Hva er kapittel 7 Konkurs - Arkiveringsregler og -test

Dine ikke-fritatte eiendeler blir "avviklet" eller solgt for å betale for minst en del av gjelden din. Etter at utbyttet er distribuert til kreditorene dine, blir resten av din utskiftbare gjeld tilgitt.

Konkurs i kapittel 7 kan være aktuelt hvis du har betydelig gjeld du ikke kan betale for øyeblikket og ikke ser for deg en betalingsevne i fremtiden. Det er et ekstremt tiltak, men kan tilby en vei ut fra en ellers uholdbar situasjon.

Sikret kontra usikret gjeld

Når du innleverer konkurs, er gjelden din delt i to "hauger": sikret gjeld og usikret gjeld.

Sikker gjeld

En sikret gjeld bruker eiendom du eier som sikkerhet. For eksempel, hvis du har et billån, er bilen sikkerhet og lånet er "sikret" av bilen. Det vil si at utlåner har rett til å innkassere sikkerheten hvis du tar avkall på betalingen.

Hvis du har en sikret gjeld, kan utlåner ta tilbake, selge eller utelukke sikkerhetsstillelsene for å betale for gjelden. De har "første dibs", så å si, inntektene fra det bestemte eiendommen. Sikkerhet som brukes til å sikre gjeld kan imidlertid beskyttes mot avvikling hvis det ikke gir mening for bobestyrer å selge den.

For eksempel, hvis du har et autolån og skylder mer enn bilen er verdt (dvs. opp-ned-billån), vil det være lite poeng for konkursforvalteren å tvinge et salg av bilen fordi salget ikke en gang kan dekke underliggende gjeld, for ikke å nevne ytterligere usikret gjeld. I den situasjonen har du generelt lov til å bekrefte gjelden (et konsept diskutert videre nedenfor). Ved å gjøre det beholder du både gjelden og bilen så lenge du har råd til å fortsette å betale mens konkursen er fullført.

Dette alternativet gjelder imidlertid bare hvis du har råd til å betale. Hvis du ikke har råd til betalingene selv etter at annen gjeld er oppfylt, er det generelt bedre for kredittpoengene å prøve å selge bilen eller hjemmet selv og betale tilbake lånet. Men hvis salget av slik eiendom ikke tillater deg å betale ned det underliggende lånet i sin helhet, må du søke tillatelse fra långiveren til å tilgi den gjenværende gjelden for å fullføre salget. Dette kan gjøres utenfor konkursbehandlingen.

Til slutt, hvis du ikke har råd til betalingene eller ikke ønsker å selge bilen eller eiendommen selv, er det eneste andre alternativet å la den bli overtatt eller utelukket.

Usikret gjeld

En usikret gjeld, derimot, har ikke eiendom som sikrer den. Den vanligste typen usikret gjeld er kredittkortgjeld. Medisinske regninger er også en vanlig type usikret gjeld. Disse gjeldene blir betalt ved salg av eiendeler som ikke er unntatt, i motsetning til gjenopptakelse eller avvikling av vedlagte sikkerhet. Fordi de fleste som innleverer konkurs i kapittel 7 har få eiendeler, vil mange kreditorer som låner ut usikret gjeld ikke komme tilbake så mye, om noe.

Unntatt kontra ikke-fritatte eiendeler

De fleste som innleverer konkurs i kapittel 7, har ikke betydelige eiendeler. Men når det eksisterer eiendeler, vil konkursforvalteren kategorisere dem som enten ikke-unntatt eller unntatt for å avgjøre hvilken som skal selges og hvilke som er tillatt å oppbevares.

Unntatte eiendeler

Unntatte eiendeler er ganske enkelt de som bobestyreren ikke har lov til å avvikle. Beskrivelsen deres varierer sterkt avhengig av tilstand, men inkluderer vanligvis de fleste personlige ting som møbler til hjemmet, klær, en bil (opp til en viss verdi), generelle ting du trenger i dagliglivet, og noen pensjonsmidler. Hvis du tok ut sikret gjeld ved å bruke noen av disse elementene som sikkerhet, kan de imidlertid bli avviklet for å betale denne gjelden.

I tillegg regnes Roth IRA og tradisjonelle IRA-kontoer generelt som unntatt opp til omtrent 1 million dollar. Med andre ord, alt over dette beløpet vil bli avviklet og utbetalt til kreditorer. Imidlertid kan behandlingen av pensjonsplaner variere betydelig av staten. Noen kontoer kan ikke anses som unntatt, eller anses unntatt opp til et beløp som er satt av staten, eller unntaksbeløpet bestemmes under konkursbehandling basert på hva retten mener er rimelig. Med andre ord, hvis du vurderer å inngi konkurs og har et betydelig beløp i pensjonskontoer, kan du sjekke statens lover og konsultere en advokat.

Vær oppmerksom på at hvis du har betydelig egenkapital i en eiendel som ellers anses unntatt, kan retten prøve å hente ut noe av den egenkapitalen, til og med å tvinge salget av eiendommen. Hvis eiendommen ble brukt som sikkerhet på et lån, vil utlåneren deretter bli betalt i sin helhet, og resten av inntekten, om noen, blir satt i bassenget som skal deles mellom de andre kreditorene.

