6 Helseforsikringsalternativer hvis du er selvstendig næringsdrivende

I lang tid hadde ikke selvstendig næringsdrivende mange valg når det gjaldt helseforsikring. Hvis du ikke var heldig nok til å ha en ektefelle som jobbet på heltid og kunne dekke deg på planen deres, var den eneste måten å få dekning på å bruke dine egne penger på en kostbar privat forsikringsplan. Du kan senke kostnadene noe ved å shoppe rundt eller velge en plan med høy egenandel med lavere dekning, men du må fremdeles betale hele beløpet av egen lomme.

Imidlertid har passasjen i 2010 av Affordable Care Act (ACA), ofte kjent som Obamacare, åpnet for mange flere alternativer. I dag er det mye lettere å handle etter din egen forsikringsplan og til og med få et tilskudd fra myndighetene for å dekke deler av kostnadene. Det er også lettere å følge med på foreldrenes helseplan hvis du er ung eller kvalifiserer for Medicaid hvis inntekten din er lav.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende - eller hvis du vil være det - her er seks ideer du bør ta i betraktning for å få dekningen du trenger.

1. Dekning fra et familiemedlem

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, men noen andre i husholdningen din har en heltidsjobb med fordeler, er det en god sjanse for at du kan få dekning om deres policy. Det er en av de enkleste måtene å få helseforsikring, og for mange mennesker er det også den billigste.

Dekning fra ektefelle

De fleste arbeidsgivere som har helseplaner gir dekning for ansattes ektefeller. I følge en rapport fra 2018 fra Kaiser Family Foundation (KFF) tilbyr 99% av store selskaper - de med 200 ansatte eller mer - og 97% av mindre selskaper dekning for ektefeller. Disse tallene er imidlertid bare for ektefeller av motsatt kjønn. Bare 87% av store firmaer og 62% av små dekker ektefeller av samme kjønn.

Selv om de fleste selskaper gir dekning for ektefeller, dekker de ikke nødvendigvis like mye av kostnadene for ektefellepremier som for ansatte. I følge KFF-rapporten fra 2018 var gjennomsnittlig kostnad for å forsikre en enkelt arbeidstaker på en selskapsforsikringsplan 6.690 dollar i 2017. Av dette beløpet dekket arbeidsgiveren $ 5 477, eller omtrent 82%, og etterlot en kostnad på $ 1,213 per år for den ansatte.

Samme år var den gjennomsnittlige premiekostnaden for dekning av ansatt pluss en på en bedriftshelseplan - det vil si kostnadene for en arbeider og et annet familiemedlem - ifølge KFF 12,879 dollar. Imidlertid var den gjennomsnittlige andelen av denne kostnaden betalt av arbeidsgiveren bare $ 9288, eller 72%. Det betyr at den gjennomsnittlige kostnaden for den ansatte var 3.531 dollar - nesten tre ganger så mye som kostnaden for egenforsikringsdekning.

Så i gjennomsnitt, hvis du er en selvstendig næringsdrivende som prøver å få dekning på ektefellens plan, kan du forvente å betale rundt 2300 dollar per år for det. Avhengig av inntekten din, kan det imidlertid være billigere å kjøpe din egen plan med et ACA-tilskudd eller få dekning gjennom Medicaid. Før du registrerer deg for ektefellens plan, kan du sjekke ut andre alternativer for å se hvordan de sammenligner både når det gjelder kostnader og dekning.

Dekning fra en partner

Hvis du ikke er gift med partneren din, men bor sammen, kan det hende du fortsatt kan få dekning på planen deres. I følge KFF-rapporten tilbyr 45% av alle arbeidsgivere som gir helsegevinst dekning for innenlandske partnere, som generelt er definert som par som bor sammen i et forpliktet forhold. Denne prosentandelen er den samme for partnere av samme kjønn og motsatt kjønn. Noen by- og statlige myndigheter tilbyr også innenlands partnerdekning til sine ansatte.

Hvis du vil registrere deg for dekning i partnerens policy, kan arbeidsgiveren deres kreve noe dokumentasjon fra deg for å bevise forholdet ditt. Det kan være en statlig eller kommunal innenlandsk partnerskapsregistrering, en statlig sivil forening lisens eller et partnerskapsbilagskjema levert av helseforsikringen. Det siste er en uttalelse signert av dere begge sverger at dere bor sammen, deler levekostnader, er i et forpliktet forhold og ikke er gift med noen andre.

