9 måter å få helsetrygdekning uten jobb

Det har ikke bare blitt en enorm belastning for mange familier, men også en hindring for å forlate tradisjonelle jobber til fordel for entreprenørskap og førtidspensjonering.

Enten du er arbeidsledig, selvstendig næringsdrivende, ansatt uten helsedekning, eller har som mål å gå av med pensjon før du er kvalifisert for Medicare, sitter sannsynligvis helseforsikring nær toppen av listen over bekymringer. Og selv om det er noen få alternativer for rimelig medisinsk behandling uten helseforsikring, er det risikabelt å gå uten dekning.

Den gode nyheten er at du ikke er alene. Og når millioner av mennesker befinner seg i samme kvartal, har løsninger en tendens til å dukke opp.

Her er ni av disse løsningene du kan ta i betraktning hvis du ikke får arbeidsgiverhelsegoder, ennå ikke er kvalifisert for Medicare og ikke liker ideen om å gå uten helseforsikring.

Første ting først: Å være sunnere hjelper

Før du dykker ned i helsedekningsalternativene, er en måte å beskytte mot økende helseomkostninger å forbedre din generelle helse. Ingen liker å høre det, men det gjør det ikke mindre sant. Å spise sunnere, trene hver dag, slutte å røyke og redusere eller gi opp alkoholforbruk fører til bedre helse, lavere medisinske kostnader og forventet levealder opptil 14 år lenger.

Begynn med å slutte å røyke; det har størst innvirkning på levetiden. Det kan også spare deg for tusenvis av dollar per år.

Når det gjelder trening, trenger du ikke et dyrt gymmedlemskap for å bli sunn. Prøv disse hjemmets treningsrutiner som du kan gjøre gratis uten utstyr. Og hvis ideen om å trene hver dag får deg til å trekke deg tilbake, kan du prøve å gå i nabolaget i en halv time. Ta med partneren din, en venn eller hunden din for å holde deg selskap, eller hør på en lydbok.

Jo sunnere du er, desto mindre vil du sannsynligvis bruke på helseforsikring, og desto sjeldnere trenger du medisinsk behandling. Og det skaper en positiv tilbakemeldingssløyfe, ifølge en rapport fra 2019 fra den årlige gjennomgangen av folkehelsen: Å være sunnere gjør deg lykkeligere, og å være lykkeligere forsterker din fysiske helse.

Hvordan få helseforsikring uten arbeidsgiverdekning

Så hvilke alternativer har du for helseforsikring i mangel av en arbeidsgiver sponset plan?

Helsedekning virker aldri så enkel som den skal være, så gjør leksene dine på disse alternativene før du går inn. Se opp for ikke bare fradragsberettigede kostnader, men også reseptbelagte medisindekninger, eksklusjoner, kopier og maksimale årlige utgifter.

1. Få dekning gjennom ektefellens arbeidsgiverplan

Jeg er selvstendig næringsdrivende, og jeg er så heldig å ha en kone med arbeidsgiver sponset helseforsikring som dekker meg. Faktisk er stabiliteten og fordelene ved min kones jobb nettopp det som tillater min uregelmessige selvstendig næringsdrivende inntekt. Jeg kan forfølge inntekter og investeringer med høyere risiko, høyere belønning, med fokus på å bygge vår nettoformue, fordi jobben hennes pålitelig legger mat på bordet.

Det er en modell mange par følger, med den ene partneren som sørger for stiftene mens den andre bidrar på alternative måter. Det kan bety å oppdra barn og styre husholdningen, starte en bedrift eller å forvalte investeringer. Min stemor har ikke jobbet på 25 år, men hun er en dyktig aksjeinvestor og tjener rutinemessig ekstra 50 000 til 100 000 dollar i året for å supplere min fars faste inntekter og fordeler.

Før du slutter i jobben eller bytter til en enkeltinntektshusholdning, bør du se nærmere på partnerens jobb og fordeler. Hvis de for øyeblikket ikke har arbeidsgiver sponset helsedekning for hele familien, kan det være på tide at de finner en ny jobb som tilbyr det.

2. Få en deltidsjobb med helsegevinst

Ikke alle deltidsstillinger utelukker fordeler. Jeg har kjent ledere med høyt inntjening som jobber deltidsjobb med minst mulig timer for å sikre helseforsikring. Enten du planlegger å jobbe på heltid et annet sted, gå av med pensjon eller starte egen virksomhet, kan en deltidsjobb i det minste gi helseforsikring og kanskje tilby en morsom, avslappet måte å tjene litt ekstra penger på og unnslippe ditt andre ansvar en stund.

