Hvordan låse eller fryse kreditten din, og hvorfor du bør gjøre det

I løpet av måneden har søkene etter "kreditfrysing" på Google firedoblet seg. I løpet av et halvt år avslørte forskning fra Fundera at nesten en av fem amerikanere hadde frosset kreditten sin etter angrepet. Yngre amerikanere og de med høyere inntekt beskyttet seg spesielt med kredittfrysing.

Imidlertid har de aller fleste amerikanere - over 80% - fortsatt ikke tatt dette trinnet. En grunn er at mange amerikanere ikke forstår hvordan kredittfrysing fungerer. En undersøkelse fra oktober 2017 av Credit Sesame fant at blant brukere som ikke hadde frosset kreditten sin, visste omtrent en av fem brukere ikke hva en kreditfrysing var, og omtrent en av tre visste ikke at det var et alternativ for dem.

Mange forbrukere antar antagelig at det ikke er behov for kredittfrysing lenger siden det har gått mer enn ett år siden datainnbruddet. I følge USA Today betyr det imidlertid ikke at faren har gått. Tyver "sitter ofte på stjålet data" en stund før de bruker dem, så du kan ikke anta at identiteten din er trygg bare fordi du ikke har blitt angrepet ennå.

Hvis du er en av de mange amerikanere som ikke har frosset kreditten sin, er det fortsatt fornuftig å se på dette alternativet for å beskytte kredittrapporten din mot tyver. Her er hva du trenger å vite om hvordan kreditfrysing fungerer, deres fordeler og ulemper, og hvordan du bruker en for å beskytte deg selv og din familie.

Slik fungerer en kreditfrysing

Til tross for navnet, betyr ikke å "fryse kreditt" innkapsling av kredittkortene dine i en isblokk, slik at du ikke kan bruke dem - selv om noen eksperter anbefaler å gjøre det hvis du har et problem med impulsutgifter. En faktisk kreditfrysing, også kjent som en sikkerhetsfrysing, forhindrer långivere fra å se på kredittfilen din. De fleste långivere vil ikke åpne en ny konto uten å trekke kreditt først, så å fryse den hindrer noen i å åpne en ny konto i ditt navn. Det vil imidlertid ikke forstyrre noen av dine eksisterende kontoer, og det vil ikke påvirke kredittpoengene dine.

En kreditfrysing blokkerer ikke all tilgang til kredittrapporten din. Du kan fremdeles sjekke kredittrapporten din, og det samme kan banker og andre långivere du allerede har kontoer hos. Gjeldsinnkrevere kan også få tilgang til kredittrapporten din, og det samme kan offentlige etater med rettspålegg, stevning eller ransakelsesordre.

Fordeler med å fryse kreditt

Frysing av kredittrapporten er ikke den eneste måten å beskytte kreditten din. Du kan også abonnere på en kredittovervåkningstjeneste, som sporer din kredittrapport og poengsum på daglig basis og varsler deg om endringer. Et annet alternativ er svindelvarsel, som krever at långivere skal bekrefte identiteten din før du trekker kredittrapporten, vanligvis ved å ringe et telefonnummer du oppgir.

Imidlertid sier de fleste eksperter at en kreditfrysing er det beste valget, av flere grunner.

1. Det er gratis

De fleste kredittovervåkningstjenester krever et gebyr på $ 10 til $ 30 per måned. Frysing av kreditten din pleide å involvere en liten avgift - mellom $ 5 og $ 20 - i de fleste stater, med en annen avgift som kreves for å løfte frysen hvis du ville åpne en ny konto. Fra 21. september 2018 gjør imidlertid føderal lov både å fryse og frigjøre kredittfritt i alle stater.

2. Det gir mest beskyttelse

Kredittovervåkningstjenester kan hjelpe deg med å fange og svare på identitetstyveri, men i de fleste tilfeller kan de ikke gjøre noe for å forhindre det. Å legge inn svindelvarsler på kredittfilen din gjør det vanskeligere for långivere å trekke kredittrapporten, men det stopper dem ikke helt. Bare en kreditfrysing kan blokkere all tilgang til kredittfilen din, slik at tyvene blir kalde.

