Hvordan bli finansiell rådgiver - karriereutfordringer og belønninger

Dagens moderne finansmarked har vesentlig uskarpt skillene mellom disse tradisjonelle yrkene, og finansrådgivere i dag er pålagt å ha mange hatter for å effektivt gjøre jobben sin. Men for de som kan møte de mange utfordringene den gir, lover den økonomiske rådgiverens karrierevei betydelige belønninger.

Hva er en finansiell rådgiver?

Begrepet “finansiell rådgiver” brukes løst i moderne språk. "Rådgiver" kan henvise til en lisensiert aksjemegler, forsikringsagent, CPA eller annen skatteprofesjonell, registrert investeringsrådgiver, finansanalytiker, eiendomsplanlegger, bankmann, tillitsmann eller gebyrbasert sertifisert finansiell planlegger.

Det er heller ingen tydelig definert vei som fører til dette yrket, ettersom mange rådgivere har avanserte grader innen finans og økonomi, mens andre har faglig legitimasjon, for eksempel Certified Financial Planner (CFP) eller Chartered Life Underwriter (CLU). Det er også rådgivere som aldri har fullført videregående skole, men som har bygd opp vellykket praksis med utholdenhet og salgskompetanse.

De som kaller seg økonomiske rådgivere, faller vanligvis inn i en av to kategorier: registrerte representanter, ofte kjent som ”aksjemeglere”, og registrerte investeringsrådgivere (RIA). Aksjemeglere betales vanligvis av provisjon for å utføre økonomiske transaksjoner, mens RIA-er har bestått eksamen 65 og generelt belaster andre typer gebyrer for å gi råd eller investeringsstyring. RIAs kan ikke kreve en provisjon for sine tjenester med mindre de enten er verdipapirer som er lisensiert og registrert hos en megler-forhandler, eller har lisens for å selge andre produkter, for eksempel forsikring eller pantelån.

Serien 65 eksamen

RIAer må vanligvis skaffe lisensen til Series 65 ved å bestå eksamen 65-eksamen for å kreve et gebyr for deres tjenester. I motsetning til registrerte representanter, trenger de som ønsker å bli en RIA imidlertid ikke å bli sponset av en megler-forhandler for å kunne gå opp til eksamen. Videre har potensielle rådgivere som har visse faglige kvalifikasjoner og har god status lov til å registrere seg hos SEC som rådgivere og ta betalt for deres tjenester uten å ta Series 65-eksamen.

Disse betegnelsene inkluderer:

• Certified Financial Planner (CFP)
• Chartered Financial Analyst (CFA)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Personal Financial Specialist (PFS)
• Chartered Investment Counselor (CIC)

Eksamen består av 130 spørsmål som må besvares i løpet av en tre timers periode, og kostnadene for å registrere seg er $ 120. Bestått karakter gis hvis 72% av spørsmålene blir svart riktig, og de som bestått er autorisert til å dele ut råd og tjenester mot et gebyr når de registrerer seg i SEC eller hjemstaten hvor de driver virksomhet. Hvor de registrerer seg vil avhenge av omfanget av virksomheten og mengden av eiendeler de har under forvaltning.

Ytterligere lisenser og legitimasjon

Gjennomføring av eksamen 65 alene vil ikke begynne å kvalifisere en rådgiver til å dele ut råd eller administrere eiendeler kompetent. Av denne grunn har de fleste RIA-er legitimasjon som de som er oppført ovenfor, eller tjener dem når de er registrert. Mange rådgivere får også lisenser til å selge verdipapirer og forsikringer, slik at de kan tilby produkter (for eksempel aksjer, livrenter og langvarig pleie) som de kan få kompensert med provisjoner, i tillegg til gebyrene de krever.

Pedagogiske alternativer

Nyutdannede på videregående skoler som er interessert i å bli økonomiske rådgivere, har betydelig flere og bedre utdanningsalternativer tilgjengelig nå enn tidligere. For en generasjon siden var universitetets økonomiske planleggingskurs praktisk talt uhørt, men mange høyskoler og universiteter tilbyr nå læreplaner som lærer alle aspekter av dette yrket.

Disse inkluderer kursene som kreves for å få de forskjellige legitimasjonene som mange planleggere bruker, for eksempel CFP, CLU og ChFC. Studenter på universitetsnivå er til og med tilgjengelige fra institusjoner som College of Financial Planning i Denver, Colorado, der studenter kan få en mastergrad i økonomisk planlegging.

