3 grunner til at du trenger å få helseforsikring

I noen år før 2018, hvis du ikke fikk forsikring, måtte du betale en ekstra avgift da du satte inn skatten din på grunn av det individuelle mandatet. Fra og med 2019 er den individuelle mandatstraffen borte, noe som betyr at det ikke koster noe å ikke ha helseforsikring, ikke sant?

Ikke så fort. Selv om du er ung og frisk og ikke har noen frykt for skatteoppkreveren, er det fortsatt mange grunner til å kjøpe helseforsikring er den smarte tingen å gjøre.

Viktige grunner til å få helseforsikring

Selv om du ikke vil betale en skattelett hvis du bestemmer deg for å hoppe over å kjøpe en helseforsikringsplan, er det andre økonomiske faktorer du må vurdere. I mange tilfeller oppveier fordelene ved å bli dekket av en plan langt ulempene og kostnadene.

1. Forsikring minimerer kostnadene for uventede medisinske regninger

I følge Peter G. Peterson Foundation har USA noen av de dyreste helsehjelpene i verden, med den gjennomsnittlige personen som betaler $ 11 000 for medisinsk behandling i 2017. Helsevesenet i USA er kostbart, og det kommer bare til å få mer dyrt i fremtiden.

Når du ikke er forsikret, er du på kroken for å betale for medisinske regninger på egen hånd. Hvis du bare betaler for et og annet legebesøk eller antibiotikakurs, kan det hende at regningene ikke er for høye. Men hvis noe skulle skje med deg, for eksempel en skade eller akutt medisinsk tilstand, som nyrestein, vil du være ansvarlig for alle kostnadene ved behandling og pleie.

Selv om medisinske kostnader varierer betydelig avhengig av hvor du befinner deg og typen leverandør du ser, bemerker HealthCare.gov at noen vanlige utgifter for behandling for skade eller sykdom er som følger:

Brukket ben: 7.500 dollar
Kreftbehandling: over 100 000 dollar
Tre-dagers sykehusopphold: 30 000 dollar

På dette tidspunktet kan du hevde at de fleste helseforsikringsplaner har en egenandel, som du betaler ut av lommen for behandling og pleie før dekningen din starter og tar opp regningen for deg. Det er både sant og ikke-helt sant.

Med mindre du kjøper Cadillac av helseforsikringsplaner, platinaplanen, vil du sannsynligvis ha en egenandel. Fradragsberettiget beløp varierer avhengig av type plan du kjøper, og om du kjøper en individuell plan eller en plan gjennom arbeidsgiveren din. Fradragsberettigede beløp varierer også hvis du har en familieplan eller en individuell plan.

Hvis du bryter et bein og trenger en rollebesetning og annen behandling, og du har en egenandel, må du betale uansett hvor stor egenandel du har før forsikringen tilbyr dekning. Så hvis egenandelen er $ 6.150 - og du ikke har noen kopier eller myntsikring - og behandlingen for brukket ben koster $ 7.500, betaler du $ 6.150, og forsikring vil betale $ 1.350. Skulle du trenge annen medisinsk behandling i løpet av året, vil forsikring hente fanen så lenge du går til en leverandør i nettverket. Hvis du har myntforsikring eller kopier, må du fortsatt betale de etter at du har betalt hele egenandelen til du har nådd den maksimale lommegrensen for året.

Men det er tilfeller hvor forsikring vil svinge inn og dekke kostnadene dine, selv om du ennå ikke har oppfylt egenandelen. Forsikringsplaner må dekke kostnadene ved forebyggende pleie, for eksempel din årlige influensa, pap-test og velværesjekk. Med en forsikringsplan trenger du ikke å betale ut for lommen for forebyggende tjenester.

Din forsikringsdekning hjelper deg også med å betale mindre for tjenestene du mottar. Hvis du for eksempel ser en lege fordi du har en bihulebetennelse og ikke har forsikring, kan regningen være $ 350. Men hvis du har en plan og legen er i forsikringsselskapets nettverk, vil legen ha en avtale med forsikringsleverandøren. I henhold til avtalen kan legen for eksempel godta en betaling på $ 150 for å behandle sinusproblemene dine. Du må fremdeles betale egenandelen hvis du fortsatt skylder en, men du ender opp med å spare 200 dollar.

Pro-tips: Hvis du velger en høy egenandel for å senke de månedlige premiene, kan du også bruke en helsesparekonto (HSA) fra Livlig. En HSA lar deg spare for medisinske utgifter samtidig som du reduserer den skattepliktige inntekten.

2. Forsikring reduserer risikoen for konkurs

Nesten 13 millioner mennesker søkte om enten kapittel 7 eller kapittel 13 konkurs mellom 2005 og 2017, ifølge United States Courts. Selv om amerikanske domstoler ikke har data om antall konkurser som er inngitt på grunn av medisinske kostnader, melder CNBC at medisinske problemer spiller en rolle i mer enn to tredjedeler av konkursene. En studie fra 2018 publisert i New England Journal of Medicine bemerket at det ser ut til å være en sammenheng mellom sykehusinnleggelser og innleveringer av konkurs. En persons sannsynlighet for å inngi konkurs pleier å øke i årene etter at de er innlagt på sykehus.

