VantageScore vs FICO Credit Score - Forskjeller og hvordan de påvirker deg

I flere år fokuserte kreditorene på FICO-poengsummen, en tresifret karakter av kredittrapporten din, når de bestemte seg for om du vil gi deg det nye kredittkortet, forlenge et lån eller senke rentene. Men for noen år siden samarbeidet de tre kredittbyråene - Equifax, TransUnion og Experian - om en ny type kredittscoringssystem, kjent som VantageScore.

Mens kredittvurderingen fremdeles vil komme inn på tre tall basert på kredittrapporten din; VantageScore har nok forskjeller i forhold til FICO-kredittresultatet til å forårsake forvirring. Vi tar en titt på noen av forskjellene som VantageScore tilbyr, og hva disse endringene betyr for forbrukerne.

VantageScore vs. FICO

De FICO kredittscore bruker fem faktorer fra kredittrapporten din for å beregne en tresifret vurdering. Ting som vurderes i FICO-poengsummen inkluderer:

1. Bill betalingshistorikk - 35%
2. Samlet gjeld - 30%
3. Lengden på kredittloggen din - 15%
4. Blanding av kreditttyper du har - 10%
5. Hvor ofte du har søkt om kreditt i det siste - 10%

Beregningen resulterer i et tall mellom 100 og 850. De fleste kreditorer setter avskjed i dette området. For eksempel blir en låntaker med en FICO-kredittscore under 620 ofte ansett som subprime og vil dermed motta den høyeste renten, de strengeste vilkårene og flere benektelsesbrev helt.

De VantageScore, bruker derimot seks variabler fra kredittrapporten din for å gi deg både en tresifret rangering og en bokstavkarakter fra A til F. De seks variablene inkluderer:

1. Bill betalingshistorikk - 32%
2. Hvor mye av din tilgjengelige kreditt har du brukt - 23%
3. Total gjeld inkludert lån - 15%
4. Kredittyper du har hatt og lengden på kredittloggen din - 13%
5. Hvor ofte du har søkt om kreditt i det siste - 10%
6. Beløpet du har tilgjengelig på kredittkortene dine - 7%

Beregningen gir en kredittscore mellom 501 og 990. Hver 100 poeng på poengsummen genererer også en bokstavkarakter. For eksempel vil en person med en 850 VantageScore ha en "B" kredittvurdering.

Ulemper til VantageScore

Kanskje den største ulempen med VantageScore er forvirringen det forårsaker for forbrukerne. Med en FICO-kredittscore kan forbrukerne se på rangeringen og vite om de er i subprime- eller prime-området. Det er lett å forstå hva som er god kredittscore. På den annen side kan de høyere vurderingene på VantageScore gi forbrukerne et inntrykk av at de er i toppområdet når de faktisk anses som subprime. Og den tilhørende bokstavkarakteren bare forvirrer denne forvirringen.

Mange forbrukere tar problemer med bokstavkarakteren generelt. Siden FICO-kredittscore bare er avhengig av tall, kan noen få poeng utgjøre en forskjell på renten en forbruker fikk. Med bokstavkarakteren på VantageScore, kan en forbruker bare få en økning hvert 100 poeng. Dette betyr at en forbruker med en 601 og en forbruker med en 699 kredittscore får samme karakter. Hvis kreditor vurderer bokstavkarakteren når han tar en beslutning, vil forbrukeren med høyere poengsum motta de samme prisene som forbrukere i den nedre enden av bokstavkarakteren.

Hva fremtiden bringer

Fra begynnelsen av 2011 bruker de fleste kreditorer fremdeles FICO-kredittscore-modellen. Endring kommer sakte i kreditt- og bankverdenen, og du bør ikke forvente et plutselig skifte til VantageScore-modellen. Så lenge begge kredittscoringssystemene eksisterer, kan kreditorene bruke en eller flere poengmodeller når de tar en beslutning. Imidlertid bør du bestille en kopi av VantageScore og lære tauene til det nye scoringssystemet, da det kan bli mer populært når tiden går på.

Hvor du kan se kredittscore

For en liten avgift kan du bestille en kopi av VantageScore fra Experians nettsted. Experian inneholder litt bakgrunnsinformasjon og en "Hva hvis" -kalkulator, slik at du kan se hvordan endringer påvirker poengsummen.

Du kan bestille en kopi av FICO-kredittresultatet ditt fra Equifax. FICO-poengsummen kommer med pedagogisk materiale og tips for å forbedre kredittpoengene dine.

Endelig ord

Mens det nye VantageScore-systemet tilbyr sine egne fordeler i forhold til den gamle FICO-poengsummen, er det fremdeles fordeler og ulemper med å bruke hvert for å måle kredittverdigheten din. For å følge med på svingningene i hver poengsum og for å overvåke din estimerte kredittscore, bruk et nettsted som Credit Karma.

Har du sett på VantageScore? Hvilke aspekter ved det nye scoringssystemet liker du og liker ikke?