6 tips for hvordan du kan forhandle om finansiering på et billån (rentesats)

Dessverre er dette den verste mulige måten å kjøpe billån på. Forhandlere er eksperter på å vri deg så mye penger ut av deg som mulig. Ikke bare tar de høyere renter enn banker, men de prøver også å strekke ut lån på lengst mulig sikt, og skjule nøye de totale kostnadene ved lånet ved å fokusere utelukkende på størrelsen på de månedlige utbetalingene. De prøver også å pakke alle slags ekstrautstyr du ikke trenger i lånekostnaden: utvidede garantier, gulvmatter, rustisolering, hva de enn kan selge deg.

Forhandlere kan slippe unna med dette fordi de vanligvis har alle kortene i låneforhandlingen. De vet at du ikke bare kan gå bort, fordi du allerede er forelsket i bilen. Med den berusende nybilens lukten som fortsatt holder seg i neseborene, tar du uansett hvilke vilkår de tilbyr for å kunne kjøre den hjem den dagen.

For å unngå denne situasjonen, må du skille låneshopping fra bilshopping. Dette lar deg se etter den beste avtalen på et billån på samme måte som du ville gjort for et pantelån eller egenkapitallån: ved å gå til flere långivere, sammenligne priser og velge den beste avtalen. Å kjøpe billånet ditt på denne måten, dette kan spare deg for hundrevis eller tusenvis av dollar i løpet av lånets levetid.

Husk disse tipsene for å få det beste tilbudet på din neste nye bil.

1. Se først på finansiering

Finanseksperter i magasinet Consumer Reports, U.S. News og Money er alle enige om: Det beste tidspunktet å finne ut hvordan du betaler for den nye bilen din er før du til og med begynner å handle bilen. Du vet hva du har råd til, og du vil ikke risikere å bli forelsket i en bil som vil overstramme budsjettet.

Vurder å betale kontanter

Den beste måten å finansiere ditt nye bilkjøp, hvis du har råd, er å kjøpe bilen for kontanter. På den måten betaler du null renter og potensielt sparer tusenvis av dollar.

Selvfølgelig kan du bare gjøre dette hvis du har et betydelig beløp som ikke er øremerket til pensjon, nødfondet ditt eller et annet spesifikt behov. Men hvis du har pengene, er det en bedre investering å bruke den på en ny bil enn å la den sitte i banken. Pengene du sparer ved å slippe å ta et billån, vil langt overstige det beløpet du kan tjene til dagens ynkelige renter.

Hvis du er bekymret for å tømme sparepengene dine på denne måten, kan du vurdere å "finansiere selv" lånet ditt. Etter å ha betalt for bilen ut av sparepengene dine, ta pengene du ville brukt på en månedlig bilbetaling, og betal den tilbake til sparekontoen din hver måned. Ved å betale pengene til deg selv, i stedet for til en utlåner, vil du ikke bare unngå renter, men du trenger heller ikke å bekymre deg for å få tilbake bilen din hvis du går glipp av en betaling.

Få forhåndsgodkjent for et banklån

Hvis det ikke er et alternativ å betale for din nye bil ut av lommen, er det neste alternativet å få et lån fra en bank eller kreditforening. Disse långivere kan vanligvis tilby deg en bedre rente enn en forhandler vil, og de vil ikke prøve å presse deg til et langsiktig lån. Et annet flott alternativ er myAutoloan.com. De matcher deg med fire forskjellige långivere på nettet, slik at du vet at du får den beste renten som mulig.

Eksperter anbefaler å gå til banken før du begynner å handle bil og få forhåndsgodkjent for et billån opp til et visst beløp. På den måten vil du ikke være under noe press for å registrere deg for et lån fra forhandleren. Du kan fremdeles gi forhandleren en sjanse til å få din virksomhet, men bare hvis de kan slå betingelsene som banken tilbyr. Det setter fordelen i forhandlingene på din side.

