J.D. Roth-intervju og pengene dine

Arbeidet er utformet omtrent som bloggen hans - det er ingen få raske ordninger, bare enkle, relevante råd for hvordan du kan komme deg ut av gjeld og bli der. Det hele er basert på den enkle forutsetningen om å "bruke mindre enn du tjener." Vi vet alle at dette noen ganger er lettere sagt enn gjort, men J.D.s bok gir deg en blåkopi for hvordan du kommer dit. Han gir deg den informasjonen du trenger for å ta fornuftige økonomiske beslutninger om utgifter, sparing og investering, de tre hjørnesteinene til økonomisk frihet. Han skriver om velprøvde metoder for gjeldsreduksjon og gir deg også mange enkle, smertefrie måter å kontrollere hvordan penger kommer inn og går ut av livet ditt. Boken gir også informasjon om hvordan, når og hvorfor du skal sette deg økonomiske mål. Tittelen på boken hans er nøkkelen; for de fleste av oss trenger vi virkelig en "manual" for hvordan vi skal administrere pengene våre.

Her er et utdrag av samtalen vi hadde, som du med sikkerhet vil finne like innsiktsfulle som hans daglige blogginnlegg:

Bloggen din har eksistert i fem år, ved siste øyekast hadde du omtrent 85 000 registrerte lesere, og artiklene dine samler konsekvent 100 eller flere kommentarer. Til hva bidrar du til din fantastiske suksess? Tross alt, er ikke historien din veldig lik mange andre mennesker? Dyp i gjeld, våknet en dag, bust hale for å komme ut av gjeld. Hva skiller deg fra alle de andre PF-bloggene der ute?

JD: Når folk spør hva som har gjort at Rich blir sakte vellykket, sier jeg dem at det er en kombinasjon av hardt arbeid og flaks. Det er ingen tvil om at det å ha en blogg i fem år krever mye engasjement. Dette er en heltidsjobb for meg, og jeg prøver hele tiden å forbedre skrivingen min. I tillegg gjør jeg mitt beste for å svare på leserne mine. Men til tross for innsatsen jeg har lagt ned i det, har jeg vært så heldig å få noen viktige forbindelser, og å bli lagt merke til av noen større økonomiske forfattere.

Jeg synes historien min er bemerkelsesverdig gjennomsnittlig. Men jeg tror en ting jeg gjør annerledes er å gå ut der hver dag og snakke om opplevelsen min, på godt eller vondt. Penger er fremdeles et tabubelagt tema i USA, men i nesten fem år har jeg skrevet hver dag om tingene jeg gjør riktig og galt med penger. Jeg later ikke til å være en ekspert, men jeg legger ikke skjul på hva jeg lærer heller.

Hvilken rolle spiller foreldre i de personlige økonomiske vanene til barna deres? Hvor tidlig bør de begynne å lære dem om personlig økonomi?

JD: Foreldre spiller en nøkkelrolle i å formidle økonomiske vaner til barna sine. Enten de vet det eller ikke, arver barna økonomiske verdier fra familien. Jeg liker å kalle disse "økonomiske tegninger", de uuttalte retningslinjene som guider hvordan vi håndterer spørsmål som gjeld og formue.

Jeg har ikke barn, så jeg kan ikke si i hvilken alder foreldre skal begynne å gi godtgjørelse eller begynne å undervise om gjeld. Jeg vet imidlertid at barna modellerer atferden de ser i hjemmet. Så det handler ikke så mye om hva du åpenlyst lærer dem, for det handler om hva du og partneren din gjør i det daglige livet. Du kan si alt du vil om å unngå gjeld, men hvis du tar opp kredittkortregninger eller kjemper om penger, er det hva barna vil se.

Så ja, jeg tror foreldre burde lære barna det grunnleggende - viktigheten av å spare, farene ved gjeld - men jeg tror det er enda viktigere å modellere god økonomisk atferd.

