Hva er uføretrygd? - Fordeler og hvorfor du trenger det

Alvorlige sykdommer og skader rammer millioner av amerikanere hvert år, ofte med liten eller ingen advarsel. De fleste yrkesaktive voksne har en form for helseforsikring eller helsedekning for å absorbere kostnader forbundet med katastrofale medisinske hendelser eller pågående behandlinger for kroniske sykdommer, som kreft og diabetes. Imidlertid mangler langt mer uføretrygd dekning, som kompenserer forsikringstakeren for inntekt som er tapt når de ikke er i stand til å utføre noen eller alle sine arbeidsoppgaver på grunn av en kvalifisert medisinsk hendelse eller tilstand. I følge Bureau of Labor Statistics var det bare 39% av amerikanske arbeidere som hadde kortvarig uføretrygd og 33% hadde langvarig uføretrygd i 2014.

I det relativt usannsynlige tilfelle at du opplever et alvorlig medisinsk problem som gjør at du ikke kan jobbe i en periode på uker, måneder eller til og med år, kan uføretrygd fungere som en avgjørende økonomisk backstop for å opprettholde din levestandard og redusere den økonomiske belastningen på dine nærmeste. Som alle former for forsikring, har uføredekning en løpende kostnad, selv om noen arbeidstakere kanskje betaler lite eller ingenting ut av lommen for arbeidsgiver sponsede planer..

Her er en nærmere titt på hva uføretrygden tilbyr og hvordan du velger riktig politikk for dine behov.

Hva er uføretrygdet?

Også kjent som inntektssikringsforsikring, kommer uføretrygd i to former: kortvarig uføretrygd og langvarig uføretrygd. Selv om policybetingelser og dekning varierer fra utsteder, er det som følger en generell oversikt over de viktigste skillene mellom de to.

Kortvarig uføretrygd

Retningslinjer for kortvarig uførhet (STD) gir arbeidstakere beskyttelse av inntekter som midlertidig ikke kan utføre sine arbeidsoppgaver på grunn av kvalifiserte funksjonshemming.

Hvert kortvarig uføretrygd er gjenstand for en kort eliminering, eller ventetid, som vanligvis varer en til to uker, i løpet av hvilken periode forsikringstakeren ikke mottar fordeler. Etter eliminasjonsperioden mottar forsikringstakeren ytelser for en påfølgende uføretid, vanligvis varer ikke mer enn 26 uker. Fordelene varierer fra politikk og yrke, men varierer vanligvis mellom 50% og 70% av inntekten før uførhet.

Kortsiktige uføretrygd kan ikke dekke inntektstap relatert til personskader. Disse hendelsene er provinsen kompensasjonsforsikring for arbeidere.

Langsiktig uføretrygd

Langsiktige funksjonshemminger (LTD) gir inntektsbeskyttelse for arbeidstakere som ikke kan utføre sine arbeidsoppgaver over lengre tid.

I likhet med kortvarige uføretrygder, er LTD-krav underlagt eliminasjonsperioder. LTD-eliminasjonsperioder er lengre enn STD-eliminasjonsperioder, vanligvis mellom 1 og seks måneder, men noen ganger så lenge som 12 til 24 måneder. Hver LTD-policy har også en akkumuleringsperiode som strekker seg dobbelt så lang som eliminasjonsperioden. I løpet av akkumuleringsperioden må forsikringstaker påløpe tilstrekkelig kumulativ uføretid for å overskride eliminasjonsperioden. Forsikringstakeren trenger ikke å være kontinuerlig deaktivert i løpet av akkumuleringsperioden, forutsatt at elimineringsterskelen er oppfylt.

