9 måter å spare på medisinske utgifter og helsevesen

Vi er ikke alene. I følge en studie fra American Journal of Medicine, var 62,1% av alle amerikanske konkurser i 2007 medisinsk relatert, og av de som sendte inn, hadde 92% medisinsk gjeld som oversteg $ 5000. Hvis du er en av de mange amerikanere som sliter med medisinske utgifter, er det flere trinn du kan ta for å redusere belastningen og frigjøre noen av dine hardt opptjente kontanter.

1. Velg riktig forsikringsplan

Å velge riktig forsikringsplan kan hjelpe deg med å holde helsepostkostnadene dine til et minimum - og det handler ofte om å oppnå en balanse. Hvis du kjøper en høyere kostnadsplan, kan du ende opp med å betale en større årlig helseforsikringspremie for tjenester du ikke ender opp med å bruke. På den annen side, hvis du velger en for lav pris, kan det hende at du må legge mange av dine egne regninger ut av lommen, noe som kan ende med at du koster mer enn en høyere premie.

Egenandeler andeler~~POS=HEADCOMP

Mange helseplaner pålegger en egenandel, som er et spesifikt beløp som du må betale før forsikringsselskapet betaler kravene dine. Jo lavere årlig premie, jo høyere egenandel.

Vanligvis, hvis planen din krever en egenandel, må du oppfylle den før du får dekning. La oss si at du har en egenandel på $ 1000 og at du trenger to prosedyrer som koster $ 1000 hver. I så fall må du betale for den første prosedyren i sin helhet, og forsikringsselskapet betaler for den andre prosedyren, og da er du bare ansvarlig for kopien.

Et unntak fra denne regelen er forebyggende behandling og legebesøk. Mange selskaper krever ikke at du oppfyller egenandelen før du betaler for disse. Hvis du har en egenandel på 1 000 dollar, men se legen din for den årlige fysiske eller influensa før den egenandelen er oppfylt, vil du sannsynligvis bare være ansvarlig for kopien din. Imidlertid teller ikke det kopaybeløpet din egenandel. Noen planer lar deg også betale en kopay for medisiner før egenandelen er oppfylt.

Selv om du velger en mer tradisjonell plan med lavere egenandel, kan du fremdeles være ansvarlig for en egenandel på $ 500 eller mer. På den annen side krever ikke noen planer en egenandel i det hele tatt så lenge du holder deg i nettverket. Den nøyaktige egenandelen avhenger av vilkårene i planen din og antall personer i familien som får dekning. Noen planer pålegger en egenandel per person, der hver person som får dekning må utbetale et visst beløp før egenandelen blir oppfylt, mens andre kommer med en egenandel, der et typisk større beløp uten lomme må oppfylles, men kan deles mellom de familiemedlemmer som omfattes av planen.

coinsurance

Coinsurance, den prosentandelen du er ansvarlig for å betale når du treffer egenandelen, er en annen faktor du må ta i betraktning når du velger en helseforsikringsplan. Tenk på det som en slags kostnadsdelingsordning med forsikringsleverandøren din.

La oss si at forsikringsplanen din har en myntforsikring på 80/20 når egenandelen er oppfylt. Dette betyr at når du har truffet de lave utgiftene dine, betaler forsikringsselskapet 80% av de resterende kostnadene, og etterlater deg ansvarlig for de andre 20%. Noen ganger tilbyr planer med høyere årspremie gunstigere coinsurance-splitter, selv om dette ikke alltid er tilfelle.

copayments

En kopayment eller copay, er et fast beløp du må betale for medisinske tjenester, inkludert legebesøk og medisiner. Når du har oppfylt egenandelen til planen din (eller hvis du har en plan som gjør det mulig å kopiere tjenester før du møter egenandelen), er du vanligvis pålagt å betale en kopi for medisinske tjenester som sykehusbesøk, diagnostiske tester eller kirurgiske inngrep. Kopiering varierer etter plan, og det er mulig å ha forskjellige kopier for forskjellige tjenester og medisiner innenfor samme plan.

