FIRE Movement Kan jeg oppnå økonomisk uavhengighet og trekke meg tidlig?

Ved bare å stille spørsmål ved den ene antakelsen, sprekker du døren til nye muligheter. Spørsmålet reiser andre, som:

• Hvorfor ble 65 standard pensjonsalder? Hvorfor ikke 75 - eller 50?
• Hvis du hadde nok penger til å pensjonere deg i morgen, hva ville du gjøre med resten av livet ditt?
• Hvilke avveininger ville du akseptert for å gjøre dagsjobben valgfri?

FIRE-bevegelsen prøver å ta opp disse spørsmålene ved å oppmuntre tilhengere til å lage sine egne pensjonister. Her er hva du trenger å vite om bevegelsen, fra fordeler og ulemper til å lage en formel for å nå FIRE selv.

Hva er BRANN?

Forkortelsen "FIRE" står for "økonomisk uavhengighet og går av med pensjon tidlig." Økonomisk uavhengighet er ikke det samme som å være rik. Den refererer spesielt til muligheten til å dekke de månedlige utgiftene dine med passive investeringsinntekter alene, uavhengig av jobben din - med andre ord, ikke å trenge en jobb for å betale regningene dine.

Du kan være økonomisk uavhengig med en middelklasse inntekt og livsstil eller til og med en beskjeden, nøysom livsstil. Hvis investeringene dine tjener $ 20 000 per år, og du lever på ikke mer enn $ 20 000 per år, ville du være økonomisk uavhengig, selv om ingen vil beskylde deg for å være rik.

Et viktig skille kommer fram når du innser at du velger hvilken alder du vil pensjonere deg: Du kan bruke mesteparten av inntekten din på formue og utseende av rikdom, eller du kan trakte inntektene dine til investeringer som genererer faktisk formue. For få mennesker forstår det omvendte forholdet mellom å føle seg rik og å bli velstående, men det blir klart i det øyeblikket du forstår at FIRE er et valg.

Fordeler med FIRE

Som enhver populær bevegelse har FIRE mange fordeler og sin del av kritikere. Den mest åpenbare fordelen ved å forfølge BRANN er ikke å måtte jobbe lenger. Men mange av fordelene er mer subtile og stammer fra å presse tilhengere til å tenke annerledes om penger.

1. Det utfordrer 40+ års karriereforutsetning

De fleste stiller aldri spørsmål ved forestillingen om at de vil jobbe i 60-årene. De jobber på heltid, forhåpentligvis gjør noe de ikke hater, og tilbringer netter og helger med familie og venner. De kjøper de beste husene de har råd, de beste bilene de har råd til og den beste underholdningen de har råd til.

Det er ingen introspeksjon og ingen spørsmål. bare "jobb, helg, gjenta" ad infinitum - i det minste til du er gammel nok til trygd og medisin, og så kan du begynne å tenke på å kaste håndkleet.

Spørsmål om denne antagelsen tvinger deg til å tenke annerledes om pensjonen din. Å jobbe fire eller fem tiår og bruke 90 til 95% av inntekten er bare ett alternativ. FIRE-bevegelsen utgjør en annen: å jobbe i ett eller to tiår eller mindre, bruke 30% til 50% av inntekten din og spare resten, og deretter gjøre hva du vil.

FIRE argumenterer for at det å jobbe er et valg. Det er kanskje ikke et valg for deg i dag, men om du trenger å jobbe 10 år fra nå er valgfritt hvis du tar de riktige tiltakene. Og at erkjennelsen setter ansvaret tilbake på deg til å bevisst velge din karriere og pensjonsplan, i stedet for å tenke tankeløst etter mengden.

Å akseptere det ansvaret tvinger deg til å være mer forsettlig i dine prioriteringer. Er det viktigere for deg å bruke mer penger i dag for å føle at du er rik? Eller er det viktigere å samle eiendeler og frihet til å gjøre som du ønsker i morgen?

2. Det fjerner begrensningene for tid og penger

De fleste lever livene sine sammenkoblet av to begrensninger: tid og penger. De jobber på heltid, så timeplanen og fritiden er diktert av arbeidet deres, og pengene deres er diktert av inntektene deres fra det arbeidet.