Når eliminasjonsperioden er oppfylt, betales fordeler enten til forsikringstakeren ikke lenger anses som funksjonshemmet eller for varigheten av forsikringen. Noen LTD-retningslinjer varer i en bestemt periode som strekker seg fra to til 10 år, men mange forblir i kraft til forsikringstakeren fyller 65 år. Noen kan til og med fortsette etter fylte 65 år, forutsatt at forsikringstakeren fortsetter å jobbe. Inntektserstatning varierer vanligvis opptil 70% av inntekten før uførhet og kan tilpasses.

Gruppe kontra individuell funksjonshemming forsikring

Mange arbeidere har tilgang til gruppe uføretrygd, som kan ha lavere premie muliggjort av arbeidsgivers eller fagforeningers kjøpekraft.

Andre - som frilansere og solopreneurs som jobber utenfor tradisjonelle forhold mellom arbeidsgiver og arbeidstaker eller ikke er kvalifisert for medlemskap i profesjonelle foreninger - kan anskaffe uføretrygd forsikringer på det enkelte marked.

Group Disability Insurance Policy

Gruppesykeforsikring er ofte tilgjengelig gjennom arbeidsgivere og fagforeninger. American Dental Association (ADA) gruppe uføretrygdet forsikring er et godt eksempel på en gruppepolicy tilgjengelig for medlemmer av en profesjonell laug i stedet for kolleger på en bestemt arbeidsplass.

Funksjoner og tilpasning
Gruppe uføretrygd forsikringer er ofte tilpasset for å imøtekomme behovene til den dekket befolkningen. For eksempel tilbyr ADAs gruppepolitiske funksjonshemming:

Premie med bare medlemmer som er lavere enn gjeldende priser for sammenlignbare individuelle politikker
Restbeløp for stønadsmottakere som kommer tilbake på jobb heltid etter en uføretid
Dekning opp til 75 år for heltidsarbeidere
Fordeler som skal betales kontinuerlig opp til 67 år, eller i 24 måneder når forsikringstakerne blir ufør i alderen 67 til 75 år
En sykehusfraskrivelse, som frontbelaster månedlige ytelsesutbetalinger for mottakere som står overfor lengre sykehusopphold
Et frivillig rehabiliteringsprogram som kan fremskynde forsikringstakernes tilbakeføring til jobb

Ansvar for premier
Avhengig av preferansene til gruppesponsor - som oftest arbeidsgiver eller fagforening - kan premier betales helt av gruppesponsor, helt av forsikringstaker, eller deles mellom de to. Dette har viktige skattemessige konsekvenser; Når premier betales av forsikringstaker fra midler etter skatt, kan fordeler ikke være skattepliktige. For informasjon relevant for din situasjon, ta kontakt med en skatteprofessor.

Service Vent
Noen arbeidsgiver-sponsede gruppepolicyer kan pålegge en servicevente. Dette er en prøvetid hvor nylig ansatte ikke er kvalifisert for å inngi krav. Tjenesten venter vanligvis noen måneder.

Krav til arbeidstid
Noen arbeidsgiver sponsede gruppepolitikker stiller også krav til arbeidstimer som effektivt kan utelukke deltidsansatte fra dekning. Krav på arbeidstimer varierer vanligvis fra 24 til 32 timer per uke, selv om mengder utenfor dette området ikke er uhørt.

Policies for individuell funksjonshemming

Individuelle uføreforsikringer dekker enkeltarbeidere uten tilgang til passende gruppeforsikringsplaner. Selv om deres grunnleggende struktur og funksjoner ligner planer for uføreforsikringer i gruppen, kan de pålegge høyere premier for sammenlignbar dekning og kan ikke tilby det samme utvalget av tilpasningsalternativer.

Individuelle forsikringstakere er ansvarlige for å betale sine egne premier for individuell uføretrygd. Hvis du er en eneeier med en lovlig forretningsstruktur, kan det hende du kan betale premiene dine før inntekt før skatt. Generelt gjelder ikke arbeidstimer, så lenge du kan bevise inntekten du ønsker å erstatte.