For noen uker tilbake gjorde en av forfatterne dine et stykke om veldedighet (“Bruke forbruker for sosialt gode”). Hva er tankene dine om veldedighet og hvilken rolle det skal spille i personlig økonomi? Bør en gjeldsperson fremdeles gi noen, eller noen, av pengene sine? Og hvilke veldedighetsorganisasjoner som er på kortlisten din?

JD: Dette er et stort spørsmål. Jeg er oppvokst i en familie som ikke ga til veldedighet. Vi var fattige, så vi var alltid bekymret for hvordan vi skulle ta vare på oss selv, enn si å bry oss om andre. Som et resultat har det vært en kamp for meg å gjøre veldedighet til en prioritet som voksen, selv nå som jeg er ute av gjeld. Jeg tar mye (fortjent) flak for min mangel på veldedig gave, men hva kan jeg si? Det er et problem jeg bryter med. jeg er ikke perfekt!

Når det er sagt, tror jeg veldedighet er viktig. Hvor viktig? Jeg tror det er opp til hver person å bestemme seg. Det er noen mennesker som føler sterkt at du alltid bør donere 10% av inntekten, selv når du er dypt gjeld. Andre hevder at "veldedighet begynner hjemme", som du ikke effektivt kan gi til andre før du har tatt vare på dine egne økonomiske behov.

Når det gjelder meg selv, har jeg funnet ut at jeg er mye mer tilbøyelig til å gi til virkelige mennesker snarere enn ansiktsløse enheter. Jeg gir en hjemløs mann på gaten 20 dollar, selv om han kanskje bruker pengene til sprit. I fjor ga jeg anonymt $ 1000 til forskjellige venner som jeg så var i nød. Hvis de trengte det, ville jeg kjøpe skolebøker eller sportsutstyr til mine små nieser og nevøer. Den personlige forbindelsen er viktig for meg, og jeg er mye mer tilbøyelig til å gi til et ekte menneske enn til en veldedig organisasjon (spesielt en stor veldedig organisasjon).

Kort sagt: Jeg begynner akkurat min reise mot veldedighetsgivende. Jeg pleier ikke å gi til store grupper, men i stedet til enkeltpersoner.

Du tar opp poenget tidlig i boken din om at "Vi søker alle lykke, ikke rikdom." Tror du den gjennomsnittlige amerikanske Joe innser at han eller hun kan oppnå en stor grad av lykke uten å være altfor "rik"?

JD: Jeg tror ikke amerikanere - eller noen andre, for den saks skyld - har tenkt mye på hva som gjør dem lykkelige. Det er et spørsmål for filosofer. Likevel, der er ting som gjør og ikke gjør folk glade.

Jeg tror at massemediene har en enorm innflytelse på kulturen vår, mest for de negative. Det er ikke bare mediene som er bedøvende brød og sirkus, men det subtile gruppepresset. Vi ser noe på TV, og vi tror det er normalt. (Spesielt hvis vi blir utsatt for det gjentatte ganger.) Og uansett hvor mye noen protesterer for at reklame ikke påvirker dem, tar de feil. Reklame gjør påvirke mennesker, til og med deg. Og studier viser at de som tror de er minst påvirket, faktisk er mest påvirket. Derfor er annonsører villige til å markedsføre milliarder av dollar hvert år: fordi det fungerer!

Nettoeffekten av all denne markedsføringen og reklamen er at vi tror vi "trenger" ting for å være lykkelige. Og for å få tak i disse tingene, trenger vi penger.

Hovedproblemet er at det til en viss grad er sant at å ha mer penger gjør oss lykkeligere. Rike mennesker er lykkeligere enn fattige mennesker, og rike nasjoner er lykkeligere enn fattige nasjoner. Men over et visst beløp har tilleggsformue bare en marginell innvirkning.