Men økonomisk uavhengighet og tidlig pensjonering fjerner disse begrensningene. Når arbeid blir valgfritt, får du fullstendig kontroll over timeplanen og tiden din. Du kan jobbe deltid, stille inn egne timer eller ikke jobbe i det hele tatt. Du kan tjene mer penger ved å jobbe flere timer eller bytte til arbeid med høyere betaling hvis du vil. Det er opp til deg.

3. Det lar deg forfølge drømmearbeid

Når penger ikke lenger dikterer karrierevedtakene dine, åpnes det for flere muligheter foran deg. Du oppnår ekte frihet: frihet til å være hjemme med barna, forfølge drømmejobben eller være frivillig på heltid, for eksempel.

Jeg har ønsket å skrive romaner helt siden jeg var liten. Men jeg gjorde det ikke fordi jeg ikke ønsket å være en sulten kunstner. Når jeg gjør fremskritt mot økonomisk uavhengighet, har den frykten begynt å avta i bakgrunnen. Selv om jeg publiserer en roman som bomber og moren min er den eneste kjøperen, ville jeg fremdeles ikke sulte.

Hva ville du gjort hvis du hadde nok penger til å betale regningene for resten av livet? Med mindre du allerede har drømmejobben, vil du sannsynligvis gjøre noe annerledes. Og at "noe annet" er det som blir mulig når du er økonomisk uavhengig.

En siste tanke om drømmearbeidet: Mange 20-ting vet ikke hva drømmeverket er. For den saks skyld er det samme for mange 30-ting. Så mens du finner ut nøyaktig hva ditt sanne kall er i dette livet, vil å forfølge BRANN hjelpe deg med å betale for det når tiden kommer.

4. Det tvinger deg til å definere hvor mye som er "nok"

I 20-årene og begynnelsen av 30-årene, uansett hvor mye penger jeg tjente, ønsket jeg alltid mer. Jeg ville fått en økning, gå ut og feire med venner og være i ekstase i noen dager. Da ble den høyere inntekten min nye normale, og den var ikke spennende lenger. Etter den korte euforien om å flytte inn i et større hjem eller kjøpe en bedre bil, ville jeg gå tilbake til å være så lykkelig - eller ulykkelig - som jeg var før.

Denne kontinuerlige skiftende baseline er kjent i psykologien som "hedonic adaptation" eller "hedonic tredemølle." Det er grunnen til at detaljhandelsterapi bare gir noen timer med lykke før du lar deg føle deg like tom som før du sprengte flere hundre dollar på klær, sko eller utstyr. Livsstilsinflasjon betyr ikke å oppnå mer lykke; det betyr bare å bruke mer penger. Men forfølgelse av FIRE tvinger deg til å definere nøyaktig hvor mye penger som er "nok" som ditt mål for investeringsinntekter.

Og fordi det tar en høy besparelsesrate å nå FIRE (mer om det innen kort tid), forblir ideen din om “nok” iboende bundet i det du trenger for å være lykkelig, ikke det maksimale du kan slippe unna med å bruke på et gitt øyeblikk.

Kritikk av BRANN

FIRE-bevegelsen har alle sine talsmenn. Noen av kritikkene nedenfor er legitime risikoer du må avbøte før du kan trekke deg. Andre er bare en refleksiv reaksjon mot det nye, det forstyrrende og det forskjellige.

1. Du kan gå tom for penger

Enten du går av med 30 eller 80 år, risikerer du å gå tom for penger hvis du ikke sparte nok mens du jobbet.

Noen investeringer, som utleieboliger og utbyttebetalende aksjer, genererer løpende inntekter uten behov for å selge eiendeler. Likevel fordi de fleste avkastningene fra aksjer kommer fra prisvekst, selger pensjonister typisk en viss prosent av aksjeporteføljen hvert år i pensjon, noe som får den til å avta over tid.

Hvilken prosentandel kan du selge uten å bekymre deg for å gå tom for penger? Det utilfredsstillende svaret er “Det kommer an på”, men det tradisjonelle svaret er at porteføljen til en uttrekksgrad på 4% vil vare minst 30 år.

