5 faktorer som påvirker premiekostnadene dine for helseforsikring

Siden Affordable Care Act (ACA) - ellers kjent som Obamacare - trådte i kraft, har faktorene forsikringsselskapene bruker for å bestemme premier for hver forsikringsplan, endret seg. Når du velger en plan for det kommende året, hjelper det å vite hva som driver prisen du betaler, og om du har kontroll over månedlige premier..

Faktorer som påvirker dine helseforsikringspremier

Når du kjøper en individuell eller familie helseforsikring gjennom HealthCare.gov markedsplassen, direkte fra et forsikringsselskap eller gjennom arbeidsgiveren din, er premien det beløpet du betaler hver måned for polisen.

Selv om du aldri går til legen eller bruker helsetjenester, må du betale premien for å beholde dekningen. I det siste kunne forsikringsselskaper bruke mye informasjon om deg - inkludert vekt- eller kroppsmasseindeks, familiehistorie og yrke - for å finne ut hva du skal belaste deg.

Nå, takket være ACA, kan forsikringsselskapene bare bruke fem faktorer når de bestemmer hvor mye premiene dine vil være.

1. Din alder

Når du blir eldre, vil du sannsynligvis se at forsikringspremiene begynner å stige. Moren min pleide å klage på at premiene hennes i helsetrygd var i $ 700-serien sammenlignet med $ 300-premiene jeg betalte som 30-noe.

HealthCare.gov bemerker at eldre ofte betaler premier som er tre ganger høyere enn de som belastes yngre mennesker.

Selv om det kan virke urettferdig, er det fornuftig å betale for eldre mennesker en økonomisk premie. Eldre pleier å bruke flere helsetjenester enn yngre, da det er en økt sjanse for å utvikle en kronisk tilstand når du eldes. Selvfølgelig, hvis du er en sunn 60-åring som bare trenger å se legen din for den årlige sjekken, er det naturlig å føle seg misfornøyd med å måtte betale $ 700 eller så per måned.

2. Din beliggenhet

Akkurat som en person som bor i San Francisco eller New York sannsynligvis vil betale mer i leie enn en person som bor i Kansas City eller Memphis, hvor du bor også påvirker hvor mye du betaler i helseforsikringspremier.

Reglene for din stat eller kommune påvirker premiene dine, og det samme gjør konkurransen i området. Hvis mange helseforsikringsselskaper konkurrerer om virksomheten din, er det vanligvis bedre premier sammenlignet med hvis du bodde i et område der det bare er ett alternativ.

3. Hvem dekkes av planen

Jo flere personer helseforsikringsplanen din dekker, jo høyere er premiene. La imidlertid ikke en høyere månedlig premie forhindre deg i å få dekningen familien trenger.

Du ønsker heller ikke nødvendigvis at hver person skal kjøpe sin egen plan. Du og ektefellen din vil sannsynligvis betale mindre samlet hvis du kjøper en familieplan i stedet for individuelle planer.

4. Hvis du røyker eller bruker tobakk

Selv om ACA dramatisk begrenset de tingene forsikringsselskapene kunne ta betalt mer for, var en av tilleggsavgiftene det var tobakkstillegg. Hvis du røyker, bruker tobakk eller har brukt tobakk i løpet av de siste 12 månedene, kan et forsikringsselskap øke premien.

Avhengig av selskapet kan tilleggsgebyret være opptil 50% av kostnadene for premien. En policy kan for eksempel koste noen som ikke er tobakksbruker 300 dollar per måned. Med tobakkstillegget, ville den samme planen kostet en røyker opp til $ 450 per måned.

Tobakkstillegget er kontroversielt. Målet ser ut til å være å oppfordre folk til å slutte å røyke av økonomiske årsaker, men en studie publisert i tidsskriftet Health Affairs antyder at det ikke har skjedd. I stedet virker det som om folk som røyker, mindre sannsynlig å kjøpe forsikring i utgangspunktet.

5. Type plan du velger

Når du velger en plan, er det vanligvis flere kategorier tilgjengelige. Helseforsikringsplaner er vurdert basert på mengden dekning de tilbyr og dine totale utgifter til lommen. Generelt, jo mindre du betaler ut av lommen for helsetjenester, jo høyere er premien.

