Delingsdepartementer i helsevesenet Et godt alternativ til helseforsikring?

I møte med de stadig økende kostnadene, er det noen familier som søker et alternativ i deling av departementer (HCSM). Dette er trosbaserte programmer som samler midler for å hjelpe medlemmer til å dekke kostnadene for helsevesenet. I følge Alliance of Health Care Sharing Ministries er det mer enn 100 HCSM-er i USA, som gir omsorg for nesten en million mennesker.

HCSM-er som Medi-Share fungerer etter samme grunnprinsipp som forsikring: Ved å spre kostnader over en stor gruppe, reduserer de risikoen for ødeleggende kostnader for enhver person. Imidlertid er juridisk sett ikke HCSM-er det samme som forsikring. De spiller ikke etter de samme reglene, og dekker ikke den samme gruppen mennesker. Som et resultat er fordelene og ulempene ved en HCSM ganske forskjellige fra fordelene med en tradisjonell forsikringsplan.

Hvordan delingsdepartementer i helsevesenet fungerer

HCSM er ikke virksomheter, og de er heller ikke veldedige organisasjoner. Juridisk sett er de religiøse ideelle organisasjoner som hjelper medlemmene sine med å dele utgifter til helsehjelp. Slik fungerer de:

Hvert medlem bidrar med en månedlig "aksje" tilsvarer en helseforsikringspremie. I de fleste tilfeller går disse aksjene til en generell konto som administreres av HCSM.
Når medlemmene får omsorg, betaler HCSM kostnadene ut av denne kontoen. I noen tilfeller har departementet en avtale med visse leger om å fakturere det direkte for kostnadene ved medlemmenes omsorg. I andre tilfeller må medlemmene betale kontant på forhånd og deretter sende inn en regning til HCSM for refusjon.
Noen HCSM-er sender medlemmene en liste hver måned som viser navnene på andre medlemmer som har fått omsorg. Dette lar dem se direkte hvordan deres månedlige andeler hjelper andre.

De fire største HCSM-ene i landet er Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Liberty HealthShare og Samaritan Ministries. Disse fire programmene varierer i kostnader, dekning og regler for medlemskap. Imidlertid har de alle visse funksjoner til felles.

Hva HCSMs koster

HCSM har mange av de samme kostnadene som tradisjonelle forsikringsplaner, men de bruker forskjellige navn på dem. Disse utgiftene inkluderer:

Egenandeler andeler~~POS=HEADCOMP. De fleste HCSM-planer har noe som tilsvarer en egenandel, et beløp du må betale ut av egen lomme før HCSM begynner å ta opp kostnadene. Ulike HCSM-er refererer til denne egenandelen som din "årlige husholdningsdel" (AHP), "årlig ikke-delt beløp" (AUA) eller "personlig ansvar." Noen HCSM-er setter en egenandel som er et fast beløp per år, mens andre belaster en egenandel for hver "hendelse" i helsevesenet. Det vil si at hver gang du får en ny diagnose for en skade eller sykdom, må du betale egenandelen på nytt. Avhengig av planen du velger, kan egenandelen være fra $ 500 til $ 10.000 per år eller $ 300 til $ 5000 per hendelse.
premie. Som nevnt ovenfor, refererer HCSMs vanligvis til premien din som din månedlige andel. Noen HCSMs krever samme andelsbeløp for hvert medlem; andre justerer aksjekursen din basert på din alder. Mange HCSM-er lar deg velge mellom en rekke forskjellige planer og betale høyere aksjekurser i bytte mot lavere egenandel eller høyere dekningsgrenser. Månedlige aksjekostnader for en person kan være så lave som $ 80 per person med en høy egenandel eller så høye som $ 500 med en lav en.
copayments. Hvis du mottar omsorg fra en leverandør i HCSMs nettverk, må du sannsynligvis betale en tilbakebetaling til leverandøren på besøkstidspunktet. Resten av regningen din går til HCSM etterpå. Denne avgiften er atskilt fra den årlige egenandelen. For eksempel belaster Medi-Share medlemmene en "leverandøravgift" på $ 35 for et legebesøk og $ 200 for en tur til legevakten.
Tilleggsgebyrer. Noen HCSMs krever ekstra gebyrer, spesielt for nye medlemmer. For eksempel kan det hende du må betale et søknadsgebyr når du først registrerer deg for programmet og et eget gebyr for å sette opp betalingskontoen din. HCSMs kan også kreve et månedlig eller årlig medlemskontingent for å dekke administrasjonskostnader. Noen programmer tar en ekstra avgift for personer som har spesifikke helsemessige forhold, som overvekt eller høyt blodtrykk, som ikke blir behandlet. Andre programmer tar den motsatte tilnærmingen og tilbyr rabatt på den månedlige andelen hvis du oppfyller visse standarder for god helse.