Lavere uttaksrater lar reiregget ditt være intakt lenger, noe som betyr at hvis du vil trekke deg tidlig, trenger du mer penger. Det er knapt rakettvitenskap, men det som er overraskende er at du ikke trenger å senke uttaksraten med mye for at reiregget ditt skal vare på ubestemt tid. I henhold til historisk resultat på aksjemarkedet, vil en uttaksrate på 3,5% tillate at reiregget ditt vokser for alltid; se denne forklaringen på hvordan trygge uttaksrater fungerer for detaljer.

Min ta

Å gå tom for penger er en risiko for pensjonering generelt og ikke unik for tidligpensjon. Ingen skal trekke seg uten å forstå helt hvor mye penger de trenger å ha spart og investert, uavhengig av alder.

2. Du kan trekke deg tilbake med for liten inntekt

Bare fordi du kan leve på $ 5000 per måned i dag, betyr ikke det at du kan leve av det neste år eller 30 år fra nå. Dette skyldes to faktorer: risikoen for inflasjon og risikoen for uforutsette fremtidige utgifter (mer om sistnevnte innen kort tid).

Når det gjelder inflasjon, bør du ta det med i planleggingen av reir egg. For eksempel når økonomiske planleggere beregner sikre uttaksrater, justerer de seg for inflasjon hvert år, og øker det årlige uttaket med 2% eller så.

Jeg liker spesielt leieboliger for løpende inntekt siden leieprisene stiger ved siden av inflasjonen. Og siden faste renteutbetalinger forblir den samme, vokser fortjenestemarginene på utleie raskere enn det totale tempoet i husleie eller inflasjonsvekst.

Min ta

Igjen er fremtidig inntektsvekst og regnskap for inflasjon grunnleggende for pensjonsplanlegging generelt. Men tidlige pensjonister har en unik fordel i forhold til sine eldre kolleger: De kan gå tilbake til jobb om nødvendig.

En person som blir pensjonist ved 40 år kan ombestemme seg to år senere og begynne å tjene penger. En person som blir pensjonist på 70 år har vanskeligere for å gå tilbake på jobb.

3. Du kan ikke budsjettere nok for fremtidige medisinske utgifter

De fleste 40-åringer har relativt lave medisinske utgifter. Det samme kan ikke sies for de fleste 80-åringer.

Voksne må forvente høyere medisinske kostnader når de eldes og helsen deres blir dårligere. Det er en del av pensjonsplanleggingen, akkurat som å sørge for at reiregget ditt ikke blir tørt, uavhengig av pensjonsalder.

Husk at du kvalifiserer for Medicare i en alder av 65 år, så når du når den tradisjonelle pensjonsalderen, kan du fremdeles lette kostnadene for helsevesenet ditt med Medicare. Når det er sagt, hvis du ikke jobbet nok år for å kvalifisere deg for sosial trygghet, kan du bli pålagt å betale for Medicare.

Min ta

Mellom dagen du går av og 65 år, trenger du å dekke dine egne helseomsorgskostnader. Selv etter at de er kvalifisert for Medicare, velger mange å kjøpe utvidet dekning, ofte referert til som Medicare Advantage. Budsjetter deretter, og planlegg høyere medisinske utgifter når du eldes.

En tilnærming er å gjennomgå helsetjenester for selvstendig næringsdrivende. Du kan også bruke en HSA gjennom Livlig å kombinere en høy egenandel forsikring med dine egne fleksible helsebesparende investeringer.

Noen mennesker tar avslappede, morsomme deltidsjobber som tilbyr helseforsikring. Og mange mennesker som oppnår økonomisk uavhengighet trekker seg aldri helt; de bytter ganske enkelt til en drømmejobb med lavere lønn - en drømmejobb som ideelt sett inkluderer helsedekning.

4. You Lose Decades of Compounding & Wealth Building

Når du går av med pensjon, slutter du å tjene og begynner å stole på at investeringene dine dekker regningene dine. Det betyr at du slutter å investere friske penger i dem og begynner å ta ut penger i stedet, noe som betyr at ikke mer sammensatte avkastninger blir mer.