Å ha helseforsikring vil ikke hindre deg i å måtte betale medisinske regninger. Men det setter en begrensning på disse regningene, og hjelper deg med å unngå konkurs. De fleste planer har en egenandel, myntforsikring eller kopier, og et maksimalt ut av lommen per år.

Du er ansvarlig for mengden egenandel, enten det er $ 1000 eller $ 8000. Du kan også være ansvarlig for coinsurance, som er en prosentandel av helsepersonellkostnadene du må betale etter at du har betalt hele egenandelen. Noen planer har også kopier for visse varer og tjenester, for eksempel ikke-prevensitive legeavtaler og reseptbelagte medisiner.

Planen din har også en maksimal lomme for året. Når du har nådd grensen for ikke-lommen, må forsikringsselskapet dekke alle kostnadene ved pleie i nettverket.

For eksempel har du en egenandel på $ 4000 og en 20% myndsforsikring. Du knekker beinet, og sykehuset fakturerer forsikringsselskapet 7.500 dollar. Du betaler hele egenandelen på $ 4000, pluss 20% av de resterende 3.500 dollar, som er $ 700. Forsikringsselskapet ditt betaler resten.

La oss si at du har et spesielt dårlig år, og at du knekker beinet igjen. Nok en gang fakturerer sykehuset forsikringsselskapet 7500 dollar. Siden du allerede har betalt egenandel på $ 4000 for året, er du bare på kroken for 20% -minsforsikringen, som er $ 1500 i dette tilfellet.

Men hvis planens maksimale ut-av-lomme er $ 5000, og du allerede har betalt $ 4700 i løpet av året for å reparere det første knuste beinet ditt, har du bare $ 300 igjen før du treffer grensen. Du betaler 300 dollar, og forsikringsselskapet betaler saldoen, som er 7 200 dollar.

Skulle du på en eller annen måte knekke beinet ditt en tredje gang i løpet av det samme året, ville forsikringsselskapet betalt hele $ 7500-regningen til en leverandør i nettverket. Med forsikring ville den totale utgiften til alle tre knuste ben være $ 5.000. Uten det ville det være $ 22 500 (3 knuste ben X $ 7 500).

3. Å ha forsikring kan oppmuntre deg til å ta bedre vare på helsen din

Det er en myte at helseforsikring bare er for personer med kroniske sykdommer eller personer som har høyere risiko for å utvikle en sykdom eller bli skadet. Helseforsikring er også for folk som har utmerket helse. Å kjøpe en helseforsikringsplan hvis du er i livets beste helse, kan faktisk hjelpe deg med å holde deg sunn.

I henhold til Affordable Care Act, ellers kjent som Obamacare, må de fleste helseforsikringsplaner dekke en ganske lang liste med forebyggende tjenester. I følge HealthCare.gov faller disse tjenestene inn i tre kategorier: tjenester for alle voksne, tjenester for barn og tjenester for kvinner. Forebyggende tjenester er gratis for deg så lenge du har en plan som dekker dem, og du ser en leverandør i planens nettverk.

Noen få bemerkelsesverdige eksempler på forebyggende tjenester er:

Kolesterol screening
Screening for diabetes type 2
HIV-screening
Visse vaksiner (for eksempel influensa skudd, HPV vaksine, stivkrampeskudd og vannkopper vaksine)
Tuberkulosescreening
Screening- og opphørstjenester for tobakksbruk
Folsyretilskudd for gravide eller kvinner som kan bli gravide
Pap smører
STI-screening
prevensjon

Å ha forebyggende tjenester gratis tilgjengelig fra en leverandør i nettverket er ikke bare praktiske og gode nyheter for budsjettet. Å få forebyggende behandling hjelper deg også med å få den behandlingen du trenger raskt hvis legen oppdager helseproblemer.

Hvis legen din for eksempel bestiller kolesterolscreening og resultatene viser at kolesterolet ditt er litt forhøyet, kan du ta grep med en gang. Legen din kan anbefale kostholdsendringer eller foreslå en treningsrutine som hjelper med å redusere kolesterolet. Hvis du ventet på å få screeningen, kan kolesterolet ditt fortsette å klatre til det bare var håndterbart med medisiner og medisinsk inngrep.

Å få forebyggende omsorg hele livet hjelper deg også med å holde deg aktiv. Jo lenger du holder deg sunn, jo lenger vil du kunne jobbe og fortsette å gjøre de tingene du elsker. Du trenger ikke å ta fri fra jobben for omfattende behandlinger hvis noen forhold blir fanget tidlig og håndtert med livsstilsendringer. Det er også mye rimeligere å behandle tilstander med livsstilsendringer eller moderate tiltak enn med mer invasive alternativer som kirurgi eller omfattende medisinske behandlinger.

