Bør du betale for en kredittovervåkningstjeneste for å beskytte deg selv?
Noen finanseksperter hevder imidlertid at betalt kredittovervåking er bortkastet penger. De sier at i beste fall disse tjenestene ikke gjør noe du ikke kan gjøre på egen hånd for mindre eller til og med gratis. I verste fall gir de deg en falsk trygghet, noe som fører til at du forsømmer andre tiltak som gir mye mer beskyttelse.
Virkeligheten ligger et sted i mellom. Betalt kredittovervåkning og identitetsbeskyttelsestjenester tilbyr noen verdifulle fordeler, men de kommer ofte til en høy pris. Og beskyttelsen de gir er ikke alltid like sterk som andre - noen ganger mye billigere - tilgjengelige tiltak. Før du betaler for en kredittovervåkningstjeneste som Identitetsvakt, veier fordeler og ulemper for å avgjøre om det er verdt det for deg.
Fordeler med kredittovervåkningstjenester
Betalte kredittovervåkningstjenester tilbyr en rekke fordeler, som varierer fra leverandør. Noen tjenester sporer bare kredittrapporten og kredittscore. Andre tar sterkere grep for å beskytte deg mot identitetstyveri, for eksempel å overvåke salget av personnummeret ditt på det mørke nettet.
Disse mer sofistikerte tjenestene kaller seg ofte “identitetstyverisikringstjenester” i stedet for kredittovervåkningstjenester. Imidlertid er det ingen klar skille mellom de to. Enhver type kan gi noen eller alle følgende fordeler.
1. De overvåker aktivt kredittrapporten din
Det primære formålet med kredittovervåkningstjenester er å sjekke kredittrapporten din daglig. Hvis det dukker opp mistenkelige endringer, for eksempel en ny konto i navnet ditt, sender de deg et varsel. Noen tjenester guider deg også gjennom trinnene som trengs for å bestride en feil med kredittkontoret, selv om de ikke kan gjøre det for deg.
2. De sporer kredittpoengene dine
Kredittovervåkningstjenester gir deg også tilgang til kredittpoeng når som helst. Det er imidlertid mange måter å sjekke kredittresultatet ditt gratis. Så det alene er ikke en god grunn til å bruke en kredittovervåkningstjeneste.
3. De overvåker identiteten din
Noen tjenester overvåker svartemarkedsider som handler med stjålne personnummer. Hvis nummeret ditt dukker opp på et av disse nettstedene, varsler de deg.
4. De lar deg låse og låse opp kreditt
De tre store kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - tilbyr alle kredittovervåkningstjenester med en spesiell funksjon: De lar deg låse kredittrapporten med en fingervei. Dette hindrer noen i å trekke kreditt, noe som gjør det umulig for tyvene å åpne nye kontoer i ditt navn. Hvis du vil åpne en ny konto, er det like enkelt å låse den opp.
5. De hjelper deg med å takle identitetstyveri
Hvis en kredittovervåkningstjeneste finner tegn på at du har blitt et offer for identitetstyveri, kan det hjelpe deg å finne ut hvordan du skal takle problemet. Det vil lede deg gjennom ting som å rapportere om forbrytelsen, endre passordene dine, lukke kontoene dine, og låse eller sette et frys på kredittrapporten.
6. De forsikrer deg mot identitetstyveri
Å håndtere identitetstyveri kan være en kostbar og tidkrevende prosess. Det innebærer lange telefonsamtaler, forsikret post og i noen tilfeller hjelp fra advokat. Noen kredittovervåkningstjenester har identitetstyveriforsikring for å dekke disse kostnadene.
Ulemper med kredittovervåkningstjenester
Fordelen med kredittovervåkningstjenester og beskyttelse mot identitetstyveri koster en kostnad. Og ifølge noen eksperter er det for høyt.
1. De er dyre
Prisene for kredittovervåkningstjenester varierer. Noen få tjenester gir en viss grunnleggende beskyttelse gratis. Men de fleste belaster et sted mellom $ 10 og $ 35 per måned, eller $ 120 til $ 420 per år.
2. De er unødvendige
Redaktørene av Consumer Reports argumenterer for at risikoen for identitetstyveri ikke er så høy som de fleste tror det er. I følge 2019-studie om identitetssvindel fra Javelin Research var 14,4 millioner amerikanere - omtrent 5,7% av alle forbrukere - ofre for identitetstyveri eller svindel i 2018.