2. Sjekk kreditt

Før du begynner å sammenligne billån, må du sjekke den gratis årlige kredittrapporten og kredittscore. Det er flere måter å sjekke kredittresultatet gratis, inkludert online gjennom Credit Sesame. Å gjøre dette har to fordeler.

For det første vil det å vite om du har god kreditt eller dårlig kreditt gi deg et bedre inntrykk av hvilken rente du sannsynligvis vil kvalifisere for. På den måten, når en bank gir deg et tilbud, vil du vite om det er rimelig. Nettsteder som ValuePenguin og myAutoloan.com kan vise deg hvilke priser som er typiske for din kredittscore.

For det andre gir det deg en sjanse til å forsikre deg om at kredittrapporten din er nøyaktig. Hvis du finner feil som kan være å dra ned poengsummen din - for eksempel et lån du ikke egentlig har, eller en glipp av betaling som faktisk ble gjort i tide - kan du rette disse feilene før du søker om et lån. For å gi deg selv tid til å gjøre dette, bør du sjekke kredittrapporten noen måneder før du trenger å starte låneshopping.

3. Kjenn til budsjettet

En annen ting å gjøre før du begynner å sammenligne lån er å finne ut nøyaktig hvor mye du har råd til å betale for billånet ditt. Se på det månedlige husholdningsbudsjettet og se hvor mye av pengene dine som allerede er satt av til andre utgifter, for eksempel bolig, mat, forsikring og verktøy. Deretter kan du finne ut hvor mye det lar deg bruke til bileierskap.

Hvis du ikke har et budsjett ennå, er det nå et perfekt tidspunkt å sette opp et. Du kan registrere deg for en konto hos Personlig kapital, og de vil automatisk importere kontoinformasjonen din til et lettfattelig budsjett. De beregner til og med nettoverdien.

Hvis dette vil være din første bil, må du huske at kostnadene ved å eie en bil ikke er begrenset til lånebetalingen. Du må også betale for bilforsikring, bensin, vedlikehold og kanskje ekstra gebyrer som parkering eller bompenger. På den annen side vil du sannsynligvis kunne slippe noen utgifter du har akkurat nå for transport, for eksempel et månedlig tog eller busskort.

La oss si at du for øyeblikket tar med deg $ 2500 per måned, og at du bruker $ 2.100 på utgifter som husleie, mat og transport. Imidlertid koster 100 dollar for busspasset ditt, så å slippe denne kostnaden bringer budsjettet ditt ned til $ 2000 i måneden. Det gir deg 500 dollar i måneden å bruke på alle bilrelaterte utgifter. Hvis du estimerer at du vil trenge $ 75 i måneden for bensin, $ 75 for vedlikehold og $ 100 for forsikring, betyr det at $ 250 i måneden er den absolutte grensen du har råd til en bilbetaling.

4. Handle rundt

Når du har kjent kredittpoeng og budsjett, er det på tide å begynne å lete etter lån. Eksperter anbefaler å få tilbud fra tre forskjellige långivere for å sikre at du får en god avtale. I følge Money magazine er det sannsynligvis ingen grunn til å gå til mer enn tre långivere, ettersom tilbudene du får sannsynligvis ikke vil variere for mye.

Vet hvor du skal handle

Steder du kan se etter et billån inkluderer:

• Lokale banker. Det er enkelt å sjekke bankens lånerenter på hjemmesiden sin, og mange banker lar deg søke online. Forbrukerrapporter anbefaler imidlertid å gå til en lokal filial personlig hvis du kan. Du kan stille spørsmål om lånet og unngå misforståelser, og det er en sjanse for at du får et bedre tilbud på denne måten. Banken der du har din sjekk- eller sparekonto er et spesielt godt sted å starte låneshopping fordi den vet mest om deg og din personlige økonomi.
• Kredittforeninger. Hvis du har en kredittforening i ditt område, er dette også et bra sted å kjøpe lån. Kredittforeninger tilbyr generelt lavere renter og avgifter enn banker, sammen med bedre og mer personlig service. I følge U.S. News tilbyr mange kredittforeninger spesielle låneprogrammer for førstegangsbilekjøpere og personer med dårlig kreditt. Imidlertid må du bli medlem av Credit Union før du kan ta et lån der.
• Nettbanker. I likhet med kredittforeninger tilbyr nettbaserte banker vanligvis lavere renter enn bankfilialer. De er også veldig praktisk å bruke; sjansen er stor for at du kan fullføre lånepapirene dine uten å forlate hjemmet ditt. Imidlertid kan de vanligvis ikke tilby den personlige tjenesten som en bankfilial eller kredittforening kan.