Hva du kan gjøre hvis premiene for helseforsikring er for høye

Fordelene ved å ha helseforsikring er klare. Men hva kan du gjøre hvis du betaler 300 dollar per måned for en forsikringspremie virker for bratt?

Hvis den månedlige kostnaden for helseforsikring virker for høy for budsjettet, har du muligheter til å senke premien.

1. Se om du kvalifiserer for kreditt

Hvis du kjøper en individuell eller familieplan gjennom HealthCare.gov markedsplassen, kvalifiserer du sannsynligvis for en skattekreditt som vil redusere mengden av den månedlige premien. I løpet av den åpne påmeldingsperioden 2016 valgte for eksempel 85% av individer en plan med økonomisk bistand, ifølge avdeling for helse og menneskelige tjenester.

Størrelsen på kreditten din og om du er kvalifisert er basert på familiens størrelse, stat og inntektsnivå. I følge IRS er kreditt tilgjengelig for personer med inntekt mellom 100% og 400% av den føderale fattigdomsgrensen for deres familiestørrelse. Større studiepoeng er tilgjengelig for personer med lavere inntekt. Noen mennesker kvalifiserer også for en skattekreditt pluss hjelp til deling av kostnader for å redusere egenandelen og mynterforsikringsbeløp.

2. Velg en plan med en stor egenandel

Planer med høy egenandel har vanligvis lavere månedlige utbetalinger sammenlignet med planer med lav eller ingen egenandel. Hvis du ikke forventer å trenge mye utover grunnleggende helsehjelp og forebyggende tjenester det neste året, er det ofte en god egenandel-plan som gir mening.

3. Velg en HMO

Premiene som belastes av planene for helseforvaltningsorganisasjoner (HMO) er ofte rimeligere enn de som blir belastet av foretrukne leverandørorganisasjoner. Med en HMO velger du en leverandør av primæromsorg og trenger henvisninger for å se spesialister. Du må også se leverandører som er i planens nettverk for å få dekning. Kravene og begrensningene for en HMO-plan er med på å holde kostnadene lave.

4. Velg en katastrofal plan

Noen mennesker kvalifiserer også for katastrofale planer. Med en katastrofal plan kan du se din primærpleieleverandør tre ganger per år før du møter egenandelen. Forebyggende tjenester er også gratis under katastrofale planer. Disse planene er for personer som forventer at de bare trenger medisinsk behandling i et "worst case scenario", ifølge HealthCare.gov.

Katastrofale planer har høyere egenandel - 8.150 dollar for 2020 - sammenlignet med andre planer. De er også vanligvis forbeholdt personer under 30 år eller personer med fritak for økonomisk motgang. Premiene er vanligvis betydelig lavere enn for andre alternativ, men er ikke kvalifisert for skattekreditt.

5. Vurder en plan med en helsesparekonto

En annen måte å bidra til å senke helsepersonellkostnadene dine mens du får dekningen du trenger, er å vurdere å kjøpe en plan som har en HSA knyttet til seg. HSAs er vanligvis knyttet til helseforsikringsplaner som har høye egenandeler. Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr HSA, kan du sette opp en hos Livlig.

Bidragene du gir til en HSA, må brukes til å dekke kostnadene for medisinsk og helsehjelp. Dekningskostnader inkluderer kopier eller mynforsikring, egenandeler og kostnadene for reseptbelagte medisiner. Når du legger inn penger i en HSA, kan du trekke beløpet du bidrar til kontoen fra din skattepliktige inntekt for året, noe som bidrar til å redusere skatteregningen.

Eventuelle penger du legger i en HSA blir der til du trenger å bruke dem. Hvis du begynner å bidra til en HSA når du er ved god helse, kan du spare et betydelig beløp. Den årlige bidragsgrensen for en HSA er $ 3.500 for en individuell plan eller $ 7.000 for en familieplan (fra og med 2019). Å bidra til en HSA nå betyr at du vil ha midler til å dekke kostnadene for medisinsk behandling i fremtiden, noe som hjelper deg å unngå medisinsk gjeld og potensiell konkurs.

Endelig ord

Vi ønsker alle å tro at vi er uovervinnelige, og at dårlige ting ikke kan eller ikke vil skje med oss. Men ingen av oss vet hva som vil skje i morgen, langt mindre i fjern fremtid. Selv om det virker som om du ikke trenger helseforsikring i dag, er det det smarte å kjøpe en plan på markedet eller fra arbeidsgivers helseforsikringsselskap under åpen påmelding. Å ha en plan beskytter ikke bare din fysiske helse, det hjelper også til å beskytte din økonomiske helse.

Har du helseforsikring, eller har du noen gang gått uten det? Det som overbeviste deg om å kjøpe en plan var det rette å gjøre?