Videre sier Federal Trade Commission (FTC) at mindre enn halvparten av alle identitetstyverirapporter den mottok i 2018 innebar den mest skadelige formen for identitetstyveri: Å ha noen til å bruke din personlige informasjon for å åpne nye kontoer. Denne typen identitetstyveri berørte mindre enn 3% av forbrukerne.
3. De er upraktiske
Forbrukerrapporter hevder også varslene kredittovervåkningstjenester gir er ikke så nyttige. De fleste av dem handler om legitime rutinemessige endringer i kredittfilen din, for eksempel å løpe opp eller betale ned saldoen på et av dine eksisterende kredittkort. Det er vanskelig å håndtere disse varslene, og de gjør ingenting for å beskytte deg mot ekte svindel.
4. De er ineffektive
Det mest alvorlige problemet er at tjenester for kredittovervåking og identitetsbeskyttelse vanligvis ikke kan forhindre identitetstyveri. De kan bare reagere på det. Forbrukerrapporter hevder dessuten at de ikke alltid reagerer raskt. I noen tilfeller tar det dager, uker eller til og med måneder å advare deg etter å ha oppdaget tegn på svindel.
Selv om disse tjenestene oppdager personnummeret ditt for salg, forklarer forbrukerrapporter: "Du kan ikke få det tilbake." Alt du kan gjøre er å gjøre tiltak for å hindre noen i å bruke det. Imidlertid er folk som bruker kredittovervåkningstjenester ikke alltid klar over dette. De antar at tjenesten beskytter dem, så de er ikke så nøye som de burde være med å beskytte deres personlige opplysninger på nettet.
Alternativer til kredittovervåking
Å registrere deg for en kredittovervåkningstjeneste er ikke den eneste måten å beskytte identiteten din på nettet. Det er måter å gjøre noe av det på egen hånd. Noen er gratis, mens andre tar et beskjedent gebyr. De krever alle litt mer innsats fra din side, men de er alle lette.
1. Sjekk kredittrapporten din
Ved lov er hvert av de tre kredittbyråene pålagt å gi deg en gratis kopi av kredittrapporten din en gang i året. Den enkleste måten å få disse rapportene på er å besøke AnnualCreditReport.com. Forsikre deg om at du bruker dette nøyaktige nettstedet. Mange nettsteder med lignende navn er forfalskninger som enten prøver å lure deg til å betale for kredittovervåking eller installere skadelig programvare på datamaskinen din.
Overvåk rapportene dine fra de tre byråene gjennom året, og sjekk en hver fjerde måned. På den måten kan du finne og fikse feil i kredittrapporten din raskere. Ifølge Federal Trade Commission, når du bestrider en feil med et av de tre kredittbyråene, blir informasjonen du gir videre til kilden til feilen. Hvis selskapet er enig i at det har gjort en feil, må det rapportere den korrigerte informasjonen til alle tre byråene. Så hvis du bestrider en feil på en kredittrapport, kan du rette den på alle tre samtidig.
Å sjekke kredittrapporten din koster ingenting, men den har begrensninger. Du kan bare gjøre det hver fjerde måned, og du kan bare få problemer etter at de oppstår. Kontroll av kredittrapporten din kan ikke gjøre noe for å forhindre identitetstyveri eller for å håndtere problemet hvis det skjer.
2. Bruk gratis bankapper
Kredittrapporten din gir en oversikt over hva som skjer med alle kredittkontoer. For å holde oversikt over disse kontoene individuelt bruker du et nettsted eller en mobilapp. Logg deg på hvert av kredittkort- og bankkontoer regelmessig - månedlig, ukentlig eller til og med daglig - for å oppdage problemer som falske kostnader eller mangler penger med en gang.
Du kan selvfølgelig ikke bruke apper for å sjekke kontoer du ikke kjenner til. Apper kan ikke hjelpe deg med å oppdage en ny konto som noen andre åpnet i navnet ditt. Men kombinasjonen av mobilapper og gratis kredittrapporter hjelper deg med å få både nye kontoer og problemer med eksisterende.
3. Utforsk kredittkortbeskyttelse
Sammen med gratisappene deres for å sjekke kontoen din, gir noen kredittkort ekstra funksjoner for å beskytte identiteten din. For eksempel, hvis du har et Discover-kredittkort, overvåker selskapet din Experian-kredittrapport og varsler deg om nye kontoer i ditt navn. Den sjekker også tusenvis av svartemarkedsnettsteder og varsler deg om personnummeret ditt dukker opp på noen av dem.
Noen kort fra Citi kommer også med beskyttelse for ofre for identitetstyveri. Hvis du har et av disse kortene, hjelper selskapet deg gjennom prosessen med å gjenopprette kreditt, selv om kortet som var involvert i svindelen var fra et annet selskap. Citis team av spesialister hjelper deg med å rapportere feil til kredittbyråene, andre selskaper og politiet.