Hva HCSMs dekker

HCSM-er varierer i dekningen de gir. Fordi de ikke er teknisk forsikrede, er de ikke pålagt å gi dekning for alle viktige helsemessige fordeler som definert av ACA. Generelt sett dekker de fleste HCSM-er kostnadene for:

Behandling på legekontor eller sykehus
Legevakt
Kirurgi
Reseptbelagte medisiner som trengs i en begrenset periode for å behandle en spesifikk tilstand

De fleste HCSM-er dekker ikke mange av kostnadene som forsikringsplanene gjør. For eksempel gir de fleste av dem ingen dekning for psykisk helsevern og bare begrenset dekning for reseptbelagte medisiner. Mange av dem dekker ikke kostnadene for rutinemessig pleie, for eksempel innsjekking eller immunisering. Og i motsetning til helseforsikringsselskaper, kan HCSMs nekte dekning for alt som anses som en eksisterende tilstand.

I tillegg nekter de fleste HCSM-er spesifikt å dekke kostnader for alt de anser for å være i strid med bibelske koder for oppførsel. Dermed nekter de ofte å dekke kostnadene for abort, prevensjon, graviditet utenfor ekteskapet, seksuelt overførbare sykdommer, behandling for narkotikamisbruk eller alkoholisme eller skader forårsaket av alkohol eller stoffbruk. Mange vil ikke engang dekke skader forårsaket av aktiviteter de anser som farlige, for eksempel fjellklatring.

Til slutt legger de fleste HCSM-er det samlede beløpet de vil betale ut til ethvert medlem. Disse luene kan settes per måned, per år, per hendelse, eller i noen tilfeller, over hele medlemmets levetid. Beløpet kan være så lavt som $ 125 000 per sykdom eller så høyt som $ 1 000 000, med høyere kostnadsplaner som gir høyere dekningsgrenser.

Hvilke leger HCSM inkluderer

Som medlem av en HCSM kan du få omsorg fra enhver leverandør du liker. Imidlertid er det en fangst: Hvis leverandørene vet at du bruker en HCSM, kan de nekte å behandle deg.

Siden HCSM ikke er forsikring, anser mange leger og sykehus folk som bruker dem som kontantbetalende pasienter. Å få betalt kontant høres ut som det burde være bra for leger - og det er hvis regningen er liten og pasienten kan betale den på forhånd. Men hvis leverandøren mener at pasienten sannsynligvis vil trenge tusenvis av dollar i omsorg, kan de bestemme at det er for risikabelt å akseptere dem uten forsikring for å garantere at regningen vil bli betalt.

Selv om du kan se hvilken som helst lege, har mange HCSM-er et spesifikt nettverk av leverandører de jobber med, likt en foretrukket leverandørorganisasjon (PPO). Disse leverandørene er ofte villige til å gi rabatter til HCSMs medlemmer for å spare seg selv å bry seg med et forsikringsselskap. Som et resultat er kostnadene alltid lavere hvis du velger en leverandør i HCSMs nettverk.

Hvem kan få dekning

De fleste HCSM-er er bare åpne for kristne, og det betyr mer enn bare å merke av i en rute merket "kristen" på et skjema. Mange HCSM-er krever at nye medlemmer signerer en erklæring om tro og deltar regelmessig i gudstjenester.