Start med disse 11 deltidsjobbene som gir helsemessige fordeler, og glem utseendet og prestisjen. De er overvurdert, og de vil absolutt ikke levere helseforsikring for deg.

3. ACA-utvekslinger

Å få opp Affordable Care Act (ACA) ber ofte om en ufrivillig politisk reaksjon, som å slå et kneskål med en korps. Men elsker det eller hater det, ACA opprettet utveksling av helseforsikringer som tilbyr et annet alternativ for shopping og sammenligning av helseforsikringsplaner. På statens ACA helseforsikringsmarkeder fullfører du en søknad og gjennomgår deretter tilbudene som er tilgjengelige for deg. Besøk HealthCare.gov for å søke om tilbud i staten.

Et fremtredende trekk ved børsene er at helseforsikringsselskaper ikke kan nekte dekning basert på eksisterende forhold. For mange er det gode nyheter.

Noen amerikanere kvalifiserer også for subsidier basert på inntekten. Sjekk kvalifiseringen din ved å bruke Kaiser Family Foundation tilskuddskalkulator for helsehjelp.

På grunn av deres brukervennlighet kan ACA-sentralene være et enkelt sted å begynne å lete etter dekning. Hvis du ikke liker tilbudene du kommer dit, kan du utvide søket for å prøve å finne en bedre avtale.

4. Sammenlign sitater på private forsikringsmarkeder

Alle helseforsikringsplaner i USA må oppfylle ACA-kravene. Men for å være notert på ACA-helseforsikringsbørsen, må planer være sertifisert som "kvalifiserte helseplaner" (QHP). Dette innebærer et strengere krav. Ikke alle helseplaner i USA oppfyller disse strammere kravene, så selv om de er lovlige, har de ikke lov til å selges på ACA-børsene.

Gå inn: private helseutvekslinger.

På private markedsplasser for helseutveksling kan du søke og se disse ikke-sertifiserte planene som ikke er oppført på de offisielle ACA-børsene. Du kan bare finne billigere alternativer for å spare penger på helsevesenet. Sjekk ut eHelse og GoHealth som eksempler på private børser.

Bare vær oppmerksom på at disse ikke-sertifiserte planene kanskje ikke tilbyr samme beskyttelse som QHP-er. For eksempel kan det foreligge en eksisterende tilstand mot deg når du søker om dekning.

5. Foreningens helseplaner

I oktober 2017 undertegnet president Trump en utøvende ordre som tillater private grupper av individer å slå seg sammen for å forhandle med forsikringsselskapene om “foreningshelseplaner” (AHPs). Flyttingen har vist seg kontroversiell, med et titalls stater saksøke Arbeidsdepartementet over det. Motstanderne hevder at Trump-administrasjonen prøver å undergrave ACA-børsene ved å la lavere risikogrupper kollektivt forhandle for lavere kostnadsplaner. Mens AHPs fremtid forblir usikker, er tanken at bransjeforeninger og andre grupper kan søke om dekningsplaner slik større selskaper gjør i dag.

Foreninger fikk opprette seg for dette formålet fra og med 1. april 2019, så det er foreløpig ikke klart hvordan landskapet vil utfolde seg for AHP-er. Men de kan legge til et annet rimelig alternativ, spesielt for selvstendig næringsdrivende.

6. Flytt utenlands

Jeg intervjuet et par for ikke lenge siden som trakk seg tidlig, solgte huset sitt og kjøpte en husbåt i Europa. De blir så lenge de vil i en gitt by, leier en glippe med vann og strømtilkoblinger. Når de blir urolige, drar de videre til neste by.

Så morsomt som det høres ut, var det helseforsikring som opprinnelig utløste trekket. De ønsket å trekke seg, noe som ville bety å miste sin arbeidsgiver-sponsede helseplan, men tilbud for omfattende helseforsikring kom tilbake mellom $ 20.000 til $ 30.000 per år. Så de så lenger unna og fant en omfattende helseplan i Europa for 7200 dollar per år som dekker begge.

Hvis du er åpen for et expat-eventyr, kan du sjekke ut disse 10 landene der $ 2000 per måned kjøper det gode livet. Og ja, de $ 2000 inkluderer helseforsikring.

7. Helsesparekontoer (HSAs)

For mennesker med lav helserisiko, helsesparekontoer (HSA) gjennom et selskap som Livlig kan gi et rimelig og fleksibelt alternativ.