3. Det varer til du løfter det

Når du har frosset kredittrapporten din, blir den der til du bestemmer deg for å fjerne den. Derimot er svindelvarsler bare midlertidige. Et innledende svindelvarsel, den enkleste typen å få, varer ett år, og et utvidet svindelvarsel holder seg på plass i syv år.

4. Det er tilgjengelig for alle

Du kan bare få et utvidet svindelvarsel hvis du allerede har vært et offer for identitetstyveri. Dermed er det ingen måte å bruke en til å stoppe identitetstyveri før det skjer. Derimot kan alle som har en kreditfil, fryse den.

Ulemper ved å fryse kreditt

Selv om det er mange fordeler med å fryse kreditt, er det også noen ulemper.

1. Du kan ikke åpne nye kontoer

Den største ulempen med å fryse kreditten din er at den ikke bare hindrer tyvene i å åpne nye kontoer i ditt navn, det stopper deg også. Siden långivere ikke kan trekke kredittfilen din mens frysen er i kraft, kan du ikke åpne noen nye kredittkontoer uten å løfte frysen først.

For å gjøre dette, må du kontakte kredittkontoret og be det om å løfte kredittfrysingen din midlertidig. Gjør du dette via telefon eller online, må kredittkontoret løfte frysen innen en time. Hvis du sender din forespørsel på mail, kan byrået ta opptil tre virkedager etter å ha mottatt den for å fjerne frysen.

2. Det kan være en problemfri

For å gjøre ting mer komplisert, når du fryser kredittrapporten, må du plassere en egen fryse hos hver av de tre store kredittbyråene: Equifax, Experian og TransUnion. Å løfte fryse på et av kredittbyråene påvirker ikke de andre. Når du ønsker å søke om en ny konto, må du derfor finne ut på forhånd hvilket kredittkontor utlåner vil kontakte for å trekke kredittfilen din slik at du kan løfte frysen på det aktuelle byrået. Hvis du ikke kan få denne informasjonen, må du løfte frysen på alle tre byråer hver for seg.

Du kan støte på dette problemet selv om du ikke har planer om å ta et billån eller åpne et nytt kredittkort i løpet av en nær fremtid. Bilforsikringsselskaper og potensielle arbeidsgivere trenger ofte å sjekke kredittpoengene dine, og de kan ikke gjøre det hvis kredittfilen din er frosset. I følge ZDNet var det mange som frøs kreditten sin etter at Equifax-hacket senere hadde problemer med å søke om forsikring gjennom de statlige helseutvekslingene som ble opprettet av Affordable Care Act (Obamacare).

3. Det stopper ikke alle former for identitetstyveri

Kredittfrys holder tyver fra å åpne nye kontoer ved å bruke dataene dine, men denne formen for identitetstyveri berører bare rundt 4% av ofrene, ifølge Bureau of Justice Statistics. Det er langt mer sannsynlig at tyver stjeler fra et av dine eksisterende kredittkort eller bankkontoer, noe en kreditfrysing ikke kan forhindre. Så selv om kreditten din er frosset, må du fremdeles være årvåken når det gjelder å bruke sterke passord og sjekke bank- og kredittkortkontoer regelmessig.

Hvordan sette opp en kreditfrysing

Til tross for begrensningene er kredittfrysing fremdeles den beste måten å beskytte dine personlige data mot misbruk. For å sette opp en, kontakter du hvert av de tre kredittbyråene og ber om en sikkerhetsfrysing på kontoen din. Du må oppgi noen personlig informasjon - for eksempel navn, adresse, fødselsdato og personnummer (SSN) - for å bevise din identitet. Imidlertid tar hele prosessen bare noen få minutter for hvert kontor.

Etter at du har plassert sikkerhetsfrysingen, vil hvert kredittbyrå sende deg et bekreftelsesbrev som inneholder et passord eller personlig identifikasjonsnummer (PIN). Arkiver dette nummeret på et trygt sted, siden du kan trenge det hvis du noen gang vil løfte kreditfrysningen.