Noen planer krever for eksempel en viss kopay for sykebesøk hos en allmennlege, men krever høyere kopier for spesialister som endokrinologer og øyeleger. Det samme konseptet gjelder resepter, der visse medisiner koster mer enn andre.

Det er ofte slik at planer med høyere premie tilbyr lavere kopier. Hvis du for eksempel tar reseptbelagte medisiner, kan kopien din være høyere på en lavere pris enn den ville være på en plan med større årlige premier.

Vei alternativer

Selv om det kan virke fristende å velge en plan med en lav årlig premie, er det ikke nødvendigvis det mest kostnadseffektive alternativet. Se for deg at du får tilbud om valget av to planer, hvorav den ene koster $ 1.000 per år med en andel på $ 3.000 og $ 50 på kontoret, og en annen som koster $ 2.000 per år med en $ 1.500 egenandel og $ 25 på kontoret. Hvis du ikke slutter å bli syk eller trenger legetjenester i løpet av planåret ditt, kommer du fremover ved å velge alternativet med en premie på $ 1000.

Selv om du kan gjøre ditt beste for å estimere dine medisinske behov og utgifter, vet du aldri hva uventede sykdommer eller skader kan dukke opp. Ved å bruke eksemplet vårt, la oss si at du havner i ER og blir belastet $ 3000. I henhold til den billigere planen, forutsatt at du ikke bruker noen andre medisinske tjenester det året, kommer du til å betale totalt $ 4000 ($ 3 000 for egenandel uten egen lomme pluss $ 1 000 i premiumkostnader). Imidlertid, med den dyrere planen, forutsatt at du ikke bruker noen andre medisinske tjenester det året, betaler du bare $ 3.500 ($ 1.500 for egenandel uten egen lomme pluss $ 2.000 i premiumkostnader).

Ved egenandel til side, kan det fortsatt være fornuftig å betale en høyere premie for en plan med bedre dekning inkludert lavere legebesøk og reseptbelagte kopier. For å hjelpe deg med å bestemme, lag en liste over alle medisinene du tar, og se gjennom regningene dine fra året før for å se hvor ofte du og din familie besøkte leger og andre legespesialister. Selv om du ikke kan forutsi fremtiden, kan du lage noen utdannede gjetninger basert på tidligere data. Husk at hvis du har barn, vil du sannsynligvis finne deg selv på legekontoret for sykebesøk gjennom året, ettersom barna har en tendens til å bli utsatt for mange bakterier på skolen.

Uansett hvilken type plan du velger, er det viktig at du tar deg tid til å forstå fordelene dine før du mottar legetjenester. Gå gjennom hvilke tjenester som er og er ikke dekket, og finn ut om du trenger å få henvisning eller forhåndsgodkjenning før du går videre med noe. Dette kan hjelpe deg med å unngå uventede kostnader som har potensiale til å ødelegge økonomien din.

For mange år tilbake besøkte en venn av meg en spesialist som godtok forsikringen hennes, men hun mottok en regning på $ 300 i posten da hun ventet å skylde bare en kopi på 40 dollar på kontoret. Det viser seg at planen hennes krevde henvisning fra legen hennes for å se den spesialisten, som hun ikke hadde fått. Som et resultat nektet forsikringsselskapet hennes å dekke hennes besøk.

2. Bruk leverandører i nettverket

Forsikringsplaner liker å inngå avtale med visse leger, spesialister, sykehus, laboratorier og fasiliteter. Disse leverandørene er kjent som i nettverk. Leverandører i nettverket aksepterer typisk å godta en spesifikk avtalt pris for sine tjenester, som ofte er lavere enn beløpet de ellers ville belaste.