Dekning fra foreldre

Hvis du er 26 år eller yngre, kan du få helsedekning fra en foreldres forsikringsplan. ACA krever at alle selskaper som tilbyr helseforsikring for ansattes barn, skal gjøre denne dekningen tilgjengelig for barn opp til 26 år gamle.

Du kan fremdeles få dekning under en foreldres plan hvis du ikke bor sammen - eller til og med i samme tilstand. Imidlertid, hvis du bor i en annen tilstand, kan det hende du må betale ekstra for å se leverandører som ikke er i foreldrenes lokale nettverk. Sjekk detaljene i foreldrenes plan for å finne ut om dekning og kostnader før du registrerer deg.

Vær også oppmerksom på at hvis du er med på en foreldres helseplan, vil forelderen sannsynligvis motta varsler om helsevesenet ditt. Hvis du ikke vil at mamma eller pappa skal vite hver gang du ser legen eller tar en medisinsk test, må du finne en egen plan.

2. Dekning gjennom en organisasjon

Enkelte fagorganisasjoner og bransjeorganisasjoner tilbyr helseforsikring som en fordel for medlemmene. Disse inkluderer:

Tilknyttet arbeiderforening (AWA). AWA er en nasjonal forening av over 7000 selvstendig næringsdrivende fra hele landet, inkludert uavhengige entreprenører, eiere av små bedrifter og gründere. Den tilbyr ikke helseforsikring i full skala for medlemmene, men den har faste erstatningsplaner som dekker store medisinske behov, som legevakt, sykehusopphold og poliklinisk kirurgi. Det tilbyr også tannpleie, synspleie og reseptbelagte planer.
Association for Computing Machinery (ACM). ACM er en forening av databehandlere, for eksempel kodere, utviklere og databaseanleggere. Gjennom et samarbeid med HealthInsurance.com tilbyr ACM en rekke helseplaner for medlemmene. Disse inkluderer tannplaner, kortsiktig helseforsikring og store medisinske planer, som dekker store krisekostnader, men ikke dekker grunnleggende omsorg.
Writers Guild of America West (WGAW). WGAW er en fagforening som representerer profesjonelle forfattere og produsenter innen film-, tv- og nye medieindustrier. Medlemmer som tjener et visst beløp hvert år gjennom skrivingen, kan kvalifisere seg for helsedekning gjennom WGAW.
Freelancers Union. Denne foreningen representerer frilansere på alle felt fra hele USA. Den har dannet partnerskap med et par forskjellige helseforsikringsselskaper for å tilby helseplaner i California, New Jersey, New York, og visse deler av Texas.

Hvis du ikke kvalifiserer for medlemskap i noen av disse gruppene, må du sjekke om noen annen organisasjon du tilhører kan tilby helseforsikring for deg. Muligheter å vurdere inkluderer andre profesjonelle organisasjoner, alumni-foreninger og ditt lokale handelskammer.

3. Markedsplasser for helseforsikring

ACA gjorde to store endringer i markedet for individuelle helseforsikringsplaner. For det første etablerte det online markedsplasser for hver stat der du kan handle planer, og for det andre opprettet det subsidier for å dekke deler av kostnadene for amerikanere med lavere inntekt.

Begge disse endringene gjør det lettere å finne rimelig helseforsikring hvis du er selvstendig næringsdrivende. Markedsplassene lar deg sammenligne alle tilgjengelige planer i staten og se hvilken som tilbyr den beste verdien. Og hvis til og med den planen er mer enn du har råd til, gjør subsidiene det enklere å betale for den.

Finne rimelige planer

Du kan handle for en helseplan i de fleste stater ved å besøke helseforsikringsmarkedet på HealthCare.gov. Hvis staten har sin egen separate markedsplass, kan HealthCare.gov henvise deg dit. I de fleste tilfeller kan du bare kjøpe en plan her i løpet av den årlige åpne påmeldingsperioden, som varer fra november til midten av desember. Du kan imidlertid søke på andre tider av året hvis det har skjedd en nylig endring i livet ditt som påvirker helsedekningen din, for eksempel å flytte til en ny tilstand, få baby eller miste jobben.

I følge Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) var gjennomsnittspremien for en helseplan på Marketplace $ 621 per måned i 2018. Imidlertid varierer denne kostnaden avhengig av hvor du bor og hvor mye dekning du ønsker.