Hva er løsningen? Jeg vet ikke. I mitt eget liv har jeg prøvd å redusere eksponeringen min for reklame (jeg tror jeg har sett tre timer med TV i år, for eksempel), og jeg gjør en bevisst innsats for å huske at det er veldig mulig å leve en lykkelig, oppfylt livet selv uten mye penger. Men jeg er ikke sikker på at det er en melding som noensinne vil nå de amerikanske massene. Det er ingen penger i det!

Det er et veldig utålmodig samfunn vi lever i. Alt er basert på "raskere, raskere, raskere." For de som er dypt i gjeld er det imidlertid nesten som om tålmodighet må "læres" for å få bukt med gjeld. Kan man “trene” seg til å være tålmodig?

JD: Absolutt! Dette er et stort spørsmål fordi det blir kjernen i hva det vil si å være vellykket, ikke bare med penger, men med mange andre aspekter av livet. Jeg er midt i et massevektprogram, for eksempel. Jeg har mistet 40 kilo siden januar. Men spesielt nå som jeg nærmer meg målet, har vekttapet avtatt. Fremdriften kommer i form og starter. Jeg må fortsette å minne meg på å være tålmodig, at suksessen ikke kommer over natten.

For to år siden leste jeg en bok som heter "Mestring" av George Leonard. Selv om det ikke har noe å gjøre med penger, er det den beste boken med personlig økonomi jeg noensinne har lest. Leonard hevder at det å mestre enhver evne ikke handler om kvantespranget til store forbedringer, men om å lære å leve med platåene - de lange strekningene med tid der ingenting ser ut til å skje. Du bruker to år på å betale ned et enkelt kredittkort. Du bruker seks måneder på å miste de siste fem kiloene dine. Du bruker fem år på å redigere romanen din. Disse platåene krever mental seighet. De får folk flest til å slutte. Likevel er disse platåene hvor suksess faktisk oppnås.

Så ja, tålmodighet kan læres. Men å lære det er veldig forskjellig for hver enkelt av oss. Og det er noe som må jobbes hele tiden. Mens vi bider tiden vår på et platå, faller vi av og til av. Vi vil slå tilbake. Det er veldig viktig å lære å takle disse feilene uten å spore all den tidligere fremgangen.

Du ser ut til å være en stor tilhenger av "gjeldssnøball." Fra et strengt økonomisk synspunkt vil det å følge "gjeldssnøball" -idealene koste deg mer penger for å komme deg ut av gjeld i stedet for å eliminere gjelden fra en "tanker med høyeste rente først". Bør ikke målet være å komme ut av gjeld ved å bruke minst mulig penger?

JD: Ikke nødvendigvis. Målet med å komme ut av gjeld er å komme ut av gjeld. Jeg argumenterer for at hvis folk tok matematisk optimale valg, ville de ikke ha gjeld i utgangspunktet. Så hvorfor insisterer på at de begynner å lage dem nå? I stedet tror jeg det er viktig å fokusere på gjeldssnøballen - eller hvilken som helst annen metode som faktisk fungerer for å la deg komme ut av gjeld.

Dessuten sparer metoden “høye renter først” metoden hvis den fungerer. Det vil si hvis personen som følger den er i stand til å gjøre det uten å mislykkes. I mitt tilfelle kunne jeg ikke gjøre det. Jeg ville prøve den høye renten første metoden, men gi opp fordi det tok så lang tid. (Se? Mangel på tålmodighet!) Det endte med at det kostet meg mer i det lange løp fordi jeg ville tilbakesku.

Men når jeg ga min tillatelse til å følge gjeldssnøballen - for å betale ned gjeld fra liten balanse til høy balanse og ignorere renter - kom suksessene raskt. Jeg avsporet ikke en gang. Ja, jeg betalte litt mer i renter enn jeg ville ha gjort hvis jeg hadde fulgt den matematisk optimale metoden, men det er en liten pris å betale for å faktisk ha kunnet betale ned gjelden, vet du?