I tillegg gir de fleste HCSM-er medlemmer lov til å leve på en "bibelsk" måte. Ulike HCSM-er definerer dette kravet på forskjellige måter, men nesten alle av dem setter noen grenser for medlemmers oppførsel. Disse kan omfatte:

Unngå tobakk og alle ulovlige stoffer. Dette inkluderer bruk av marihuana, selv i stater der det er lovlig.
Bruker alkohol ansvarlig.
Å avstå fra visse aktiviteter anser planen som farlig. Disse kan omfatte drikking og kjøring, sport som fjellklatring og strikkhopping, sykling i bil uten bilbelte, og sykling på motorsykkel, selv med hjelm.
Eventuelle seksuelle forhold utenfor ekteskapet. Noen planer går videre og sier at sex bare må skje innenfor et "bibelsk kristent ekteskap." Det betyr at par av samme kjønn og troskap ikke er kvalifisert for å være med.

Noen HCSM-er har strengere krav til medlemskap enn andre. Noen er begrenset ikke bare til kristne, men til kristne med et bestemt kirkesamfunn. For eksempel er Christ Medicus Foundation bare for katolikker. Noen få HCSM-er, som Liberty, er åpne for mennesker fra ikke-kristen tro, så lenge de er villige til å holde seg til spesifikke oppførselsstandarder.

Fordeler ved deling av helsepersonell

HCSM-er er ikke underlagt de samme reglene som forsikringsplaner - og for noen mennesker er det bra. Det betyr at disse programmene kjøres ikke som bedrifter, men som lokalsamfunn av likesinnede kristne som hjelper hverandre. Her er noen av fordelene medlemmer ser ved å velge en HCSM fremfor en tradisjonell forsikringsplan.

1. Kostnadene kan være lavere

En av de største grunnene til at folk blir med på HCSM-er Medi-Share er å spare penger. I følge Kaiser Family Foundation, vil en enkelt 50-åring som ikke kvalifiserer for tilskudd til helsehjelp betale gjennomsnittlig 668 dollar per måned for en sølvnivåplan som er kjøpt gjennom ACA Health Insurance Marketplace. Men hvis de i stedet ble med i en HCSM, kan deres månedlige andel være fra $ 150 til $ 525 per måned, avhengig av planen og hvor sunne de er.

For familier kan besparelsen bli enda større. En familie med to 50-årige foreldre og to tenåringsbarn vil i gjennomsnitt betale 1,955 dollar per måned for en sølvplan som ble kjøpt på markedet uten tilskudd. HCSMs kunne dekke den samme familien for $ 300 til $ 1.050 per måned. Og som en bonus, ville mange HCSM-er ikke øke familiens månedlige andelskostnader hvis en av dem utviklet en alvorlig sykdom.

Det er imidlertid verdt å merke seg at de fleste middelklasseindivider og familier som kjøper helseforsikring kvalifiserer for subsidier under ACA. For eksempel, hvis denne utvalgsfamilien på fire hadde en årlig inntekt på $ 100 000, ville subsidier redusert sine månedlige premier til bare 822 dollar per måned, mindre enn den månedlige andelen for mange HCSM-er. Med en årlig inntekt på $ 60 000, ville de bare betale 398 dollar per måned, mindre enn den månedlige andelen for de fleste HCSM-er. Og deres ACA-kompatible policy vil absolutt gi mer dekning enn en HCSM.

Fortsatt er disse subsidiene ikke tilgjengelig for alle. Mennesker med inntekter lavere enn 100% eller høyere enn 400% av det føderale fattigdomsnivået kvalifiserer ikke. Og i flere stater kvalifiserer heller ikke personer med inntekt under fattigdomsnivået til Medicaid - et problem kjent som dekningsgapet. På toppen av dette kvalifiserer ikke mange arbeidstakere som ikke kan få rimelig omsorg for familiene sine for subsidier på grunn av Obamacare-familien. Så for de som ikke kvalifiserer for subsidier, kan en HCSM være betydelig billigere enn en ACA-kompatibel helseplan.