Før du logger deg på med noen långiver, må du sjekke det og forsikre deg om at det er pålitelig. Se på bankens rangeringer med Better Business Bureau og konsulter online anmeldelser for å se hva andre kunder har å si om det. Selv de beste bankene vil sannsynligvis få noen få klager, men å se mange av dem er et advarseltegn på at en långiver kan være vanskelig å jobbe med.

Få långivere til å kjempe for bedriften din

Långivere er ikke lovlig pålagt å tilby deg den beste prisen du kvalifiserer for. Imidlertid, hvis de vet at du handler, vil de ha et utmerket incentiv til å gjøre det. Gi dem beskjed om at du får tilbud fra flere banker, og det er en god sjanse for at de vil komme med et bedre tilbud enn det første.

En enkel måte å pitche långivere mot hverandre er å bruke en online lånetjeneste, som LendingTree eller myAutoloan.com. Med disse tjenestene legger du inn informasjonen din bare en gang og får tilbud fra flere konkurrerende långivere. Ulempen er at du risikerer å bli bombardert med samtaler og e-post fra alle långivere i flere uker fremover. Disse elektroniske tjenestene dekker vanligvis ikke lokale kredittforeninger, så hvis du ønsker et pristilbud fra en, må du få det separat.

Begrens låneshopping til to uker

Det er ett problem med å få tilbud fra flere forskjellige långivere. Hver gang du søker om et nytt lån, enten du bruker det eller ikke, slår det noen få poeng av kredittpoengsummen din. Dermed kan det å søke om en rekke lån få resultatet ditt til en lavere nivå, noe som gjør det vanskeligere å kvalifisere deg for de beste rentene.

Imidlertid er det en måte å løse dette problemet på. Hvis du gjør flere lånesøknader i løpet av en to ukers periode, vil kredittbyråene bare få en låneforespørsel under forutsetning av at du gjør akkurat det du gjør: å søke på flere långivere for bare ett lån. Så, for å unngå å skade kredittpoengsummen din, tar du sikte på å få alle lånshoppingene dine gjort innen to uker.

5. Fokuser på totale kostnader

En stor feil mange bilkjøpere gjør er å fokusere utelukkende på den månedlige betalingen, i stedet for den totale kostnaden for lånet. Selvfølgelig er den månedlige betalingen viktig, fordi du må være sikker på at den vil passe inn i budsjettet ditt. Men det betyr ikke at lånet med den laveste månedlige utbetalingen er det beste tilbudet.

Anta for eksempel at du må låne 10.000 dollar for den nye bilen din. En utlåner tilbyr deg et treårig lån til 3,5% rente, for en månedlig betaling på $ 293. En annen tilbyr deg et fem-årig lån til 4% rente, med en månedlig betaling på bare 184 dollar.

Det andre lånet ser mye mer rimelig ut, men du betaler den månedlige utbetalingen i ytterligere to år. Det treårige lånet vil koste deg 10.549 dollar totalt, mens det femårige lånet vil koste 11.050 dollar. Så så lenge du kan administrere den månedlige utbetalingen på $ 293, er det kortsiktige lånet en bedre avtale. Du betaler av bilen raskere, og du vil ha ekstra 501 dollar i lommen.

Her er noen tips for å finne et lån som vil holde dine totale kostnader så lave som mulig.