Under ACA er det fire kategorier av helseforsikringsplan:

• Bronse. Bronseplaner har de laveste månedlige premiene, men de høyeste utgiftene til lommen. Egenandeler er ofte over $ 6000 hvis du kjøper en bronseplan. Når det er sagt, hvis du sjelden eller aldri trenger å se en lege for noe utover forebyggende pleie, er en bronseplan vanligvis det mest fornuftige.
• Sølv. Sølvplaner har en noe høyere månedlig premie enn bronseplaner, men har også litt lavere ut-av-lommeutgifter. Hvis du ser en lege for noe annet enn rutinemessig forebyggende behandling, men ikke har en kronisk tilstand, er en sølvplan ofte det mest kostnadseffektive alternativet. Hvis du for eksempel vanligvis ser legen din når du har en bihulebetennelse eller sår hals, kan du velge en sølvplan.
• Gull. Med en gullplan er månedlige påslag ganske høye, men utgifter til lommen er mye lavere når du går til lege eller trenger andre former for helsehjelp. Hvis du trenger mye medisinsk behandling eller har minst en kronisk tilstand, kan en gullplan være det rette valget.
• platina. Platinum-planer har de høyeste premiene, men de laveste egenandeler og utgifter til lommen. I noen tilfeller er de medisinske kostnadene dine fullstendig dekket av premieutbetalingen under en platinaplan. Du vil kanskje ha en platinaplan hvis du ser en lege for flere forhold eller har medisinske utgifter over gjennomsnittet.

En femte kategori - katastrofale planer - eksisterer også, men den er bare tilgjengelig for personer under 30 år eller personer med dokumentert økonomisk motgang. Hvis du er i 20-årene, har generelt god helse og ikke har mye å bruke på en helseforsikringsplan, kan en katastrofal plan være et godt alternativ. Katastrofale planer har de laveste månedlige premiene, men de høyeste egenandeler.

Faktorer som ikke påvirker dine helseforsikringspremier

En gang i tiden hadde forsikringsselskapene mye mer kontroll over hvor mye de belastet deg for helseforsikringen din. Heldigvis har noen av kriteriene som er brukt tidligere ikke lenger noen innvirkning på den månedlige premien.

1. Sexet ditt

Kvinner pleide å ha høyere månedlige premier enn menn. En rapport fra National Women's Law Center fant at noen politikker belastet kvinnesatser som var mer enn 80% høyere enn premiene som ble belastet menn.

Argumentet var at kvinner hadde større sannsynlighet for å oppsøke lege og bruke helsetjenester enn menn, så de burde betale mer - en praksis som kjent kalles den rosa skatten. Sammen med å måtte betale høyere premie, har kvinner ofte også hatt større utgifter til lommen, da mange kvinnespesifikke tjenester, som barselomsorg og prevensjon, ikke var dekket av mange planer.

ACA forbyr å belaste mer for helseforsikring basert på en persons kjønn. Som prikken over i’en, anses mange helsetjenester “bare for kvinner” nå som forebyggende behandling og må ytes til deg uten ekstra kostnad så lenge de leveres av lege eller medisinsk fagperson i forsikringsselskapets nettverk. Blant de omfattede tjenestene er pap-tester, prevensjon, mammogrammer og fødselsomsorg.

2. Din helse

En annen stor endring under ACA er at din nåværende helse ikke kan påvirke premiene eller tilgang til helsedekning. Tilbake på dagen kunne forsikringsselskapene enten belaste folk mer for dekning hvis de hadde en eksisterende medisinsk tilstand eller kunne nekte å dekke kostnadene for å behandle denne tilstanden. I noen tilfeller ville forsikringsselskapene avvise en person fordi de hadde en tilstand som diabetes, kreft eller astma, eller bare nekte å dekke kostnadene for å behandle denne tilstanden..

De dagene er heldigvis over. Hvis du har eller utvikler en kronisk eller alvorlig tilstand, trenger du ikke å bekymre deg for at forsikringskostnadene dine vil øke. Du trenger heller ikke bekymre deg for å bli nektet dekning.

Andre ting du må tenke på når du velger en helseforsikringsplan

De månedlige premiene dine er en ting du må vurdere når du velger ut en helseforsikringsplan. Men de er ikke det eneste. Det er også viktig å forsikre deg om at forsikringsplanen din oppfyller deknings- og helsevesenets behov. Ellers vil du ende opp med å betale mer ut av lommen enn du trenger.