2. De kan dekke noen ikke-medisinske kostnader

I motsetning til helseforsikringsselskaper, er HSCM-er noen ganger villige til å hjelpe deg med kostnader som ikke er direkte relatert til medisinske regninger. For eksempel fortalte et medlem av Samaritan Ministries The Atlantic at planen hennes ikke dekker kostnadene for tannpleie. Da hun sendte inn en spesiell forespørsel om hjelp med høye tannregninger, sendte imidlertid flere medlemmer sjekker for å hjelpe henne med å dekke det. I tillegg gir noen HCSM-er dekning for å hjelpe medlemmene med å betale for begravelsesutgifter eller kostnadene ved å adoptere et barn.

3. Du kan være med når som helst

Hvis du vil registrere deg for en ny forsikringsplan gjennom helseforsikringsmarkedet, må du vanligvis vente til den årlige åpne påmeldingsperioden, som går fra 1. november til 15. desember. Du kan bare melde deg inn andre ganger hvis du har hatt en spesiell "kvalifiserende hendelse", som å miste helsedekningen, gifte seg eller bli skilt, få baby, flytte til et nytt hjem eller ta et lønnskutt. Med HCSM-er kan du imidlertid registrere deg for dekning når som helst, selv om du allerede har forsikring fra en annen kilde.

4. De fremmer sunn livsstil

Atferdsstandardene som de fleste HCSM-er krever er ikke bare “bibelsk”; de er også sunne. Nesten alle HCSM-er forbyr røyking og ulovlig bruk av narkotika eller nekter i det minste å dekke sykdommer relatert til denne atferden. De fleste krever også at medlemmene unngår andre risikable aktiviteter. Selv forbudene deres mot sex utenfor et “bibelsk kristent ekteskap” kan redusere risikoen for seksuelt overførbare sykdommer.

I tillegg har noen HCSM-er et spesielt fokus på livsstil og forebygging av sykdom. Medi-Share tilbyr for eksempel en rabatt på aksjekostnader til medlemmer som opprettholder et sunt blodtrykk, kroppsmasseindeks og midjeomkrets.

Noen HCSM-er tilbyr også personlig helse-coaching til medlemmer som har eller er utsatt for spesifikke livsstilsrelaterte sykdommer, for eksempel hjertesykdommer eller diabetes. Disse programmene kan hjelpe deg med spesifikke mål som å slutte å røyke, holde seg til et treningsprogram eller lindre stress. Imidlertid er det ofte en ekstra kostnad for denne tjenesten.

5. De er trobaserte

For mange brukere av HCSM er en av deres største attraksjoner deres fokus på tro. Disse organisasjonene hjelper ikke bare med å dekke kostnader til helsehjelp; de forbinder også medlemmer med andre mennesker som deler deres tro. I mange tilfeller mottar medlemmer som håndterer en kronisk sykdom ikke bare penger, men også støttebrev og bønn fra andre medlemmer for å hjelpe dem gjennom denne vanskelige tiden.

Imidlertid betyr den trobaserte naturen til HCSMs også at de bare er åpne for mennesker som deler gruppens religiøse tro. I de fleste tilfeller betyr det at de må være kirkelige kristne. Selv de få HCSM-er som er åpne for mennesker med annen tro, krever at medlemmene opprettholder en "kristen" eller "bibelsk" livsstil.

Ulemper ved deling av helsepersonell

På noen måter kan HCSM-er mer enn helseforsikring. På andre måter gjør de imidlertid mye mindre. Fordi de ikke er underlagt lovene som regulerer forsikring, er de ikke pålagt å gi de samme dekningsforsikringene gjør. De er heller ikke pålagt å gi de samme garantiene om dekningen de tilbyr. Og siden de mangler disse garantiene, er mange leger og andre helsepersonell forståelig nølende med å samarbeide med dem.

1. Eksisterende forhold dekkes vanligvis ikke

Som nevnt ovenfor, er HCSM ikke påkrevd for å dekke eksisterende forhold, og de fleste gjør det ikke. En av måtene de klarer å holde kostnadene så lave på er ved å sikre at personer med de dyreste medisinske behovene ikke kan komme med noen krav for dem. Dessverre utelukker dette de aller fleste som trenger helsedekning mest.