Tjenestekortene som disse gir minst en del av jobben til en betalt kredittovervåkningstjeneste. Og tjenester som disse er ikke begrenset til Discover og Citi. Sjekk vilkårene på kortene dine for å se om noen tilbyr lignende beskyttelse.
4. Konfigurer en bedrageri
I følge en rapport fra Javelin Strategy & Research fra 2018, er de fleste identitetsbeskyttelsestjenester ikke like flinke til å forhindre identitetstyveri som de er på å oppdage og rette det. Hvis det er målet ditt å stoppe det før det skjer, legger du en svindelvarsel på kredittrapporten. Dette krever at virksomheter tar ekstra forholdsregler for å bekrefte identiteten din når du setter opp en ny konto i ditt navn.
Det er to typer svindelvarsler. Et innledende varsel om svindel, som er tilgjengelig for alle, er bra i ett år. Du har muligheten til å fornye den når det året er oppe. Den andre typen, et utvidet svindelvarsel, er bare tilgjengelig for ofre for identitetstyveri. Et utvidet svindelvarsel varer i syv år.
Begge typene er gratis å sette opp. Bare kontakt en av de tre kredittbyråene for å be om svindelvarsel, enten via telefon eller online. Det kredittkontoret er da påkrevd å varsle de to andre, så du ender opp med varsler på alle tre kredittrapportene dine.
5. Frys kreditt
En svindelvarsling gjør det vanskeligere - men ikke umulig - for tyvene å sette opp nye kontoer i ditt navn. Men for å være 100% sikker på at ingen bruker kredittinformasjonen din, trenger du en kreditfrysing. En kredittfrysing forhindrer fullstendig at långivere trekker kredittrapporten din, noe som gjør alt annet enn umulig for noen andre å åpne en ny konto i ditt navn.
En kreditfrysing beskytter deg imidlertid ikke mot alle former for identitetstyveri. Det forhindrer tyvene i å opprette nye kontoer i navnet ditt. Men det hindrer dem ikke i å komme inn på kontoer du allerede har. Så selv om du har frosset kreditten din, må du fremdeles overvåke bank- og kredittkortkontoer for tegn på svindel.
Fra 21. september 2018 er det å fryse og fryse ut kreditten i hele USA. Det tar lenger tid å fryse kreditten enn å opprette en svindelvarsel. Det tar bare noen få minutter å sette opp en kreditfrysing med ett kredittkontor. Men du må gå gjennom prosessen med hver av de tre kredittbyråene hver for seg.
Hvis du noen gang bestemmer deg for at du vil åpne en ny kredittkonto, må du løfte kredittfrysingen midlertidig for å gjøre det. Hvert kontor vil sende deg et passord eller en PIN-kode når du setter opp kreditfrysningen. Du må bruke den til å løfte frysen enten midlertidig eller permanent. Hvis du mister den PIN-koden, er det vanskelig å skaffe en ny.
For å frigi din kreditt midlertidig, kontakt kredittkontoret via telefon eller online. Oppgi PIN-koden din og fortell byrået hvor lenge du vil tine kreditten din. Det tar opptil en time før frysen løftes. Etter å ha satt opp den nye kredittkontoen din, må du kontakte byrået igjen for å fryse kreditten din.
Hvis du vet hvilket kredittkontor en utlåner bruker, må du bare frigi kreditten din med det byrået. Men hvis du ikke vet det, eller at du handler flere långivere, må du tine og fryse kreditten din hos hvert byrå hver for seg.
6. Gjenopprette seg fra identitetstyveri
De fleste kredittovervåkningstjenester gir verktøy som hjelper deg å komme deg etter identitetstyveri. Men mange av de samme verktøyene er gratis tilgjengelig på IdentityTheft.gov. Nettstedet stiller deg spørsmål om forbrytelsen, og oppretter deretter en trinnvis personlig utvinningsplan for å rapportere forbrytelsen og gjenopprette identiteten din. Den fyller på forhånd brev og skjemaer som skal sendes til bedrifter og hjelper deg med å spore fremdriften.
Det tilbyr ikke forsikring for å dekke de økonomiske kostnadene ved å håndtere identitetstyveri, noe mange kredittovervåkningstjenester gjør. Det er en sjanse for at du allerede har denne dekningen som en del av huseiernes forsikring, men de fleste forsikringer inkluderer den ikke. Og de som vanligvis gir minimal dekning - vanligvis rundt $ 500, ifølge NASDAQ. Det er ganske mye mindre enn $ 25.000 til $ 1 million de fleste kredittovervåkningstjenester tilbyr.
