Helseforsikringsmarked - Mandater of the Affordable Care Act (ACA)

Mange individer har slått alarm om de økte kostnadene for helsedekning i henhold til den nye loven. Men det er egentlig en blandet pose. I følge Jonathon Cohn, seniorredaktør for Den nye republikken, har folket som hadde problemer under det gamle systemet - de med lavere inntekter og tidligere eksisterende forhold - typisk fordeler under det nye.

Og selv om det har vært loven i landet i rundt et tiår, er det fortsatt mange spørsmål om hvordan ACA påvirker enkeltpersoner, arbeidsgivere og helsepersonell. Hvis du for øyeblikket er påmeldt eller planlegger å melde deg på, eller hvis du bare vil ha mer informasjon om hvordan ACA påvirker din arbeidsgiver-sponsede helseplan, er det noen viktige fakta du bør vite.

Hva gjør ACA?

ACA pålegger helseforsikringsselskaper mange mandater, forskrifter, skatter og skattelettelser og subsidier. For eksempel forhindrer noen forskrifter helseforsikringsselskaper i å nekte dekning til alle som har en eksisterende tilstand. Og Affordable Care Act krever at alle større helseforsikringsplaner som ikke er bestefar solgt etter januar 2014, må være ACA-kompatible planer. Det er også mandater som krever store arbeidsgivere å gi helseforsikring til heltidsansatte.

Men det er bare en del av det ACA gjør. Totalt innførte det mer enn 1000 bestemmelser. ACA:

Utvidede rettigheter, fordeler og beskyttelse angående helsehjelp og helseforsikring
Etablert helseforsikringsmarkedet, hvor du kan kjøpe helseforsikring under åpen påmelding
Utvidet Medicaid til alle voksne som tjente 133% eller mindre av det offisielle fattigdomsnivået i deltakende stater
Forbedret Medicare for eldre og personer med langvarig funksjonshemning
Utvidet dekning til millioner av arbeidstakere gjennom arbeidsgivere, og forbød arbeidsgivere å kreve at ansatte venter mer enn 90 dager før de er kvalifisert for helseforsikring

Utvidet alder foreldrenes forsikringsplaner kan dekke deres forsørgere til en alder av 25 år eller yngre
Forbudte helseforsikringsleverandører fra å sette en økonomisk levetid på livsviktige fordeler eller sykehusopphold på nye politikker
Etablert subsidier for å redusere kostnadene for helsehjelp for familier med lav inntekt.

Forstå subsidier

Noen mennesker er kvalifisert for et tilskudd, bestemt av både familiens størrelse og husholdningsinntekt, for å betale for premieutgiftene. Av de 8 millionene amerikanere som kjøpte helseforsikring gjennom markedsplassen under påmelding i 2016, mottok 85% skattetilskudd, ifølge U.S. Department of Health & Human Services ASPE Issue Brief.

Det er viktig fordi det betyr at folk flest kvalifiserer. Og siden subsidier sannsynligvis rammer deg og din familie, må du vite noen viktige fakta.

Et tilskudd er en skattelettelse. Det betyr at når du melder deg på forsikring på markedet, har du to alternativer. Du kan betale full pris for dekning hver måned og få skattefradrag når du innleverer årets selvangivelse, og utlignet hvor mye du skylder. Eller du kan bruke tilskuddet hver måned for å få premiene lavere nå.
Premiesubsidier gjelder ikke tilleggsdekning, som ulykkestilskudd eller voksne planer for tannhelse og syn. Imidlertid, hvis du bruker mer enn 10% av den justerte bruttoinntekten på tannlege-, syn- eller medisinske utgifter, kan du bruke tidsplan A til å trekke fra disse utgiftene hvis du spesifiserer.
Hvis du er en gjennomsnittlig tilskuddsberettiget innmelding, vil de fleste av premiene dine bli dekket.
På grunn av planendringer i hvert område, varierer tilskuddsbeløpene fra ett år til det neste.

Det er to typer subsidier, kostnadsdeling og premie skattekreditt. Tilskudd er ikke tilgjengelig for de som er registrert i arbeidsgiverbaserte planer, så bare de med forsikring gjennom markedsplassen kvalifiserer.

Premie skattekreditter

Hvis du oppfyller kravene for å motta en premie skattekreditt og melde deg på en føderal eller statlig markedsplass, vil premie skattekreditt redusere kostnadene for helseforsikringspremien. I stedet for å betale $ 400 per måned for dekning, kan premie skattekreditt for eksempel redusere den månedlige betalingen til $ 200.

Premie skattefradrag har ikke en fast verdi. Kredittbeløpet du mottar i dollar varierer avhengig av ting som husholdningsstørrelse og årlig inntekt. Jo lavere inntekt, jo høyere rabatt.

Premie skattefradrag er tilgjengelig for personer som tjener en årlig inntekt mellom 100% og 400% av det føderale fattigdomsnivået basert på husholdningens størrelse.