Alle Marketplace-planer, også de billigste, dekker grunnleggende forebyggende pleie, som vaksiner og screeningtester. Resten av dekningen vil imidlertid avhenge av hvilken type plan du velger. Planene faller i fem nivåer basert på dekning og premiekostnader:

platina. Disse planene har de høyeste premiene, men de gir også mest dekning. En platinaplan vil dekke 90% av kostnadene for helsevesenet ditt og ha en liten egenandel.
Gull. Det neste høyeste nivået, gullplaner, dekker 80% av helsekostnadene dine. De er litt billigere enn platinaplaner.
Sølv. Dette er standard dekningsnivå. Silver planer betaler omtrent 70% av kostnadene for både rutinemessig og legevakt.
Bronse. Disse budsjettplanene har veldig høye egenandeler og dekker ikke mest rutinemessig pleie. Totalt sett vil de dekke omtrent 60% av kostnadene for helsevesenet ditt.
katastrofale. Disse planene er bare tilgjengelige for personer under 30 år og personer som ikke har råd til en av planene ovenfor. Premiene er veldig lave, men egenandeler kommer til tusenvis av dollar. Du kan ikke bruke et tilskudd for å betale for en katastrofal plan, så hvis du kvalifiserer for et tilskudd, kan en standardplan være billigere.

Tilskudd til helseomsorg

Hvis husholdningenes inntekt er mellom en og fire ganger det føderale fattigdomsnivået, kan du motta subsidier for å betale for en del av helsevesenets kostnader. Det er to hovedtyper av subsidier:

Premie skattekreditter. Disse studiepoengene reduserer den månedlige premien du må betale på en helseplan som er kjøpt gjennom Marketplace. Jo lavere inntekten din er, jo større er kreditten du kan motta. Disse studiepoengene er tilgjengelige for alle planer på bronsenivå og oppover. Besøk HealthCare.gov for å se om du kvalifiserer for en avgiftskreditt og hvor mye du kan spare.
Kostnadsdelende subsidier. Hvis du er kvalifisert for en avgiftskreditt, og inntekten ikke er mer enn 250% av fattigdomsnivået, kan du også motta subsidie om kostnadsdeling. Disse subsidiene senker utgiftene dine for helsevesenet, for eksempel egenandeler og copayments. De er ikke finansiert av den føderale regjeringen, men ACA krever at forsikringsselskaper sørger for dem for kjøpere med lav inntekt. Du kan imidlertid bare motta disse subsidiene for planer av sølvnivå eller høyere.

Mellom skattekreditter og kostnadsdeling kan ACA-subsidier redusere kostnadene for en Marketplace-plan ganske mye. For året 2018 reduserte premieskattekreditter den gjennomsnittlige kostnaden for en plan fra $ 621 per måned til bare $ 89, ifølge CMS. Og i 2019, sier KFF, reduserte tilskuddene til kostnadsdeling det maksimale ut-av-lommen et individ kan betale for helsehjelp fra $ 7 900 til ikke høyere enn $ 6,300, med noen individer som betaler så lite som $ 2600.

Pro-tips: Et annet potensielt alternativ for å dekke kostnadene for medisinske utgifter er et helsedelingsdepartement som f.eks Medi-Share. Månedspremier er vanligvis lavere enn helseforsikringspenger.

4. Medicaid

Hvis inntekten din er lav nok, kan du få dekning gjennom Medicaid. Hvis du oppgir inntekten og plasseringen din på helseforsikringsmarkedet, kan det fortelle deg om du er kvalifisert.

Selv om Medicaid ble opprettet av en føderal lov, kjører hver stat sitt eget Medicaid-program, og ikke alle av dem gir de samme fordelene. Ifølge loven må alle Medicaid-programmene dekke visse viktige fordeler, for eksempel legebesøk, sykehusomsorg og laboratorietester. Andre fordeler - som reseptbelagte medisiner, fysioterapi og øyepleie - er imidlertid bare tilgjengelige i noen stater. Du kan lære om dekningen statens program gir på Medicaid.gov.

Avhengig av hvor du bor, kan du dessverre oppleve at du ikke kvalifiserer til verken Medicaid eller en subsidiert markedsplassplan. Dette problemet, kalt "dekningsgapet," oppsto på grunn av en rettsavgjørelse. Da ACA gikk i 2010 utvidet den Medicaid-programmet til å dekke amerikanere med inntekter opp til 138% av det føderale fattigdomsnivået. Imidlertid avsa Høyesterett i 2012 at det ikke kunne kreves stater for å gjøre denne endringen, og 14 stater har valgt å ikke gjøre det.