Disse kursene dekker viktige temaer for økonomisk planlegging, for eksempel:

• Investeringsplanlegging
• Forsikringsplanlegging
• Pensjonsplanlegging
• Eiendomsplanlegging
• College planlegging
• Skilsmisseplanlegging
• Forberedelse og planlegging av inntektsskatt
• Etikk og finansiell planprosess
• Avanserte økonomiske planleggingskonsepter

De som tjener legitimasjon, for eksempel CFP, får også troverdighet i potensielle kunders øyne og er vanligvis mer kvalifiserte til å tilby visse typer produkter og tjenester, for eksempel omfattende økonomiske planer..

Hvor mye tid og krefter det tar å tjene disse grader og legitimasjon vil variere betydelig fra en person til en annen. De med bakgrunn i økonomi kan fullføre studieoppgavene om et år eller mindre, mens travle rådgivere med mange forpliktelser kan kreve noen år å fullføre studiene.

Jobber som rådgiver

Det er tre sentrale beslutninger som nye rådgivere står overfor når de starter:

1. Arten og omfanget av tjenesten de leverer
2. Beløpet og typer avgifter de belaster
3. Metodene de bruker for å generere virksomhet

RIA-er har betydelig mer frihet til hvordan de strukturerer kompensasjonen og forretningsmodellen enn sine verdipapirlisensierte kolleger, fordi de ikke krever godkjenning av en meglerforhandler i denne saken. Selvfølgelig betyr ikke dette nødvendigvis at RIAs har enklere tid på å bygge sin virksomhet.

Antallet forbrukere som søker og er villige til å betale for mindre partisk økonomisk rådgivning, vokser imidlertid raskt. Dette skaper på sin side mulighet for RIA-er fordi de kan kreve et gebyr eller en times avgift for sine tjenester og velger å ikke akseptere provisjoner.

Rådgivertjenester

Rådgivere kan tilby en veritabel meny med tjenester til enkeltpersoner, bedrifter eller begge deler. Alternativt kan de velge å spesialisere seg i et bestemt interesseområde og først og fremst samarbeide med kunder som trenger slik spesialisering. Selv om noen rådgivere nøyer seg med å distribuere enkle råd mot en beskjeden avgift, vil andre være tilbøyelige til å ta en grundigere og dyrere tilnærming. I utgangspunktet har du som rådgiver frihet til å bestemme hvilke tjenester du skal tilby og hvem du skal tilby dem.

1. Allmennlege
Dette er kanskje den mest kjente typen økonomisk rådgiver eller planlegger. En allmennlege tilbyr bredt planlagt til enkeltpersoner og bedrifter, som vanligvis dekker investeringer, en rekke forsikringer, budsjettering og kontantstrømningsanalyse, samt pensjonering, college og eiendom planlegging. Denne typen rådgivere kan også tilby omfattende økonomiske planer designet med all kundens økonomiske informasjon for å projisere fremtidige økonomiske scenarier og hjelpe klienten med å nå sine mål.

2. Spesialisering
Noen rådgivere velger å spesialisere seg på ett område, for eksempel handel med finansielle derivater, aksjeopsjoner eller ikke-kvalifiserte planer. Hvor de spesialiserer seg vil også påvirke deres kundebase. For eksempel vil en rådgiver som spesialiserer seg i ikke-kvalifiserte planer, først og fremst samarbeide med virksomheter med interesse i å beholde og belønne topp ansatte.

3. Finansiell rådgiver i huset
Noen selskaper søker interne rådgivere eller de som vil jobbe på telefon for å tilby regelmessige økonomiske råd og planleggingstjenester. Vanligvis blir disse rådgiverne kompensert av en årlig ordfører. Imidlertid er det ikke nødvendig å utelukkende jobbe på en holderbasis, da de fleste rådgivere kan legge denne typen ordninger på toppen av å ta faste gebyrbaserte klienter.

4. Sysselsetting og undervisning
Det er også noen bedriftsjobber som er tilgjengelige for rådgivere, for eksempel banktillitsansvarlige eller interne økonomiske planleggere. Mange rådgivere underviser også i kurs for verdipapirer eller forsikringslisenser, skriver bøker og artikler, eller snakker med skoler og andre grupper i tillegg til å drive sine uavhengige rådgivende virksomheter.

