Hva er kapittel 13 Konkurs - Innleveringsregler og informasjon

I motsetning til en konkurs i kapittel 7, frigjør ikke gjelden fullstendig, men gir deg heller strukturen til å betale dem ned ved å bruke inntekten. Mennesker som kan ha fordel av konkurs i kapittel 13 har regelmessige inntekter, men har ikke råd til gjeldsutbetalinger og levekostnader. Generelt sett, under kapittel 13-konkurs, opprettes en tre til fem års betalingsplan, og når alle betalingene under planen er utført, elimineres eventuell gjenværende gjeld.

En viktig fordel for kapittel 13 over konkurs i kapittel 7 er at du ikke blir tvunget til å selge eiendelene dine. Dette er fordi gjeld blir betalt med gjeldende inntekt i motsetning til inntektene fra salg av eiendelene dine.

Innleveringskrav

I konkursbegjæringen din, må du oppgi en liste over alle gjeldene dine, enten du står bak for å betale dem eller ikke, samt detaljer om inntekt, eiendeler og levekostnader. Du må også lage og arkivere en plan for å betale ned gjeldene over en spesifikk tidsperiode. Du må ha vanlig inntekt og også dokumentere den inntekten de siste årene, for å støtte din evne til å betale gjeld.

Selv om det ikke er noen grenser for hvor mye gjeld du kan ha til å registrere for kapittel 7 konkurs, er det grenser for kapittel 13 konkurs for både sikret og usikret gjeld. Disse grensene går opp hvert år på grunn av inflasjon, så undersøk de nåværende nivåene før du innleverer søknaden din. De blir satt på plass for å gjøre det mer sannsynlig at du kan betale ned gjeld via en betalingsplan i stedet for å slippe deg løs fra betydelige mengder gjeld.

Du må også gjennomføre et kurs med økonomisk rådgivning for å hjelpe deg med å utarbeide konkursbegjæringen og for å diskutere konkursalternativer. Rådgivning har også som mål å hjelpe deg med å forstå hvilken atferd som skapte din vanskelige situasjon i utgangspunktet, og hvordan du kan endre atferden din i fremtiden.

Betalingsplanen

Betalingsplanen din må oppnå minst ett av følgende:

Betal av all gjeld innen den aktuelle tidsrammen,
Forplikt deg all din disponible inntekt (som definert nedenfor) innen tidsrammen til å betale ned gjeld, eller
Bli akseptert av kreditorene dine hvis planen ikke oppfyller noen av de to første betingelsene.

I tillegg må betalingsplanen betale minst det samme beløpet eller mer av gjelden din, enn hvis du hadde lagt inn en kapittel 7-konkurs og måtte selge eiendelene dine. Hvis du har mange eiendeler, men har lav inntekt, kan det hende at du ikke kan oppnå dette. Med andre ord kan det hende at du blir tvunget til å selge noen eiendeler selv om du søker inn i kapittel 13.

Varighet

Avhengig av inntekten din, har du enten tre eller fem år til å fullføre betalingsplanen din. Generelt vil du være underlagt betalingsplanen i bare tre år hvis du har mindre enn medianinntekten for ditt område (dvs. har bestått "middelprøven") eller fem år hvis du ikke har bestått "middelprøven." Uansett må du legge all disponibel inntekt, som definert nedenfor, mot betalingsplanen.

Betalingsplanen vil også sørge for at du kan fortsette hele månedlige utbetalinger på sikret gjeld, for eksempel et billån eller pantelån, under og etter at betalingsplanen er fullført hvis betalingsperioden for gjeldene strekker seg så lang tid. Uansett usikret gjeld som er igjen etter at betalingsplanen er fullført, vil imidlertid bli tilgitt.

Prioritetsgjeld

Betalingsplanen din må prioritere visse gjeld for å kunne betale dem i sin helhet i løpet av løpet. Disse blir referert til som "prioritert gjeld" og inkluderer:

Konkursavgiftsgebyr som er betalt til retten, hvis du ikke betalte dem i sin helhet ved innlevering.
Advokatsalær for innlevering av konkurs.
Tilbake underholdsbidrag og barnebidragsgjeld.
Eventuelle tilbakebetalinger som skyldes pantelån, autolån eller annen sikret gjeld, samt eventuelle gebyrer eller straffer som skyldes manglende betalinger. Disse anses som prioriterte bare hvis du ønsker å beholde huset, bilen eller andre sikrede gjeld sikkerhetsstillelsene er knyttet til.
De fleste skatter gjeld, selv om noen gamle inntektsskatt gjeld kan tilgis.

