5 tips for å forberede deg på et hyggelig pensjonisttilværelse

2013 Pensjonstillitsundersøkelsen, utført av Employee Benefit Research Institute og Matthew Greenwald & Associates, leverer følgende foruroligende statistikk:

I 2013 hadde tre av fire amerikanere en samlet besparelse på under 25 000 dollar, og forbløffende 28% hadde under 1000 dollar..
Mindre enn halvparten av amerikanerne har noen anelse om hvor mye penger de vil trenge under pensjon eller hvor mye de må spare for å nå det beløpet.
Nesten to tredjedeler av alle arbeidere føler at de trenger mer enn $ 250.000 i sparing, 40% anslår at de trenger minst $ 500.000.
Seks av ti arbeidere bidrar til en pensjonsspareplan gjennom arbeid, men gjennomsnittet er skjevt tungt til fordel for de som tjener $ 75 000 eller mer årlig - 94% av de som tjener $ 75 000 eller mer mot 24% av de med inntekt lavere enn $ 35 000.
Bare en av fire av arbeidstakerne føler seg veldig sikre på at de vil ha nok penger til å ta seg av grunnleggende utgifter, ikke inkludert helsetjenester, under pensjonering - og bare 14% tror de vil ha nok penger til helsetjenester.

Til tross for sannsynligheten for at mange amerikanere vil være nødt til å stole på Social Security and Medicare for størstedelen av pensjons- og helseutgiftene, viser en FindLaw.com-undersøkelse at 30% av arbeidstakerne mangler tro på at disse programmene vil være levedyktige når de går av med pensjon. Mange økonomer som analyserer det eksisterende demografiske og sparte dataprosjektet som morgendagens pensjonister trenger å spare mer, jobbe lenger og klare seg med mindre enn dagens pensjonister gjør. Hvis den potensielle skjebnen fraråder deg, kan du implementere følgende tips så raskt som mulig for å forbedre sannsynligheten for å glede deg over en komfortabel pensjon.

Hvordan forberede deg på pensjonisttilværelse

1. Lagre tidlig og ofte

Hvis du ikke har en pensjonssparekonto, kan du starte en i dag og bidra til den regelmessig i løpet av dine arbeidsår. Jo yngre du er når du begynner, jo større blir verdien av den totale besparelsen din når du går av med pensjon.

Vurder forskjellene mellom kollegene Dave og Bill. Hver bidro med $ 200 per måned, eller $ 2400 årlig, til sin selskapsplan i 20 år, og hver tjente til en 5% -sats som ble sammensatt månedlig. Den eneste forskjellen mellom de to er at Dave investerte fra 25 til 45 år og aldri ga noe nytt. Bill ventet til han var 45 år for å begynne å investere og fortsatte til han gikk av med pensjon i en alder av 65. Da de trakk seg tilbake samme dag i en alder av 65, selv om de bidro i samme antall år, var Daves kontosaldo 225 307 dollar mens Bill hadde $ 83,092 - en forskjell på $ 142.215.

Merverdien er resultatet av kraften i tid. Jo tidligere du starter, jo lenger kan pengene dine fungere for deg. Hvis Dave hadde fortsatt å investere 200 dollar månedlig mellom 45 år og pensjonisttilværelse, ville kontosaldoen hans vært nesten 308 000 dollar.

2. Balansere investeringene dine

Mange mennesker forveksler sparing og investeringer som, selv om de er relatert, ikke er de samme. Sparing kan ha form av FDIC-forsikrede sparekontoer, innskuddsbevis eller amerikanske statskasseveksler. Generelt er de ekstremt trygge og likvide, og gjør midler tilgjengelig når det er nødvendig.

På den annen side er investeringer eiendeler som forventes å gi langsiktig avkastning, år etter år. Investeringer kjører spekteret fra aksjer og obligasjoner, til eiendommer, kunst og gull. Ulike investeringer krever at eierne påtar seg ulike risikonivå. De svinger jevnlig i pris avhengig av investorsentiment, det økonomiske og politiske miljøet og nyansene for hver enkelt investering. Som en konsekvens av den begrensede likviditeten og økt volatilitet i investeringene sammenlignet med sparing, gir førstnevnte generelt høyere avkastning enn et spareapparat.

Pensjonsmidler er ment å gi en fremtidig inntekt og brukes derfor til å skaffe investeringer. Siden det alltid er lurt å beskytte seg mot tap av kapital, selv når de søker høyere avkastning, reduserer skarpe investorer risikoen ved å diversifisere. De eier forskjellige eiendeler av samme type - for eksempel den vanlige aksjen i flere selskaper, snarere enn vanlige aksjer i et enkelt selskap - i tillegg til forskjellige typer eiendeler.

Å balansere en investeringsportefølje krever analyse og utvalg av verdipapirer, slik at porteføljen som helhet ikke påvirkes vesentlig av store markedsbevegelser. For eksempel, i en perfekt balansert portefølje, vil et større trekk enten opp eller ned av visse verdipapirer oppveies av et lignende trekk av andre verdipapirer i motsatt retning. Som en konsekvens vil porteføljeverdien ikke endres vesentlig som svar på disse trekkene, men vil fortsette å vokse gradvis.

Når du er ung og år borte fra pensjon, kan du være mer aggressiv og ta høyere risiko for høyere potensiell avkastning. Når du imidlertid kommer nærmere behovet for inntekt for pensjonering, bør porteføljen din justeres for å beskytte hovedstolen din - du bør påta deg mindre risiko, selv om det betyr å gi opp muligheten for en stor gevinst.