Kostnadsdelende subsidier

Kostnadsdelingssubsidier gjør helseforsikring rimeligere ved å redusere kostnadene for ut-av-lommen-utgifter for folk som kjøper en sølvplan på markedet. Disse utgiftene til lommen inkluderer egenandeler, coinsurance eller kopier. Det er viktig å merke seg at tilskudd til kostnadsdeling bare gjelder de ut-lomme-kostnadene som kvalifiserer som tjenester i nettverket som dekkes av planen din..

Inntektene, familiens størrelse og om du er registrert i en sølvplan eller ikke, avgjør om du kvalifiserer for et kostnadsdelingsstøtte. Forsikringstakere som tjener mellom 100% og 250% av det føderale fattigdomsnivået, kvalifiserer. På grunn av taket på det føderale fattigdomsnivået på 250% er langt færre kvalifisert for subsidier med kostnadsdeling.

Hvis du er kvalifisert for kostnadsbesparende subsidier basert på inntekten din, inkluderer sølvplanen dem automatisk.

ACA-mandater

ACA-manderte fordeler dekker kostnadene for å behandle visse helsemessige forhold, noen avhengige (som de som er plassert for adopsjon) og pleie fra visse helsepersonell. Enten den føderale eller den statlige regjeringen kan gi mandat fordeler for helsetjenester. Mellom statlige og føderale mandater er det et betydelig antall av dem.

To av de mest kjente mandatene er det individuelle mandatet og arbeidsgivermandatet.

Individuell mandatstraff

En av de mest omstridte bestemmelsene i ACA var den såkalte individuelle mandatstraffen, som påkrevde nesten alle i USA å ha helseforsikring eller betale en straff for sine skatter.

Før ACA beskyttet forsikringsselskapene seg ved å nekte dekning til enkeltpersoner som er utsatt for høye utgifter, ved å belaste eldre og sykere personer høyere premie og ikke dekke mange fordeler ACA nå gir dekning for. Det individuelle mandatets formål var å spre de høye premiekostnadene over et bredere grunnlag, og dermed redusere premiekostnadene totalt sett.

Skatteseddelen som gikk i 2017 inkluderte imidlertid en opphevelse av den enkelte mandatstraff. Fra og med 2019 betaler ikke personer lenger en føderal straff hvis de ikke har helseforsikring.

Men noen stater har eller vurderer et individuelt mandat som krever at du har helsedekning eller betaler en straff for statens skatter.

Statene som for tiden krever at enkeltpersoner skal kjøpe helseforsikring inkluderer:

California
District of Columbia
Massachusetts
New Jersey
Vermont

Statene som vurderer å implementere et individuelt mandat inkluderer:

Connecticut
Hawaii
Maryland
Minnesota
Oregon
Rhode Island
Washington

Arbeidsgivermandatet

I motsetning til den enkelte mandatstraff, forblir arbeidsgiverens mandatstraff. Mandatet krever at arbeidsgivere med 50 eller flere heltidsansatte tilbyr kvalifiserende helsedekningsdekning til ansatte eller blir utsatt for straff.

Kvalifiserende helseplaner må tilby:

Minimum essensiell dekning. Noen ganger kalt "kvalifiserende helsedekning", er minst mulig nødvendig dekning enhver forsikringsplan som oppfyller ACAs minimumskrav. Kvalifiserende planer inkluderer Medicare, Medicaid, CHIP, markedsplaner og arbeidsgiver sponsede planer.
Minimumsverdi. Planen må betale minst 60% av kostnadene ved fordeler.
Rimelig dekning. En ansattes nødvendige bidrag kan ikke overstige 9,86% av den ansattes husholdningsinntekt.

I tillegg, innen utgangen av hvert år, må arbeidsgivere bevise at de tilbød riktig forsikring til de rette ansatte til rett tid, og dokumenterer at de overholder IRS. Hvis de ikke klarer det, må de betale straff til skattemyndighetene.

Store arbeidsgivere har også straffe straffer hvis de ikke klarer å tilby dekning til sine ansatte. Det er også straff hvis de ikke tilbyr dekning som gir minst nødvendig dekning til minst 95% av deres heltidsansatte, eller hvis planene deres ikke oppfyller standarden for pris og kvalitet.

Hvem drar nytte av ACA

I følge Centers for Disease Control and Prevention, er det millioner av amerikanere uten tilgang til helseforsikring gjennom arbeidsgiveren deres som har valgt å ikke kjøpe eller ikke har råd til privat dekning. På samme måte bemerker Centers for Medicare and Medicaid Services at uten den juridiske beskyttelsen for eksisterende eksisterende forhold gitt av ACA, ville 1 av 2 amerikanere være i fare for å nekte dekning på det åpne markedet. Disse forbrukerne får mest mulig ut av ACA og helseforsikringsmarkedet.