Selv om du tror at du er ved god helse, er det kanskje ikke bra nok, siden noen HCSM-er har en bred tolkning av hva en eksisterende tilstand er. For eksempel skriver en gjesteblogger på WellSteps at Medi-Share nektet å dekke noen av påstandene sine for en nyretilstand, selv om han ikke hadde hatt noen symptomer de første 55 årene av livet. Tilsvarende skriver en kommentator på PeopleKeep at fordi mannen hennes en gang hadde fått en skade på platen, nektet Liberty Health å dekke andre ryggproblemer han lider resten av livet. Og en otolaryngolog i Dallas fortalte Texas Medicine at Christian Care Ministry hadde nektet å dekke kostnadene for øreproppskirurgi for alle barn som noen gang hadde hatt en ørebetennelse..

Selv kreft kan betraktes som en eksisterende tilstand. Flere planer nekter dekning for kreft hvis du hadde noen form for kreft i løpet av de siste årene. Andre nekter for dekning for kreft som er diagnostisert innen ett år etter at du begynte i planen, siden den sannsynligvis var "eksisterende" på det tidspunktet du kom med. I teorien kan en HCSM til og med nekte deg dekning for hjertesykdom hvis du noen gang har opplevd noen symptomer relatert til det, for eksempel høyt blodkolesterol..

Mange planer behandler også graviditet som en eksisterende tilstand. Hvis du allerede er gravid når du melder deg inn i HCSM, vil det ikke dekke noen av kostnadene dine for fødselsomsorg eller fødsel. Og hvis du adopterer et barn med en eksisterende tilstand, vil omsorgen for den tilstanden ikke bli dekket.

2. Annen dekning er begrenset

Forutgående eksisterende forhold er ikke det eneste HCSMs nekter å dekke. Fordi disse planene er unntatt fra ACA-krav, dekker mange av dem ikke omsorg ACA anser som essensielle, for eksempel:

Psykisk helsevern
Stoffmisbruk behandling
Reseptbelagte medisiner som kreves i mer enn noen få måneder
kontrollene
vaksinasjoner
Rutine helseundersøkelser

Selv for de tingene som er dekket, begrenser de fleste HCSM-er dekningen til et visst totalt beløp. Som avbryter hele poenget med helseforsikring: å beskytte deg mot katastrofale helsekostnader. For eksempel kan en grense på 500 000 dollar i dekning for en enkelt sykdom høres ut så mye du noen gang kunne trenge. Men hvis du har et alvorlig helseproblem, er det lett å blåse gjennom den summen på overraskende kort tid. Så med mindre du velger en av få HCSM-planer som gir ubegrenset dekning, for eksempel den øverste Brother's Keeper-planen fra Christian Healthcare Ministries, vil du være på kroken for alle utgifter etter de første 500 000 dollar.

3. De jobber ikke med HSAs

Mange sparer penger på helsehjelp ved å bruke en egenandel med en egenforsikringsplan sammen med en helsesparekonto (HSA) de får fra et selskap som Livlig. Du kan spare forhåndsdollar i en HSA og bruke den til å betale for utgifter som ikke dekkes av helseplanen din. Du kan for eksempel bruke disse pengene til egenandel, kopiering og eventuelle ikke-dekkede utgifter, for eksempel tannpleie eller synspleie.

Dette ville være en god måte å håndtere en HSCMs dekningsgrenser - hvis det var lovlig. Imidlertid kan du bare skaffe deg en HSA hvis du er dekket av en kvalifisert høy egenandelplan. HCSM er ikke forsikring, så du kan ikke bruke disse to planene sammen.

Hvis du allerede har en HSA når du melder deg inn i HCSM, kan du fortsette å bruke pengene i det til medisinske utgifter. Du kan imidlertid ikke gi noen nye bidrag til HSA med mindre du også oppbevarer den gamle forsikringen med høy egenandel.

4. Premie er ikke egenandel

Hvis du spesifiserer fradragene på inntektsskatten din, har du lov til å trekke fra medisinske utgifter som overstiger 10% av den justerte bruttoinntekten. Det inkluderer ikke bare beløpet du bruker på medisinsk behandling, men også beløpet du bruker på helseforsikringspremier.