Kvalifisering for dekning for uføretrygd

Forsikringshemmedes forsikringsselskaper bruker en grundig forsikringsprosess som tar tre viktige hensyn i betraktning: søkerens helse, inntekt og økonomisk status og yrke.

1. Helse

Gitt de høye kostnadene for å erstatte det meste av en forsikringstakeres inntekt i flere måneder eller år, er den medisinske underwriting-prosessen forståelig nok streng. Det kommer vanligvis i tre deler:

Helseundersøkelse. Dette er et skriftlig eller muntlig spørreskjema som dekker temaer som søkerens personlige helsehistorie, familiehistorie, livsstil og vaner. Nikotinbruk og informasjon om mental helse er spesielt viktig for leverandørene av uføretrygd.
Medisinsk eksamen eller paneler. Mange retningslinjer krever at søkeren gjennomgår en fysisk undersøkelse. Noen krever bare blod- eller urintester som viser for bruk av medikamenter og vanlige kroniske tilstander, som nyresvikt, diabetes og hjerte- og karsykdommer. Noen gruppepolitikker krever ikke medisinsk eksamen eller test.
Medisinsk Records. Noen forsikringsselskaper bestiller legejournal for en periode på fem eller ti år før søknad. Dette kan forlenge forsikringsprosessen, da det ofte tar flere uker å skaffe nødvendig informasjon.

2. Inntekt og finans

Økonomisk forsikring krever generelt at søkerne fremlegger dokumentert inntektbevis, for eksempel:

W-2 og 1099 uttalelser
Forrige års selvangivelse
Kontoutskrifter
Oversikt over resultatregnskap, hvis tilgjengelig

Økonomisk garanti kan være mindre belastende for arbeidsgiver sponsede policyansøkere og mer involvert for selvstendig næringsdrivende. Imidlertid er det viktig i alle tilfeller for søkerne å gi grundig inntektsdokumentasjon, da politiske fordeler er direkte inntektsfunksjoner.

3. Yrke

Til slutt fungerer en søkers yrkesklasse som en viktig determinant for risiko. Yrker som anses som mer farlige, som for eksempel industri- eller friluftsliv, klassifiseres som høyere risiko enn hvitkrage-yrker, som anses som mindre farlige. Søkere i lavere yrkesklasser kan slite med å kvalifisere for dekning, og de som får det, kan få lavere månedlige erstatninger enn arbeidere av høyere klasse.

Forsikring for funksjonshemming Forsikringstyper, funksjoner og fordeler

Følgende er en nærmere undersøkelse av viktige typer forsikringsdekning, potensielle forsikringsfordeler og vanlige policyfunksjoner.

Dekningstyper

Uføretrygdet leveres i to hoveddekningstyper: enhver yrke og egen yrke. Skillet mellom disse dekningstypene er betydelig, og potensielle forsikringstakere anbefales å nøye vurdere mulige konsekvenser av deres valg på levetid og profesjonell oppnåelse.

Enhver yrke. "Enhver yrke" dekning hews til en streng definisjon av funksjonshemming. Selv om forsikringstaker ikke er i stand til å utføre sine plikter for uførhet, kan yrkesdekning ikke sparke inn med mindre forsikringstageren anses for ikke å utføre noen produktive plikter, inkludert plikter med mindre belastende fysiske eller kognitive krav.
Egen yrke. "Egen yrke" dekning starter når forsikringstaker anses ikke i stand til å utføre sine spesifikke plikter før uførhet. Denne typen dekning er vanlig for profesjonelle med høyt inntjening som har høye kognitive krav. Hvis du ikke er i stand til å jobbe i ditt prehemmingyrke på grunn av en dekket funksjonshemming, blir du ansett som total ufør i form av en egen yrkespolitikk.

Potensielle fordeler

Dette er blant de vanligste fordelene med uføretrygd forsikringer. Noen gjelder bare for STD- eller LTD-policyer, mens noen gjelder begge deler.