Hvis du bruker en leverandør uten nettverk, enten du gjør det ved valg eller ikke, vil du vanligvis betale mye mer enn du ville gjort med en leverandør i nettverket. Noen forsikringsplaner vil ikke betale for tjenester levert av en leverandør utenfor nettverket, noe som betyr at hvis du bruker en, kan du måtte betale leverandørens regning i sin helhet. Andre planer krever at du betaler en høyere copay- eller Coinsurance-prosentandel for å bruke en leverandør uten nettverk, mens noen pålegger en egenandel som ellers ikke vil gjelde for en leverandør i nettverket..

Årsaken til at du sannsynligvis betaler mer ut av lommen for leverandører av ikke-nettverk, er at de ikke er kontrakt med forsikringsselskapet ditt og derfor har rett til å fakturere et høyere beløp for en gitt tjeneste enn hva -nettverksleverandør vil belaste. La oss si at du trenger en føflekker fjernet, og du velger en hudlege utenom nettverket som belaster 500 dollar. Forsikringsselskapet ditt kan avvise regningen i sin helhet, og etterlate deg ansvarlig for den. Eller hvis dekningen din inkluderer en 80/20 myndsforsikringsdel for leverandører utenfor nettverket når egenandelen er oppfylt, ville du være ansvarlig for $ 100 av den regningen, forutsatt at egenandelen er oppfylt i sin helhet.

Derimot kan en leverandør i nettet fakturere forsikringsselskapet ditt bare $ 100 for den samme prosedyren, hvorav du kanskje bare må betale en $ 40 kontorbesøk. Avhengig av dekningen din, kan det hende at Coinurance ikke en gang gjelder når du har å gjøre med leverandører i nettverket. Dette er grunnen til at det er viktig å sjekke fordelene før du velger tjenester utenfor nettverket.

Du kan spare penger på medisinske kostnader ved å holde deg til leverandører i nettverket når det er mulig. Husk imidlertid at bare fordi forsikringsselskapet ditt lister opp en leverandør eller et anlegg som i nettverk, betyr det ikke at du automatisk blir dekket for alle leverte tjenester.

Selv om jeg sørget for å levere tvillingene mine på et sykehus i nettverket, avviklet legen som utførte mine nyfødtes hørselstester å være utenfor nettverket. Jeg lærte dette på den harde måten da jeg fikk to regninger i posten for $ 375 hver. Da jeg anket klage til forsikringsselskapet mitt på bakgrunn av at jeg ikke ble informert om leverandørens status utenfor nettverket (og ikke hadde noe annet valg enn å bruke tjenestene hans siden han var den eneste som var tilgjengelig for å utføre testene den dagen ), forsikringsselskapet mitt gikk med på å betale $ 150 for hver regning, da det er beløpet det vanligvis betaler leverandør av hørselsprøver. Dessverre, som fortsatt gjorde meg ansvarlig for en saldo på $ 225 per barn for beløpene som ikke er dekket av forsikringsselskapet mitt.

3. Vær smart om resepter

Enten du er singel eller har familie, kan reseptbelagte kostnader virkelig legge seg opp i løpet av et år. Beløpet du betaler for medisinene dine, avhenger av den spesifikke forsikringsplanen din og typen medisin det gjelder. Noen planer har et lagdelt system der visse medisiner har høyere kopays enn andre.

Du kan spare penger på reseptene dine ved å ta ett eller alle av følgende trinn:

• Få 90-dagers forsyninger. Noen forsikringsselskaper tilbyr betydelige rabatter på medisiner hvis du bestiller en 90-dagers forsyning, i motsetning til å fornye 30-dagers resepten på månedlig basis. For å kvalifisere deg for en rabatt, kan det hende du må bestille medisinene dine via et spesifikt apotek eller postordertjeneste. Avhengig av reseptdekningen din, kan basisprisen for en 90-dagers forsyning faktisk være lavere per enhet enn prisen for en 30-dagers forsyning. I henhold til planen min, for eksempel, koster en 30-dagers forsyning av en av medisinene mine en gang per dag 20 dollar, mens en 90-dagers forsyning bare koster $ 10. Dette betyr at jeg vil betale $ 0,67 per pille ved bruk av en 30-dagers forsyning, men bare $ 0,11 per pille ved å bruke en 90-dagers forsyning.
• Be om generics. Noen forsikringsselskaper krever høyere kopier for merkenavnsmedisiner enn for generiske medisiner, og det er derfor det lønner seg å spørre legen din om det er en generisk versjon av medisinen din tilgjengelig. Generelt sett fungerer generiske medisiner akkurat som deres kolleger, bare de er mye billigere. Imidlertid, hvis du skal bruke generika, må du være oppmerksom på at ifølge høyesterettsavgjørelse kan ikke produsenter av generiske medisiner saksøktes for bivirkninger på produktene sine, noe som gir noen potensielle sikkerhetsproblemer. Hvis du er bekymret for å ta en generisk, kan du diskutere risikoen med legen din. Da jeg byttet fra et merkenavns medisin til et generisk for noen år tilbake, gikk kostnaden utenom lommen fra $ 50 til $ 10 per måned.
• Be om prøver. Farmasøytiske selskaper har en praksis med å forsyne leger med prøver av produktene sine. Hvis du får forskrevet medisiner, kan du prøve å spørre legen din om en prøve. Avhengig av dekningen din og hvordan medisinen det gjelder, kan du redusere kostnadene betydelig ved å få enda noen gratis doser.
• Bruk reseptfrie midler i stedet for reseptbelagte medisiner. Det er ikke alltid nødvendig å ta reseptbelagte medisiner for å løse et medisinsk problem eller helseproblem. Hvis du får forskrevet medisiner som viser seg å være kostbart, kan du spørre legen din om det er en rimelig løsning uten problemer. En venn av meg gjorde dette da hun var gravid og ville ikke betale henne $ 50 månedlig kopay for reseptbelagte fødselsvitaminer. Legen hennes hjalp henne med å finne et over-the-counter-alternativ for bare $ 25 per måned.

4. Gjennomgå regningene og uttalelsene dine grundig

Disse "forklaringene på fordeler" (EOB) fra forsikringsselskapet kan virke som papiravfall, men i virkeligheten er de viktige dokumenter og verdt å gjennomgå. En EOB er forsikringsselskapets måte å forklare deg i detalj hvilke tjenester eller krav den gjorde og ikke dekket.

Noen mennesker har en vane å kaste disse i søpla uten å lese dem, men ved å gjøre det, kan du koste deg en god del penger. Du vet aldri når forsikringsselskapet ditt kan behandle et krav på feil måte, eller nekte en tjeneste fordi det ble fakturert feil. Jo nærmere du gjennomgår EOB-uttalelsene dine, desto mer sannsynlig er det at du får feil som fungerer til din fordel.

Den samme strategien gjelder regningene du mottar direkte fra leverandørene dine. Les alltid gjennom hver artikkel før du samtykker i å betale beløpet som blir fakturert. Hvis regningen du mottar ikke er spesifisert, ber du om en fordeling av gebyrene, og sjekk alltid regningene for matematiske feil.

Før du betaler noen leverandør direkte, må du forsikre deg om at den aktuelle regningen faktisk ble sendt til forsikringsselskapet ditt først. Noen ganger unnlater en leverandør å fakturere forsikringsselskapet ditt, eller inngir et krav på feil måte. Når en leverandør ikke har den nåværende forsikringsinformasjonen din, eller mottar et krav om avslag fra et forsikringsselskap, er neste trekk ofte å sende regningen rett til pasienten. Det er derfor din jobb å sørge for at du virkelig er ansvarlig for å betale regningene du mottar.

5. Senk regningene du er ansvarlig for å betale

Selv om du er årvåken når det gjelder å bekrefte dekningen din på forhånd og prøver å velge leverandører i nettverket, kan det hende at du sitter fast med noen medisinske regninger som kan kaste deg for en økonomisk sløyfe. Selv om du ikke bare kan ignorere regningene, er det noen grep du kan gjøre for å dempe den økonomiske skaden de kan forårsake.