De fungerer slik: Du kjøper en rimelig forsikringsplan med høy egenandel og åpner en HSA for å bygge en kontantpute for helsehjelp. Når helseutgifter følger med, betaler du for dem med din HSA for å dekke den høye egenandelen. Deretter sparker forsikringen din inn og dekker de resterende kostnadene.

For å delta i en HSA, må forsikringen din oppfylle visse krav. Det viktigste er at egenandelen må være mellom $ 1.350 og $ 6.750 for enkeltpersoner og mellom $ 2.700 og $ 13.500 for familieplaner.

Søtgjør avtalen, HSAs har tredoble skattebeskyttelse: Bidragene er skattefrie, inntektene og veksten av bidragene dine er skattefrie, og uttakene er skattefrie - forutsatt at du bruker dem for medisinske kostnader, det vil si.

Og fordi du kontrollerer investeringene, kan du se sterk avkastning på bidragene dine ved å investere dem i aksjer og andre eiendeler med høy vekst.

Du kan til og med bruke HSAs som en type nødfond. Det er klart de jobber for medisinske nødsituasjoner, men du kan også legge til fleksibilitet ved å la beslutninger om utmelding til slutten av året. Hvis du betaler for medisinske kostnader med ikke-HSA-midler og beholder kvitteringene, og senere på året lider av en ikke-medisinsk økonomisk nødsituasjon, kan du tilbakebetale deg selv fra HSA med tilbakevirkende kraft.

8. Spør arbeidsgiveren din om dekning av helsetrekk

Ønsker du å trekke deg tidlig, men bekymret for de astronomiske kostnadene ved helseforsikring uten arbeidsgiverdekning? Du bør være. I følge en rapport fra Fidelity fra 2019 er de gjennomsnittlige kostnadene for helsehjelp ved pensjonisttilværelse $ 285 000 per par. Og det er for 65 år og oppover når par har tilgang til Medicare for å myke opp slag.

Klatrekostnadene for helsehjelp endrer grunnleggende pensjonen i Amerika, og tvinger mange til å forlenge karrieren for å spare mer penger og utsette belastningen med helseforsikringskostnadene.

Noen arbeidsgivere tilbyr fortsatt tilleggsdekning etter pensjonering. Hvis du tenker på førtidspensjonering, kan du ta kontakt med arbeidsgiveren din for å se om de tilbyr det. Vær imidlertid oppmerksom på at selv blant arbeidsgivere som fremdeles tilbyr noen fordeler, stiller mange strenge krav, for eksempel et minimum antall år ansatt hos dem.

Som et endelig alternativ kan du vurdere å si opp jobben med høyt stress og ta en avslappet pensjonspenger i stedet - en som selvfølgelig tilbyr helseforsikring.

9. COBRA Gap Cover

Jeg forlot COBRA for sist med god grunn: Det er en siste utvei.

Lov om konsolidering av omnibusbudsjettet (COBRA) krever at forsikringsselskapene tillater eks-ansatte å være på deres nåværende helsehjelpsplan i opptil 18 måneder etter at de har forlatt jobben. Hvis det høres ut som en enkel gevinst, bør du vurdere at premien vanligvis skyter oppover når arbeidsgiveren din slutter å subsidiere den på dine vegne.

Likevel er det et alternativ for gap-dekning, slik at du får pusterom før du finner permanent dekning. Det kan være nyttig når du har en bestemt lege eller et sett med behandlinger som du trenger midlertidig, men ikke vil trenge for alltid.

Bare sørg for å undersøke de andre alternativene dine og finne en langsiktig løsning, ideelt sett en som lar deg omgå COBRA helt.

Som en siste tanke for selvstendig næringsdrivende, husk at du kan trekke helseforsikringskostnadene som en forretningsutgift. Dette senker ikke bare din skattepliktige inntekt, men også selvstendig næringsdrivende skatt.

Endelig ord

Uten ende for økte kostnader i helsevesenet, har de som ikke er sponset av arbeidsgiver sponsede helseplaner stadig større problemer med å ha råd til medisinsk behandling. Det er ingen sølvkule for helseforsikring. Undersøk så mange alternativer du kan, og finn det som gir mest økonomisk mening for deg.

Og fantasifull som det kan høres ut, ikke skriv av for å flytte til utlandet. Min kone og jeg bor i utlandet og nyter rimelig helsehjelp av høy kvalitet med lite stress og en kopi på 13,62 dollar. Jeg savner visse ting fra USA, men den sammenfiltrede weben til helseforsikring er ikke en av dem.

Hvordan takler du uten arbeidsgiver sponset helseforsikring? Hvilke alternativer har du sett på?