Det viktigste å huske er at personlig økonomi ikke handler om å vite matematikken. Jeg kjenner regnestykket. Jeg sparket rumpa på matematikkdelen av SAT, plasserte meg godt på National Math Exam, og var til og med en av de beste barna i nasjonen på Business Math da jeg gikk på videregående. Du trenger ikke å forklare regnestykket for meg! Men pengestyring handler ikke om matematikk - det handler om emosjonell modenhet. Gjeldssnøballmetoden er med på å bygge den løpetiden.

Hvis du kan forbedre en fasit av ditt personlige økonomiske liv, hva ville det være?

JD: Jeg bruker fortsatt for mye for å unne meg selv. Hvis jeg ser noe jeg vil ha og har råd til det, kjøper jeg det. Jeg tror en liten utsatt tilfredsstillelse ville stå meg i god behold.

Hvis du kunne sette deg ned med den nyvalgte republikanske-ledede regjeringen og gi dem ett stykke økonomisk råd for å få dette landet ut av sine økonomiske problemer, hva ville det da være?

JD: Ha! Økonomi er som en svart boks for meg. Dessuten er jeg apolitisk. (Jeg er en liten-jeg uavhengig.)

Likevel virker det for meg ganske klart at uansett hva Bush-administrasjonen gjorde, skreddet ting på en stor måte. Mange mennesker klandrer president Obama for den nåværende økonomiske krisen, men han opprettet den ikke. Hans administrasjon har gjort en piss-dårlig jobb med å håndtere det - ingen tvil - men politikken hans fikk oss ikke til å rote dette. Skylden for det hviler på den forrige administrasjonen. Jeg er ikke sikker på hvorfor så mange mennesker ignorerer dette.

Jeg tror den virkelige løsningen ikke er smakelig for noen av de politiske partiene. Fra et personlig økonomiperspektiv må du beholde den positive kontantstrømmen: du må øke inntektene og redusere utgiftene dine for å holde deg utenfor (eller komme ut av) gjeld. Hvorfor kan ikke regjeringen gjøre dette? Det betyr å kutte i offentlige utgifter og øke skatten. Men vet du hva? Det gjør folk både venstre og høyre, så det kommer aldri til å skje. (Obama-administrasjonen gjorde ting nøyaktig baklengs, faktisk: de kuttet skatt og økte utgifter. Hvordan er det fornuftig?)

Uansett - det er mer politisk mening enn jeg har gitt i nesten fem års skriving på Bli rik sakte. Jeg prøver å holde meg unna politikk fordi det ikke egentlig er relevant for personlig økonomi.

Du bruker et kapittel i boka til temaet mål. Ser du en ulempe forbundet med målsetting som er for aggressiv? Hvis noen har $ 20 000 i kredittkortgjeld, og de satte seg som mål å kutte det til halvparten i løpet av de første seks månedene, hvis de kommer til kort, kunne du ikke se at dette fraråder dem og får dem til å gi opp?

JD: Ja, aggressive mål kan føre til problemer. Det er derfor jeg tar til orde for å sette realistiske mål. Se på hva andre mennesker har oppnådd, og bruk disse suksessene som grunnlag for dine egne mål. Og kjør tallene. Finn ut hva som er realistisk og mulig, ikke bare hva du håper du kan gjøre.

Det viktigste er at du lærer å gjøre kurskorreksjoner. Jeg tror for mange mennesker tenker på mål som uforanderlige - når de først er satt, er de satt. Dette er stum. Hvis du etter tre måneder ser at målet ditt "å gå ut av gjeld på seks måneder" aldri kommer til å skje, så skift målet. Ikke la det fraråde deg; bare bruk det for å forbedre målet ditt neste gang.

La meg komme tilbake til kostholdet mitt for et ytterligere eksempel. Jeg satte meg som mål å miste 50 pund i 2010. Det kommer ikke til å skje. Til dags dato har jeg mistet 38 pund - og jeg kan miste 3-4 flere innen utgangen av året. Men vet du hva? Jeg skal ikke la det få meg ned.