Sammenlign lån etter april

Når du sammenligner to forskjellige lånetilbud, er det viktigste antallet å fokusere på den årlige prosentsatsen, eller april. Dette tallet viser hvor mye et lån vil koste deg hvert år i renter og avgifter. Sammenligning av lån fra april er den enkleste måten å se hvilken som vil koste deg mer per år.

En lavere april kan utgjøre en stor forskjell i kostnadene for lånet ditt. La oss for eksempel si at du vil låne 15 000 dollar. Et treårig lån til 4% vil koste deg $ 15 943 totalt, mens et treårs lån til 6% vil koste $ 16.428 - en forskjell på $ 485.

Velg en kortere låneperiode

En annen viktig faktor er lengden på lånet ditt. Jo lengre lånetid er, jo lenger må du fortsette å betale. Det betyr at selv om april forblir det samme, vil du ende opp med å betale mer totalt. For eksempel koster et femårig, $ 15.000 lån til 4% $ 16.575 - $ 632 mer enn et treårig lån på samme april.

Imidlertid har ikke langsiktige lån vanligvis den samme april som kortere lån; de er vanligvis høyere. I følge ValuePenguin er gjennomsnittlig april for et treårig lån 3,71%; for et femårig lån er det 3,93%. Så hvis du velger en kortere lånetid, sparer du penger to ganger: april vil være lavere, og betalingene varer ikke så lenge.

Fangsten er at en kortere lånetid betyr høyere månedlige utbetalinger. Som et resultat velger mange bilkjøpere i disse dager lengre lån for å holde betalingene så lave som mulig. En rapport fra 2015 fra Experian Automotive fant at gjennomsnittslengden på et nytt billån hadde truffet et høydepunkt på hele 67 måneder, og nesten 30% av alle lån var på superlange betingelser på 73 til 84 måneder. Det betyr at noen kjøpere tar syv hele år å betale seg for sine nye biler.

Eksperter sier at dette er en dårlig idé. Brian Moody fra AutoTrader.com, snakker med Money magazine, anbefaler at du holder billånet ditt ned til fire år eller mindre hvis du kan, og absolutt ikke går over fem år. Hvis du må strekke lånet så lenge for å betale, sier Moody, det er et tegn på at du kjøper mer bil enn du virkelig har råd til..

Et annet stort problem med langsiktige billån er at det er mer sannsynlig at du ender med negativ egenkapital, ellers kjent som å være "opp ned" eller "under vann" på billånet ditt. Det betyr at beløpet du fremdeles skylder på bilen er mer enn bilen er verdt. Hvis bilen din blir stjålet eller samlet i en ulykke, betaler forsikringsselskapet deg bare markedsverdien på bilen, noe som ikke vil være nok til å betale ned det du skylder banken.

Gjør en større forskuddsbetaling

Å gjøre en betydelig forskuddsbetaling på bilen din holder lånekostnadene nede på noen få forskjellige måter. For det første reduserer det det totale beløpet du må låne. Dette lar deg igjen få et kortsiktig lån, som vanligvis kommer med en lavere april.

Hvis du gjør en større forskuddsbetaling, forbedrer du utlånsgraden, eller LTV - prosentandelen av bilens verdi som er lånt. Långivere foretrekker å ta lån med lavere LTV fordi de er mindre risikable. Hvis du kan holde LTV-en lav med en stor forskuddsbetaling, eller ved å handle i en gammel bil med betydelig verdi, vil sannsynligvis långivere tilby deg bedre priser og betingelser på lånet ditt.

En annen fordel for å gjøre en stor forskuddsbetaling er at det reduserer risikoen for å bli opp ned på lånet. Jo mer av bilen du eier direkte, jo større er sjansen for at bilens verdi vil holde seg over det beløpet du skylder. Forbrukerrapporter anbefaler å foreta en forskuddsbetaling på minst 15% på et nytt bilkjøp, ellers bringe en innbytte verdt det samme beløpet.