Ikke-fritatte eiendeler

Alle andre eiendeler anses som "ikke-unntatt" og kan selges av konkursretten for å betale kreditorer. Ikke-fritatte eiendeler kan inkludere noen ikke-essensielle elementer som aksjer eller obligasjoner, sparekontoer, verdifulle kunstsamlinger, elektronikk, en andre bil eller et andre hjem. Alt utbytte fra salg av disse eiendelene går inn i en penge med penger som kreditorene blir betalt avhengig av om gjelden deres er sikret eller usikret og hvor mye de skylder..

Gjeldsbetalingsordre

Hvis du har ikke-fritatte eiendeler, vil bobestyrer konfiskere og selge dem for å skape et basseng med penger som kreditorene dine kan få utbetalt. Kreditorer blir deretter betalt i henhold til om gjelden var sikret eller usikret og hvor mye du skylder. Hvis bobestyreren solgte eiendommer som din bil eller ditt hjem som hadde en sikret gjeld knyttet til det, betales det først.

Imidlertid, hvis salget av bilen din eller hjemmet ikke betalte seg for lånet eller pantelånet i sin helhet, blir resten av beløpet du skylder en usikret gjeld. Eventuelle ekstra midler etter at et sikret lån er betalt, vil gå inn i puljen med penger for å betale ned dine andre kreditorer.

Siden de fleste som innleverer kapittel 7 konkurs ikke har mye i veien for eiendeler, må kreditorene ofte være fornøyd med bare en del av det de skylder. Faktisk har omtrent 85% av personene som innleverer til kapittel 7 all gjeld utskrevet uten tilbakebetaling.

Pensjonsplan lån

Lån fra 401k eller annen pensjonsplan er i hovedsak penger du skylder deg selv og får derfor unik behandling under konkursbehandling. Tross alt er et lån fra 401k din en måte å få tilgang til midlene i det uten å betale skatt og straff. Disse kan ikke utskrives i kapittel 7 konkurs siden du bare har lov til å misligholde gjeld som skyldes andre.

Likevel, hvis du har et lån på 401 000, må du ta det med i gjeldene dine. Du blir pålagt å utføre betalinger selv etter at konkursen er fullført og all annen gjeld blir oppfylt. Som en merknad, i kapittel 13 konkurs, kan 401k lån gjøres til en del av betalingsplanen og noe av beløpet kan utslettes.

Gjeld som ikke er utskrevet

Selv konkursbehandling kan ikke frigjøre visse typer gjeld, inkludert studielånegjeld, barnebidrag, underholdsbidrag, inntektsskatt, eiendomsskatt og bøter som er pålagt for kriminell virksomhet.

Behold ditt hjem

En vanlig bekymring blant huseiere som ønsker å erklære konkurs er om hjemmet deres må selges. I kapittel 7 konkurs er alle skyldnerens ikke-fritatte eiendeler rettferdig spill for konkursretten. I mange stater, hvis du har egenkapital i hjemmet, tillater en "hjemmegående fritak" deg å beholde en del av den som en del av dine fritatte eiendeler. Hjemmelaget ditt fritak er vanligvis satt som et fast beløp som bestemmes av staten, og har ikke noe forhold til mengden egenkapital du faktisk har. Dette betyr imidlertid ikke at du beholder huset selv. Konkurstillitsmannen i de fleste stater har lov til å tvinge salget av hjemmet ditt hvis du har egenkapital over fritaket for hjemstedet for å bruke overskuddet til å betale usikrede gjeld.

Imidlertid, hvis du har liten egenkapital i hjemmet ditt, er det sannsynligvis ikke fornuftig for bobestyreren å selge den for å tilfredsstille andre gjeld. Dette skyldes at etter at hjemmet ditt er solgt, vil eventuelt utbytte først gå til å betale ned pantelånet, deretter til å betale ned egenkapitallinjene i kreditt, og deretter mot eventuelle gjenværende panterett i hjemmet. Kreditorer av usikret gjeld betaler seg sist når det sannsynligvis ikke er resterende midler fra boligsalget. Siden kostnader forbundet med å selge et hjem kan være betydelige, vil bobestyreren bare se på egenkapitalen som en kilde til penger hvis du har mye egenkapital i det. Generelt vil kredittforetaket ditt foretrekke at du bekrefter gjelden din og beholder boligen, i stedet for at bobestyreren avvikler den eller går til utestengelse..

Bekrefter en gjeld

Når du bekrefter en gjeld, kan du holde det opprinnelige lånet intakt til tross for at du har erklært konkurs og fått utbetalt annen gjeld. Dette gjøres ofte når du vil beholde eiendommen som den bekreftede gjelden er sikret av, for eksempel et hjem eller en bil. Hvis du har utslettet annen gjeld, er du vanligvis i bedre stand til å ha råd til å betale det gjenværende lånet, og det er grunnen til at långivere ofte samtykker i denne planen for en skyldner som ellers ikke er en risiko.