Siden HCSM ikke er forsikring, regnes imidlertid ikke kostnaden for den månedlige andelen som en forsikringspremie og er ikke fradragsberettiget. Du kan fortsatt trekke fra de faktiske helsevesenetsregningene dine hvis du bruker en HCSM, men ikke kostnadene for å tilhøre HCSM selv.

5. Noen leverandører godtar dem ikke

Fordi HCSM-dekning ikke er forsikring, anser mange helsepersonell kunder som bruker dem som uforsikrede. De behandler dem som ”selvbetalende” pasienter - mennesker som betaler for egen pleie - og krever at de betaler regningene i sin helhet på det tidspunktet de får omsorg. Noen ganger skjer dette selv med tilbydere som skal være en del av HCSMs nettverk. For eksempel sier forfatteren av WellSteps-artikkelen at tre sykehus som er en del av Medi-Share-nettverket nektet å fakturere Medi-Share for behandlingen hans og krevde at han selvbetalte.

Å betale hele regningen på forhånd kan være veldig belastende for pasienter, spesielt for dyre behandlinger. Selv om de forventer at HCSM refunderer dem, er det ikke alltid like lett for dem å skaffe nok penger til å betale regningen på en gang.

Og noen ganger er dette bare begynnelsen på pasientens problemer. Noen HCSM foretrekker å la leger sende regninger direkte til dem, og de gjør det veldig vanskelig å få refusjon hvis du har selvbetalt. WellSteps-forfatteren sier at han har blitt "innelåst i en endeløs papirarbeidskamp" og prøvd å få Medi-Share til å betale kravene han ble tvunget til å betale for selv. Selv etter å ha fylt ut og sendt inn et fjell med papirarbeid, hadde han ikke fått noen refusjon etter måneder med ventetid. Flere kommentarer på PeopleKeep sier at de har opplevd det samme problemet.

I noen tilfeller nekter ikke leger og sykehus bare å fakturere HCSM for behandling, de nekter å akseptere deg som pasient i det hele tatt. WellSteps-forfatteren sa at han ble avvist av to nyretransplantasjonssentre - etter å allerede ha brukt 15 000 dollar på vurderinger før transplantasjon - fordi de anså ham for å være uforsikret. I følge Dr. David Ansell, en sykehusoffiser som er intervjuet av Borgen Magazine, er det ikke uvanlig. Uten forsikring er det praktisk talt umulig å få en organtransplantasjon i USA fordi ingen behandlingssenter vil godta deg.

6. De er ikke lovlig bindende

Anta at du har en sykdom du kjenner, definitivt er inkludert i HCSM-dekningen. Det er ikke en eksisterende tilstand, og den kommer ikke til grunn for noen atferdsbegrensninger. Du har allerede betalt egenandelen for året, og du har ennå ikke truffet dekningsdekningen. I denne situasjonen bør HCSM betale den medisinske regningen i sin helhet, men det er ingen garanti for at det gjør det.

Det er fordi, i motsetning til helseforsikring, en HCSM-avtale ikke er en juridisk bindende kontrakt. I stedet er det en "frivillig avtale" blant alle medlemmene som hjelper hverandre med å betale for omsorg. Medi-Share uttaler til og med direkte på sin hjemmeside, "Vi gjør ikke ... løfter om betaling, eller garanterer at dine medisinske regninger blir betalt."

Det betyr at du ikke har noe rettsmiddel hvis HCSM:

Nekter et krav du mener burde vært utbetalt
Sier at den ikke kan betale en regning fordi den ikke har papirene, selv etter at du har sendt den inn flere ganger
Hever prisene uten å gi en grunn
Går ut av drift, og etterlater flere av dine krav utestående

De fleste HCSM-er har en formell ankeprosess du kan bruke hvis du tror HCSM har behandlet deg urettferdig. Disse ankeene er imidlertid rent interne; de er ikke støttet av noen statlig eller lokal lov. Hvis anken din blir avvist, er din eneste anledning et kostbart søksmål du ikke har noen forsikring om å vinne.