Følg trinnene før du betaler:

• Meld klage hos forsikringsselskapet ditt. Tiden du må sende inn anke varierer etter plan, så pass på å handle raskt hvis du mottar varsel om at et krav er avslått. Selv om den innledende anken din blir avvist, har du vanligvis ytterligere anvendelse, inkludert muligheten til å inngi en anke.
• Forhandle med leverandøren din om ikke-dekkede tjenester. Når du har gått ut av appealternativene og finner deg en krok for en medisinsk regning, kan du prøve å forhandle med leverandøren som utstedte regningen. En leverandør kan tilby deg en rabattert pris hvis du forklarer at du betaler ut av lommen - kanskje for å være veldedig, men absolutt slik at leverandøren kan øke sjansene for å få betalt. Da en venn av meg mottok en faktura på 2500 dollar for NICU-tjenester som viste seg ikke å være dekket av forsikringsselskapet hennes, ringte hun leverandøren og uttalte rent at hun bare ikke hadde råd til det beløpet. Tilbyderen avviklet og reduserte regningen til $ 1500, som hun deretter betalte i avdrag.
• Få hjelp av en helseadvokat. Hvis du ikke klarer å løse faktureringsproblemet på egen hånd, kan en profesjonell helsepersonell være i stand til å hjelpe. En helsepersonell er noen som er opplært til å forhandle medisinske problemer på dine vegne, inkludert økonomiske problemer. Noen selskaper tilbyr en helsepersonellstjeneste til sine ansatte - hvis du står overfor høye medisinske regninger, lønner det seg å se om selskapet ditt tilbyr denne fordelen. Hvis du ikke jobber for et selskap som tilbyr denne tjenesten, kan du få tilgang til en gratis helseadvokat via Patient Advocate Foundation.

6. Velg riktig anlegg

Kostnadene for en bestemt tjeneste kan variere avhengig av hvor du har den utført. Selv om du velger et nettverk, avhengig av dekning, kan noen tester eller prosedyrer være rimeligere når de utføres på et laboratorium eller bildesenter i motsetning til et sykehus..

Tilsvarende kan en walk-in-klinikk eller et akuttmottak være billigere enn en ER. Hvis du står overfor en ikke-krisesituasjon - den typen der du vil vurdere et ER bare fordi det er helgen og legen din kanskje ikke er tilgjengelig - lønner det seg å se om det er en åpen walk-in klinikk eller et akuttmottak å besøke i stedet. Noen walk-in klinikker tilbyr til og med glidende skalaer basert på inntekt, slik at du kan ende opp med å spare penger ved å kvalifisere deg til rimelig behandling.

7. Oppsøk forebyggende pleie

Det er mest kostnadseffektivt å ta opp medisinske problemer tidlig før de eskalerer til fullverdige problemer. Mange forsikringsplaner tilbyr deltakere et fysisk årlig uten kostnad fordi forebyggende behandling sparer forsikringsselskaper penger i det lange løp. Hvis du får tilbudet om en gratis fysisk eller årlig eksamen, kan du ta den. Det er bra for helsen din, men det kan også bidra til å forhindre dyre medisinske problemer på linjen.

Under en rutinemessig undersøkelse oppdaget legen til vennen min en vekst på skjoldbruskkjertelen ved å bare føle seg rundt. Ytterligere tester avslørte at det var kreft, men fordi det ble fanget tidlig, ble problemet løst med minimal behandling. Ikke bare sparte dette vennen min penger, men det reddet muligens livet hennes.

8. Spør lege

Leger og annet medisinsk fagfolk kan ha pasientenes beste interesse. Noen ganger betyr dette imidlertid å bestille dyre tester eller prosedyrer i et forsøk på å dekke alle baser og gi den mest omfattende pleien. Hvis det betyr ekstra utgifter for lommen for deg, kan det være lurt å avhøre legen din før du hopper inn.