Hvis hjemmet ditt for eksempel har lav eller ingen egenkapital, og du ikke risikerer avskedigelse fordi du har holdt deg oppdatert på utbetalingene, kan konkurs i kapittel 7 faktisk hjelpe deg med å holde hjemmet ditt, fordi når den andre gjelden din er utslettet, kan du lettere foreta pantebetalinger. Hvis du vil fortsette å betale på pantelånet ditt, og har råd til å gjøre det, kan tillitsmann og utlåner gå med på å la deg "bekrefte" gjelden. Faktisk vil du sannsynligvis ha en bedre kredittrisiko etter konkursen din fordi du ikke har annen gjeld og kredittpoengsummen din er for lav til at du kan ta på deg ytterligere gjeld i minst noen få år.

Det automatiske oppholdet

Hvis du vurderer konkurs, har du sannsynligvis fått mye uønsket oppmerksomhet fra kreditorene, og det kan allerede ha startet avskedigelsesforhandlinger i hjemmet ditt. Når du har søkt konkurs, aktiveres imidlertid et "automatisk opphold" -tiltak som krever at alle långivere umiddelbart må stoppe innsamlingsforsøkene. De må vente til konkursbehandlingen avsluttes for å få betalt.

Det automatiske oppholdet kan også forhindre en avskedigelse fra å komme videre. Når det er sagt, kan utlåner be om et unntak hvis avskedigelsesforhandlinger allerede var i gang eller utlåner var villig til å starte på avskedigelse da konkursen ble innlevert. Hvis utlåner kan bevise at de er den lovlige eieren av pantelånet og har god grunn til å utelukke, innvilges ofte unntaket. Men å bevise lovlig eierskap kan være en vanskelig oppgave, spesielt med tanke på at de fleste pantelån selges og selges flere ganger.

Means Test

En endring av konkursreglene i kapittel 7 i 2005 la til en "betyr test." Denne endringen ble gjort som svar på et stort antall konkurser erklært av personer som hadde betydelige eiendeler. Disse personene utnyttet smutthull som skjermet betydelige eiendeler fra konkursbehandling; eiendeler som kunne vært brukt til å betale ned gjelden. Resultatet var at noen mennesker klarte å gå vekk eiendelerike og gjeldfrie etter å ha erklært konkurs. Siden konkurs aldri var ment å hjelpe de rike til å bli rikere, så å si, ble middelprøven introdusert. Nå kan ikke personer med betydelige eiendeler erklære kapittel 7 konkurs, men må i stedet arkivere for kapittel 13 konkurs der de er pålagt å betale tilbake minst noen av gjeldene.

Heldigvis trenger du ikke være helt blakk for å kvalifisere deg til kapittel 7 konkurs. Midlestesten er ganske sjenerøs og er ment å luke ut de som tjener mer penger eller har mer eiendeler enn den gjennomsnittlige personen i staten. Dessuten er det bare de som innleverer konkurs i kapittel 7 på grunn av forbruksgjeld som trenger å bestå middelprøven. De som arkiverer på grunn av forretningsgjeld gjør det ikke.

Middelprøven krever først at du bestemmer din nåværende månedlige inntekt (beregnet ved å beregne inntekten i gjennomsnitt i løpet av de siste seks månedene) og sammenligne den med medianinntekten for samme husholdning i staten. Du kan finne aktuell informasjon ved å gå til U.S. Trustee Program på nettstedet Department of Justice. Velg den siste perioden i rullegardinmenyen og klikk på lenken i Avsnitt 1. Dette vil gi deg den årlige medianinntekten for ditt område, fordelt på antall husstandmedlemmer. Del dette tallet med 12 for å få en sammenlignbar månedlig inntekt. Hvis inntekten din er mindre enn medianinntekten for staten, har du bestått middelprøven.

Hvis inntekten din er større enn medianen, kan det hende du fortsatt kan bestå middelprøven, men beregningene blir mye mer sammensatte. Du må vise at du har liten eller ingen disponibel inntekt igjen etter å ha betalt gjeld, regninger og tillatt levekostnad. En online kalkulator kan hjelpe deg med å finne ut om du fremdeles kan bestå denne testen. Hvis du ikke klarer å bestå middelprøven på grunn av en høy inntekt eller eiendeler, men har bestemt at det å erklære konkurs er et godt valg eller en nødvendighet, vil du bli bedt om å sende inn kapittel 13 konkurs i stedet for kapittel 7.

Endelig ord

Selv om innlevering av kapittel 7 konkurs kan være en gave for noen, bør du vurdere nøye om det vil gjøre din økonomiske situasjon bedre eller verre. Det har en betydelig effekt på kredittpoengene dine, spesielt de første årene. I tillegg kan det hende du må oppgi sentimentale eiendeler, for eksempel en fin bil eller et hjem du har bodd i i mange år. Videre kan ikke visse gjeld som barnebidrag, underholdsbidrag og studielån bli oppfylt, og du kan ikke arkivere på ganske lang tid. Fordi det er en tidkrevende prosess med langvarige konsekvenser, må du forsikre deg om at du har vurdert alternativene fullt ut før du bestemmer deg for å arkivere.

Hva er tankene dine om kapittel 7 konkurs? Har du noen gang vurdert innlevering?