I disse delstatene trenger du ofte en inntekt langt under fattigdomsnivået for å kvalifisere deg til Medicaid. I følge KFF er medianinntektsgrensen for familier i disse delstatene bare 43% av fattigdomsnivået - bare $ 8 935 per år for en familie på tre i 2018. Også i nesten alle disse delstatene kan ikke voksne uten barn motta Medicaid uansett hvor lav inntekt de har.

Under ACA er subsidier imidlertid bare tilgjengelige for personer med inntekt mellom 100% og 400% av fattigdomsnivået. Til å begynne med var dette ikke et problem, siden Medicaid dekket alle under fattigdomsnivået - men nå, i disse 14 delstatene, gjør det ikke lenger. Det etterlater mange fattige arbeidere i disse statene med inntekter for høye til å kvalifisere seg til Medicaid, men for lave til å kvalifisere for ACA-subsidier. KFF anslår at 2,5 millioner amerikanere - for det meste, barnløse voksne - er i denne situasjonen.

Hvis du er i denne posisjonen, er det ikke mye du kan gjøre med det. Du kan fremdeles kjøpe en helseplan fra helseforsikringsmarkedet, men uten tilskudd er sannsynligvis kostnadene tunge. Det beste alternativet er å se om du kan få helseforsikring fra et familiemedlem eller gjennom et av de andre alternativene som er oppført her.

5. Medicare

Hvis du er minst 65 år eller ufør, kan du få helsedekning gjennom Medicare, selv om du fremdeles jobber. Dette programmet har flere deler, med hver sine kostnader og dekningstyper.

Del A. Medicare del A dekker alle former for sykehuspleie: døgnomsorg, kirurgi, laboratorietester og et opphold på et dyktig sykepleieranlegg eller hospice. Det gir også litt dekning for hjemmets helsehjelp. De fleste som kvalifiserer for Medicare trenger ikke å betale premier for dekning av del A, ifølge Medicare.gov. Imidlertid har de fortsatt en egenandel på $ 1,364 per år, sammen med coinsurance for sykehusopphold over 60 dager.
Del B. Medicare del B dekker legebesøk, poliklinisk pleie, noen former for medisinsk utstyr, og noen typer hjemmehelsetjenester. Det er en premie for del B-dekning som varierer avhengig av inntekten din. Hvis du tjener mindre enn $ 85 000 per år (eller $ 170 000 for et par), betaler du en premie på $ 135,50 per måned for året 2019. Personer med høyere inntekt betaler høyere premier, opp til maksimalt 460,50 dollar per måned. I tillegg har del B dekning en $ 185 årlig egenandel og 20% coinsurance for de fleste tjenester.
Del C. Det er mange tjenester som Medicare Del A og B ikke dekker, inkludert langvarig pleie, tannpleie, synspleie, hørsel og helse- og velvære. For å dekke disse kostnadene, har Medicare-brukere muligheten til å kjøpe en Medicare del C-plan fra en privat forsikringsselskap. Dekning og kostnader - inkludert premier, egenandeler og myntforsikring - varierer avhengig av hvilken plan du velger.
Del D. Medicare Del A og B dekker ikke kostnadene for reseptbelagte medisiner, bortsett fra medisiner mottatt under eller rett etter et sykehusopphold. Noen Medicare del C-planer inkluderer legemiddeldekning, men hvis dine ikke gjør det, kan du få det ved å kjøpe en egen Medicare del D-plan. Det er flere forskjellige planer tilgjengelig med varierende premier, egenandeler og kopiering. Personer med høye inntekter (over $ 85 000 for en person eller $ 170 000 for et par) må betale et månedlig tillegg på toppen av planens ordinære kostnad.

Når du legger opp premier, egenandeler og myntforsikring for alle de fire delene av Medicare, kan den totale kostnaden være ganske høy. Ifølge en analyse fra 2017 av The Motley Fool, betaler den gjennomsnittlige amerikaneren på Medicare $ 635 per måned ut av lommen. For personer med kroniske helsetilstander, som diabetes eller kongestiv hjertesvikt, kan kostnadene være betydelig høyere.