Helseforsikringsmarkedet

Markedsplassen ble etablert for å hjelpe folk med å sammenligne og melde seg inn i rimelig helseforsikring, men det er viktig å forstå hvordan det fungerer.

Helseforsikringsmarkedet:

Lar deg registrere deg i en plan etter eget valg uavhengig av din nåværende helse
Gir dekning hvis du ikke har tilgang gjennom arbeidsgiveren din
Informerer deg om subsidiene eller statlige programmer du kvalifiserer for
Hjelper deg å forstå fordelene og begrensningene ved tilgjengelige forsikringsplaner
Tilbyr kun forsikringsplaner som oppfyller minstekrav for rimelig dekning
Forenkler påmeldingsprosessen for forsikringsplaner ved å la folk bare fylle ut en søknad for å få tilgang til flere planalternativer
Hjelper deg med å sammenligne de reelle kostnadene ved forsikringsplaner, inkludert kopier og egenandeler, slik at du kan ta et informert helseforsikringsvedtak

Søker om dekning

Det er relativt enkelt å registrere seg for helseomsorg på markedet. Men det er noen få ting å ha for hånden før du starter prosessen:

Dine anslåtte inntekter for det kommende året
Personnummer
Arbeidsgiver- og inntektsinformasjon (lønnsstubber, W-2-skjemaer eller lønns- og avgiftsoppgave)
Gjeldende polisnummer for andre helseforsikringsplaner

Hvem kan søke

Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr helseforsikring, du er selvstendig næringsdrivende eller arbeidsledig eller jobber deltid uten fordeler, er du en god kandidat til markedsdekning. Men hvem som helst kan registrere seg på markedsforsikring så lenge de oppfyller følgende krav til valgbarhet:

De bor i USA.
De er en amerikansk statsborger, en amerikansk statsborger, eller de er lovlig til stede i USA.
De er ikke fengslet.

Merk at alle som oppfyller disse kriteriene kan kjøpe forsikring gjennom markedet. Men hvis du har tilgang til kvalifiserende helseforsikring gjennom arbeidsgiveren din, kan det hende at du ikke er kvalifisert for tilskudd. Hvis du mener at arbeidsgiveren din ikke gir kvalifiserende helsedekning, og at du kvalifiserer for et tilskudd, kan det hende at du og arbeidsgiveren din må sende inn dokumentasjon til markedet.

Hvor & hvordan søke

Søknadsprosessen er enkel og grei, og det er flere måter å søke på:

Gå til den føderale markedsplassen på HealthCare.gov eller bruk statens forsikringsmarked for å registrere deg for privat forsikring, søke om Medicaid eller CHIP, eller få tilgang til subsidier.
Registrer deg gjennom en pålitelig nettmegler som jobber med statens markedsplass.
Besøk og registrer deg på statens markedsplassnettsted.
Få personlig hjelp ved å besøke LocalHelp.HealthCare.gov.
Ring markedsplassens hjelpetelefon, som er åpen 24/7, på 1-800-318-2596.
Send en papirsøknad.

Den nødvendige informasjonen og støttedokumentene er de samme uavhengig av hvordan du søker.

For øvrig, hvis du har søkt på en 2020-plan og ønsker å endre den, kan du gjøre det før 15. desember-fristen. Den nye policyen din trer i kraft 1. januar 2020.

Forskjeller fra stat til stat

Generelt sett forblir måten helseforsikringsmarkedet fungerer den samme på tvers av statlige linjer. Innmeldingsprosessen varierer imidlertid etter tilstand. Statene har enten sin egen markedsplass for helseforsikring - som de kan kalle "en utveksling" - eller den føderale regjeringen driver det for dem. Noen stater har til og med inngått et samarbeid med en annen stat eller den føderale regjeringen.

Uansett hvordan staten din satte opp utvekslingen, vil det viktigste nettstedet for markedsplassen hjelpe deg med å finne det.

Endelig ord

Generelt sett er helseforsikring der for de uventede, uforutsigbare, ukontrollerbare helseproblemene vi alle til slutt har.

Men dyre månedlige premier og kostnader utenom lommen får mange til å stille spørsmål ved om de virkelig trenger helsedekning. Dette gjelder spesielt hvis du er ung og sunn, hvis du sjelden besøker lege, eller hvis ting er litt trangt økonomisk. Men hvis du har en ulykke, en alvorlig sykdom eller et pågående helseproblem, koster helsetjenester veldig raskt.

Ikke vent til du er på vei til akuttmottaket eller legevakten for å innse at du trenger å logge deg på markedet og kjøpe en plan. Å kjøpe dekning i dag kan spare deg for penger i morgen.

Og fordi helseforsikringsmarkedet er designet for å tilby dekning til millioner av amerikanere som er uforsikret eller underforsikret, kvalifiserer du sannsynligvis til et tilskudd.

Hvordan har du hatt fordel av helseforsikringsmarkedet?