Når du kanskje kan dra nytte av et helsedepartementet

Selv om HCSM ikke tilbyr de samme fordelene som forsikring, betyr det ikke at de ikke er verdiløse. De kan tilby et slags sikkerhetsnett for mennesker som av en eller annen grunn ikke kan bruke en tradisjonell forsikringsplan.

En HCSM kan være nyttig for deg hvis:

Du kan ikke få en rimelig forsikring på jobb. Dette kan gjelde deg hvis du er arbeidsledig, selvstendig næringsdrivende, student eller ektefelle som ikke er omfattet av partnerens arbeidsplan. Det kan også gjelde hvis den eneste planen som er tilgjengelig for deg gjennom arbeidet ditt koster mer enn du har råd til å betale.
Du kvalifiserer ikke for subsidier. Mange mennesker som ikke kan få rimelig forsikring gjennom jobbene sine, kan kvalifisere seg til en rimelig subsidiert plan på helseforsikringsmarkedet. Du vil imidlertid ikke kunne få et tilskudd hvis inntekten din er for høy eller hvis den er så lav at du faller inn i dekningsgapet til Obamacare. Og hvis ektefellen din er ansatt, kan det hende at du og dine barn ikke kvalifiserer deg på grunn av familiefeil.
Du er ikke kvalifisert for noe regjeringsprogram. Hvis du kan motta forsikring gjennom en regjeringsplan som Medicare eller Medicaid, vil det gi deg flere fordeler enn en HCSM, kanskje til en lavere pris. Faktisk krever mange HCSM-er at du sørger for at du ikke er kvalifisert for noen form for statlig hjelp før du søker. Til og med planene som ikke krever dette, sier at hvis du mottar annen hjelp, må du stole på den først og bruke HCSM bare som din "sekundære" omsorgskilde.
Du har ikke noen alvorlige helseproblemer. HCSM-er vil ikke dekke kostnadene for noen eksisterende tilstand, og de har en tendens til å bruke den bredest mulige definisjonen for å bestemme hvilke betingelser som er eksisterende. Hvis du har hatt problemer med lungene hele livet, så selv om du ikke har noen diagnostiserte problemer akkurat nå, er det en god sjanse for at HCSM ikke vil dekke noen lungerelaterte problemer du lider i fremtiden.
Du kan oppfylle planens livsstilsstandarder. For de fleste HCSM-er betyr det at man signerer en erklæring om tro, går regelmessig i kirken og har ingen seksuelle forhold utenfor ekteskapet. Du må også unngå tobakk og alt annet som planen din anser for å være en helserisiko.

Hvis noen av disse kravene ikke gjelder deg, vil en HCSM sannsynligvis ikke spare deg for penger. Imidlertid, hvis du møter alle fem av dem, vil det sannsynligvis - i hvert fall, så lenge du fortsetter å møte dem.

Endelig ord

HCSM-er er ikke det samme som helseforsikring. Hvis du besøker nettstedet til HCSM, finner du en ansvarsfraskrivelse som sier: "Denne planen er ikke forsikring." HCSM har ikke de samme begrensningene som forsikring, og de gir heller ikke de samme fordelene.

På grunn av dette er det ikke en god ide å velge en HCSM som et alternativ til forsikring. Det kan spare deg for litt penger, men det vil ikke gjøre den viktigste jobbforsikringen er ment å gjøre: beskytte deg mot katastrofale helsekostnader.

Hvis du leter etter rimelig helsedekning, er det beste alternativet å prøve de vanlige kildene først. Se på kostnadene for å få en forsikringsplan gjennom jobben din, og hvis det er for dyrt, se hva du kan finne på helseforsikringsmarkedet eller få kortsiktig dekning gjennom et selskap som Agile helseforsikring. Men hvis du har sjekket overalt, og du ganske enkelt ikke finner en rimelig plan, kan en HCSM gi deg minst en viss dekning til en overkommelig pris.

Har du noen gang brukt en HCSM? Hvis du har det, var opplevelsen din positiv eller negativ?