5 måter å forbedre kredittpoenget ditt etter en avskedigelse

Foruten den emosjonelle belastningen ved å miste huset ditt, er en avskærmning også en av de verste plagene en forbruker kan ha på en kredittrapport, og den kan holde seg der i opptil syv år. Imidlertid, hvis du har blitt utelukket, er det mulig å gjenoppbygge kredittpoengsummen din, og i noen tilfeller kan du se poengsummen din opp etter bare noen måneder.

Hvordan avskedigelse påvirker kredittpoengene dine

Fordi pantelån anses som en av de sikreste kredittformene, veier FICO-score dem tyngre enn andre typer kreditt, og for sen betaling av et pantelån fører til de mest dramatiske fallene i en FICO-score. I ekstreme tilfeller kan en 30-dagers kriminell handling føre til at låntakers kredittscore faller med mer enn 100 poeng. Etter 90 dager kan det falle ytterligere 30 poeng, og når utelukkelsen til slutt rapporteres til kredittbyrået, kan poengsummen stupe med ytterligere 30 poeng.

Selv huseiere med perfekt FICO-score ser at poengsummen glir forbi "rettferdig" og inn i "dårlig" territorium når de ikke lenger kan følge med på betalinger. Når dette skjer, er det ekstremt vanskelig å få nye kredittlinjer - spesielt personlige lån, kredittkort og varehuskort.

Selv om det er vanskelig å forbedre poengsummen din, er det ikke umulig, og det blir lettere over tid. Noen få enkle trinn og nøye planlegging etter en avskedigelse kan hjelpe deg med å score krype tilbake til et rettferdig, godt og til slutt utmerket territorium.

Slik forbedrer du kredittpoengs forutsigelsen

1. Behold kredittkortene dine og bruk dem

Å utelukke huseiere bekymrer seg ofte for at standardlån betyr at de mister tilgangen til all kreditt. Selv om det er mulig at noen kredittkortutstedere kan og vil stenge kredittkort på en kunde når de oppdager at han eller hun har misligholdt et boliglån, er det ikke uunngåelig.

Når du står overfor en avskedigelse, er det viktig å huske at dette ikke er slutten på økonomien, og at du fremdeles har tilgang til kreditt - selv om det er vesentlig vanskeligere å få tak i og dyrere når du først har oppnådd det, spesielt på kort sikt. . Dermed er dine eksisterende kredittlinjer ekstremt verdifulle, så hold dem og fortsett å bruke dem hvis du kan.

Hvis kortutstederen din truer med å stenge kontoen din eller heve renten, kan du ringe dem og forklare situasjonen. Si at du har betalt regningene dine i tide og at du fortsetter å gjøre det. Forhandle for å holde gjeldende kredittgrense og gjeldende rente. I mange tilfeller er kredittutstedere glade for å fortsette å tilby kreditt så lenge du betaler i tide.

2. Dra fordel av sikrede kredittkort

Mange banker og kredittkortutstedere har kommet seg inn i det sikrede kredittkortspillet. Selv om det er mye konkurranse blant sikrede kortutstedere, er det fortsatt mange kort som krever veldig høye gebyrer, inkludert søknadsgebyr, årsavgift og til og med faktureringsgebyr. Derfor er det avgjørende å shoppe rundt. Et sikret kredittkort med lave gebyrer kan være et verdifullt middel til å gjenoppbygge kreditt.

Omtrent hvem som helst, uavhengig av kreditthistorie, kan få en av disse. Dette er fordi kortmedlemmer må sette inn et visst beløp hos kortutstederen, og det blir sikkerheten på kredittkortet. For eksempel krever et sikret kredittkort med en grense på $ 200 kortinnehaveren vanligvis å ha $ 200 på en bankkonto som han eller hun ikke kan få tilgang til før kredittkortkontoen er stengt. På denne måten, selv om kortholderen misligholder gjelden på $ 200, taper ikke kortutstederen hovedstolen.

Selv om dette er et forslag til nullrisiko for kortutstedere, kan det være en fordel for deg også. Betalingshistorikken din rapporteres til Equifax, Experian og Transunion, så hvis du bruker det sikrede kortet og betaler gjeldene dine i tide, bygger du en god kredittlogg som forbedrer kredittpoengene dine.

3. Vurder din lokale kredittforening

Kredittforeninger tilbyr ikke bare lavere renter på lån, pantelån og kredittkort, men de har også en tendens til å være mer tilgivende for tidligere feil, og tar ofte på seg søkere med høyere risiko. Dette er fordi kredittforeninger bare gir kredittkort til medlemmene. Derfor har de bedre sans for kontantstrømmen og økonomisk fortid, og kan se på deg som en lavere risikosøker enn andre utlånsinstitusjoner som du ikke har noen bankhistorie med.

For å dra nytte av kredittforeninger, må du først bli medlem og få en sjekk- og sparekonto. Etter noen måneder vil kredittforbundet sannsynligvis vurdere inntekten og utgående historie med fagforeningen mer enn den vurderer FICO-poengsummen din og historien til andre finansinstitusjoner. Det kan hende du kan avvikle med å betale en høyere rente fordi du fremdeles anses som en utsatt søker, men i det minste har du tilgang til kreditt.

4. Hold deg oppdatert på all annen gjeld og månedlig innbetaling

Siden forsinkede betalinger er den første tingen som påvirker kredittrapporten din negativt, er det viktig å forbedre poengene når det gjelder gjeldsbetalinger og opprettholde en jevnlig positiv betalingshistorie på alle kredittlinjer. Jo lengre betalingshistorikk du har, desto større innvirkning har det på kredittpoengene dine, og å tilbakebetale gjeld over en lang nok periode øker til slutt kredittvurderingen din slik den var før avskedigelsen.

Mens kredittscore blir forbedret ved å foreta betalinger i tide over lengre tid, kan de forbedres ytterligere hvis disse utbetalingene gjøres på en rekke gjeld, for eksempel billån, kredittkort og personlige kredittlinjer. Det er også viktig å holde seg oppdatert på verktøyregninger og kontrakter for internett-, mobiltelefon- og treningsmedlemskap. Selv om disse selskapene ikke rapporterer betalinger i tide til rapporteringsbyråer om forbrukerkreditt, gjør de det gjøre rapporter sen betaling, noe som gjør skade på kreditten din umiddelbart.

5. Vent med å søke på nytt for mer gjeld

Ved å spore kredittpoengsummen din og vente til den har kommet tilbake til et tilfredsstillende nivå, kan du maksimere sjansene dine for å bli godkjent for et nytt kredittkort. Selv med en avskedigelse som fremdeles er notert på kredittrapporten din, kan du få et kredittkort hvis FICO-poengsummen din er høy nok. Selv om avskedigelse absolutt ikke er en god ting, kan kreditorene overse det hvis de ser andre lovende tegn på en kredittrapport. Dette har blitt spesielt sant siden 2008, da tvangsauktioner ble ganske vanlig.

Endelig ord

Det er mye stigma og skyld knyttet til avskedigelse, men det trenger ikke å være det. Millioner av mennesker har tatt den vanskelige beslutningen om å gå bort fra et hjem for å unngå personlig økonomisk ødeleggelse. Mens en avskedigelse kan føles som verdens ende, kan du overvinne tilbakeslaget. Nøye planlegging kan hjelpe deg med å gjenopprette kredittloggen din, så lenge du forstår systemet og hvordan du kan dra nytte av det.

Har du møtt avskedigelse? Hvordan har du bygd opp kreditten din siden den gang?