Bekreftet gjeld betales også i sin helhet hver måned under betalingsplanen. Imidlertid trenger de ikke å bli utbetalt i sin helhet innen betalingsplanen er utløpt, så lenge den bekreftede gjeldens betalingsplan opprettholdes.

Disponibel inntekt

Disponibel inntekt, som definert i føderale konkurslover, viser til inntekter som er igjen etter å ha betalt flere utgifter i sin helhet hver måned, som inkluderer:

Leveutgifter, inkludert mat, husleie eller pantelån, verktøy, transport, medisinske regninger og eventuelle gjeldende underholdsregler eller barnebidragsregninger.
Løpende betalinger for sikret gjeld, for eksempel din bil eller ditt hjem, som du ønsker å beholde.

For å bestemme din disponible inntekt, trekk fra deg levekostnadene og sikrede gjeldsutbetalinger fra den månedlige inntekten. Trekk deretter de månedlige utbetalingene for prioritetsgjeld, som du trenger å spre over de tre eller fem årene som kreves for planen din. Det gjenværende beløpet er din månedlige disponible inntekt, og vil være beløpet som bobestyrerens kommisjon beregnes.

Konkurstillitsmannen din skal kunne gi sitt nåværende provisjonsnivå (vanligvis mellom 3% og 11%). Del det som er igjen etter å ha tatt ut tillitsmannskommisjonen blant dine andre gjeld, proporsjonal med størrelsen. Selv om du forventes å betale ned så mye du kan, er det også forventet at du ikke vil være i stand til å betale ned all gjeld. Eventuelle gjeldsbeløp som ikke er prioriterte etter at planen er avsluttet, vil bli utskrevet eller utslettet.

I motsetning til en konkurs i kapittel 7, lar en konkurs i kapittel 13 deg betale gjeld ved å bruke gjeldende inntekter i stedet for å avvikle eiendelene dine. Långivere kan imidlertid innvende mot en betalingsplan hvis eiendelene dine er tilstrekkelige til å betale ned gjelden din og du krever liten disponibel inntekt. Det vil si at hvis du har mange eiendeler, men liten inntekt, noe som betyr at betalingsplanen din vil betale tilbake bare en brøkdel av gjelden din, kan långivere be retten om å tvinge deg til å selge noen av eiendelene dine også.

Tillitsmannskommisjonen

Når du søker om konkurs, håndterer din konkurstillit mye papirarbeid, rettslige forhold og forhandlinger med kreditorer. Konkurstillitsmannen er en uavhengig entreprenør oppnevnt av regjeringen og er ikke en offentlig ansatt. De har også et kontor og har vanligvis ansatte som hjelper dem.

Som betaling for disse tjenestene tillater konkursretten bobestyrer å samle en provisjon, som beregnes som en prosentandel av din disponible inntekt. Tillitsmannsutvalget anses som en "prioritert gjeld" og må betales for at konkursen skal være fullført. Denne kommisjonen kommer i tillegg til nødvendige arkiveringsgebyrer eller saksomkostninger.

Tillitsmannsoppdrag varierer fra 3% til 11% avhengig av din jurisdiksjon, den enkelte tillitsmann, og hvordan kommisjonene beregnes. Tillitsmannen får sin kommisjon hver måned. Du vil ganske enkelt sende bobestyrer det totale beløpet til disponibel inntekt, og de vil trekke fra provisjonen og sende utbetalinger til långivere med resten basert på betalingsplanen din.

Casestudie

La oss si at Tim innleverer konkurs under kapittel 13 og har en inntekt på $ 1600 per måned. Hans levekostnader, som mat, betalinger for bruk, transportkostnader og pantelån, er $ 1200 per måned. Han har derfor 400 dollar per måned av disponibel inntekt. Tim har også følgende gjeld:

To tapte pantebetalinger: $ 1200
Kredittkortgjeld: 15 000 dollar
Medisinske regninger: $ 10.000
Fjorårets inntektsskatteregning: 3000 dollar
Tillitsmannskommisjon: 1.440 dollar til 10% kommisjon. Dette beregnes som 10% av den disponible inntekten som er tilgjengelig i en treårsplan, som beregnes ved å multiplisere $ 400 med 36 måneder for totalt $ 14.440, og ta 10% av det beløpet.