3. Maksimer alle skattefordeler

I følge en artikkel i New York Times, er skattebyrden for mange amerikanere i dag lavere enn den var på 1980-tallet. Likevel, vurderer kombinasjonen av føderale og statlige personlige inntektsskatter, moms, FICA, eiendomsskatter, drivstoffskatter og andre avgifter og skatter for mange til å nevne, anslår Tax Foundation at amerikanere vil betale en total skatteregning på $ 4.22 billioner i 2013, eller 29,4% av nasjonens inntekter. I tillegg forventer mange politiske observatører at tilleggsskatter, sammen med betydelige kutt i utgiftene i føderale programmer, vil bli vedtatt som et resultat av vår voksende føderale gjeld.

Den føderale skattekoden - en innviklet konglomerasjon av nye lover, omfortolkninger og endringer av gamle lover og endring av forskriftshåndhevelse - gir store muligheter for flittige borgere til å redusere sitt skatteplikt gjennom fratrekk og kreditt for pensjonsplaner. I 2014 kan for eksempel opptil 17 500 dollar (pluss ytterligere 5 500 dollar hvis du er 50 år eller eldre) plasseres i en skatteutsatt plan der den kan vokse skattefritt til midlene tas ut. Dette beløpet inkluderer ikke noe matchende bidrag fra arbeidsgiveren din.

Avhengig av inntekten din, kan opp til $ 6 500 ($ 5 500 for de 49 eller yngre) investeres i en IRA og trekkes fra inntekten. Det er til og med en sparer skattekreditt opp til $ 2000 tilgjengelig for de som yter bidrag fra IRA eller 401 000 kroner, underlagt inntektsbegrensninger.

For den gjennomsnittlige personen er det umulig å bygge en betydelig pensjonsportefølje mens du betaler årlig inntektsskatt, rådgiveravgift og meglerprovisjoner. Selv med straffer for tidlig uttak fra skattefordelte pensjonsplaner, bør du vurdere skatteutsatte planer som kjernen i pensjonsporteføljen din og finansiere dem i størst mulig grad.

4. Live Lean

Vi lever i en epoke med øyeblikkelig tilfredsstillelse der markedsførere og annonsører for ofte oppfordrer til kjøp av unødvendige produkter og tjenester. Kombinasjonen av sofistikert emosjonell manipulasjon og den utbredte tilgjengeligheten av lett kreditt har skapt den største forbrukernasjonen i historien og verdens største økonomi, og har resultert i borgere som er hakket med tusenvis av dollar gjeld.

Å bygge opp en tilstrekkelig fremtidig reserve for pensjonering krever å investere penger i dag, betale ned gjeld og samtidig forutse gledene ved å bruke. Som en konsekvens, bør du vurdere å gjøre følgende endringer:

Fjern visse kjøp. Å kjøpe en ett år gammel bruktbil, snarere enn den nyeste modellen, kan spare tusenvis av dollar. Å forlate den nyeste mobiltelefonen eller nettbrettet når din eksisterende elektronikk er fullt ut funksjonell, har potensial til å spare deg for hundrevis av dollar. Besparelsene du kan tjene på å tilberede og spise flere måltider hjemme eller bringe lunsj på jobb, kan være betydelige i løpet av et år.
Utsette noen utgifter. Å forsinke et boligkjøp i et år eller to, velge et hus med et mindre fotavtrykk, og velge å feriere på et feriested i staten i stedet for en Disney-temapark eller New York City, kan være forsvarlig.
Søk prisreduksjoner på produkter og tjenester. I noen kulturer er det vanlig å forhandle om prisrabatter eller ekstra "freebies" - og det blir mer i USA. Husk at pengene du sparer ved å utsette dagens luksus er penger som kan betale for morgendagens nødvendigheter.

Å spare penger krever ikke at du er billig eller gjerrig. Snarere er det en holdning som fremmes av reell forståelse av hva pengene dine er verdt, og det krever bare at du vurderer kjøp intelligent, heller enn følelsesmessig.

5. Hold deg sunn

Mens Medicare leverer nesten-universell helsehjelp for borgere over 65 år, under gjeldende regler, betaler det ikke for alt. Det er premie, innbetaling og egenandel i tillegg til hjemmesykepleie og ikke-rehabiliterende sykehjemsomsorg, som ikke dekkes. Når prislappen på Medicare-programmet stiger, er det et økende politisk argument for å overføre flere kostnader til de som bruker dets tjenester: eldre. Fidelity Benefits Consulting anslår at et hypotetisk par som går av i dag i en alder av 65 år med en gjennomsnittlig forventet levealder vil trenge $ 220 000 for å betale pensjonisttilværelsen for medisinering etter å ha kvalifisert seg til Medicare. Dette inkluderer ikke kostnadene ved langvarig omsorg om nødvendig, selv om anslagsvis 70% av eldre vil trenge det på et tidspunkt.

Mange av de medisinske problemene eldre er overfor, er et resultat av livsvalg som ble gjort i løpet av sine yngre år. Røyking, overdreven alkoholbruk, overvekt og mangel på trening har alle negative effekter, selv om de kanskje ikke vises før senere i livet. Å opprettholde god helse i løpet av arbeidsårene dine vil sannsynligvis lønne seg i en bedre livskvalitet og redusere helsepostkostnadene dine når du eldes.

Endelig ord

Med riktig forberedelse er det ingen grunn til at pensjon ikke kan være de gylne årene du alltid har drømt om. Å ta ansvar tidlig i livet og utøve aktsomhet og sunn fornuft med hensyn til dine bruksvaner, investeringer og livsstilsvalg kan betale utbytte ikke bare i de senere årene, men også i årene frem til dem..