Andre ting å tenke på når du vurderer alternativene for helsevesenet, inkluderer:

• Nettverk. Forsikringsselskaper har vanligvis nettverk av leger og helsepersonell som inngår kontrakt med dem og godtar lavere priser de har forhandlet frem. Ideelt sett vil ditt nåværende medisinske team være i forsikringsselskapets nettverk. Hvis ikke, må du bytte leger eller betale mer ut av lommen.
• Helsesparekonto. Noen forsikringsplaner med høye egenandeler gir deg muligheten til å åpne en helsesparekonto (HSA) gjennom et selskap som Livlig. Pengene du setter inn i en HSA er fradragsberettiget, reduserer hvor mye du skylder i inntektsskatt. Men midlene du setter inn må brukes til medisinsk behandling.
• Reseptbelagte medisindekning. Hvis du tar resepter, kan du finne ut hva slags reseptbelagte medisindekning hver plan tilbyr, og om den dekker navnemerkemedisiner eller bare generiske stoffer.
• Plan Type. Når du velger en helseforsikringsplan, vil du sannsynligvis se mange akronymer: HMO, PPO, EPO. Vi vil gå nærmere inn på disse i neste avsnitt.
• Kostnader for medbetaling, egenandel og medforsikring. Avhengig av hvilken type plan du velger, kan det hende du har flere forskjellige utgifter til lommen. Samleie er beløpet du betaler på det tidspunktet du ser lege. Det kan være $ 10, $ 50 eller et annet beløp. Egenandelen er beløpet du trenger å betale for omsorg før forsikringen begynner å gi dekning. Avhengig av planen din, kan det være noen hundre dollar eller flere tusen. Samforsikring er den delen av medisinske kostnader du må betale etter at du har betalt egenandelen. Alle tre påvirker de totale kostnadene for helsevesenet ditt.
• Dine helsevesenets behov. Helsevesenets behov vil ikke alltid være det samme. Du kan ikke nødvendigvis forutsi en diagnose med kronisk tilstand. Men det er ting du kan forutse deg, for eksempel om du planlegger å bli gravid de neste 12 månedene.

HMO, PPO, EPO: Hvilken du skal velge?

Den type plan du velger påvirker ikke bare prisen på premien. Det påvirker også reglene i policyen din. En helseforvaltningsorganisasjon, eller HMO, har vanligvis et nettverk av medisinske leverandører og fasiliteter. For å være en del av et HMO-nettverk, må en leverandør avtale å akseptere prisene som er satt av planen.

Siden pleiekostnadene vanligvis er lavere for medlemmer av en HMO sammenlignet med andre plantyper, er premien ofte lavere. Ulempen med å ha en HMO-plan er at du må samarbeide med leverandørene i nettverket hvis du ønsker dekning.

En foretrukket leverandørorganisasjon (PPO) er et annet nettverk av medisinske leverandører og fasiliteter. De er enige om å gi pasienter pasning med en bestemt hastighet. Hvis du har en PPO-plan og ser en leverandør i nettverket, kan du dra nytte av de reduserte prisene. Hvis du ser en leverandør utenfor nettverket, kan du fremdeles bruke forsikringen din, men får ikke prisen "i nettverk".

En eksklusiv leverandørorganisasjon (EPO) har noen ting til felles med en HMO og andre til felles med en PPO. Hvis du velger en EPO, vil du få reduserte priser hvis du ser en leverandør som er i nettverk. Hvis du ser en leverandør utenfor nettverket, vil behandlingen din sannsynligvis ikke bli dekket av forsikringen din.

En annen funksjon som skiller en HMO fra både en PPO- eller EPO-plan er behovet for å velge en primæromsorgsleverandør (PCP). Du ser PCP-en for kontroller eller når du føler deg i været. Hvis de tror at du trenger spesialistbehandling, må de henvise deg til en annen leverandør. Med en PPO eller EPO trenger du ikke velge en PCP. Du trenger heller ikke henvisninger hvis du vil se en spesialist.

Endelig ord

Den månedlige premien forteller ikke hele historien når det gjelder forsikring og helseomsorgskostnader. Du kan velge en plan med en lav månedlig premie bare for å finne at du betaler mye ut av lommen. Planen med den billigste månedsprisen er ikke alltid den rimeligste planen i det lange løp. Undersøk tilgjengelige planer grundig slik at du forstår hva du betaler for omsorg i tillegg til premier. Velg deretter en plan med en premie som fungerer for budsjettet og helsen din.

Hva ser du etter når du velger helseforsikring? Vil du heller betale en lav premie og høye utgifter eller omvendt?