Hvis du får presentert et test- eller behandlingsalternativ som forsikringsselskapet ditt ikke vil dekke, eller et som er dekket men koster deg enormt mye penger, kan du spørre legen din om du virkelig trenger det. Hvis du forklarer de økonomiske implikasjonene, kan legen din være i stand til å samarbeide med deg for å komme opp med et mer kostnadseffektivt alternativ.

Hvis legen din, etter å ha hatt samtalen, insisterer på det første løpet av testingen eller behandlingen som er foreskrevet, har du fortsatt muligheter for å redusere lommekostnadene. Først kan du be legen din om å skrive et forsikringsselskap et medisinsk nødvendighetsbrev, som er et brev som søker å overbevise et forsikringsselskap om å betale for en tjeneste som det normalt ikke ville dekket på grunnlag av at din situasjon garanterer nøyaktig den aktuelle behandlingen.

Hvis det ikke fungerer, kan legen din være villig til å samarbeide med deg for å utføre tjenesten til reduserte kostnader. Og ikke glem, du har alltid rett til å nekte en bestemt test eller prosedyre hvis du ikke er komfortabel med det eller ikke tror det er i din beste interesse. Nøkkelen er å snakke og utforske andre veier før du samtykker til noe du vet vil ende opp med å bli en økonomisk belastning.

9. Få en fleksibel utgiftskonto (FSA)

Selv om en fleksibel utgiftskonto (FSA) ikke vil redusere de faktiske medisinske kostnadene, kan den hjelpe deg med å spare penger på utgifter til helsetjenester ved å tillate deg å tildele forhåndsdollar til kvalifiserte varer som resepter, kopier på kontoret og briller. Du kan registrere deg for en fleksibel utgiftskonto gjennom arbeidsgiveren din. Derfra trenger du bare å finne ut hvor mye penger du skal bevilge til det.

I henhold til IRS retningslinjer, kan du tildele maksimalt 2550 dollar fra den årlige inntekten til FSA. Dette betyr at hvis din normale skattesats er 30%, kan du spare rundt $ 750 i løpet av et år ved å maksimere FSA-bidraget ditt og bruke alle midlene til å betale for medisinsk behandling.

Fangsten er at pengene dine blir fordelt på en "bruk eller tap dem" -basis. Hvis du bestemmer deg for å sette hele $ 2550 i din FSA, men bare pådra $ 1.550 i støtteberettigede medisinske utgifter i løpet av året, mister du de siste $ 1000. For å unngå dette problemet, gå gjennom fjorårets poster for å se hvor mye du har brukt på medisinske avgifter og legg inn estimerte reseptkostnader for medisinene du bruker. Dette skal hjelpe deg med å bestemme riktig beløp som skal settes i FSA.

Hvis du avvikler å tildele for mye penger til FSA i et gitt år, ikke gå i panikk. Du kan være i stand til å forskuddsbetale noen av utgiftene til det følgende året for å bruke opp pengene dine, eller planlegge en kommende eksamen eller prosedyre tidlig. Dette skjedde med meg for noen år siden, da jeg befant meg med en ubenyttet saldo på nesten $ 200 før fristen for å tømme FSA-saldoen min. For å unngå å kaste bort pengene, bestilte jeg nye kontaktlinser, selv om jeg visste at jeg ikke trengte dem i flere måneder, og fornyet reseptbelagte medisiner tidlig for å bruke opp de gjenværende midlene mine og spare meg selv penger på det nye året.

Endelig ord

Når det gjelder å spare penger på helsetjenester, er en av de beste tingene du kan gjøre å være proaktiv og godt informert. Uansett situasjon, ta deg tid til å forstå fordelene og behandlingsalternativene dine for å unngå ubehagelige overraskelser når disse regningene kommer inn. Husk at du alltid har rett til å nekte behandling eller oppsøke alternative alternativer hvis du føler at kostnadene du blir presentert med er bare for høyt.

Hvor mye penger bruker du hvert år på medisinske kostnader? Hvilke tiltak har du tatt for å redusere utgiftene dine?