Former for kompensasjon

Rådgivere har også et betydelig utvalg av valg når det gjelder type og mengde avgifter de krever. Det er fire generelle kategorier som alle rådgiverkompensasjoner faller inn i, hver med sine egne unike fordeler.

1. Avgiftsbasert planlegging
Noen rådgivere vil belaste kundene en timesavgift for rådgivning, mens andre tar et fast gebyr for rådgivning eller en omfattende plan. Avgift per time kan variere fra $ 100 til $ 250 i timen, avhengig av hvilken type råd som blir gitt, og økonomiske planer kan koste så lite som $ 250 og så mye som $ 5000.

Noen planer har omfattende karakter, mens andre bare dekker et segment av klientens økonomi, for eksempel pensjon eller college-planlegging. Men mange planleggere har også tilleggslisenser, for eksempel eiendom eller forsikringslisenser, for å lette tilleggstransaksjoner, for eksempel livrenter eller 1031 børser.

For å lette slike transaksjoner, kan planleggere få en provisjon i tillegg til gebyrene. Som med alle kommisjonsbaserte modeller kan dette imidlertid føre til en interessekonflikt, spesielt siden noen forsikringsprodukter vil betale provisjoner lik 100% av det første års premie.

2. Andel eiendeler
Rådgivere som aktivt forvalter penger for klienter belaster dem ofte en prosentandel av eiendelene deres under forvaltning hvert år (typisk fra 1 til 2,5%). Faktisk har denne praksisen blitt populær blant både rådgivere og kunder fordi den direkte tilpasser begge parters økonomiske interesser. Hvis rådgiveren dobler klientens penger, vil også andelen av eiendeler som blir belastet bli doblet. Fordi rådgiverens fortjeneste stiger med klientens eiendeler, kan denne modellen imidlertid få noen rådgivere til å anbefale mer porteføljerisiko enn det som er passende for en risikovillig klient.

3. Rådgivere med bare avgift
I motsetning til en avgiftsbasert planlegger, tar kun rådgivere avgiftsbelagte timer eller faste priser, men mottar ingen provisjoner fra noen som helst produkt som en måte å opprettholde streng objektivitet i sine anbefalinger.

4. Kommisjonsbaserte planleggere
Akkurat som det er avgiftsbaserte planleggere som vil akseptere provisjoner mens de belaster et gebyr, er det også kommisjonsbaserte planleggere som utelukkende jobber av kommisjonene de tjener på produktene de selger. Disse planleggerne har typisk sine verdipapirlisenser i tillegg til Series 65 (eller annen kvalifisert profesjonell betegnelse) for å tilby for eksempel aksjer, obligasjoner og variabel livrente..

Men fordi disse rådgiverne utelukkende betales fra provisjoner, kan noen være tilbøyelige til å selge et produkt når det ikke er i klientens beste, eller å selge et produkt med høyere provisjon når det ikke nødvendigvis er det beste alternativet.

Genererer virksomhet

Det er flere viktige veier som rådgivere kan bruke for å bygge sine virksomheter:

• Tradisjonelle prospekteringsveier. Disse inkluderer kaldt anrop, nettverk, henvisninger og seminarer.
• Gratis virksomheter. For å få inn ekstra finansiell planleggingskunder, eier eller driver også mange RIA-er andre virksomheter, for eksempel skatte- og regnskapspraksis, banker, kredittforetak, forsikringsformidling eller eiendomstjenester. Rådgivere som bruker denne typen virksomheter for å gruve for potensielle kunder, har en stor fordel i forhold til de som ikke gjør det fordi de har et ferdig marked av kunder for sine tjenester. Å tilby finansielle planleggingstjenester er bare en logisk utvidelse av deres nåværende virksomhet.
• Nettmarkedsføring. Som på andre områder har rådgivere betydelig frihet til å designe og bruke sine nettsteder i motsetning til registrerte representanter, som er begrenset av stive krav til bedriftens etterlevelse. Klienter og potensielle kunder kan nå finne rådgivere ved å trykke på en knapp og lære om deres planleggings- og investeringsfilosofier, bakgrunner og erfaringer (i tillegg til eventuell faghistorie de kan ha med SEC eller andre myndigheter).

Belønning og fordeler

Til tross for hindringene som nye rådgivere står overfor, kan fordelene som følger med virksomheten være betydelige.