Slik kontakter du hvert av de tre kredittbyråene for å sette opp eller fjerne en kreditfrysing:

Equifax. Du kan sette opp en kreditfrysing online på Equifax eller ringe Equifax automatiserte linje på 1-800-685-1111. Alternativt kan du sende inn Equifaxs skjema for sikkerhetsfryse og noen dokumenter for å bevise din identitet. Senere kan du bruke den samme metoden for å løfte kredittfrysen enten midlertidig eller permanent. Du trenger den ti-sifrede PIN-koden du fikk fra Equifax for å løfte kredittfrysningen via telefon eller mail, men du kan fjerne en fryse på nettet uten PIN-koden.
Experian. For å plassere en kreditfrysing, besøk Experian Freeze Center online eller ring 1-888-397-3742. Du kan også sende din forespørsel på mail til Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Experian-nettstedet har instruksjoner om hva du skal ta med i brevet ditt. Du kan “tine” kredittrapporten din enten på nettet eller over telefonen ved å bruke PIN-koden du mottok da du satt opp frysen.
Transunion. For å sette opp en kreditfrysing med TransUnion, kan du bruke nettstedet eller myTransUnion mobilappen, som er tilgjengelig gratis gjennom iTunes og Google Play. Senere kan du logge deg på kontoen din online eller i appen for å løfte frysen midlertidig eller permanent. TransUnion lar deg ikke plassere en kreditfrysing på telefon, men du kan løfte en ved å ringe 1-888-909-8872. Du trenger PIN-koden din for å gjøre endringer i kredittfrysingen via telefon, men ikke via nettstedet eller mobilappen.

Kredittfrysing for barn

Den samme føderale loven som gjør frysing av kredittfritt, gjør det også mulig for foreldre i alle stater å fryse sine barns kredittfiler. Barn under 18 år har ikke kredittrapporter fordi de ikke er gamle nok til å låne penger. Imidlertid, i henhold til den nye loven, kan foreldre sette opp en kredittrapport for et barn og deretter umiddelbart fryse den.

Dette kan virke som en bisarr ting å gjøre, men det er en god grunn til det. Det faktum at barn ikke kan bruke kreditt, gjør dem til primære mål for identitetstyveri. En tyv som bruker et barns SSN for å opprette en falsk identitet, kan ofte bruke den i flere år uten å bli oppdaget. En studie fra 2018 av Javelin Strategy & Research fant at over en million barn var offer for identitetstyveri i 2017.

Ofte oppdager disse ofrene ikke at noen andre bruker identiteten sin før de fyller 18 år og søker om kreditt for første gang. For eksempel kunne de søke om studielån og bli avvist på grunn av en kreditthistorie som var ødelagt av mange års utestående kredittkort og ubetalte regninger - ingen av dem var faktisk deres. Eller de kan søke om sitt første førerkort og få vite at noen andre har pakket mange titalls trafikkovertredelser og ubetalte parkeringsbilletter i deres navn. På dette tidspunktet kan det å gjenopprette identiteten være en stor kamp fordi svindelen har pågått så lenge.

Slik fryser du ditt barns kreditt

For å bekjempe tyveri av barns identitet lar den nye loven foreldre opprette og fryse kredittrapporter for barn under 16 år, noe som hindrer noen andre i å etablere kreditt i navnene. (Tenåringer som er 16 eller 17 år kan gjøre det for seg selv.)

Denne prosessen er litt mer komplisert enn å fryse din egen kreditt. Du kan ikke sette opp et barns kredittrapport på nettet; må du sende inn et skjema per post, sammen med kopier av alle dokumentene som er nødvendige for å bevise både barnets identitet og din status som forelder eller verge. Dette er litt vanskelig, men det er den eneste måten å hindre andre i å misbruke ditt barns kreditt.

Dokumentene du trenger inkluderer:

En kopi av barnets fødselsattest
En kopi av barnets trygdekort
En kopi av førerkortet eller annen statlig utstedt ID
Hvis du ikke er foreldrene som er oppført på barnets fødselsattest, kan du få en kopi av dokumentet som viser deg som barnets verge

De nøyaktige reglene for hva du skal inkludere i forespørselen, varierer fra ett kredittkontor til det neste. Du kan finne retningslinjer for hva du skal legge ved, og adressene du vil sende forespørselen til, på nettstedene Equifax, Experian og TransUnion.