Compounding er utrolig kraftig, men det tar tid å jobbe sin magi. Tenk på to personer som begge begynner å jobbe i en alder av 22 år og investerer 10 000 dollar per år hvert år i karrieren:

• En av dem jobber i en tradisjonell 45-årig karriere og går av med pensjon i en alder av 67. Ved en gjennomsnittlig årlig avkastning på 10% trekker de seg tilbake med imponerende 7 907 953 dollar.
• Den andre trekker seg tilbake på 42. Med bare 20 år med bidrag og sammensetting er reiregget deres mindre enn en tidel så stort til $ 630,025.

Min ta

For det første er det ikke alle som vil være rike. Noen mennesker vil heller trekke seg unge med en beskjeden livsstil enn å jobbe 25 år lenger for å ha en velstående livsstil.

For det andre antar regnestykket i de to eksemplene ovenfor at hver arbeider investerer det samme beløpet hvert år. Men det er ikke slik FIRE fungerer; folk som forfølger FIRE, budsjetterer med vilje for en høy sparerate for å maksimere investeringene. De bytter effektivt inn en høy sparerate for sammensetting.

En bedre sammenligning ville være at FIRE-søkeren investerer $ 30.000 eller $ 40.000 per år i 20 år, i motsetning til den tradisjonelle arbeiderens $ 10.000. Etter 20 år med 10% avkastning sammensatt, ville FIRE-søkeren ha $ 1.890.075 hvis de investerte $ 30.000 per år og $ 2.520.100 hvis de investerte $ 40.000 per år. Det er fortsatt mindre enn den 45 år lange karrieren, men det er ingenting å spotte på.

Til slutt, husk at de fleste som forfølger BRANN ikke slutter å jobbe og tjene helt; de endrer bare karriere. Faktisk kan de godt bestemme seg for å jobbe i flere år enn sine tradisjonelle kolleger siden de fortsetter drømmearbeidet.

5. Du lever for fremtiden, ikke nåtiden

Hvis du krymper og redder og ofrer i dag slik at du kan få en lysere morgendag, lever du ikke i fremtiden og ikke i dag? For den saks skyld, hva om du blir truffet av en buss og aldri ser den lysere fremtiden?

Vi må alle gå den delikate balansen mellom planlegging for fremtiden og det å leve i øyeblikket. Men når du investerer så mye av pengene og energien din i å bygge passive inntekter for i morgen, kan det være lett å miste glede i dag.

Min ta

Fritid og en høy sparerate betyr ikke nødvendigvis ofring, og betyr heller ikke at du ikke lever i samtiden. Å leve i samtiden krever oppmerksomhet, ikke penger.

Det enkle faktum er at hvis nøysomhet gjør deg elendig, er FIRE sannsynligvis ikke noe for deg. Hele poenget med BRANN er frihet, intensjonalitet og prioritering. Hvis prioriteringene dine innebærer å bruke mesteparten av inntekten din, er det ingenting galt med det, men du er sannsynligvis ikke en god passform for BRANN.

Alternativt, hvis du ikke har noe imot å frontlaste sparsomheten din og leve et slankere liv mens du er ung, kan du nyte fruktene av den nøysomheten senere i form av økonomisk uavhengighet. Å leve magert trenger ikke å bety ramen-nudler hver natt, men det betyr å bruke mindre enn du hadde råd til, slik at du kan spare og investere mer penger.

6. BRANN er bare for [Sett inn identifikator her]

Det er lett å avfeie FIRE som noe som bare andre mennesker kan oppnå, for da trenger du ikke å revurdere dine egne utgifter og økonomiske mål. Oppsigelsen går slik ut:

• "Bare personer med sekssifret lønn har råd til å nå FIRE."
• "Bare enslige mennesker kan nå FIRE."
• "Bare gifte mennesker kan nå FIRE."
• "Bare mennesker uten barn kan nå FIRE."
• "Bare hvite mannlige teknikere som bor i Silicon Valley som har firkantede bånd kan nå FIRE."

Og så videre. De koker alle sammen til en enkelt begrunnelse som peker på en eller annen ytre grunn til at det ikke er realistisk for deg å nå FIRE, og tar av deg alt ansvaret fra deg.

Min ta

Av all kritikken fra FIRE-bevegelsen inneholder denne minst sannhet.