Levekostnader Justering. Denne automatiske, trinnvise økningen i ytelsesutbetalinger kompenserer for effektene av inflasjonen. Det kan settes til en forhåndsbestemt terskel, for eksempel 2% eller 3%, eller beregnes årlig basert på gjeldende priser.
Ridere til gjenværende eller delvis funksjonshemming. Disse tillater forsikringstakere som anses som delvis funksjonshemmede å kreve noen fordeler, selv om de er i stand til å utføre produktivt arbeid på deltid.
Return of Premium. Denne fordelen åpner for delvis avkastning av forsikringspremier utbetalt etter en spesifikk periode. Returnering av premium ryttere varierer mye fra utsteder, men det returnerte beløpet varierer vanligvis mellom 50% og 100% over den angitte perioden, fratrukket eventuelle fordeler som er betalt.
Tilleggskjøp. Dette forbeholder forsikringstakers rett til å kjøpe ytterligere uføredekning på et senere tidspunkt.

Viktige policyfunksjoner

Potensielle forsikringstakere bør huske på disse viktige funksjonshemmeforsikringsfunksjonene. Noen gjelder enten STD eller LTD, mens noen gjelder begge.

Uoppsigelige. Ikke-kansellerbare LTD-policyer kan ikke kanselleres av utstederens fraværende kriminelle premier. Ikke-avbestillende policyer gir forsikringstakerne verdifull trygghet, da de ikke kan oppheves eller endres på grunn av endringer i helsetilstand eller forsikringssøster. Ikke-avbestillingsregler kan ha høyere premie enn tilsvarende avbestillingspoliser.
Garantert fornybar. Vilkår for begrenset LTD-garanti kan garanteres fornybar - det vil si at utstederen ikke kan avvise en forsikringstakers fornyelsesforespørsel ved slutten av forsikringstiden. Retningslinjer kan garanteres fornybar gjennom 65 år eller for livet. Garantert fornybar status tilsvarer vanligvis høyere forsikringspremier, spesielt når forsikringer er garantert fornybare for livet.
Eliminasjonsperiode. Eliminasjonsperioden er intervallet hvor en funksjonshemmede forsikringstaker ikke er kvalifisert til å motta fordeler. Forsikringstakeren trenger ikke miste noen inntekt i eliminasjonsperioden; at de kvalifiserer som funksjonshemmede, men fremdeles er i stand til å utføre noen eller alle stillinger, har ingen betydning for eventuell stønadsberettigelse. STD-eliminasjonsperioder varer vanligvis mindre enn to uker; LTD eliminasjonsperioder varer fra en måned til to år. Alle andre faktorer er likeverdige, og policyer med lengre eliminasjonsperioder har lavere premie enn politikk med kortere eliminasjonsperioder.
Akkumuleringsperiode. På en LTD-policy er akkumuleringsperioden det intervallet som en forsikringstaker må påløpe tilstrekkelig kumulativ kvalifiseringstid for å tilfredsstille eliminasjonsperioden. Akkumuleringsperioden er vanligvis dobbelt så lang som eliminasjonsperioden. Uføretid trenger ikke være sammenhengende, så lenge elimineringsterskelen er oppfylt. I en 24-måneders akkumuleringsperiode kan for eksempel en forsikringstaker kvalifisere for uføretrygd ved å samle tre intervaller av uførhet på rad som varer i fire måneder hver, i totalt 12 måneder. Lengre akkumuleringsperioder tilsvarer lavere forsikringspremier.
Midlertidig utvinning. Hvis en funksjonshemmet forsikringstaker gjenoppretter muligheten til å jobbe, og blir deaktivert igjen på grunn av den samme underliggende tilstanden eller årsaken, gir denne fordelen dem mulighet til å gjenåpne kravet sitt uten å tåle en annen eliminasjonsperiode.
Koordinering av fordelene. Når forsikringstakeren mottar erstatningsinntekter fra flere kilder, for eksempel Social Security invalid (SSDI), sikrer denne bestemmelsen at uføretrygden ikke betaler mer enn sin andel av disse fordelene. Hvis for eksempel forsikringstakeren tar sikte på å erstatte $ 5000 i månedlig inntekt, og andre kilder erstatter $ 2000 per måned, erstatter uføretakspolitikken de resterende $ 3000.
Rehabiliteringsplan. Denne bestemmelsen dekker deler av eller alle de godkjente kostnadene knyttet til retur til arbeidsstokken etter en lengre uføretid. Disse kan omfatte fysioterapi og ergoterapi, barne- eller familieomsorg, utgifter til jobbsøking og avgifter for profesjonell utvikling.
Gå tilbake til arbeidsinsentiver og ansvar. En tilbakeføring til arbeidsinsentiv kan fortsette ytelsene det første året eller to etter at forsikringstakeren gjenopptar deltidsarbeid. I de fleste tilfeller kombinerer insentivet ytelsesutbetalinger og arbeidsinntekt for å erstatte 10% av forsikringstakerens inntekt før uførhet.
Rimelige overnattingssteder. Denne fordelen godtgjør arbeidsgivere, inkludert selvstendig næringsdrivende, for rimelig innkvartering for å sikre forsikringstakers komfort og velvære når de kommer tilbake til jobb.