En annen komplikasjon med å sette opp en kreditfrysing for barnet ditt, er at du må holde på PIN-koder du mottar fra de tre kredittbyråene. Du trenger disse for å "tine" kredittrapporten når barnet ditt fyller 18 år og er klar til å begynne å bygge kreditt. Dette betyr at hvis du setter opp en kredittrapport for en nyfødt baby, må du holde på den PIN-koden i nesten to tiår - muligens gjennom trekk, skilsmisse eller dødsfall i familien. Det er lurt å lage minst en sikkerhetskopi av nummeret og oppbevare det et sted der du er helt sikker på at du ikke vil miste det, for eksempel en safe.

Begrensninger i frysing av barnekreditt

Akkurat som kredittfrysing for voksne, kan ikke kreditfrysing for barn forhindre alle former for identitetstyveri. Å fryse ditt barns kreditt vil forhindre at noen åpner nye kontoer i navnet sitt, men det vil ikke hindre tyvene i å bruke ditt barns informasjon til andre formål, for eksempel:

Arbeid og skatter. Utokumenterte innvandrere bruker noen ganger stjålne eller falske SSN-er for å søke jobb. Hvis de blir ansatt, fortsetter de å bruke samme SSN for å arkivere selvangivelse. Ditt første tegn på at noen bruker ditt barns SSN på denne måten kan være et varsel fra skattemyndighetene som sier at barnet ditt skylder inntektsskatt for dette året.
Medisinsk identitetstyveri. Tyver kan også bruke ditt barns stjålne informasjon for å få medisinsk behandling, eller selge den til andre for det formålet. Du kan ende opp med å motta en regning for medisinsk behandling som noen andre fikk ved å bruke ditt barns navn.
Fordeler svindel. Noen ganger bruker tyver stjålne SSN-er og annen informasjon for å søke om statlige fordeler, for eksempel Medicaid. Senere, hvis barnet ditt trenger å søke om samme ytelse, kan de bli avslått fordi det allerede er en konto i navnet deres.
Syntetisk identitetstyveri. Denne typen identitetstyveri innebærer å kombinere en ekte SSN med et falskt navn og fødselsdato for å skape en ny identitet. Tyver bruker deretter denne falske identiteten til andre typer svindel. Barneofre oppdager ofte ikke denne forbrytelsen før de prøver å søke om en konto i eget navn og finner ut at deres SSN allerede er i bruk.

Så selv om du har frosset ditt barns kreditt, må du likevel være forsiktig med å beskytte identiteten deres. Oppbevar fødselsattester og trygdekort på et sikkert sted, og unngå å legge inn barnets SSN på skjemaer med mindre du absolutt må. Følg også med på e-posten din og følg opp alle meldinger som virker mistenkelige, for eksempel en innkalling til jury for barnet ditt eller en medisinsk forklaring på fordelene ved omsorg som barnet ditt aldri har mottatt.

Endelig ord

Å sette opp en kreditfrysing kan være litt arbeid. Selv om det bare tar noen minutter å etablere en sikkerhetsfrysing på nettet, må du gjøre det hver for seg på hvert av de tre kredittbyråene, og du må kontakte hver og en igjen hvis du vil fjerne kreditfrysingen. I tillegg må du løfte frysen midlertidig hver gang du søker om en ny konto eller bruker kredittrapporten til noe annet formål, for eksempel å handle forsikring.

Takket være den nye loven er det imidlertid mye enklere å fryse kreditt enn det pleide å være. Du trenger ikke lenger betale et gebyr for det, og hvis du trenger å løfte frysen midlertidig, trenger du bare å vente en time i stedet for de to eller tre dagene det pleide å ta. Alt i alt er innsatsen en liten pris å betale for den beskyttelsen en kreditfrysing gir.

Har du frosset kreditten din? Hvorfor eller hvorfor ikke?