Hvis Tim kvalifiserer seg for den treårsplanen, vil han ha 36 månedlige utbetalinger å utføre. Hver av hans prioriterte gjeld - hans tapte pantebetalinger og inntektsskattregningen - må betales innen tre år. Han vil også bli pålagt å betale tillitsmannsutvalget. Så blir det som gjenstår av disponibel inntekt etter betaling av disse prioriterte gjeldene fordelt på de andre gjeldene proporsjonalt med størrelsen.

I dette eksemplet betaler Tim hver måned $ 34 for de tapte pantebetalingene, $ 84 for inntektsskattregningen og $ 40 til bobestyrerens kommisjon. Det vil gi ham $ 242 per måned for kredittkort og medisinske regninger, som er ikke-prioriterte gjeld. Basert på prosentandelen av den totale gjenværende gjelden, betaler han $ 97 per måned mot de medisinske regningene og $ 145 per måned mot kredittkortsgjelden.

På slutten av betalingsplanen vil Tim ha fullstendig betalt de tapte pantebetalingene og inntektsskattregningen. Han vil ha betalt $ 3 485 av de medisinske regningene og $ 5277 i kredittkortgjelden. Resten av Tims medisinske regninger og kredittkortgjeld vil bli utskrevet.

Merk at Tim vil utbetale direkte til bobestyrer som har tilsyn med konkurssaken, som vil ta ut kommisjonen, og deretter sørge for at kreditorene får betalt.

Behandling av eiendom med lån

Lån som er sikret med eiendom, må betales i sin helhet hver måned for å beholde eiendommen med mindre en modifisering av lånet er godkjent av utlåner. Hvis de månedlige utbetalingene for en sikret gjeld ikke blir betalt i sin helhet i løpet av betalingsplanen, eller det fremdeles er tapte betalinger som ikke ble gjort opp etter at betalingsplanen er fullført, har utlåner rett til å beslaglegge eiendommen eller utelukke på den. Husk at tapte betalinger anses som en prioritert gjeld angående betalingsplanen din og må betales tilbake for å fullføre planen.

Den ene merknaden å huske på er at selv om betalinger må utføres, trenger ikke lånet betales fullt ut etter betalingsplanens slutt, hvis lånetiden er lengre enn betalingsplanen, for eksempel med et boliglån.

Det automatiske oppholdet

Hvis du vurderer konkurs, har du sannsynligvis fått mye uønsket oppmerksomhet fra kreditorene, og det kan allerede ha startet avskedigelsesforhandlinger i hjemmet ditt. Når du har søkt konkurs, aktiveres et "automatisk opphold" -tiltak som krever at alle långivere umiddelbart må stoppe innsamlingsforsøkene til retten bestemmer hvordan de skal gå frem.

Imidlertid kan långivere appellere til å fortsette med en avskedigelse i noen tilfeller, for eksempel om en allerede var i gang. Men de må gjøre det med tillatelse fra retten.

Behandling av gjeld

Betale sikret gjeld

Pantelånet til ditt primære hjem, så vel som andre sikrede gjeld som et billån, vil bli behandlet på en annen måte enn usikret gjeld i en kapittel 13-konkurs. Generelt vil du utgjøre alle tidligere tapte betalinger og straffer for dine sikrede gjeld i løpet av tre eller fem år, mens du fremdeles foretar de månedlige utbetalingene som kreves under de opprinnelige lånevilkårene..

Hvis lånetiden er lengre enn betalingsplanen din, må du fortsette å betale den etter at planen er over for å holde eiendommen sikre lånet. Det vil si at sikret gjeld ikke blir tilgitt når du har avsluttet betalingsplanen.

Betale usikret gjeld

Betalinger på usikret gjeld, som ikke har noen sikkerhet, vil bli utbetalt fra din disponible inntekt under betalingsplanen. Men i motsetning til sikret gjeld, vil uansett usikret gjeld som er igjen på slutten av betalingsplanen din bli tilgitt.