Er uføretrygden riktig for deg?

Hver arbeideres situasjon er unik. Du kan imidlertid anvende vanlige beste fremgangsmåter og strategier når du velger en uføretrygd forsikring - og bestemmer om uføretrygden er økonomisk og praktisk fornuftig for deg i utgangspunktet. Her er noen spørsmål du kan stille deg selv.

1. Er nødbesparelsene dine tilstrekkelig til å dekke kortvarige utgifter?

Du bør opprettholde tre typer besparelser: nød, pensjon og personlig. Som en tommelfingerregel skal nødspareservene dine utgjøre minst tre måneders inntekt. Den ideelle nødreserven utgjør mer som seks måneders inntekt.

For øvrig er seks måneder omtrent så lang tid som du kan forvente at en kjønnssykepolicy vil erstatte inntekten din i tilfelle du blir ufør. I stedet for å betale den månedlige premien for en individuell kjønnssikkerhetspolise du aldri trenger, bør du i stedet vurdere å foreta tilsvarende månedlige innskudd til en FDIC-forsikret sparekonto, pengemarkedsregnskap eller innskuddsbevis. Hvis du midlertidig ikke kan jobbe på et tidspunkt i fremtiden, kan du alltid dyppe ned i fondet for å dekke nødvendige utgifter.

Denne logikken gjelder bare for STD-policyer som krever premie uten lomme. Hvis arbeidsgiveren tilbyr en kjønnssykepolicy som en ytelsesfordel uten ansattes bidrag, er det ingen økonomiske ulemper ved å melde seg.

2. Har du store gjentagende utgifter eller gjeld som ikke lett kan bli utsatt?

Selv nøysomme mennesker må betale regninger. Hvis du har store tilbakevendende utgifter eller gjeld som ikke lett kan bli utsatt, refinansiert eller tilgitt, kan uføretrygd fungere som et viktig økonomisk sikkerhetsnett for deg og din familie. Slike gjeld og utgifter kan omfatte:

Leie- eller pantebetalinger, inkludert eiendomsskatt og huseiere forsikring
Studentlån gjeld
Betydelig kredittkortgjeld
Bilfinansiering og forsikring
Barnebidrag og underholdsbidrag

Det gjør aldri vondt å kontakte långivere for informasjon om vanskelighetsprogrammer som midlertidig kan redusere eller eliminere månedlige utbetalinger. Det er imidlertid ingen garanti for at situasjonen din vil kvalifisere som en motgang, eller at utsettelsen vil avverge behovet for uføretrygd.