1. Høy kompensasjon. Mange vellykkede rådgivere med etablert praksis tjener alt fra $ 100 000 til mer enn $ 1 000 000 i året.
2. Frihet. Selv om de fremdeles er underlagt regulering av SEC, trenger ikke rådgivere å stride med mylderet av regler som er pålagt registrerte representanter av FINRA og etterlevelsesavdelingene til meglerhandlere. Den friheten som rådgivere har for hvordan de betaler for sine tjenester, kan også generere flere kunder for dem, ettersom dette gjør at de kan imøtekomme de som ønsker å betale faste eller timepenger eller med en prosentandel av eiendelene.
3. Jobbtilfredshet. Rådgivere har gleden av å kunne gjøre en forskjell i kundenes liv ved å vise dem hvordan de kan oppnå sine langsiktige økonomiske mål og mål.
4. Prestisje. Finansrådgivere blir ofte oppfattet som å være i samme kategori som leger, advokater og andre høyt utdannede fagpersoner. Og selv om det å bli rådgiver absolutt ikke er en lett oppgave, krever det langt mindre formell utdanning enn mange andre yrker med lignende nivåer av stress og kompensasjon.

ulempene

Selv om det er mange fordeler som følger med å være rådgiver, er det også ulemper:

1. Vanskelighetsgrad med å starte. De som må bygge virksomhetene sine gjennom kaldprospektering kan forvente å bruke lange timer og tåle en god del frustrasjon og avvisning når de begynner. Å jobbe kvelder og helger er ganske mye normen for de fleste nye rådgivere, og kompensasjon i løpet av de første fem årene kan være ganske lav. En årlig inntekt på $ 30 000 etter utgifter er realistisk til det er etablert et solid kundegrunnlag.
2. Understreke. Å håndtere kunder kan til tider være et vanskelig forslag, siden deres oppfatninger og forventninger ikke alltid korrelerer med virkeligheten. Rådgivere må også takle de samme problemene som kommer fra å drive sin virksomhet, som å finne og beholde en kompetent stab, opprettholde en god kontantstrøm uavhengig av markedsforhold, og byråkratisk og administrativ byråkrati.
3. Byrde. Som med andre profesjonelle yrker, kan rådgivere lett finne seg ansvarlige for ting som er utenfor deres kontroll hvis de ikke er nøye. For eksempel kan en familie som blir tvunget til å bære utgifter til langvarig pleie av en eldre slektning, saksøke en rådgiver for en økonomisk plan som er opprettet for pårørende hvis planen ikke inkluderer forsikring for langvarig pleie. Avhengig av omstendighetene, kan rådgiveren faktisk ende med å miste enden av søksmålet.
4. Volatilitet i markedet. RIA-er står overfor de samme problemene som aksjemeglere når det gjelder resultatene på aksjemarkedet; de kan komme med investeringsanbefalinger og følge porteføljestyringsstrategier som ikke utfører i henhold til forventningene, noe som får dem til å miste både kunder og inntekter.
5. Usikker inntekt. Dårlige markedsforhold kan ofte føre til synkende inntekter for RIA-er, noe som kan være vanskeligere for rådgivere å bære enn aksjemeglere, som kan være i stand til å motta et forskudd eller få kommisjon fra sin megler-forhandler. Rådgivere har ingen slik støtteorganisasjon som støtter dem, så de får ta hånd om synkende inntekter på egen hånd.
6. Bedriftskostnader og utgifter. RIA-er som eier sine egne firmaer, må betale mange av de samme utgiftene som enhver annen virksomhet, inkludert husleie og verktøy, lønn til ansatte og markedsføringskostnader.

Endelig ord

Selv om det aldri er enkelt å bygge et kundegrunnlag, belønnes etablerte rådgivere vanligvis med en godt betalt og tilfredsstillende karriere som vil hjelpe klienter å oppnå sine økonomiske mål og drømmer. Det er flere personlighetstrekk som de mest vellykkede rådgivere deler, for eksempel salg og ferdigheter i mennesker, grunnleggende matematikk og forretningsskarphet, og ønsket om å kontrollere sin egen skjebne.

For mer informasjon om å bli finansiell rådgiver, besøk nettstedet til Financial Planning Association.

Hvilke tips kan du tilby potensielle økonomiske rådgivere? Er det noen spesifikke karriereveier du vil foreslå? Hva ville du unngå?