Gjeld som ikke er utskrevet

Selv konkursbehandling kan ikke frigjøre visse typer gjeld, inkludert, men ikke begrenset til, studielånegjeld, barnebidrag, underholdsbidrag og bøter som er pålagt for kriminell virksomhet.

Cram-Down Modification

I sjeldne tilfeller kan långivere bli tvunget av konkursretten til å endre et lån hvis det foreløpig er verdt mer enn eiendommen som sikrer det. Dette kalles en cram-down modifikasjon. Dette forekommer ofte med biler som har gått ned i verdi raskere enn lånet ble nedbetalt (dvs. opp ned billån).

En modifisering kan imidlertid bare utføres på et billån som ble tatt ut mer enn 30 måneder før du søkte om konkurs, eller på annen personlig eiendom der lånet ble tatt opp mer enn 12 måneder før. Det er mulig, men veldig vanskelig å gjennomføre en modifisering av pantelånet til din primære bolig.

Lien Stripping

Hvis hjemmet ditt ikke er verdt så mye som gjeldene du har på det, kan det hende du kan få andre pantelån, boliglån eller kredittlinjer “strippet”. Med andre ord, konkursretten klassifiserer disse lånene som usikrede og fjerner kravet på hjemmet ditt som sikkerhet. Deretter gjenstår bare ditt primære pantelån som en sikret gjeld knyttet til hjemmet ditt.

Hjem egenkapital lån eller kredittlinjer blir deretter betalt i betalingsplanen din som annen usikret gjeld, for eksempel kredittkort og medisinske regninger, det vil si sannsynligvis ikke i sin helhet eller kanskje i det hele tatt. For noen mennesker kan denne strategien gå langt i retning av å hjelpe dem å ha råd til den opprinnelige pantebetalingen.

Bekrefter en gjeld

Hvis du har gjeld du vil fortsette å betale etter at betalingsplanen er fullført, kan du be bobestyreren om å la deg "bekrefte" den gjelden. Dette betyr at du samtykker i å fortsette å betale på gjelden. Bekreftet gjeld er ofte de du ellers kunne ha blitt utskrevet i konkursen, men som gjerne vil betale tilbake. Eller gjeld kan bekreftes på eiendommer du vil beholde, for eksempel bilen din eller hjemme.

Å bekrefte en gjeld krever avtale fra både bobestyrer og utlåner. Når du bekrefter en gjeld, fortsetter du å betale den som avtalt i forrige kontrakt. For eksempel, hvis du vil beholde hjemmet og pantelånet ditt, må du gjøre opp for alle tapte betalinger gjennom betalingsplanen din, og i fremtiden være i tide med nåværende betalinger. Du kan også bekrefte en gjeld som personlig er viktig for deg.

For eksempel, hvis du har en spesifikk medisinsk regning du vil betale for å opprettholde ditt forhold til den legen, må du huske å bekrefte det. Ellers blir den utslettet. Du må varsle bobestyreren om at du vil bekrefte gjelden en gang før betalingsplanen din er fullført.

Lån fra pensjonsplaner

Hvis du tok opp et lån fra 401k eller annen pensjonsplan og har problemer med å betale det tilbake, kan du inkludere det 401 000 lånet i gjeldslisten din. Det kreves at du betaler på lånet på 401 000 som om det var en usikret gjeld, og uansett gjeldsbeløp som er igjen etter at du har fullført betalingsplanen din vil bli utskrevet. Dette er veldig forskjellig fra en konkurs i kapittel 7, der pensjonslån ikke kan gis.

Endelig ord

Kapittel 13 konkurs er en mulighet for de med en vanlig inntekt til å betale ned gjelden over noen år til lav eller ingen rente mens de beholder eiendelene. Men siden nesten hvert øre som ikke brukes til leveutgifter vil bli rettet mot gjeldsbetaling, er det på ingen måte en enkel måte å komme seg ut av gjeld og vil ha langvarige konsekvenser for kreditten din. Hvis du vurderer konkurs, kan du utforske alle alternativene dine og forstå hvilke virkninger konkurs vil ha på livskvaliteten din under og etter prosessen..

Hva er tankene dine om kapittel 13 konkurs? Er det noe du vil vurdere å arkivere?