3. Har du investert en god del i karrieren din?

Når kostnadene for utdanning fortsetter å stige og etterspørselen etter arbeidsgivere etter arbeidere med avanserte grader øker, bruker amerikanerne mer enn noen gang på profesjonell utvikling.

Medlemmer av profesjonelle laug, som leger og arkitekter, bruker spesielt store summer på utdanningene sine. I følge Association of American Medical Colleges var gjennomsnittlig undervisning utenom staten ved offentlige medisinske skoler $ 58.668 for skoleåret 2016 til 2017, eller $ 234.672 over fire år. Fordelene med en forsikringspolise i LTD kan berge investeringen, selv om avkastningen etter uførhet er lavere.

4. Når planlegger du å trekke deg?

Tidlig i karrieren kan de kumulative økonomiske og profesjonelle virkningene av delvis eller total uførhet være ødeleggende. Selv om det er uheldig, er det lite sannsynlig at funksjonshemning i sen karriere vil skade din økonomiske eller profesjonelle stilling i samme grad. Hvis du har passert 59,5 år, kan det hende du får lov til å ta ut midler fra dine skattefordelte pensjonskontoer uten å pådra deg en skattesett, selv om du fremdeles må betale skatt for uttak fra visse kontotyper.

Hvis du har en sunn balanse i pensjonsfondet ditt, kan det være lurt å overlate inntektserstatningen til reiregget ditt og gi avkall på en ny uføretrygdspolicy, hvis premie sannsynligvis vil være høyere enn de som er gitt i nye forsikringer gitt til yngre arbeidstakere..

5. Er du ensom eller primær brødvinner i ditt husholdning?

Hvis du er den eneste eller den viktigste forsørgeren i husholdningen din, kan familien være avhengig av uføretrygden for grunnleggende nødvendigheter, for eksempel trygge boliger, klær og næring. Selv om familien din kan være kvalifisert for visse offentlige sikkerhetsnettprogrammer, er det ikke sikkert at disse er tilstrekkelige til å dekke levekostnadene. Dessuten kan nøkkelprogrammer, som bolighjelp, ha årelange ventelister.

6. Har du en fristående tilstand?

Til tross for den potensielt strenge medisinske underwriting-prosessen, kan arbeidere med eksisterende eksisterende medisinske forhold som øker risikoen for midlertidig eller permanent uførhet være mer tilbøyelige til å søke om LTD-dekning enn deres sunne jevnaldrende. Arbeidssøkere med eksisterende forhold kan være lurt å forfølge arbeidsgivere som tilbyr uføreforsikring uten eksamensgrupper, hvis det er vanlig på deres felt.

7. Hva er ditt premiumbudsjett?

Premiene for uføretrygdforsikring varierer mye, fra praktisk talt ingenting til hundrevis av dollar per måned. Premien på forsikringene dine er en funksjon av fordelsbeløpet, begrepet og nøkkelfunksjonene, for eksempel eliminasjonsperioden og om den tilbyr dekning eller egen dekning. Som en grov tommelfingerregel, prøv å holde den totale premien under 2% av brutto arbeidsinntekt - for eksempel $ 1000 årlig på en lønn på $ 50 000 før skatt..

Endelig ord

Uføretrygden er ikke den eneste mulige kilden til direkte økonomisk hjelp for arbeidere som ikke kan utføre sine arbeidsoppgaver på grunn av delvis eller total uførhet. Det er ikke engang den eneste mulige kilden til erstatningsinntekt for funksjonshemmede. De med tilstrekkelig lange tjenesteposter kan kvalifisere for Social Security invaliditet (SSDI) administrert av den føderale Social Security Administration. Sosialsikkerhetsadministrasjonens SSDI-nettsted har mer informasjon om kvalifikasjonsvilkår, tjenestekrav, kvalifisering og ventetid for SSDI-søkere.