For det første vil jeg ha mistet mer enn 40 kilo, jævlig det! Det er en suksess! Selv om jeg savnet målet mitt, oppnådde jeg noe bemerkelsesverdig. For en annen, vil jeg miste 50 kilo ... det kan bare ta noen måneder til. Men jeg er villig til å være tålmodig. Jeg vet at jeg kommer dit.

På 20 ord eller mindre, hva er ditt beste råd for å opprettholde økonomisk helse?

JD: “Bruk mindre enn du tjener; invester resten. ” Det er grunnleggende råd - så grunnleggende at mange bare avviser det som trivielt - men det er også den grunnleggende loven om rikdom. Faktisk, i Andrew Tobias 'utmerkede “Den eneste investeringsguiden du noen gang trenger,” skriver Tobias at følgende budsjett er alt du trenger å vite om å bygge rikdom: [denne listen er et sitat fra boken]

1. Ødelegg alle kredittkortene dine.
2. Invester 20% av alt du tjener. Og berør aldri det.
3. Lev på de resterende 80%, uansett hva.

Alle økonomisk rådgivning kommer til å "bruke mindre enn du tjener; invester resten. ” Alle de millioner og millionene ord som er skrevet om emnet, støtter dette grunnleggende prinsippet.

Som forfatter av en personlig økonomiblogg må du komme med gode korte artikler omtrent hver eneste dag. Det ser ut til at "forfatterblokk" vil være en enda større hindring for deg enn til og med for de fleste bokforfattere (en bok, ett emne, hvert år eller så). Hvor ofte opplever du forfatterblokk og hvordan kan du overvinne den?

JD: Å, god sorg. Jeg opplever forfatterblokk nesten hver dag. Hvordan overvinner jeg det? Vel, jeg har flere metoder:

1. Jeg har en stab med forfattere. Jeg erkjente for mange år siden at jeg ikke hadde tenkt å fortsette å skrive Bli rik sakte på heltid av meg selv. Jeg kunne se at brønnen skulle gå tørr. Så jeg begynner å få på meg gjesteforfattere. Og derfra flyttet jeg til faktiske stabsforfattere. Dette lar meg dele en rekke stemmer på Bli rik sakte, og det gir meg fri.

2. Når jeg har en ide, noterer jeg den. Når jeg får forfatterblokk, hvis jeg virkelig trenger å bryte blokken, kan jeg grave gjennom papirstakene mine for å finne en av hundrevis av ideer som bare sitter her.

3. Men den virkelige hemmeligheten? Trening. Ingen spøk. Når jeg blir stumpet, må jeg kjempe mot trangen til å sitte ved datamaskinen min og stirre på skjermen. Jeg får meg til å gå ut og gå en tur. Eller klipp plenen. Eller gå på treningsstudioet. Når jeg gjør dette, kommer jeg alltid med en historie, og ofte en flott. Noen av de beste brikkene mine på Get Rich Slowly er et resultat av at jeg beveger meg bort fra datamaskinen og gjør noe annet.

Forfatterblokk er en veldig ekte ting. Nøkkelen er å utvikle mestringsmekanismer for å minimere effekten.

Merk: En spesiell takk til JD for at han tok seg tid til å snakke med oss, og neste gang du finner et spesielt kreativt innlegg på bloggen hans, må du bare huske at det sannsynligvis var inspirert av en livlig trening på treningsstudioet. ! Takk igjen, J.D.!

Og ikke glem, tre eksemplarer av J.D.s bok, Dine penger: den manglende manualen, vil bli gitt bort til tre heldige kommentarer på dette innlegget!

Oppdater: De 3 vinnerne av J.D.s bok, Dine penger: den manglende manualen, er Jeremy, kscritch og Mary G med kommentarene nedenfor. Gratulerer!