Er en kredittovervåkningstjeneste verdt det for deg?
Du kan ikke gjøre alt en kredittovervåkningstjeneste gjør på egen hånd. Du kan sjekke kredittrapporten regelmessig gratis, men ikke hver dag, og du kan ikke lett skure det mørke nettet etter tegn på personnummer..
Du kan beskytte identiteten din med en kreditfrysing. Men det er vanskeligere å bruke enn låse og låse opp funksjoner som noen kredittovervåkningstjenester tilbyr. Og sjansen er stor for at du ikke har forsikring - eller i det minste ikke nok - for å beskytte deg mot økonomisk tap i tilfelle identitetstyveri.
Totalt sett gir kredittovervåking og identitetsbeskyttelse deg noe for pengene. Spørsmålet er: Er de verdt kostnadene for deg?
For å bestemme dette, still deg tre spørsmål:
1. Hvor stor er risikoen din?
Identitetstyver har mange måter å skaffe seg personlig informasjon fra phishing-svindel til å stjele lommeboken. Hvis din personlige informasjon er blitt utsatt - for eksempel hvis du vet at du har vært utsatt for et kredittbrudd som Equifax-hacket eller dataovertredelsen til Capital One - øker det sjansene dine for å få identiteten din stjålet.
Hvis du har lagt svindelvarsel på kredittfilen din, gjør det risikoen lavere. Og hvis du allerede har frosset kreditten din, er risikoen nesten ingenting.
2. Hvor mye kan identitetstyveri skade deg?
I følge Javelin-rapporten i 2018 mistet omtrent 23% av alle ofre for identitetstyveri i 2018 penger som følge av forbrytelsen. Det er nesten tre ganger så mange som andelen ofre som tapte penger i 2016. Denne økningen skyldes hovedsakelig at identitetstyver skifter fokus til svindel på ny konto, noe som pleier å være mer kostbart for ofre.
Dessuten er det totale antallet ofre som tapte på identitetssvindel i 2018 mer enn doblet fra 2018-nivået, og nådde totalt 1,7 milliarder dollar. Spredt ut over de 331.000 ofrene for identitetstyveri som tapte penger (23% av 14,4 millioner, som i gjennomsnitt regner ut til $ 5,135 per offer.
Hvis du ikke lett hadde råd til å tape det beløpet, er det et smart trekk å kjøpe deg selv en liten beskyttelse.
3. Kan du ha råd til tjenesten?
Selvfølgelig må du balansere de potensielle kostnadene ved identitetstyveri mot prisen på en tjeneste for å beskytte deg mot den. Hvis du har et stramt budsjett, er det ingen bagatellbruk å bruke $ 120 til $ 360 per år for en kredittovervåkningstjeneste.
Imidlertid koster ikke alle kredittovervåkningstjenester så mye. Gratis tjenester, som Kreditt Karma eller den grunnleggende tjenesten fra Credit Sesame, ikke alltid gi den beste beskyttelsen. Men de tilbyr et godt alternativ hvis du ikke har råd til en fullverdig funksjonsbeskyttelsestjeneste. TransUnions gratis låse- og opplåsningstjeneste, TrueIdentity, gir også $ 25.000 i identitetstyveriforsikring. Mens Equifax 'grunnleggende Lock & Alert-tjeneste ikke gir noen andre fordeler, er det ingen avgift å låse og låse opp Equifax-kredittrapporten din via appen.
Endelig ord
Det er ingen reell ulempe med å bruke en gratis kredittovervåkningstjeneste, for eksempel Kreditt Karma eller TrueIdentity. Disse tjenestene tilbyr ikke høyest mulig beskyttelsesnivå. Men de koster ikke noe, så du har ingenting å tape på å bruke dem.
Og å registrere deg for flere gratis tjenester gir deg flere lag med beskyttelse. For eksempel lar både TransUnion TrueIdentity og Equifax Lock & Alert deg låse og låse opp kredittrapportene dine når du vil. For 100% beskyttelse kan du deretter beskytte Experian-kredittrapporten med en kreditfrysing.
Hvis du vil ha den beste beskyttelsen mot identitetstyveri og er villig til å betale det du trenger, kan du ta en førsteklasses kredittovervåkningstjeneste som gir mest mulig beskyttelse på alle nivåer - å forhindre, oppdage og håndtere identitetstyveri.
Tror du kredittovervåkningstjenester er verdt pengene? Hvorfor eller hvorfor ikke?