Bruk online lånekalkulatorer

Det kan være vanskelig å sammenligne forskjellige lånetilbud. Du vet at en lavere april og en kortere låneperiode generelt er bedre, men hva hvis en långiver tilbyr deg et 36-måneders lån på 4,3% og en annen tilbyr et 48-måneders lån til 4,1%? Hvordan kan du finne ut hvilket lån som totalt sett vil koste mindre?

Den enkleste måten å løse dette problemet er med en online lånekalkulator. Lånekalkulatoren fra U.S. News kan finne ut den månedlige lånebetalingen din basert på bilens pris, forskuddsbetaling og lånevilkårene. Du kan da beregne den totale kostnaden ved å multiplisere denne månedlige betalingen med antall måneder i låneperioden.

Enda enklere kan billånskalkulatoren som er innebygd i Google, beregne både den månedlige betalingen og de totale kostnadene for lånet basert på apr og lånetid. Imidlertid kan det ikke faktorere i detaljer som verdien av din innbytte eller forskuddsbetaling.

En annen kalkulator for billån, denne som er tilgjengelig fra Edmunds, kan hjelpe deg med å sammenligne et billån fra banken til et tilbakebetalingstilbud fra forhandleren. Du kan angi april for begge lån, sammen med størrelsen på rabatten som tilbys, og se på et øyeblikk som vil spare deg for mer penger.

6. Les fintrykk

Før du logger deg på et lån, må du forsikre deg om at du har lest den fine versjonen. Hvis du ikke har tid til å gå gjennom alt der på kontoret, kan du be om å ta papirene med deg hjem. Hvis utlåner ikke vil gå med på det, gå bort. Tross alt er du i ferd med å legge navnet ditt til en juridisk avtale som vil vare i flere år, så du har rett til å vite nøyaktig hva som ligger i det.

Her er noen konkrete punkter du må passe på mens du leser:

• Alle tallene. Sjekk tallene i papirene for å sikre at avtalen du signerer er den samme avtalen som du gikk med på. Forsikre deg om at apr, lånetid, gebyrer og månedlig betaling er alt det långiveren lovet.
• Forutbetalingsstraff. Noen lån har forskuddsbetaling - en ekstra avgift du må betale hvis du vil refinansiere lånet eller betale det tidlig. En forskuddsbetaling er ikke nødvendigvis en avtale-bryter, men du bør vite at den er der og hvor mye den er.
• Variabel rente. Noen lån har en variabel rente som kan endre seg over lånets levetid. Hvis lånet ditt inkluderer denne funksjonen, må du sørge for å vite nøyaktig hvor høyt april kan komme og hvor stor den månedlige betalingen din kan ende opp. Hvis maksimal betaling ikke passer til budsjettet ditt, er lånet ikke bra for deg.
• Bindende voldgift. Denne klausulen betyr at hvis du har noen tvist med långiveren, har du ikke lov til å ta den til retten. I stedet må du bringe saken inn for en voldgiftsmann som er ansatt av selskapet. Hvis kontrakten har en voldgiftsbestemmelse, må du lese den nøye og sørge for at det er noe du kan leve med før du signerer.

Endelig ord

Hvis du følger disse trinnene før du selv går inn i et forhandlerforetak, vil du, ikke forhandleren, ha kontroll over forhandlingene. Du vet nøyaktig hva du har råd til, og du vet at finansieringen allerede er opprettet. Det lar deg fokusere på å få den beste bilen til den beste prisen.

Når du har avtalt prisen på selve bilen, kan du vise det forhåndsgodkjente lånetilbudet ditt til forhandleren og spørre om de kan slå den. Hvis de kan - si med et spesialtilbud som cashback eller finansiering med null renter - er det flott. Hvis de ikke kan det, kan du fremdeles skaffe deg bilen du ønsker på vilkår du har råd.

Hva er den beste avtalen du noen gang har fått på et billån? Var det fra forhandleren, en bank eller et annet sted?