn lønnsslippen din på din brukskonto, og begynn å "fortelle" den hvor du skal dra. Hvis du har et kontantbudsjett, trekk det nødvendige beløpet. Betal deretter regningene. For å unngå fristelsen til å blåse resten, flytter du den til andre kontoer, for eksempel en sparekonto og et pensjonskasse. Forsikre deg om at hver dollar har et hjem, slik at du i det vesentlige har en saldo på 0 dollar på din brukskonto på slutten av hver måned.

7. Tenk sammenheng

Nå er det på tide å prøve og tenke på å bruke i en annen sammenheng. Når du blir møtt med et potensielt kjøp, kan du sammenligne det med de mer nyttige tingene du kan kjøpe med de samme pengene, eller med energien du brukte til å tjene det, og du tenker kanskje to ganger på å sprenge.

Anta at du vil bruke $ 2.000 på en spontan ferie: Hvis du tjener $ 20 per time på jobben, ville det ha tatt deg minst 100 timer å tjene de pengene - ikke medregne skatter. De $ 2000 kan hjelpe deg med å komme deg ut av gjeld, starte et pensjonskasse eller til og med kjøpe en bil. Å forstå verdien av penger til det personlige økonomiske bildet ditt er et essensielt element for å endre måten du tenker på å bruke.

8. Belønne deg selv

Anta at du går på for strengt kosthold - du kommer til å bli veldig fristet til å spytte når den rette fristelsen fanger blikket. Det samme gjelder for utgifter. Ja, plutselig kan du spare deg for å sette deg inn på et strengt budsjett - helt til du går nøtt og havner på en shoppingbinge.

Det er greit å gi deg selv små belønninger innimellom for å holde deg i rute. Hvis du elsker klær, legger du litt penger til side eller laster opp et forhåndsbetalt debetkort for en rimelig handletur. Hvis du har en tendens til å spytte på god mat, kan du planlegge en natt hver måned for å snakke på din favorittrestaurant. Elsker å reise? Belønne din gode oppførsel ved å surfe rundt til tilbud i siste øyeblikk eller ta deg en dag for å utforske hva byen din har å tilby. Dette er din økonomiske versjon av et juksemåltid, så dra nytte av det.

Endelig ord

Jeg liker å tro at jeg er en fullstendig reformert overspender, men trangen til å sveipe kortet mitt vises av og til. Du kan ikke reformere de dårlige vanene dine over natten. Bare å erkjenne dem og gjøre en forpliktelse er imidlertid det første første skrittet mot å lære å slutte å bruke utover dine midler. Sett deg mål og sett sikkerhetstiltak på plass, så kan du sakte men sikkert gjøre overgangen fra kronisk overspender til kunnskapsrik forbruker.

Er du en overspender? Hvordan demper du fristelsen til å spytte?