Så selv om du er kvalifisert for Medicare, kan det hende du er bedre å følge en markedsplassplan, spesielt hvis du kan få et tilskudd til det. Imidlertid, som dette faktabladet om Medicare og Marketplace-planene forklarer, kan du ikke motta et tilskudd til en Marketplace-plan hvis du er kvalifisert for premiefri Medicare del A. Dette gjelder deg hvis du mottar trygd eller jernbane. Ytelser i pensjoniststyret, er kvalifisert for å motta dem, eller hvis enten du eller ektefellen din hadde en regjeringsjobb som kvalifiserer deg for dekning i Medicare.

6. Deltidsarbeid

Hvis du ikke finner en rimelig politikk på noen annen måte, kan du se om du kan få en deltidsjobb som gir helseforsikring. De fleste selskaper gir ikke fordeler til deltidsansatte, men det er noen få som gjør det, inkludert:

Costco. Deltidsansatte hos Costco blir kvalifisert for helsegevinst etter at de har jobbet i selskapet i minst 180 dager. Planen inkluderer synspleie, høreapparater, medisinsk dekning og adferdshelse. Deltidsansatte kan også delta i en selskapets tannplan.
Lowe er. Denne hjemmeforhandleren tilbyr en spesiell medisinsk plan på deltid for deltidsansatte. Deltidsansatte kan også kvalifisere seg for tannpleie og synspleie. Både heltids- og deltidsansatte må jobbe hos Lowe i minst 30 dager for å være kvalifisert.
REI. Deltidsansatte på REI kvalifiserer for de samme fordelene som heltidsansatte hvis de legger inn gjennomsnittlig 20 timer eller mer per uke. De kan velge mellom flere medisinske planer og kan velge å kjøpe ekstra dekning for synspleie, kjeveortopi og langvarig pleie.
Starbucks. Arbeidere på Starbucks som jobber minst 240 timer hver tredje måned, er kvalifisert for valg av helseforsikringsplaner, i tillegg til tannpleie og synspleie. Imidlertid kvalifiserer de ikke for denne fordelen før de allerede har lagt inn minst 240 timer på et enkelt kvartal.
UPS. Deltidsansatte ved UPS kvalifiserer for TeamstersCare-helseplanen, som inkluderer sykehus- og poliklinisk behandling, reseptbelagte medisiner, tannpleie, synspleie, hørsel og atferdshelse. Ansatte blir kvalifisert for planen etter å ha satt inn minst 225 timer i en gitt tremånedersperiode.
Hele matvarer. Alle ansatte på Whole Foods som jobber minst 20 timer per uke, har rett til helsepenger. I følge Glassdoor er selskapets plan en PPO og inkluderer reseptbelagte medisindekning. Imidlertid må du jobbe på Whole Foods i minst 60 dager før fordelene løper inn.

En ulempe med å ta en deltidsjobb for å få helsedekning er at du sannsynligvis må kutte ned litt på virksomheten eller frilansarbeidet. På plussiden vil det gi deg en jevn inntektsstrøm i tider der virksomheten din går gjennom en tørr trolldom.

Endelig ord

Selv med endringene som er gjort av ACA, er det absolutt ikke så lett for selvstendig næringsdrivende å få helseforsikring som for de som jobber på heltid. Hvis du har problemer med å finne en rimelig politikk, kan du bli fristet til å gi opp og gå uten helseforsikring.

ACAs individuelle mandat, som krevde at alle skulle bære helseforsikring eller betale en skattebud, ble opphevet i 2017. Noen få stater har passert egne mandater, men selv om du bor i en av disse statene, er straffen sannsynligvis mindre enn kostnadene for en forsikring. Så hvis du er ung og sunn, kan du tenke at det vil koste mindre å betale for en og annen legebesøk av egen lomme enn å betale hundrevis av dollar hver måned for en forsikring.

Imidlertid sier eksperter at det å gå uforsikret er en forferdelig idé. Uten helseforsikring kan et eneste besøk på legevakta koste tusenvis av dollar. Hvis du blir innlagt på sykehuset for akuttkirurgi eller annen behandling, kan du møte fakturaer på 20 000 dollar eller mer. Det er nok til å utslette mange menneskers nødsparing og deretter noen.

I stedet kan du se om du kan finne en billig helseplan, for eksempel en katastrofal plan fra Marketplace. Disse retningslinjene gir ikke mye dekning, men de kan i det minste beskytte deg mot katastrofalt høye kostnader.

Vet du om andre helsetjenester for selvstendig næringsdrivende? Gi oss beskjed i kommentarene.