Ja, jo mer du tjener, jo raskere kan du teoretisk nå økonomisk uavhengighet. Men forbruksvanene er vanskelige å bryte, og høye inntekter blir vant til høye utgifter. På noen måter er det lettere å tjene mer og holde utgiftene jevn enn det er å kutte utgiftene til halvparten.

Enten du er gift, singel, har barn eller ikke har barn, har hver status sine fordeler og ulemper for å nå FIRE. Å ha to inntekter kan hjelpe, men bare hvis ektefellen din er like forpliktet til økonomisk uavhengighet. Og mange familier lever av en enkeltinntekt.

Det samme gjelder rase, kjønn, arbeidstype og enhver annen identifikator du vil bytte i. Når du slutter å peke på ytre årsaker til at du ikke kan gjøre noe og aksepterer at dine egne beslutninger bestemmer resultatet ditt, er det både frigjøring og skremmende. Du er bak rattet, og du velger selv hvor du vil gå og hvor raskt du kommer dit.

Formelen for å nå FIRE

Hvis noen kan nå økonomisk uavhengighet og gå av med pensjon tidlig, hvordan kan du gjøre det?

Det er mange veier til FIRE og mange strategier for å bygge passive inntekter, men de har alle fellesnevnere. Her er de viktigste trinnene du må ta.

1. Sett et mål for utgifter og passive inntekter

For å komme hvor som helst, må du først vite hvor du vil. Angi et mål for passiv inntekt, og start med det minste beløpet du kan bruke hver måned og fremdeles være lykkelig. Etter å ha nådd økonomisk uavhengighet, kan du alltid velge å fortsette å jobbe, tjene og bygge mer passive inntekter.

For eksempel, la oss si at du vil ha $ 4000 per måned i passiv inntekt. Nå som du har et mål, kan du begynne å finne ut hvordan du skal nå det.

2. Angi en høy sparerate

Gapet mellom hva du tjener og det du bruker er et av de mest kritiske tallene for å bygge rikdom, ikke bare for FIRE. Se etter måter å bruke mindre og spare mer. Spesielt utgjør tre kostnader omtrent 70% av det gjennomsnittlige amerikanske budsjett, ifølge Bureau of Labor Statistics: bolig, transport og mat. Disse tre utgiftene gir størst rom for sparing.

For eksempel kan du ta en jobb som gir gratis bolig for å redusere boligkostnadene. Du kan prøve en av disse 10 måtene å minimere transportkostnadene dine. Du kan ta med lunsj på jobb og spare hundrevis av dollar per måned. Det er alltid et billigere - eller til og med gratis - alternativ til tradisjonelle utgifter. Ikke se lenger enn disse alternativene for å reise verden rundt gratis.

For å nå FIRE på fem eller 10 år, må du sikte på en sparing på 50% til 70% av inntekten. Det er ikke lett, men hvis det var enkelt, ville alle jobbet i fem år for så å trekke seg.

3. Maksimer den aktive inntekten

Jo mer du tjener, jo mer kan du spare. Begynn å jobbe med å få den kampanjen eller heve, finne en bedre betalende jobb, eller til og med bytte karriere for å tjene mer.

Og inntektspotensialet ditt ender ikke med fulltidsjobben. Se på spillejobber for å generere ekstra penger. Du kan til og med gjøre hobbyen din til en pengegående virksomhet.

Trikset er å unngå livsstilsinflasjon og ikke bruke mer bare fordi du begynner å tjene mer. Alt den tilleggsinntekten skal gå rett inn i inntektsgivende investeringer.

Pro tips: Hvis du leter etter en måte å tjene litt ekstra penger på siden, bør du vurdere Turo. Det er en plattform for bildeling som betaler deg for å la andre bruke bilen din for dagen. Registrer deg på Turo.

4. Invester for passiv inntekt

Fra utbytte til utleieeiendommer, private notater til kunst (ja, du kan til og med investere i kunst gjennom mesterverk), crowdfunding nettsteder til obligasjoner, har du mange muligheter for å generere passive inntekter.

Personlig liker jeg leieboliger for inntekter med høy avkastning og aksjer for diversifisering og langsiktig vekst. En enorm fordel med utleieeiendommer er at du kan utnytte andres penger til å bygge din portefølje av inntektsproduserende eiendeler.

Si for eksempel at du tar $ 25 000 og bruker det som forskuddsbetaling for å kjøpe en fixer-øvre for en leiebolig. Du dekker lukkekostnader med en selgerkonsesjon og finansierer renoveringskostnadene med et lån med hard penger. Når du er ferdig, refinansierer du eiendommen med et billigere langsiktig pantelån og trekker de originale $ 25.000 ut igjen. Du har nå en eiendom som genererer månedlig inntekt uten netto kontante investeringer fra deg. Du kan gjenta denne prosessen på ubestemt tid, og skape en ny strøm av passiv inntekt for hver eiendom. Den har til og med et morsomt forkortelse i en verden av investering i eiendommer: BRRRR, eller "Kjøp, renover, leie, refinansier, gjenta."

Pro tips: Hvis du er interessert i eiendom, men ikke vil eie fysisk eiendom, kan du se nærmere på DiversyFund. Det lar deg bygge formue gjennom kommersiell eiendom, og du kan komme i gang med bare 500 dollar. Registrer deg på DiversyFund.

5. Kjenn din brannforhold

Som de sier i virksomheten, blir det som blir målt gjort.

I tillegg til spareprisen din, er et avgjørende tall å spore ditt FIRE-forhold, ellers kjent som et FI-forhold. Det er prosentandelen av de månedlige utgiftene du for øyeblikket kan dekke med den passive inntekten. For eksempel, hvis de månedlige utgiftene dine er $ 4,000, og du for øyeblikket har $ 400 som kommer inn fra investeringer hver måned, har du et FIRE-forhold på 10%.

Når FIRE-forholdet ditt når 100%, pop champagnekorken fordi du er økonomisk uavhengig. Du kan trekke deg og aldri jobbe en annen dag hvis du vil. Eller du kan fortsette å jobbe, enten i din nåværende karriere eller en morsom, lavt belastende andre karriere.

Jeg liker også å spore nettoverdien Personlig kapital, selv om jeg erkjenner at det stort sett er en forfengelighet. For økonomisk uavhengighet er nettoformuen bare så relevant som evnen til å generere løpende inntekter for deg.

Til slutt, følg også med på allokering av eiendeler. I begynnelsen av reisen din til FIRE, bør investeringsstrategien fokusere på vekst uavhengig av kortsiktig volatilitet. Tross alt, hvis aksjemarkedet synker med 20% mens du jobber, er det ingen hud på ryggen - helt motsatt siden du kjøper fremfor å selge på dette tidspunktet i karrieren. Men når du kommer nærmere pensjon, blir inntektsstabilitet og pålitelighet viktigere. Uten at du har full jobb med å betale regningene, blir du sårbar for risiko for avkastning.

Se etter måter å redusere risikoen i aksjeporteføljen når du kommer nærmere pensjon, uansett alder.

Endelig ord

Når du blir pensjonist ung, ikke forvent hjelp fra Social Security eller Medicare; du vil ikke kvalifisere deg i mange år, om i det hele tatt.

Selvfølgelig har kjøpekraften til trygdeytelser gått ned i flere tiår og mistet 30% mellom 2000 og 2017, ifølge The Senior Citizens League. Og Social Security Administration innrømmet i 2018 at utgiftsunderskuddet setter det på sporet for insolvens innen 2034.

Når det gjelder helseforsikring, kan du utføre de samme helseforsikringsalternativene som selvstendig næringsdrivende hvis du blir pensjonist.

En besparelsesgrad på 50%, 60% eller 70% er ikke lett. Det er ikke morsomt å kjøre en 10 år gammel beater mens vennene dine kjører splitter nye BMW-er. Men det er et livsstilsvalg basert på prioriteringer: Vil du heller bygge nok rikdom til å trekke deg ung, eller vil du heller bruke mesteparten av lønnsslippet ditt nå?

Det er ikke noe galt svar. Men de som er villige til å bruke mindre i dag, får spille i morgen mens kollegene fortsetter å kverne på jobb.

Hvor raskt vil du oppnå økonomisk uavhengighet? Hva er din nåværende sparepris, og hva trenger det å være for at du skal nå din FIRE-dato?